Învață – durată maximă: 45 de minute

Discuția de astăzi.

4 Economisește și investește pentru viitor

Planul succesului administrării finanțelor

Citește.Când oamenii aud termenul a investi, ei se pot gândi la un loc comercial zgomotos și haotic unde oamenii vând acțiuni și obligații. Aceasta poate fi o parte a ceea ce înseamnă a investi; a investi înseamnă, de asemenea, faptul de a aloca timp, efort sau bani pentru ceva și a aștepta un fel de câștig. În acest sens, a investi reprezintă un element al bizuirii pe forțele proprii.

În acest capitol, vei explora trei modalități de a investi:

1. economisește bani;

2. ia în considerare faptul de a avea o locuință proprietate personală;

3. caută să dobândești educație.

1. Economisește bani

Cugetă.Timp de două minute cugetă la următoarea întrebare și notează-ți gândurile: Pentru ce mi-ar plăcea cel mai mult să economisesc?

Citește.Una dintre cele mai ușoare căi de a investi este de a economisi bani. Ai lucrat pentru a economisi pentru un fond de urgență, începând cu a avea suficient pentru cheltuielile necesare timp de o lună și, apoi, pentru a avea pentru cheltuielile necesare pentru trei până la șase luni. Imaginează-ți posibilitățile dacă vei continua să economisești chiar și după ce ai un fond de urgență foarte bun.

Vârstnicul L. Tom Perry ne-a învățat: „Plătiți-vă pe dumneavoastră o anumită sumă stabilită, care să ajungă la economii… Este uimitor pentru mine că atât de mulți oameni lucrează toată viața lor pentru băcan, proprietarul casei, compania de electricitate, vânzătorul de automobile și bancă și, cu toate acestea, se gândesc atât de puțin la efortul pe care-l depun, încât nu se plătesc pe ei înșiși deloc” [„Becoming Self-Reliant (Să ajungem să ne bizuim pe forțele proprii)”, Ensign, nov. 1991, p. 66].

Așa cum a fost ilustrat anterior prin exemplul cu borcanul, este crucial să „[te plătești pe tine însuți]” mai întâi punând bani pentru economii. Acest lucru te va ajuta să clădești securitate financiară.

Discută.Alocă un minut pentru a revedea exemplul cu borcanul din nou. Ce este mai plin de însemnătate pentru tine din acest exemplu? Cum dai dovadă de credință folosind abordarea de tip bizuire pe forțele proprii?

2. Ia în considerare faptul de a avea o locuință PROPRIETATE personală

Citește.Faptul de a cumpăra o locuință poate fi un alt mod de a investi. Însă a avea o locuință proprietate personală nu este posibil pentru fiecare și, deseori, închirierea uneia poate fi o opțiune mai bună.

Activitate (10 minute)

Pasul 1. Împărțiți-vă în grupuri de câte doi sau trei și, timp de câteva minute, treceți în revistă avantajele și dezavantajele enumerate mai jos cu privire la faptul de a avea o locuință proprietate personală sau a închiria un apartament sau o casă. De asemenea, adăugați unele dintre ideile voastre la listele de mai jos.

Pasul 2. Apoi, veniți din nou împreună și discutați despre următoarele întrebări: Ce ați învățat? Ce alte avnataje și dezavantaje ați scris?

AVANTAJE ALE ÎNCHIRIERII	DEZAVANTAJE ALE ÎNCHIRIERII
Costuri mici de mentenanță	Nu ești „proprietar”
Este ușor să te muți	Chiria poate să crească

AVANTAJE ALE FAPTULUI DE a avea o proprietate personală	DEZAVANTAJE ALE FAPTULUI DE a avea o proprietate personală
Valoarea casei poate să crească (apreciere)	Costuri de mentenanță
Începi să fii proprietarul casei	Poate fi greu de vândut și să te muți

Citește.Celor care luați în considerare faptul de a avea o locuință proprietate personală, amintiți-vă aceste două principii:

• Cumpărați o locuință doar atunci când și unde are sens pentru voi.

• Cumpărați doar ceva ce vă puteți permite în mod confortabil.

Acum haideți să discutăm despre unii dintre factorii care pot influența aceste principii.

Activitate (5 minute)

Răspunde în mod individual la întrebările de mai jos. Dacă nu poți răspunde cu da la aceste întrebări, atunci, în situația ta poate fi o soluție mai bună să plătești chirie decât să cumperi.

