Učiti – Maksimalno Vrijeme: 45 Minuta

Današnja rasprava:

4 Štedjeti i ulagati za budućnost

Pročitajte:U prethodnom poglavlju naučili smo da ulaganje znači unijeti vrijeme, trud ili novac u nešto i očekivati neku vrstu povrata. Jedan od razloga zašto ulažemo novac jest kako bismo imali dovoljno kad odemo u mirovinu.

Predsjednik Ezra Taft Benson je podučio: »Dok se krećete kroz život prema umirovljenju i desetljećima koja slijede, pozivamo sve… da štedljivo planiraju za godine koje slijede nakon cjelodnevnog zaposlenja« (Naučavanja predsjednika Crkve: Ezra Taft Benson [2014.] 202). Možda postoje vladini ili socijalni programi koji su dostupni da vam pomognu tijekom umirovljenja, ali vjerojatno ćete trebati nadopuniti novac dostupan iz ovih programa vlastitom štednjom ili ulaganjem. Ne budete li planirali sada, možda nećete imati dovoljno prihoda ili ušteđevine da budete samodostatni nakon što odete u mirovinu.

Raspravite:Što će se dogoditi ne budete li imali dovoljno novca za udoban život tijekom umirovljenja?

1. Postavite cilj za umirovljenje

Pročitajte:Prije nego što počnete štedjeti za mirovinu, korisno je procijeniti koliko ćete trebati. Ova vam jednostavna formula može pomoći da počnete:

Ne možete predvidjeti točno koliko ćete dugo živjeti, ali možete predvidjeti kada biste željeli otići u mirovinu i možete ocijeniti koliko ćete dugo vjerojatno živjeti dalje od tog vremena. Diljem svijeta, većina ljudi odlazi u mirovinu između dobi od 60 i 70 godina. Možda ćete živjeti dodatnih 20 do 30 godina nakon umirovljenja.

Aktivnost (5 minuta)

Uzmite nekoliko minuta da sastavite procjenu gledom na vaš cilj za umirovljenje koristeći sljedeću formulu.

	x		=
Broj godina u mirovini		Godišnji iznos nužan za mirovinu		Vaš cilj za umirovljenje

Napomena: Možda nećete trebati cijeli ovaj iznos kada odete u mirovinu, pošto vaša ulaganja mogu nastaviti rasti tijekom umirovljenja, ali razmatranje ovog broja dobar je početak.

2. Shvatite složenu kamatu

Pročitajte:Složena kamata može biti jedan od ključeva za posjedovanje dovoljno novca za mirovinu. Složena kamata znači zaradu dodatne kamate na kamatu i obično je predstavljena kao postotak stope prinosa. Kada zaradite svoju prvu uplatu kamate, to se nadodaje saldu glavnice Tada taj veći saldo nastavlja rasti.

Pročitajte:Ulaganje na načine koji daju dobru stopu prinosa često pomaže ljudima imati dovoljno ušteđenog novca za umirovljenje. Za većinu ljudi lakše je uložiti manje količine novca dosljedno tijekom vremena, kao na primjer određenu količinu svakog mjeseca ili iz svake plaće, radije nego velike periodične iznose. Donji primjer pokazuje ukupnu vrijednost ulaganja 100 jedinica mjesečno tijekom 30 godina, s različitim stopama prinosa. Ovo je moć dodatne kamate.

Raspravite:Kako vrijeme i stopa prinosa mogu utjecati na ukupnu vrijednost ulaganja?

3. Shvatite odnos između rizika i prinosa

Pročitajte:Kao što smo vidjeli, stopa prinosa može biti veoma snažna. Može se činiti veoma jasnim da sve što tada trebamo učiniti jest uložiti naš novac u nešto s najvišom stopom prinosa. Ali to nije tako jednostavno. Kao što se vidi iz sljedećeg grafičkog prikaza, sva ulaganja imaju odnos između rizika i prinosa. Tipično, što je niža stopa prinosa, to je manji rizik da ćete izgubiti novac u tom ulaganju. Suprotno tome, što je veći potencijalni prinos, to je veći potencijalni rizik da ćete izgubiti novac.

Aktivnost (3 minute)

Udružite se sa svojim supružnikom ili suradnikom za djelovanje i raspravite o svojoj osobnoj razini udobnosti u odnosu na rizik u ulaganju.

