Naučte se – maximální délka: 45 minut

Dnešní diskuse:

2 Chraňte svou rodinu před strádáním

Mapa úspěšného spravování peněžních prostředků

1. Chraňte svou rodinu před strádáním

Přečtěte si:Příprava je mocnou zásadou evangelia. Pán slibuje, že „jste-li připraveni, nebudete se báti“. (NaS 38:30.)

Hned po první povinnosti zaplatit Pánu prostřednictvím desátku a dalších obětí máme povinnost druhou – pracovat na tom, abychom ochránili svou rodinu před strádáním. Toho můžeme dosáhnout pouze tehdy, budeme-li uvažovat v dlouhodobé perspektivě. V této kapitole se dozvíme o dvou opatřeních, díky nimž budeme moci svou rodinu ochránit před finančním strádáním:

• Vytvoření jednoměsíčního fondu pro nouzové situace

• Sjednání vhodného pojištění

Diskutujte:Podívejte se na chvíli na mapu úspěšného spravování peněžních prostředků. Proč podle vás ochrana rodiny před strádáním představuje druhou prioritu hned po placení desátků a obětí?

2. Vytvořte si jednoměsíční fond pro nouzové situace

Přečtěte si:Díky tomu, že již nejméně čtyři týdny sledujete své výdaje, byste měli vědět, kolik peněz potřebujete na pokrytí měsíčních výdajů na živobytí. Váš jednoměsíční fond pro nouzové situace by měl odpovídat právě této částce.

Pro jednoměsíční fond pro nouzové situace byste měli ukládat hotovost na bezpečné a přístupné místo, například na bankovní účet. Tyto peníze používejte výhradně na nouzové situace. Pokud nastane nouzová situace a vy budete nuceni použít peníze ze svého jednoměsíčního fondu pro nouzové situace, okamžitě začněte ukládat peníze zpět, dokud ve fondu opět nebude celá původní částka. Až později splatíte veškeré své spotřebitelské dluhy, začnete spořit částku, která pokryje vaše tří až šestiměsíční výdaje (tímto krokem se budeme zabývat v kapitole 9).

Svůj jednoměsíční fond pro nouzové situace byste si měli vytvořit co možná nejrychleji. Do fondu ukládejte veškeré peníze, které máte navíc, dokud se nenaplní. Dokonce i v případě, že máte dluhy, plaťte pouze požadované minimální splátky, dokud si nevytvoříte jednoměsíční fond pro nouzové situace. Abyste tento proces urychlili, mohli byste si najít další či lepší práci, prodat několik věcí, bez nichž se obejdete, nebo se vzdát některých výdajů, které nejsou nezbytné.

Diskutujte:Jaká požehnání může vaše rodina obdržet, když budete mít jednoměsíční fond pro nouzové situace? Proč byste si měli vytvořit fond pro nouzové situace ještě předtím, než splatíte své dluhy?

3. Sjednejte si vhodné pojištění

Přečtěte si:Jaké finanční dopady by mělo na vás nebo na vaši rodinu to, kdyby jeden z vás těžce onemocněl, stal se invalidním, nebo dokonce zemřel? Jaké finanční dopady by měl například požár domu nebo vážná dopravní nehoda? K takovým těžkostem někdy dochází, a pokud na ně nejsme připraveni, mohou způsobit vážné finanční problémy. Dobrým prostředkem ochrany před možným strádáním je pojištění. Pojištění je dohoda, v níž se určitá organizace (nejčastěji pojišťovna) zaručí, že určité osobě zajistí výměnou za fixní platby kompenzaci určitých těžkostí.

President N. Eldon Tanner učil: „Nic se nezdá být tak jisté jako fakt, že nás v životě potká něco nepředvídaného. S rostoucími lékařskými výdaji je zdravotní pojištění jediným způsobem, jak se některé rodiny mohou vypořádat s náklady, které doprovázejí vážné nehody, nemoci nebo těhotenství. … Životní pojištění zajistí pokračující příjem v případě, kdy živitel předčasně zemře. Každá rodina si má zajistit vhodné zdravotní a životní pojištění.“ („Constancy amid Change“, Ensign, Nov. 1979, 82.)

