Învață – durată maximă: 45 de minute

Discuția de astăzi.

2 Protejează-ți familia de greutăți

PLANUL succesului administrării finanțelor

1. Protejează-ți familia de greutăți

Citește.Pregătirea este un principiu puternic al Evangheliei. Domnul a spus: „Dacă sunteți pregătiți, nu vă va fi teamă” (D&L 38:30).

După obligația de a plăti în primul rând Domnului prin zeciuială și alte donații, a doua noastră obligație este de a acționa pentru a ne proteja familia de greutăți. Putem face acest lucru numai dacă dezvoltăm o perspectivă pe termen lung. În acest capitol vom învăța doi pași pentru a ne proteja familiile de greutăți financiare:

• constituie un fond de urgență pentru o lună;

• dobândește o asigurare corespunzătoare.

Discută.Privește câteva momente la Planul succesului administrării finanțelor. De ce crezi că protejarea familiei tale de greutăți este a doua prioritate după plata zeciuielii și a donațiilor?

2. Constituie un fond de urgență pentru o lună

Citește.Ținând o evidență a cheltuielilor timp de cel puțin patru săptămâni, vei putea identifica acum suma de bani necesară pentru cheltuielile vieții într-o lună. Fondul tău de urgență pentru o lună trebuie să fie egal cu această sumă.

Fondul tău de urgență pentru o lună trebuie să-l economisești în numerar într-un loc sigur și accesibil, cum ar fi un cont bancar. Nu folosi acești bani pentru altceva decât urgențe. Dacă ai o urgență și trebuie să folosești din fondul de urgență pentru o lună, începe imediat să pui banii înapoi în acest fond până când îl reîntregești. Mai târziu, după ce ai plătit toate datoriile pentru bunuri de consum, vei începe să economisești suficienți bani pentru a acoperi cheltuielile pentru 3-6 luni (vom dezvolta acest pas în capitolul 9).

Trebuie să lucrezi pentru a constitui un fond de urgență pentru o lună cât mai repede posibil. Pune orice bani suplimentari pe care îi ai în fondul tău de urgență până când îl completezi. Chiar dacă ai datorii, plătește doar minimumul necesar din datorie până când vei constitui un fond de urgență pentru o lună. Pentru a ajuta accelerarea acestui proces, poți să găsești o muncă suplimentară sau una mai bună, poți vinde unele lucruri fără care poți să trăiești sau poți elimina unele cheltuieli care nu sunt necesare.

Discută.Ce binecuvântări poate primi familia ta atunci când ai un fond de urgență pentru o lună? De ce trebuie să constitui fondul de urgență înainte de a plăti datoria?

3. Dobândește o asigurare corespunzătoare

Citește.Ce efecte financiare ar putea avea asupra ta sau a familiei tale faptul că unul dintre voi s-ar îmbolnăvi grav sau ar rămâne cu un handicap sau chiar ar muri? Care ar fi impactul financiar al unui incendiu în casă sau al unui accident de mașină grav? Aceste tipuri de greutăți au loc și dacă nu suntem pregătiți, ele pot cauza probleme financiare majore. O sursă bună de protecție împotriva unei posibile greutăți este asigurarea. Asigurarea este un aranjament în care o organizație (de obicei, o agenție de asigurări) garantează compensarea unei persoane pentru anumite greutăți în schimbul unei plăți stabilite.

Președintele N. Eldon Tanner a spus: „Nimic nu pare atât de sigur în viața noastră ca ceva care vine pe neașteptate. Odată cu creșterea costurilor medicale, asigurarea medicală este singura modalitate prin care majoritatea familiilor pot întâmpina accidente grave, boli sau costuri de maternitate… Asigurarea de viață asigură continuarea venitului în situația în care persoana asigurată decedează prematur. Fiecare familie trebuie să prevadă costuri corespunzătoare pentru sănătate și asigurări de viață” („Constancy amid Change [Constanță în mijlocul schimbării]” Ensign, nov. 1979, p. 82).

Discută.De ce este asigurarea foarte importantă? Ce binecuvântări putem primi dacă avem o asigurare corespunzătoare?

Beneficii ale asigurării

Citește.Asigurarea te poate ajuta să te protejezi de o situație financiară devastatoare pe care o pot aduce accidentele și alte greutăți.

Activitate (5 minute)

Revedeți, în cadrul grupului cele două scenarii de mai jos. Apoi, discutați în ce mod a fost asigurarea benefică în aceste situații.

Scenariul 1. Ai fost implicat într-un accident de mașină și a fost greșeala ta. Mașina ta a fost grav avariată și la fel a fost și cea a celuilalt șofer. Amândoi, tu și celălalt șofer, ați suferit niște leziuni și a trebuit să primiți îngrijiri medicale. Totalul cheltuielilor pentru repararea ambelor mașini și plata facturilor medicale este peste 15.000.

