Mokykitės (Daugiausia 45 minutės)

Šiandienos aptarimas

3 Atsikratykite skolų

Skaitykite:Praeitą savaitę aptarėme tris principus, padėsiančius išbristi iš skolų:

1. Supraskite tikrąją prasiskolinimo padėtį.

2. Norėkite atsikratyti skolų.

3. Pažabokite „prigimtinio žmogaus“ polinkius, dėl kurių skolinatės.

Šiandien aptarsime dar du principus:

1. Liaukitės skolinęsi.

2. Grąžinkite skolas.

Aptarkite:Kas iš to, ką sužinojote praeitą savaitę, jums buvo svarbiausia?

1. Liaukitės skolinęsi

Skaitykite:Negalite tikėtis atsikratyti skolų, kol nesiliausite skolinęsi. Du paprasti žingsniai, kurie padės nustoti skolintis:

1. Kaupkite santaupas nenumatytiems atvejams.

2. Nustokite naudotis kreditinėmis kortelėmis ir vartojimo paskolomis.

Pirma, kaupkite santaupas nenumatytiems atvejams tol, kol sukaupsite trijų – šešių mėnesių išlaidoms. Vietoj kredito naudokite šiuos pinigus, kai jų prireikia. Bet atminkite, kad šias santaupas galite naudoti tik nenumatytiems atvejams, o ne kitoms biudžeto išlaidoms.

Antra, nustokite kliautis vartojimo paskolomis ir kreditinėmis kortelėmis. Vyresnysis Džefris R. Holandas pasiūlė pasidaryti finansų „plastinę operaciją“. Jis sakė: „Tai beskausmė operacija: tiesiog sukarpykite savo kreditines korteles. […] Joks šiuolaikiniam žmogui žinomas patogumas taip smarkiai negrasina finansiniam šeimos stabilumui, ypač jaunos, sunkiai galą su galu suduriančios šeimos stabilumui, kaip kreditinė kortelė“ (Jeffrey R. and Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, June 1986, 30). Savo kreditinės kortelės sukarpymas padės jums nustoti grimzti į skolas.

Aptarkite:Ką esate pasiruošę padaryti, kad liautumėtės grimzdę į skolas?

2. Grąžinkite paskolas

Skaitykite:Mums patariama skolas grąžinti kaip įmanoma greičiau: „Jei užsitraukiate skolą, […] darbuokitės, kad kuo greičiau ją sumokėtumėt ir išsilaisvintumėt iš priklausomybės“ (Ištikimi tikėjimui, [2005], p. 154).

Štai keturi žingsniai, kurie padės suplanuoti ir laikytis plano, padėsiančio atsikratyti skolų.

1. Nuspręskite mokėti didesnes skolos grąžinimo įmokas.

2. Nuspręskite, kurias skolas greičiau grąžinti.

3. Pirmiausia grąžinkite mažiausią skolą, tada atliekamus pinigus skirkite kitos mažiausios skolos grąžinimui.

4. Jei reikia, imkitės papildomų priemonių.

Nuspręskite mokėti didesnes skolos grąžinimo įmokas

Skaitykite:Vienas iš brangiausių paskolos grąžinimo būdų yra minimalios įmokos mokėjimas. Dažnai minimalią įmoką sudaro nustatytas likučio procentas. Likučiui mažėjant mažėja ir minimali įmoka. Tai prailgina skolos grąžinimo laiką ir sumokate daugiau palūkanų. Kad greičiau atsikratytumėte skolos, jums reikės mokėti daugiau už minimumą.

Apibūdinimas	Likutis	Palūkanų norma	Mėnesinė įmoka
Pirma kreditinė kortelė	4 000	17%	97
Antra kreditinė kortelė	6 500	19%	168
Automobilis	5 000	3,00%	145
Paskola mokslui	18 000	5,50%	300
Būsto paskola	170 000	4,50%	1 050

Pavyzdžiui, kiek laiko, jūsų manymu, prireiktų grąžinti skolai, jeigu už pirmą kreditinę kortelę, iš praeito skyriaus skolų sąrašo (viršuje), mokėtume tik minimalią įmoką? Kiek palūkanų tektų už ją sumokėti? Jeigu mokėtume tik minimalias įmokas:

• Skolai grąžinti prireiktų 20 metų ir 9 mėnesių!

• Palūkanos, kurias reiktų sumokėti, sudarytų 5 107,62.

O kas nutiktų, jeigu mokėtumėte dabartinį minimalų 97-ių mokestį ir papildomą 100 kas mėnesį?

• Skolą grąžintumėte per du su puse metų – 18 metų anksčiau!

• Sutaupytumėte 4 357,49 palūkanų mokesčio.