Este mai bine pentru mine să cumpăr decât să plătesc chirie?
□ Am scăpat de datorii personale?
□ Am un fond de urgență de trei până la șase luni?
□ Trăiesc potrivit unui buget și știu ce sumă îmi permit să plătesc în mod confortabil?
□ Am economisit suficienți bani pentru un acont?
□ Am un loc de muncă stabil?
□ Planific să fiu propietar al acelei locuințe timp de cel puțin cinci ani?
□ Îmi permit costurile suplimentare legate de mentenanța și asigurarea locuinței mele și de plata impozitului?

Discută.De ce este important să răspunzi la aceste întrebări înainte de a cumpăra o locuință?

Citește.Majoritatea oamenilor cumpără o locuință folosind un împrumut numit ipotecă. Această ipotecă este o datorie și va trebui să plătești dobândă. Vei fi nevoit să faci plăți lunar pentru a restitui împrumutul.

Pentru a avea o stabilitate financiară pe termen lung, rata lunară pe care o plătești pentru ipotecă nu trebuie să depășească 25% din venitul tău lunar. Folosește aceasta ca ghid cu privire la ceea ce îți permiți să plătești și nu ceea ce un creditor e dispus să te împrumute.

Activitate de calcul

În anul 2013, în Statele Unite, venitul mediu anual al unei familii era în jur de 52.000 de dolari. Care este suma maximă pe care o familie care câștigă 52.000 de dolari anual ar trebui să o plătească la o rată pentru ipotecă?

Împreună cu membrii grupului, introduceți următoarele date în calculatoarele voastre. Opriți-vă după fiecare pas, pentru a vă asigura că fiecare obține aceleași rezultate înainte de a trece la următorul pas.

Pași	Calcule
25% din 52.000 = cheltuielile anuale legate de ipotecă	.25 x 52.000 = 13.000
13.000 împărțit la 12 luni = cheltuielile lunare legate de ipotecă	13.000 ÷ 12 = 1.083

O familie care are acest venit ar fi înțeleaptă dacă s-ar asigura că rata lunară pe care o plătește pentru locuință nu depășește 1.100 de dolari.

Acum, în mod individual sau cu soțul sau soția (dacă este posibil), calculează cât reprezintă 25 de procente din venitul vostru lunar urmând pașii de mai sus. Nu este nevoie să împărtășești această sumă cu nimeni altcineva din grup dacă nu dorești. Scrie-ți răspunsul aici .

Discută.Ce înseamnă pentru tine să achiziționezi o locuință pe care să ți-o permiți în mod confortabil?

Citește.Ai în vedere că sunt și alte cheltuieli legate de faptul de a fi propietar al unei locuințe în afara celor legate de ipotecă. Când ești propietar al unei locuințe ești responsabil de mententanță. Lucrurile se strică, se uzează și uneori trebuie înlocuite. Consultanții financiari recomandă în general economisirea unei sume egale cu cel puțin un procent din valoarea locuinței pentru mentenanță.

Venituri bonus

Chiar atunci când am început să învățăm prima dată despre administrarea finanțelor, am obținut o nouă slujbă unde primeam bonusuri trimestriale. Am decis să economisim o parte din acei bani în plus, iar restul să-i folosim pentru a mai plăti o rată a ipotecii. Am calculat și a reieșit că acea plată în plus în fiecare trimestru ne ajuta să economisim mii de dolari pe care nu-i mai plăteam ca dobândă!

Să ne achităm datoria ipotecară

Citește.După cum s-a explicat anterior, o ipotecă este un împrumut – este datorie – și trebuie să plătești dobândă. Repetând învățăturile președintelui J. Reuben Clark, președintele Ezra Taft Benson a spus: „Fie ca fiecare cap al unei gospodării să aibă dorința de a deține propria locuință, fiind liberi de ipotecă” [„Prepare for the Days of Tribulation (Pregătiți-vă pentru zile de necaz)”, Ensign, nov. 1980, p. 33]. Faptul de a plăti o ipotecă mai devreme poate presupune unele sacrificii, însă cu cât o plătești mai repede, cu atât economisești mai mulți bani pe care nu-i mai plătești ca dobândă. Există două modalități pentru a îți achita ipoteca:

• plătește rate în plus;

• fă un împrumut pe termen scurt care are o rată a dobânzii mică.

Faptul de a plăti rate în plus către creditor poate să te scutească de mulți ani de plată și de zeci de mii plătiți ca dobândă. De exemplu, dacă ai un împrumut de 150.000, timp de 30 de ani, cu o rată a dobânzii de 4,5 procente, vei plăti ca dobândă suma totală de 123.610 pe toată perioada împrumutului. Uită-te la tabelul de mai jos pentru a vedea cât timp și câți bani poți economisi plătind 100 sau 200 în plus în fiecare lună.