	Fără asigurare	Cu asigurare
Cost total	15.000	15.000
Cost acoperit de asigurare	0	12.000
Cost pe care trebuie să-l acoperi	15.000	3.000

Scenariul 2. Un tată în vârstă de 45 de ani a lucrat ca electrician și a câștigat 3.500 pe lună. El este singurul care asigură traiul pentru soția și cei trei copii ai săi. El și-a rănit spatele și nu va mai putea să lucreze ca electrician. El nu va mai câștiga niciun leu până când va obține un loc de muncă diferit, care poate necesita școlarizare sau altă instruire.

	Fără asigurare	Cu asigurare
Venit lunar de la serviciu	0	0
Venit lunar de la serviciu	0	3.000
Totalul venit lunar	0	3.000

Tipul asigurării

Citește.Nu trebuie să asiguri toate lucrurile – acesta este motivul pentru care constitui un fond de urgență și faci alte economii. Totuși, este important să te protejezi singur împotriva greutăților care pot crea situații financiare devastatoare. Președintele Marion G. Romney ne-a spus că „am fost sfătuiți [să] avem o rezervă de bani numerar pentru a face față urgențelor și să avem o asigurare adecvată pentru sănătate, casă și asigurare de viață” („Principles of Temporal Salvation”, Ensign, apr. 1981, p. 6).

Există multe tipuri de asigurare, dar cele mai obișnuite sunt următoarele patru:

• Asigurarea de proprietate. Asigurarea de proprietate, cum ar fi cea pentru proprietarii de locuințe, chiriași și asigurarea auto, poate ajuta la acoperirea costurilor pentru înlocuirea sau repararea proprietății în caz de avarii, furt sau distrugere.

• Asigurarea de sănătate. Asigurarea de sănătate poate ajuta la acoperirea costurilor asistenței medicale, de la acoperirea vizitelor de îngrijire și tratarea bolilor până la plata unor probleme medicale majore. În funcție de locul în care locuiești, asistența medicală poate fi un serviciu asigurat de stat și nevoia ta de asigurare de sănătate poate varia.

• Asigurarea de viață. Asigurarea de viață asigură familiei o sumă de bani dacă un membru al familiei care este asigurat decedează.

• Asigurarea de invaliditate. Asigurarea de invaliditate garantează că o parte a venitului persoanei asigurate va fi plătit dacă aceasta devine invalidă și nu poate lucra o perioadă mai lungă de timp.

Activitate (3 minute)

Colaborează cu soțul/soția sau cu partenerul tău de acțiune și împărtășește cunoștințele tale despre asigurările de proprietate, sănătate, viață și invaliditate. Discută care ar fi tipurile importante de acoperire de către asigurare în situația ta.

Costurile de asigurare

Citește.Acum, având cunoștințele de bază despre asigurare și unele dintre beneficiile ei posibile, să discutăm unele costuri. Cele două tipuri de costuri principale sau cheltuieli pentru asigurare sunt premium și deductibile.

Tipul premium reprezintă prețul asigurării – sau banii pe care îi plătești direct (de cele mai multe ori lunar sau anual) companiei de asigurări în schimbul acoperirii.

Tipul deductibil reprezintă suma de bani pe care o plătești pentru cheltuielile tale (cum ar fi cheltuielile medicale sau costurile de reparații pentru automobile) înainte ca societatea de asigurări să acopere costurile rămase.

Analiza cost-beneficiu

Citește.Când compari planurile de asigurare, în esență încerci să compari cât te-ar putea costa planul față de ceea ce ar putea oferi în acoperire. Este bine să compari scenariul cel mai bun cu cel mai rău.

Costul minim anual (scenariul cel mai bun)

Pentru a calcula costul minim anual, înmulțește simplu prima ta lunară cu 12 (12 x prima lunară) sau uită-te la prima anuală dacă ești facturat doar o dată pe an. Acest scenariu presupune că nu ai un eveniment asigurat în timpul anului.

Cost maxim anual (scenariul cel mai rău)

Pentru a-ți calcula costul maxim anual, adaugă costul minim anual la costul deductibil ([12 x prima anuală] + deductibil). Acest scenariu presupune că valoarea cheltuielilor evenimentului asigurat excede deductibilul tău anual.

Cu această informație poți compara, acum, intervalele de cheltuieli ale diferitelor planuri. Următorul exemplu demonstrează un mod în care poți compara planurile.

Exercițiu de calculator

Pasul 1. Împărțiți-vă în grupuri mici de două până la patru persoane.

