Mokykitės (Daugiausia 45 minutės)

Šiandienos aptarimas

4 Taupykite ir investuokite ateičiai

Skaitykite:Ankstesniame skyriuje sužinojome, kad investavimas tai laiko, pastangų ar pinigų skyrimas kažkam ir tikėjimasis iš to gauti grąžą. Viena iš pinigų investavimo priežasčių yra užtektinai turėti pinigų gyvenant pensijoje.

Prezidentas Ezra Taftas Bensonas mokė: „Kai gyvenime artėja pensija ir po to eisiantys dešimtmečiai, kviečiame visus […] kurti kuklius planus metams po išėjimo į pensiją“ (Bažnyčios prezidentų mokymai. Ezra Taftas Bensonas [2014], p. 204). Gali būti, kad egzistuoja vyriausybės ar socialinės programos, kurios jums gali padėti pensijoje, bet tikėtina, kad per tas programas gautus pinigus teks papildyti ir savo santaupomis arba investicijomis. Jeigu jau dabar nepradėsite planuoti, gali būti, kad nepakaks pajamų arba santaupų, kad gyvendami pensijoje būtumėte savarankiški.

Aptarkite:Kas nutiks, jeigu neturėsite pakankamai pinigų, iš kurių galėtumėte padoriai gyventi.

1. Užsibrėžkite pensijos tikslą

Skaitykite:Prieš pradedant kaupti santaupas gyvenimui pensijoje, būtų pravartu apskaičiuoti, kiek jums jų reikės. Ši paprasta formulė gali padėti jums pradėti:

Negalite tiksliai nuspėti, kiek gyvensite, bet galite nuspėti, kada norėsite išeiti į pensiją ir kiek maždaug gyvensite pensijoje. Visame pasaulyje daugelis į pensiją išeina sulaukę maždaug 60 – 70 metų. Gali būti, kad gyvensite dar 20 – 30 metų po to, kai išeisite į pensiją.

Užduotis (5 minutės)

Per keletą minučių apskaičiuokite savo gyvenimo pensijoje tikslą naudodamiesi pateikta formule.

	x		=
Kiek metų praleista pensijoje		Kokios sumos reikia per metus gyvenant pensijoje		Gyvenimui pensijoje reikalinga suma

Pastaba. Gali būti, kad jums neprireiks visos sumos, kai išeisite į pensiją, nes jūsų investicijos gali augti ir jums esant pensijoje, tačiau ši suma yra geras atskaitos taškas.

2. Supraskite sudėtines palūkanas

Skaitykite:Sudėtinės palūkanos gali būti svarbus veiksnys, padėsiantis užtektinai turėti gyvenimui pensijoje. Sudėtinės palūkanos yra papildomos palūkanų palūkanos ir dažniausiai atspindimos procentais arba grąžos norma. Uždirbę savo pirmąsias palūkanas, jas priskaičiuojate prie pagrindinio likučio. Taip tas didesnis likutis ir toliau auga.

Skaitykite:Investavimas ten, kur gaunama gera grąžos norma, dažnai padeda žmonėms užtektinai sukaupti santaupų gyvenimui pensijoje. Daugeliui lengviau pamažu, nuosekliai investuoti mažas sumas, pavyzdžiui, vietoj periodiškų didelių sumų kas mėnesį tam tikrą sumą išskaičiuojant iš atlyginimo. Toliau pateiktame pavyzdyje vaizduojama 30 metų kas mėnesį investuojamas 100 su skirtingomis grąžos normomis. Tokia yra sudėtinių palūkanų galia.

Aptarkite:Kaip laikas ir grąžos norma gali daryti įtaką investicijos vertei?

3. Supraskite ryšį tarp rizikos ir pelno

Skaitykite:Kaip matėme, grąžos norma gali būti labai reikšminga. Gali atrodyti suprantama, kad tereikia investuoti pinigus į kažką su didžiausia grąžos norma. Bet tai ne taip paprasta. Kaip rodo toliau pateikta schema, visos investicijos susietos rizikos ir pelno ryšiu. Paprastai, kuo mažesnė grąžos norma, tuo mažesnė rizika, kad taip investuodami prarasite pinigus. Priešingai, kuo didesnis grąžos potencialas, tuo didesnė rizika, kad prarasite pinigus.

Užduotis (3 minutės)

Drauge su savo sutuoktiniu arba veiklos porininku aptarkite, kokia investicijos rizika jūsų negąsdintų.

4. Apsvarstykite galimas investavimo galimybes

Skaitykite:Svarstant galimas investicijas būtų pravartu žinoti keletą pagrindų. Beveik visos investicijos gali būti suskirstytos į dvi kategorijas: investicijas su fiksuota grąžos norma ir kintančia grąžos norma.

