Lære – Maksimal varighet: 45 minutter

Dagens drøfting:

4 Spar og invester for fremtiden

Kart for å lykkes med økonomiforvaltning

Les:Når folk hører ordet investere, tenker de kanskje på en høylytt og kaotisk børs med folk som selger aksjer og obligasjoner. Selv om det kan være en del av det å investere, er det også å legge tid, krefter eller penger i noe og forvente en form for avkastning. Slik sett er investering et element i å være selvhjulpen.

I dette kapittelet skal du utforske tre måter å investere på:

1. Spar penger

2. Vurder å eie bolig

3. Søk utdannelse

1. Spar penger

Overvei:Bruk to minutter på å tenke på følgende spørsmål og skrive ned tankene dine: Hva ville jeg aller helst spare til?

Les:En av de enkleste måtene å investere på er å spare penger. Du har jobbet for å spare opp beredskapsmidler, først tilsvarende en måneds utgifter og deretter bygget deg opp til å ha tilsvarende tre til seks måneders utgifter. Se for deg mulighetene hvis du fortsetter å spare også etter at du har opprettet et sterkt beredskapsfond.

Eldste L. Tom Perry sa: “[Betal deg] selv et på forhånd fastsatt beløp som går direkte til sparing … Jeg synes det er forbløffende at så mange mennesker arbeider hele sitt liv for kjøpmannen, huseieren, elektrisitetsverket, bilselgeren og banken, og likevel synes så lite om sine egne anstrengelser at de ikke betaler seg selv noen ting” (“Bli selvhjulpen”, Lys over Norge, jan. 1992, 77).

Som illustrert tidligere med krukkeeksempelet, er det viktig å “betale seg selv” først ved å sette av penger til sparing. Dette vil hjelpe deg å bygge opp økonomisk sikkerhet.

Drøft:Ta deg tid til å gå igjennom krukkeeksempelet igjen. Hva er mest meningsfylt for deg ved dette eksempelet? Hvordan viser du tro ved å ta den selvhjulpne tilnærmingen?

2. Vurdere å eie bolig

Les:Å kjøpe en bolig kan være en annen måte å investere på. Å eie egen bolig passer imidlertid ikke for alle, og ofte kan det være et bedre alternativ å leie.

Aktivitet (10 minutter)

Trinn 1: Gå sammen i grupper på to eller tre, og bruk noen minutter på å gjennomgå fordelene og ulempene som er oppført nedenfor, ved å eie kontra å leie en leilighet eller et hus. Legg også noen av dine egne ideer til på listene nedenfor.

Trinn 2: Kom så sammen igjen og drøft følgende spørsmål: Hva har dere lært? Hvilke andre fordeler og ulemper skrev dere ned?

Fordeler ved å leie	Ulemper ved å leie
Lavere vedlikeholdsutgifter	“Eier” ikke
Lettere å flytte	Leien kan øke

Fordeler ved å eie	Ulemper ved å eie
Huset kan øke i verdi	Vedlikeholdsutgifter
Du begynner å eie boligen	Kan være vanskelig å selge og flytte

Les:Husk disse to prinsippene hvis du vurderer å eie bolig:

• Kjøp bare en bolig når og der det gir mening for deg.

• Kjøp bare det som er godt innenfor det du har råd til.

La oss drøfte noen faktorer som kan påvirke disse prinsippene.

Aktivitet (5 minutter)

Svar hver for dere på spørsmålene nedenfor. Hvis du ikke kan svare ja på disse spørsmålene, kan det å leie i din nåværende situasjon være et bedre alternativ enn å kjøpe.

Er det mer fornuftig for meg å kjøpe enn å leie?
□ Er jeg fri for forbruksgjeld?
□ Har jeg beredskapsmidler for 3‒6 måneder?
□ Lever jeg innenfor et budsjett, og vet jeg hvor mye jeg er komfortabel med og har råd til å betale i avdrag?
□ Har jeg spart nok til kontantbeløpet?
□ Har jeg stabilt arbeid?
□ Planlegger jeg å eie boligen i minst 5 år?
□ Har jeg råd til merutgiftene ved å vedlikeholde og forsikre boligen og betale eiendomsskatt?