Diskutujte:Proč je pojištění tak důležité? Jaká požehnání můžeme získat, když budeme vhodně pojištěni?

Přínosy pojištění

Přečtěte si:Pojištění může přispět k vaší ochraně před finanční pohromou v důsledku nehody nebo jiných těžkostí.

Činnost (5 minut)

Společně jako skupina si projděte dvě níže uvedené modelové situace. Poté diskutujte o tom, jaký přínos mělo v těchto případech pojištění.

1. situace: Zavinili jste dopravní nehodu. Váš automobil i automobil druhého řidiče byly vážně poškozeny. Vy i druhý řidič jste utrpěli zranění a potřebovali jste lékařské ošetření. Celkové náklady na opravu obou vozidel a úhradu léčebných výloh přesáhly 300 000.

	Bez pojištění	S pojištěním
Celkové náklady	300 000	300 000
Náklady hrazené z pojištění	0	240 000
Náklady, jež musíte uhradit	300 000	60 000

2. situace: Pětačtyřicetiletý otec pracuje jako elektrikář a měsíčně si vydělá 35 000. Je jediným živitelem své ženy a tří dětí. Nyní však utrpěl zranění zad a již nebude schopen pracovat jako elektrikář. Nebude vydělávat žádné peníze, dokud si nenajde jinou práci, k jejímuž výkonu bude potřebovat další vzdělání či průpravu.

	Bez pojištění	S pojištěním
Měsíční příjem ze zaměstnání	0	0
Měsíční příjem z pojištění	0	30 000
Celkový měsíční příjem	0	30 000

Druhy pojištění

Přečtěte si:Není třeba, abyste měli pojištěno vše. Proto si vytváříte fond pro nouzové situace a další úspory. Je však velmi důležité, abyste se chránili před těžkostmi, jež mohou být z finančního hlediska zničující. President Marion G. Romney učil, že „je nám … doporučováno, abychom si vyčlenili hotovost pro nouzové situace a sjednali si vhodné zdravotní a životní pojištění a pojištění domácnosti“. („Principles of Temporal Salvation“, Ensign, Apr. 1981, 6.)

Existuje mnoho druhů pojištění, ale nejčastější jsou tyto čtyři:

• Pojištění majetku: Pojištění majetku, jako je pojištění nemovitosti, domácnosti či vozidla, může pomoci pokrýt náklady na náhradu nebo opravu majetku v případě vážného poškození, odcizení nebo zničení.

• Zdravotní pojištění: Zdravotní pojištění může pomoci pokrýt náklady na zdravotní péči – od preventivních prohlídek a léčby nemocí až po úhradu náročných lékařských zákroků. V závislosti na zemi, ve které žijete, může být zdravotní péče poskytována státem a vaše potřeba zdravotního pojištění se může lišit.

• Životní pojištění: Životní pojištění zajistí rodině určitou peněžní částku v případě, že zemře pojištěný člen rodiny.

• Invalidní pojištění: Invalidní pojištění zaručuje, že když se pojištěný stane invalidním nebo nebude schopen delší dobu pracovat, bude mu vyplácena část jeho příjmu.

Činnost (3 minuty)

Sedněte si se svým manželským partnerem nebo s partnerem pro úkoly a řekněte si, jak chápete majetkové, zdravotní, životní a invalidní pojištění. Diskutujte o tom, které druhy pojistného krytí by bylo dobré mít sjednané ve vašem případě.

Náklady na pojištění

Přečtěte si:Když jsme si nyní vysvětlili základní principy pojištění a několik jeho možných přínosů, pojďme se podívat na náklady. Existují dva základní druhy nákladů neboli výdajů souvisejících s pojištěním: pojistné a spoluúčast.

Pojistné představuje cenu pojištění – neboli peníze, které přímo platíte (často měsíčně nebo ročně) pojišťovně výměnou za krytí.

Spoluúčast je část finančních nákladů (například nákladů na zdravotní péči nebo opravu vozidla), kterou sami zaplatíte předtím, než pojišťovna uhradí zbývající náklady.