Fiksuota norma reiškia, kad pasirinkta norma nekis ir visada išliks tokia pati. Štai santaupų ir investicijų su fiksuota norma pavyzdžiai: jūsų taupomoji sąskaita, indėlio sertifikatai ir obligacijos. Investicijos su fiksuota norma duoda mažesnę grąžą ir gali būti laikomos ne tokiomis rizikingomis kaip su kintančia grąžos norma.

Kintanti norma reiškia, kad pasirinkta norma gali kilti arba kristi, o tai reiškia, kad galite uždirbti pinigų arba juos prarasti. Kintančios normos investicijų pavyzdžiai: akcijos, daugelis investicinių fondų, verslai ir nekilnojamasis turtas. Paprastai investicijos su kintančia norma laikomos rizikingesnėmis už investicijas su fiksuota norma, tačiau jos taip pat turi potencialą duoti didesnę grąžą.

Diversifikacija reiškia, kad savo pinigus investuojate skirtingose vietose. Skirtingos investicijos arba skirtingų rūšių investicijos gali padėti sumažinti riziką.

Daugiau informacijos apie investicijų rūšis ateinančią savaitę rasite perskaitę skyrelį „Priemonės“ šio skyriaus pabaigoje.

Aptarkite:Visi drauge peržvelkite toliau pateiktas sąvokas ir įsitikinkite, kad visi jas suprantate.

• Sudėtinės palūkanos

• Rizika ir pelnas

• Fiksuota grąžos norma

• Kintanti grąžos norma

• Diversifikacija

5. Pasidomėkite potencialiais pensijų fondais

Skaitykite:Paprastai už savo investicijas reikia mokėti mokesčius. Tiesa, mokesčiai yra viena iš didžiausių išlaidų, kurią reikia apsvarstyti prieš investuojant. Laimei, daugelyje šalių pensijų fondams taikomos išskirtinės mokesčių išlygos, kurias jums reikės išsiaiškinti. Šie investiciniai fondai gali būti remiami darbdavio arba asmens, tuose fonduose galima investuoti į akcijas, obligacijas, investicinius fondus ir taip toliau. Fondai vadinami įvairiai, priklausomai nuo to, kur gyvenate, tačiau pagrindiniai mokestiniai privalumai panašūs ir būna dviejų rūšių: atidėti mokesčiai arba neapmokestinami fondai.

Atidėti mokesčiai. Indėliai į fondus su atidėtais mokesčiais paprastai, per tuos metus, kai indėlis įdedamas, gali būti neapmokestinami, o indėlio pasiėmimas gyvenant pensijoje apmokestinamas tais metais nustatytais mokesčiais. Jeigu jūsų investicija smarkiai neaugs dėl mažos grąžos normos arba dėl to, kad nebus pakankamai laiko jai augti, gali būti, kad daugiau sutaupysite, jeigu atidėsite pajamų mokestį iki pensijos, kai bus taikomos mažesnės mokesčių normos.

Neapmokestinami fondai. Indėliai į tokį neapmokestinamą fondą pradžioje neteikia jokių mokestinių privalumų. Šiuose fonduose jūsų lėšos, kurias įdėjote, jau buvo apmokestintos tais metais, kai jas uždirbote. Tačiau visas būsimas uždarbis ir išsiėmimai bus neapmokestinami. Jeigu tikitės, jog jūsų investicija žymiai ūgtels dėl aukštos grąžos normos arba dėl to, kad turi daugiau laiko augti, gali būti, kad sumokėsite mažiau mokesčių, jeigu investuosite į neapmokestinamus fondus.

Kaip matote, nuo pasirinkto fondo rūšies priklausys, ar mokėsite mokesčius prieš įdėdami pinigus ar išsiimdami. Priklausomai nuo aplinkybių, viena fondo rūšis gali būti vertingesnė už kitą.

Užduotis (5 minutės)

Peržvelkite toliau pateiktus tris pavyzdžius. Sakykime, kad šiuose pavyzdžiuose kažkas kas mėnesį investavo 100 ir uždirbo 8 procentų grąžą per 10, 20 ir 30 metų. Abiejuose fonduose, kai atidedami mokesčiai ir kai fondo lėšos neapmokestinamos, buvo įdėtos tos pačios sumos ir abiejų vertė užaugo vienodai. Tačiau pažvelkite į sumokėtų mokesčių skirtumus.

1 žingsnis. Susiskirstykite mažomis grupelėmis iš dviejų, keturių asmenų, įskaitant jūsų veiklos porininką.

2 žingsnis. Kiekviename pavyzdyje apibraukite mažesnę mokestinę naštą ir pasižymėkite, kuriame fonde reikia sumokėti mažiau mokesčių.

3 žingsnis. Aptarkite tokius klausimus:

• Kokie skirtumai tarp atidėtų mokesčių ir neapmokestinamų fondų?

• Kokiu atveju geriausia būtų rinktis atidėtų mokesčių fondus?