Drøft:Hvorfor er disse spørsmålene viktige å stille deg selv før du kjøper en bolig?

Les:De fleste kjøper bolig ved hjelp av et lån som kalles et pantelån. Dette pantelånet er gjeld, og det vil koste deg renter. Det forventes at du betaler de månedlige avdragene og betaler tilbake lånet.

For langsiktig økonomisk stabilitet bør ikke det månedlige låneavdraget overstige 25 prosent av den månedlige inntekten. Bruk dette som rettesnor for hva du har råd til å betale, istedenfor hva en långiver er villig til å la deg låne.

Kalkulatoraktivitet

I USA var gjennomsnittsinntekten for husholdninger i 2013 rundt 52 000 dollar. Hva er det meste en familie som tjener $ 52 000 per år, bør bruke på boliglånet hver måned?

Hele gruppen angir følgende informasjon i kalkulatorene sine. Stopp etter hvert trinn for å forsikre deg om at alle får samme svar før dere går videre til neste trinn.

Trinn	Utregninger
25 % av 52 000 = årlig lånekostnad	0,25 x 52 000 = 13 000
13 000 delt på 12 måneder = månedlig lånekostnad	13 000 ÷ 12 = 1083

En familie med denne inntekten ville gjøre klokt i å sørge for at det månedlige avdraget på huslånet ikke overstiger 1100 dollar.

Regn så ut, enkeltvis eller sammen med ektefellen (om mulig), 25 prosent av månedsinntekten din ved å følge trinnene ovenfor. Du trenger ikke dele dette tallet med noen andre i gruppen hvis du ikke ønsker det. Skriv svaret her .

Drøft:Hva betyr det for dere å kjøpe en bolig som er godt innenfor det dere har råd til?

Les:Husk at det er andre utgifter forbundet med å eie en bolig i tillegg til pantelånet. Når du eier en bolig, er du ansvarlig for vedlikeholdet. Ting går i stykker, slites ut og trenger noen ganger oppgradering. Økonomirådgivere anbefaler som regel å spare minst 1 prosent av boligens verdi til vedlikehold hvert år.

Bonussjekker

Akkurat da vi begynte å lære om økonomistyring, fikk jeg en ny jobb som betalte kvartalsbonus. Med de ekstra pengene bestemte vi oss for å bruke noe av det til sparing og resten til ekstra nedbetaling på lånet. Vi regnet på det, og denne ekstra innbetalingen hvert kvartal vil spare oss for tusenvis av dollar i renter!

Kvitt deg med pantelån

Les:Som forklart tidligere, er et pantelån et lån ‒ det er gjeld ‒ og det koster deg renter. President Ezra Taft Benson gjentok president J. Reuben Clarks undervisning da han sa: “La hvert familieoverhode legge an på å eie sitt eget hjem uten pantelån” (“Forbered dere til trengselens tider”, Lys over Norge, apr. 1981, 63). Å betale ned et pantelån tidligere kan kreve litt offer, men jo raskere du betaler det, desto mer sparer du i renter. Det er to måter å betale ned pantelånet ditt på:

• Betale ekstra

• Velge et lån med kortere nedbetalingstid og lavere rente

Å betale ekstra ned på hovedstolen kan spare deg for mange år med avdrag og titusenvis i renter. Hvis du for eksempel lånte 1 500 000 over 30 år med en rente på 4,5 prosent, ville du betalt 1 236 100 i renter i løpet av låneperioden. Se på oversikten nedenfor for å se hvor mye tid og penger du kan spare ved å betale 1000 eller 2000 ekstra i måneden.