Aptarkite:Kodėl kreditą teikiančios įstaigos nori, kad mokėtumėte tik minimalias įmokas?

Skaitykite:Mokėdami daugiau nei minimalias įmokas sutrumpinsite laiką, kurio prireiks skolai grąžinti, ir sutaupysite daug pinigų, kuriuos sumokate už palūkanas. Jūs jau sekate savo išlaidas ir turite sudarę biudžetą. Kaip galėtumėte kažkur sutaupyti pinigų, kad galėtumėte daugiau mokėti grąžindami paskolas? Vienas iš jūsų įsipareigojimų šią savaitę bus išsiaiškinti, kiek papildomai galėtumėte atidėti skolų grąžinimui. Svarstydami pirmą grąžintiną skolą nusistatykite nekintančią sumą, kuri viršytų minimalią įmoką, ir bent jau ją mokėkite tol, kol skola bus grąžinta.

Užduotis (15 minučių)

1 žingsnis. Dirbkite dviese su savo veiklos porininku. Peržvelkite savo biudžetą ir pažiūrėkite, ar galite rasti 100 ar daugiau, kuriuos galėtumėte skirti skolos grąžinimui. Apačioje užrašykite kilusias idėjas.

2 žingsnis. Grupėje pasidalykite savo idėjomis.

Nuspręskite, kurias skolas greičiau grąžinti

Skaitykite:Štai keletas pasirinkimų sprendžiant, kurias skolas grąžinti pirmiausiai. Jūs galite:

• pirmiausiai mokėti papildomai, grąžindami tą skolą, kurios palūkanos didžiausios.

• pirmiausiai mokėti papildomai, grąžindami tą skolą, kurios likutis mažiausias.

Abu variantai turi privalumų ir trūkumų, bet abu padės išsikapstyti iš skolų. Vienas iš jūsų įsipareigojimų šią savaitę bus nuspręsti, kurią skolą grąžinsite pirmiausiai.

Metodas	Privalumai	Trūkumai
Pirmiausiai su didžiausiomis palūkanomis	Pašalina didžiausias skolas anksčiau	Gali prireikti daugiau laiko, kad skolintojų skaičius sumažėtų Trunka ilgiau, kad matytųsi apčiuopiami rezultatai
Pirmiausia su mažiausiu likučiu	Greičiau sumažėja skolintojų skaičius Greičiau sumažėja minimalių įmokų kiekis Greičiau juntami apčiuopiami rezultatai	Gali tekti mokėti daugiau, nes pirmiausiai negrąžinate paskolų su didžiausiomis palūkanomis

Užduotis (5 minutės)

Naudodamiesi skolų sąrašo pavyzdžiu:

1 žingsnis. Pažymėkite paskolą su didžiausia palūkanų norma.

2 žingsnis. Apibraukite paskolą su mažiausiu likučiu.

Apibūdinimas	Likutis	Palūkanų norma	Mėnesinė įmoka
Pirma kreditinė kortelė	4 000	17%	97
Antra kreditinė kortelė	6 500	19%	168
Automobilis	5 000	3%	145
Paskola mokslui	18 000	5,5%	300
Būsto paskola	170 000	4,5%	1 050

Užduotis (5 minutės)

Naudodamiesi savo pačių skolų sąrašu (123 puslapyje):

1 žingsnis. Pažymėkite paskolą su didžiausia palūkanų norma.

2 žingsnis. Apibraukite paskolą su mažiausiu likučiu.

3 žingsnis. Nuspręskite, kurią paskolą grąžinti pirmiausiai, ir pažymėkite tai savo skolų sąraše.

Pirmiausia grąžinkite mažiausią skolą, tada atliekamus pinigus skirkite kitos mažiausios skolos grąžinimui

Skaitykite:Tai yra geras būdas grąžinti skolas. Sakykime, kad dabar grąžindami skolas galite mokėti papildomą 100 kas mėnesį. Ką, grąžinus vieną paskolą, turėtumėte daryti su pinigais, kurie buvo skirti jai mokėti? Skirkite juos kitų skolų grąžinimui! Tokiu būdu greičiau atsikratote skolų.

Pavyzdžiui, naudojantis skolų sąrašo pavyzdžiu, jeigu kas mėnesį pirmai kreditinei kortelei skirtumėte papildomus 100, jūsų mėnesinė įmoka būtų 197. Grąžinus visą kreditinės kortelės skolą jums liktų papildomi 197, kuriuos galėtumėte panaudoti mokėdami kitą skolą. Jeigu mokėtumėte tuos papildomus 197 ir skirtumėte antros kreditinės kortelės 6 500 likučiui padengti, jūs:

• skolą grąžintumėte 23 metais anksčiau, nei tuo atveju, jeigu mokėtumėte minimalias įmokas!