4. Razmotrite potencijalna ulaganja

Pročitajte:Kada razmatrate potencijalna ulaganja, korisno je znati neke osnove. Gotovo se sva ulaganja mogu podijeliti u dvije kategorije: onu s utvrđenom stopom prinosa i onu s promjenjivom stopom prinosa.

Utvrđena stopa znači da vaša stopa neće rasti ni padati već ostaje stalna i utvrđena. Primjeri štednje ili ulaganja s utvrđenim stopama uključuju štedne račune, potvrde o depozitu i obveznice. Ulaganja s utvrđenom stopom često imaju nižu stopu prinosa i mogu se smatrati manje rizičnima od ulaganja s promjenjivom stopom.

Promjenjiva stopa znači da vaš prinos može rasti ili padati, što znači da možete zaraditi ili izgubiti novac. Primjeri ulaganja s promjenjivom stopom uključuju dionice, mnoge investicijske fondove, djelatnosti i nekretnine. Tipično, ulaganja s promjenjivom stopom smatraju se rizičnijima od ulaganja s utvrđenom stopom, ali mogu također imati potencijal za veći povrat.

Diversifikacija znači raspoređivanje vašeg novca kroz višestruka ulaganja. Mnogostruka ulaganja ili više vrsta ulaganja mogu pomoći smanjiti vaš rizik.

Za više podataka o različitim vrstama ulaganja, samostalno ovaj tjedan pročitajte odsjek »Izvori« na kraju ovog poglavlja.

Raspravite:Kao skupina, pregledajte sljedeće koncepte sve dok svi ne osjete da ih razumiju.

• Složena kamata

• Rizik u odnosu na prinos

• Utvrđena stopa prinosa

• Promjenjiva stopa prinosa

• Diversifikacija

5. Istražite potencijalne račune za mirovinu

Pročitajte:Obično ćete morati platiti neku vrstu poreza na svoja ulaganja. Zapravo, porezi mogu biti jedan od najvećih troškova koje treba razmotriti prilikom ulaganja. Na sreću, mnoge vlade dozvoljavaju račune za mirovinu koji imaju posebne porezne povlastice koje ćete htjeti razumjeti. Ovi investicijski računi mogu biti sponzorirani od poslodavca ili osobni i u tim računima možete ulagati u dionice, obveznice, investicijske fondove i drugo. Računi dolaze s različitim imenima ovisno o tome gdje živite, ali temeljne porezne prednosti su slične i općenito spadaju u dvije kategorije: odgođeni porez i oslobođeno poreza.

Odgođeni porez: Doprinosi računima s odgođenim porezom obično su porezno priznati u godini doprinosa, dok su podizanja tijekom umirovljenja oporezovana po onoj stopi poreza u koju vas vaš dohodak stavlja u to vrijeme. Ako vaše ulaganje vjerojatno neće osjetno rasti, bilo zbog niže stope prinosa ili zato što ima manje vremena za rast, možete uštedjeti više na porezima odgađanjem plaćanja poreza na dohodak na taj novac do umirovljenja, kada taj novac može biti oporezovan po nižoj stopi.

Oslobođeno poreza: Doprinosi računima oslobođenim poreza u početku ne daju porezne prednosti. Za ove je račune novac koji doprinosite oporezovan u godini u kojoj je zarađen. Međutim, sve buduće zarade i podizanja oslobođeni su poreza. Ako će vaše ulaganje vjerojatno osjetno porasti, bilo zbog više stope prinosa ili zato što ima više vremena za rast, vjerojatno ćete platiti manje poreza koristeći račun oslobođen poreza.

Kao što možete vidjeti, na temelju vrste računa koju odaberete, platit ćete porez ili odmah ili kod podizanja novca. Ovisno o vašim okolnostima, jedna vrsta može vam biti korisnija od druge.

Aktivnost (5 minuta)

Pregledajte sljedeća tri primjera. Ovi primjeri pretpostavljaju da je netko uložio 100 jedinica mjesečno i zaradio 8 posto prinosa zasebno za 10, 20 i 30 godina. Ista količina novca bila je uložena i narasla je do iste vrijednosti na računu s odgodom poreza i na računu oslobođenom poreza. Međutim, pogledajte razliku u iznosu plaćenom u porezima.

1. korak: Rasporedite se u male skupine od dvoje do četvero ljudi, uključujući vašeg suradnika za djelovanje.

2. korak: Za svaki scenarij zaokružite niži ukupan iznos plaćen u porezima i uočite koja vrsta računa košta manje u ukupnim porezima.

3. korak: Raspravite o sljedećim pitanjima:

• Koje su razlike između računa s odgodom poreza i računa oslobođenog poreza?