	1000 ekstra per måned	2000 ekstra per måned
Tid spart	Nesten 7 år	Nesten 11 år
Penger spart	297 150	474 620

Et annet alternativ for å betale ned et pantelån raskere er å velge et lån med kortere nedbetalingstid. Kortsiktige pantelån har vanligvis lavere rente. Det månedlige avdraget er høyere, men du sparer mange år med avdrag og tusenvis i renter.

La oss sammenligne det samme pantelånet som tidligere, men denne gangen med en nedbetalingstid på 15 år. Det opprinnelige eksempelet var et lån på 1 500 000 over 30 år med en rente på 4,5 prosent. La oss sammenligne dette med en låneperiode på 15 år til 3,5 prosent rente.

	30-års pantelån	15-års pantelån
Rentesats	4,5 %	3,5 %
Månedlig avdrag	7600	10 720
Samlet rente	1 236 100	430 180
Nedbetalingstid	30 år	15 år

I dette tilfellet betyr et pantelån på 15 år et månedlig avdrag på rundt 3120 mer, men det vil spare deg for:

• 15 år med avdragsbetaling.

• Over 800 000 i rente.

Drøft:Hva ville du være villig til å gi avkall på for å betale ekstra på lånet ditt eller få et lån med kortere nedbetalingstid for å bli gjeldfri tidligere?

3. Søke utdannelse

Les:Utdannelse er en annen form for investering. Vanligvis vil ekstra opplæring eller utdannelse koste penger. Hvis du skal investere i utdannelse, må du sørge for at det vil føre til bedre arbeid, slik at det gir god avkastning på investeringen. President Gordon B. Hinckley sa at verden “i stor grad [vil] betale dere det den synes dere er verd, og deres verdi vil øke når dere tar utdannelse og blir dyktige i det yrke dere har valgt” (“En profets rettledning og bønn for ungdom”, Liahona, april 2001, 34).

Noen ganger kan det være aktuelt å ta opp gjeld for å skaffe seg utdannelse, men det finnes også mange andre måter å betale for skolegang på. Undersøk alle andre alternativer før du velger gjeld. Hvis du tar opp gjeld for å skaffe deg utdannelse, må du prøve å betale den ned så raskt som mulig.

Selvhjulpenhetsgruppen Utdannelse for bedre arbeid kan være et godt alternativ for deg når du vurderer å investere i utdannelse.

Drøft:Hvordan er utdannelse en investering i deg selv?

Drøft sparing av penger, kjøp av bolig og investering i deg selv ved utdannelse på familierådet

Les:En av forpliktelsene dine denne uken vil være å drøfte sparing, kjøp av bolig og investering i utdannelsen din på familierådet. Drøft ting dere ønsker å spare til, om dere bør leie eller kjøpe bolig (eller hvordan dere kan begynne å betale ned pantelånet), og hvilke utdannelsesmål, om noen, dere bør jobbe mot. Det kan være lurt å bruke oversikten “Eksempel på familierådets drøfting” nedenfor.

Eksempel på familierådets drøfting

Husk å åpne og avslutte med bønn for å innby Ånden.

Del 1: Gjennomgang

• Hva har du lyst til å spare til? Gå igjennom svaret ditt på overvei-spørsmålet på side 167.

• Hva er noen av de positive og negative sidene ved å eie bolig kontra å leie? Gjør aktiviteten på side 169.

Del 2: Planlegg

• Hvordan kan du spare til dine fremtidige ønsker?

• Hvis du for tiden ikke eier en bolig, bør du vurdere å kjøpe en? Eller skal du fortsette å leie inntil videre?

• Hvis du for tiden eier en bolig, hvordan kan du jobbe for å nedbetale pantelånet ditt raskere? Ville det å selge boligen og leie en stund passe bedre for din nåværende situasjon?

• Hvilken type utdannelse eller tilleggsutdannelse, hvis noen, bør du investere i for å få bedre arbeid?