• sutaupytumėte 8 500 už palūkanas!

Grąžinę ir šį įsiskolinimą už kreditinę kortelę, turėtumėte papildomus 365, kuriuos galėtumėte skirti kitos skolos grąžinimui ir t. t. Toks metodas padeda greitai atsikratyti skolų.

Aptarkite:Kaip toks metodas padės jums greičiau atsikratyti skolų?

Imkitės papildomų priemonių

Skaitykite:Jeigu jums sunkiai sekasi surinkti pinigų minimalioms įmokoms, gali prireikti imtis papildomų priemonių (žr. toliau).

Užduotis (10 minučių)

Susiskirstykite grupelėmis iš dviejų, keturių asmenų ir aptarkite toliau pateiktas papildomas priemones. Apmąstykite, ar tokios priemonės galėtų jums padėti.

1 žingsnis. Susiraskite papildomą arba geresnį darbą. Pamenate pavyzdį su stiklainiu? Jums gali prireikti didesnio stiklainio! Papildomos pajamos iš antro darbo arba papildomo uždarbiavimo gali padėti daug greičiau atsikratyti skolų. Tikėtina, kad antrojo darbo nereikės visam laikui. Tačiau jeigu jums sunku pagreitinti skolų grąžinimo procesą, papildomos pajamos gali labai padėti atsistoti ant kojų.

2 žingsnis. Parduokite kai kuriuos daiktus, be kurių galite apsieiti.

3 žingsnis. Sumažinkite gyvenamąjį plotą. Persikraustymas gali būti geriausias sprendimas. Pigesnis namas, butas ar automobilis gali būti geras pasirinkimas.

4 žingsnis. Refinansuokite įsiskolinimus. Kai kuriais atvejais galima refinansuoti įsiskolinimus gaunant mažesnę palūkanų normą arba konsoliduoti keletą įsiskolinimų į vieną paskolą su mažesne palūkanų norma. Refinansavimas ir konsolidavimas gali kainuoti, todėl prieš tai darydami įsitikinkite, kad suprantate, kiek tai jums kainuos.

5 žingsnis. Kreipkitės pagalbos į mentorius arba patarėjus finansų klausimais. Daugelyje pasaulio vietovių žmonės vietinėse ne pelno siekiančiose organizacijose arba finansinėse įstaigose gali gauti patarimų finansų klausimais. Suraskite patikimą patarėją finansų klausimais ir tarkitės su juo.

Šeimos pasitarime aptarkite skolų grąžinimą

Skaitykite:Šią savaitę šeimos pasitarime aptarkite, kiek pinigų kas mėnesį galite atidėti papildomoms skolų įmokoms grąžinti. Taip pat aptarkite, kurias paskolas norėtumėte pradėti grąžinti pirmiausia (su didžiausiomis palūkanomis ar mažiausiu likučiu). Galite naudoti toliau pateiktą „Šeimos pasitarimo pavyzdžio“ planą.

Šeimos pasitarimo pavyzdys

Kad pakviestumėte Dvasią, pradėkite ir baikite malda.

1 dalis. Apžvalga

• Ar ir toliau grimztate į skolas?

• Kiek galite sau leisti atidėti papildomoms skolos grąžinimo įmokoms? (Peržvelkite savo įplaukas ir išlaidas ir pažymėkite, kokią papildomą sumą galėtumėte skirti grąžinti skolai iš skolų sąrašo 123 puslapyje.)

2 dalis. Planas

• Ką galite daryti, kad liautumėtės grimzdę į skolas? Drauge apsvarstykite galimybę sukarpyti savo kreditines korteles.

• Kokias išlaidas galėtumėte sumažinti, kad įneštumėte didesnę sumą išsimokėdami skolą?

• Kurią skolą (arba kurias paskolas) turėtumėte grąžinti pirmiausiai? (123 puslapyje, savo skolų sąraše, sunumeruokite skolas tokia tvarka, kokia norite jas grąžinti.)

Daugiau nei du procentai

Man anksčiau labai patikdavo mano kreditinė kortelė! Kas ketvirtį man sugrįždavo 2% nuo visų mano pirkinių. Tačiau, kai mudu su vyru pradėjome rimtai sudarinėti biudžetą ir jo laikytis, pasidarė per sunku palyginti mūsų kreditinės kortelės likutį su banko sąskaitos likučiu. Suvokiau, kad nuolat išleisdavome šiek tiek daugiau, nei turėjome. Mes sukarpėme savo kreditines korteles, kaip siūlė vyresnysis Holandas! Žinau, kad dabar sutaupome daugiau nei 2%, nes turime aiškias ribas ir visada tiksliai žinome, kiek pinigų turime savo banko sąskaitoje.