	100 în plus în fiecare lună	200 în plus în fiecare lună
Timp economisit	Aproape 7 ani	Aproape 11 ani
Bani economisiți	29.715	47.462

O altă opțiune pentru a-ți achita ipoteca mai rapid este să obții o ipotecă cu un termen de returnare mai scurt. De obicei, ipotecile pe termen scurt au rate ale dobânzii mai mici. Rata lunară este mai mare, dar economisești ani de plată și mii din dobânda pe care nu o mai plătești.

Haide să comparăm aceeași ipotecă ca cea de mai înainte dar, de data aceasta, cu un împrumut pe 15 ani. Exemplul inițial era cu suma de 150.000, timp de 30 de ani și cu o rată a dobânzii de 4,5 procente. Haide să comparăm cu o ipotecă timp de 15 ani cu o rată a dobânzii de 3,5 procente.

	Ipotecă timp de 30 de ani	Ipotecă timp de 15 ani
Rata dobânzii	4,5%	3,5%
Rata lunară	760	1.072
Dobânda totală plătită	123.610	43.018
Timp pentru a o plăti	30 de ani	15 ani

În acest caz, o ipotecă timp de 15 ani înseamnă o rată lunară care este cu aproximativ 312 mai mare, dar vei putea economisi:

• 15 ani de plăți ipotecare lunare;

• peste 80.000 ca dobândă neplătită.

Discută.La ce ai fi dispus să renunți pentru a putea plăti rate la ipotecă în plus sau pentru a obține o ipotecă cu un termen mai mic și a te elibera de datorii mai repede?

3. Caută să dobândești educație

Citește.Educația reprezintă o altă modalitate de a investi. De obicei, mai multă pregătire sau educație presupune un cost. Dacă urmează să investești în educație, asigură-te că aceasta îți va permite să obții un loc de muncă mai bun pentru a avea un câștig bun ca urmare a investiției tale. Președintele Gordon B. Hinckley ne-a învățat că „lumea ne va plăti, în mare măsură, în funcție de ceea ce crede că valorăm și valoarea noastră va crește pe măsură ce dobândim educație și competență în domeniul pe care ni l-am ales” [„A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth (Sfatul și rugăciunea unui profet pentru tineri)”, Ensign, ian. 2001, p. 4].

Uneori poate fi potrivit să facem datorii pentru a obține educație dar, există multe alte moduri prin care putem plăti pentru școală. Explorează toate celelalte opțiuni înainte de a apela la datorii. Dacă faci datorii pentru a-ți plăti educația, străduiește-te să le plătești cât mai repede posibil.

Grupul de bizuire pe forțele proprii numit Educație pentru a obține un loc de muncă mai bun poate fi o opțiune foarte bună pentru tine atunci când te gândești să investești în educație.

Discută.În ce mod este educația o investiție în tine însuți?

Discută despre economisirea banilor, obținerea unei locuințe proprietate personală și investiția în tine însuți prin intermediul educației în cadrul consiliilor tale de familie

Citește.Unul dintre angajamentele tale din această săptămână va fi să discuți despre economisire, despre faptul de a avea o locuință proprietate personală și despre investiția în educația ta în cadrul consiliului de familie. Discută despre lucruri pentru care ai vrea să economisești, dacă este potrivit să plătești chirie sau să cumperi o locuință (sau cum puteți să începeți să vă achitați ipoteca) și, dacă ai, despre scopuri legate de educație pentru care trebuie să depui eforturi pentru a avea rezultate. Dacă dorești, poți folosi rezumatul intitulat „Model pentru discuțiile din cadrul consiliului de familie” de mai jos.

Model pentru discuțiile din cadrul consiliului de familie

Asigură-te că începeți și încheiați cu o rugăciune pentru a invita Spiritul.

Partea 1. Recapitulează

• Pentru ce ai dori să economisești? Citește din nou răspunsul tău de la întrebarea de la subtitlul Cugetă de la pagina 167.

• Care sunt unele dintre avantajele și dezavantajele faptului de a avea o locuință proprietate personală sau a plăti chirie? Revedeți activitatea de la pagina 169.

Partea 2. Planifică

• Cum poți economisi pentru lucruri pe care ți le dorești în viitor?

• Dacă nu ai o locuință propietate personală, ar trebui să iei în considerare faptul de a cumpăra una? Sau ar trebui să continui să plătești chirie deocamdată?

• Dacă ai o locuință proprietate personală, ce poți face pentru a achita mai repede ipoteca? Ar fi faptul de a vinde locuința și a plăti chirie pentru o vreme o opțiune mai bună pentru situația ta actuală?

• În ce tip de educație sau educație în plus, dacă este cazul, ar trebui să investești pentru a obține un loc de muncă mai bun?