Pasul 2. Citiți în grupuri următorul scenariu. Fiecare persoană din grup trebuie să-și folosească propriul calculator, după cum a fost îndrumată. Ajutați-vă unul pe celălalt după cum este necesar și asigurați-vă ca fiecare persoană poate obține răspunsul corect.

Notă. Vezi secțiunea „Resurse” de la sfârșitul capitolului, pentru răspunsuri.

Citește.Imaginează-ți că acum compari două planuri de asigurare a proprietăților închiriate: un plan cu o deductibilitate ridicată, de 2.000, care costă 10 în fiecare lună și un plan cu o deductibilitate mai mică, de 500, care costă 40 în fiecare lună.

Calculează.Fiecare persoană din grup trebuie să calculeze costurile anuale minime și maxime pentru fiecare plan. Scrie răspunsurile mai jos.

	Cost minim anual	Cost maxim anual
Plan cu deductibilitate ridicată
Plan cu deductibilitate scăzută

Calculează.Câți bani vei economisi prin planul cu deductibilitate ridicată în scenariul cel mai bun (presupunând că plătești numai costul minim anual)? Scrie răspunsul mai jos.

Răspuns:

Indiciu.(Costul minim anual al planului cu deductibilitate scăzută ) – (Costul minim anual al planului cu deductibilitate ridicată)

Citește.Observă că în scenariul cel mai bun, planul cu deductibilitate ridicată îți va aduce economii de 360. Acest lucru înseamnă că, deși tu trebuie să acoperi până la 360 pentru cheltuieli legate de proprietăți închiriate din propriul buzunar, în această situație este totuși mai puțin costisitor să mergi cu planul care are deductibilitate ridicată. Totuși, acest lucru nu este adevărat în cel mai rău scenariu.

Calculează.Câți bani îți va economisi planul cu deductibilitate scăzută în scenariul cel mai rău (asumând că trebuie să plătești costul maxim anual)? Scrie răspunsul mai jos.

Răspuns:

Indiciu.(Costul maxim anual al planului cu deductibilitate ridicată) – (Costul maxim anual al planului cu deductibilitate scăzută)

Citește.În cel mai rău scenariu, în care a trebuit să plătești costul anual maxim, ai economisi aproape de două ori mai mult (peste 1.000) prin alegerea planului cu deductibilitate scăzută. Când încerci să alegi între planuri de asigurare și opțiuni, ai în vedere situația ta sau situația familiei tale pentru a alege planul care se potrivește nevoilor tale.

Ai în vedere alte beneficii

Citește.În activitatea pe care tocmai am încheiat-o, am evaluat un tip de plan de asigurare a proprietății (asigurarea proprietăților închiriate). Putem folosi aceeași metodă de lucru când comparăm alte tipuri de asigurare. Cu toate acestea, există adesea alți factori care trebuie avuți în vedere dincolo de costurile minime și maxime potențiale. Mai jos, sunt redate unele întrebări suplimentare pentru a fi adresate când analizezi diferite planuri de asigurare.

• Ce servicii și evenimente sunt acoperite?

• Care sunt tipurile și limitele acoperirii?

• Care este reputația asiguratorului?

• Există reduceri de care ai putea beneficia?

• Cât de probabil este că vei plăti din buzunar o sumă apropiată de cheltuielile minime?

• Cât de probabil este că vei plăti din buzunar o sumă apropiată de cheltuielile maxime?

Discută despre fondul de urgență și asigurare în cadrul consiliului familiei tale.

Citește.În această săptămână, în cadrul consiliului de familie, discută despre căile de constituire a fondului tău de urgență pentru o lună. De asemenea, stabilește care sunt planurile de asigurare importante pentru familia ta și cercetează regulile de asigurare. Poți folosi „Modelul de discuție în cadrul consiliului de familie” prezentat mai jos.

Model de discuție în cadrul consiliului de familie

Asigură-te că începeți și încheiați cu o rugăciune pentru a invita Spiritul.

Partea 1. Recapitulează

• Cum faci să-ți urmezi bugetul?

• Ai o asigurare corespunzătoare? Care sunt regulile de asigurare în condițiile tale?

Partea 2. Planifică

• Dacă nu ai o asigurarea adecvată, ce tip de asigurare pentru acoperirea prejudiciilor trebuie să obții? Desfășoară o analiză cost-beneficiu a planurilor disponibile (vezi paginile 97-98).

• Ce poți face pentru a constitui repede fondul tău de urgență pentru o lună?

Analiză anuală

Am vândut asigurări și știu că ratele cresc de-a lungul timpului. Nu mai vând asigurări, dar compar ratele din planurile de asigurări în fiecare an pentru a fi sigur că fac cea mai bună afacere. În luna noiembrie, în fiecare an, îmi revizuiesc planurile și iau cote de la alte companii. Acest lucru îmi menține costurile cât mai reduse.