• Kada bi račun s odgodom poreza vjerojatno bio najbolja opcija?

• Kada bi račun oslobođen poreza vjerojatno bio najbolja opcija?

6. Počnite štedjeti za mirovinu što prije možete

Pročitajte:Kada uspostavite fond za hitne slučajeve i otplatite svoj potrošački dug, trebate početi štedjeti za mirovinu što prije možete. Što prije započnete štedjeti za mirovinu, to više vremena vaš novac ima za rast i vjerojatnije ćete imati više novca dostupnog za mirovinu.

Jedan dobar način početka štednje za mirovinu jest kroz plan za mirovinu koji sponzorira poslodavac. Ako vaš poslodavac nudi neku vrstu računa za mirovinu koji se usklađuje s dijelom onoga što vi doprinosite, iskoristite to! Njihovo je usklađivanje za vas poput bonusa ili povišice, samo kao doprinos vašoj štednji.

Sljedeća aktivnost pomaže pokazati moć redovitog ulaganja u dužem vremenskom razdoblju.

Aktivnost (10 minuta)

1. korak: Rasporedite se u male skupine od dvoje do četvero ljudi, uključujući vašeg suradnika za djelovanje.

2. korak: Raspravite o strategijama ulaganja troje ljudi opisanih dolje. Tko ulaže najviše? Tko ulaže najmanje? Pretpostavljajući da svaka od njih zarađuje 8 posto složene kamate na svoja ulaganja, što mislite tko će zaraditi najviše? Što mislite tko će zaraditi najmanje?

• Julija

  • Ulaže 300 jedinica mjesečno počevši od svoje 25. godine.

  • Ukupno ulaže 147.600 jedinica.

• Andrea

  • Ulaže 600 jedinica mjesečno počevši od svoje 35. godine.

  • Ukupno ulaže 223.200 jedinica.

• Bela

  • Ulaže 1 200 jedinica mjesečno počevši od svoje 45. godine.

  • Ukupno ulaže 302.400 jedinica.

3. korak: Sada pregledajte donju tablicu koja pokazuje kako njihova ulaganja rastu s vremenom. Tko je zaradio najviše? Tko je zaradio najmanje? Koji je utjecaj vremena na ulaganja?

Napomena: Pretpostavlja stopu složene kamate od 8%.

Raspravite o pripremi za umirovljenje na svom obiteljskom vijeću

Pročitajte:Raspravite o svojim planovima za umirovljenje tijekom svog obiteljskog vijeća ovaj tjedan. Procijenite koliko ćete trebati, kada biste željeli otići u mirovinu i kakva će biti vaša financijska situacija u tom razdoblju. Zapišite iznos koji biste željeli uštedjeti i utvrdite iznos koji si možete priuštiti odijeliti svaki mjesec za umirovljenje. Sjetite se, iako je važno početi štedjeti za mirovinu što prije možete, još je hitnije da najprije izgradite svoj fond za hitne slučajeve i uklonite potrošački dug. Tijekom vaše rasprave, možete upotrijebiti kratki pregled pod naslovom »Uzorak rasprave na obiteljskom vijeću«, koji slijedi.

Uzorak rasprave na obiteljskom vijeću

Potrudite se započeti i završiti s molitvom kako biste pozvali Duha.

1. dio: Pregled

• Kako vam ide u vašem trenutnom financijskom prioritetu?

• Kako se trenutno pripremate za umirovljenje?

2. korak: Plan

• Kada biste htjeli otići u mirovinu?

• Koliko će vam trebati svake godine kako biste imali za svoje potrebe?

• Koliko trebate uštedjeti?

• Kakva će vjerojatno biti vaša financijska situacija kada odete u mirovinu? Hoćete li posjedovati dom? Hoćete li još uvijek imati hipoteku? Hoćete li se pripremati za služenje misije? Hoćete li trebati uzdržavati članove obitelji? Hoće li vaši troškovi života vjerojatno biti veći ili manji nego što su sada?

Ulaganje

Najvažnije što smo ikada učinili bilo je samo početi. Dugo prije nego što smo imali ikakav »dodatni« prihod, odabrao sam konzervativan indeksni investicijski fond i postavio automatski depozit od 1% naše plaće i zatim uglavnom zaboravio na to. Kad sam promijenio poslodavca oko 8 godina kasnije, postavljao sam novi fond za mirovinu i ponovno otkrio ovaj stari fond… sada vrijedan oko 7.500.