• Kokiu atveju geriausia būtų rinktis neapmokestintus fondus?

6. Kaip įmanoma anksčiau pradėkite kaupti gyvenimui pensijoje

Skaitykite:Sukaupę santaupas nenumatytiems atvejams ir grąžinę vartojimo paskolas, turėtumėte kuo greičiau pradėti kaupti gyvenimui pensijoje. Kuo anksčiau pradėsite kaupti gyvenimui pensijoje, tuo ilgiau jūsų pinigai galės augti ir tuo daugiau turėsite gyvenimui pensijoje.

Vienas puikus būdas, padėsiantis pradėti kaupti pensijai, yra darbdavio remiamas pensijos planas. Jeigu jūsų darbdavys siūlo kokį nors pensijų fondą, į kurį darbdavys įmoka tiek pat kiek jūs, pasinaudokite tuo! Darbdavio indėlis, prilygstantis jūsiškiam, yra tarsi premija arba pakeltas atlyginimas už tai, kad patys kaupiate santaupas.

Toliau pateiktos užduotys parodo reguliaraus investavimo galią per ilgesnį nustatytą laiką.

Užduotis (10 minučių)

1 žingsnis. Susiskirstykite mažomis grupelėmis iš dviejų, keturių asmenų, įskaitant jūsų veiklos porininką.

2 žingsnis. Aptarkite trijų apačioje apibūdintų asmenų investavimo strategijas. Kas daugiausia investuoja? Kas investuoja mažiausiai? Tarkime, kad kiekviena nuo savo investicijos uždirba 8 procentus sudėtinių palūkanų; kuri, jūsų manymu, uždirbs daugiausiai? Kas, jūsų manymu, uždirbs mažiausiai?

• Julija

  • Nuo 25 metų kas mėnesį investuoja 300.

  • Iš viso investuoja 147 600.

• Andrėja

  • Nuo 35 metų kas mėnesį investuoja 600.

  • Iš viso investuoja 223 200.

• Bela

  • Nuo 45 metų kas mėnesį investuoja 1 200.

  • Iš viso investuoja 302 400.

3 žingsnis. Dabar peržvelkite toliau pateiktą lentelę, kurioje rodoma, kaip su laiku auga jų investicijos. Kas uždirbo daugiausiai? Kas uždirbo mažiausiai? Kaip laikas veikia investicijas?

Pastaba. Numanoma, kad sudėtinės palūkanos yra 8 %.

Šeimos pasitarime aptarkite pasiruošimą gyvenimui pensijoje

Skaitykite:Per ateinančią savaitę šeimos pasitarime aptarkite savo pensijos planus. Apskaičiuokite, kiek lėšų jums reikės, kada norėtumėte išeiti į pensiją ir kokie tuo metu bus jūsų finansiniai sprendimai. Užrašykite sumą, kurią norėtumėte būti sukaupę, ir nuspręskite, kiek galite sau leisti kas mėnesį atidėti gyvenimui pensijoje. Atminkite, kad nors ir svarbu kuo anksčiau pradėti kaupti santaupas gyvenimui pensijoje, daug svarbiau pirmiausia sukaupti santaupas nenumatytiems atvejams ir atsikratyti vartojimo paskolų. Aptarinėdami galite remtis toliau pateiktu „Šeimos pasitarimo pavyzdžio“ planu.

Šeimos pasitarimo pavyzdys

Kad pakviestumėte Dvasią, pradėkite ir baikite malda.

1 dalis. Apžvalga

• Kaip sekasi siekti tenkinti dabartines svarbiausias reikmes?

• Kaip jau dabar ruošiatės gyvenimui pensijoje?

2 dalis. Planas

• Kada norėtumėte išeiti į pensiją?

• Kiek kasmet reikės lėšų, kad pasirūpintumėte savo poreikiais?

• Kiek santaupų jums reikia sukaupti?

• Kokia bus jūsų finansinė padėtis išėjus į pensiją? Ar turėsite nuosavą būstą? Ar dar būsite negrąžinę būsto paskolos? Ar ruošitės tarnauti misijoje kaip vyresni misionieriai? Ar jums reikės išlaikyti kuriuos nors šeimos narius? Ar jūsų pragyvenimo išlaidos bus didesnės ar mažesnės nei dabar?

Investavimas

Svarbiausias dalykas buvo tai, kad mes tiesiog pradėjome. Dar kai visai neturėjome „atliekamų“ įplaukų, išsirinkau investicinį fondą su konservatyviu indekso balu, nustačiau, kad automatiškai 1 procentas iš mūsų atlyginimo būtų pervestas į jį ir tiesiog pamiršau apie tai. Kai maždaug po aštuonerių metų pakeičiau darbo vietą, atidariau naują pensijos kaupimo fondą ir atradau šį senąjį, kurio vertė jau buvo 7 500.