Analýza nákladů a přínosů

Přečtěte si:Při porovnávání pojistných plánů se v podstatě snažíte porovnat, jaké budou náklady na daný plán a co by tento plán mohl potenciálně poskytnout v rámci krytí. Vhodné je porovnat vždy nejlepší a nejhorší variantu.

Minimální roční náklady (nejlepší varianta)

Pro výpočet minimálních ročních nákladů jednoduše vynásobte měsíční pojistné 12 měsíci (12 × měsíční pojistné) nebo se podívejte na roční pojistné, pokud ho hradíte pouze jednou za rok. Tato varianta předpokládá, že během roku nedojde k žádné pojistné události.

Maximální roční náklady (nejhorší varianta)

Pro výpočet maximálních ročních nákladů přičtěte k minimálním ročním nákladům roční spoluúčast ([12 × měsíční pojistné] + spoluúčast). Tato varianta předpokládá, že výdaje za pojistnou událost přesáhnou vaši roční spoluúčast.

Na základě těchto informací nyní můžete porovnat rozsah nákladů na různé pojistné plány. Následující příklad ukazuje možný způsob, jak porovnat pojistné plány.

Početní cvičení

1. krok: Rozdělte se do skupinek po dvou až čtyřech lidech.

2. krok: Ve skupinkách si přečtěte následující modelovou situaci. Každý člen skupiny má použít svou vlastní kalkulačku, podle pokynů. Podle potřeby si navzájem pomáhejte a ujistěte se, že se každý dobere správného výsledku.

Poznámka: Výsledky naleznete v části „Dodatečné studijní materiály“ na konci této kapitoly.

Přečtěte si:Představte si, že porovnáváte dva plány na pojištění domácnosti: plán s vysokou spoluúčastí ve výši 20 000, který stojí 100 měsíčně, a plán s nižší spoluúčastí ve výši 5 000, který stojí 400 měsíčně.

Vypočtěte:Každý člen skupiny by měl u každého plánu vypočítat minimální a maximální roční náklady. Své výsledky si poznamenejte níže.

	Minimální roční náklady	Maximální roční náklady
Plán s vysokou spoluúčastí
Plán s nízkou spoluúčastí

Vypočtěte:Kolik peněz vám v nejlepším případě (pokud zaplatíte pouze minimální roční náklady) ušetří plán s vysokou spoluúčastí? Svůj výsledek si poznamenejte níže.

Výsledek:

Nápověda:(minimální roční náklady na plán s nízkou spoluúčastí) – (minimální roční náklady na plán s vysokou spoluúčastí)

Přečtěte si:Všimněte si, že v nejlepším případě vám plán s vysokou spoluúčastí ušetří 3 600. To znamená, že i když budete v rámci nákladů na domácnost nuceni z vlastní kapsy uhradit 3 600, stále v tomto případě zaplatíte za plán s vysokou spoluúčastí méně. Toto ovšem nebude platit, pokud nastane nejhorší varianta.

Vypočtěte:Kolik peněz vám v nejhorším případě (pokud budete muset zaplatit maximální roční náklady) ušetří plán s nižší spoluúčastí? Svůj výsledek si poznamenejte níže.

Výsledek:

Nápověda:(maximální roční náklady na plán s vysokou spoluúčastí) – (maximální roční náklady na plán s nízkou spoluúčastí)

Přečtěte si:V nejhorším případě, kdy byste museli zaplatit maximální roční náklady, ušetříte výběrem plánu s nižší spoluúčastí téměř dvojnásobnou částku (více než 10 000). Až se budete rozhodovat mezi pojistnými plány a možnostmi, vezměte v potaz svou situaci a situaci, v níž se nachází vaše rodina, abyste vybrali plán, který bude nejlépe odpovídat vašim potřebám.

Zohlednění dalších výhod

Přečtěte si:V rámci činnosti, kterou jsme právě dokončili, jsme vyhodnocovali jeden druh plánu majetkového pojištění (pojištění domácnosti). Tentýž postup můžeme použít i při porovnávání jiných druhů pojištění. Vedle možných minimálních a maximálních nákladů ovšem často existují i jiné faktory, které je třeba zohlednit. Při hodnocení různých pojistných plánů byste si měli klást také tyto otázky:

• Na jaké služby a události se pojištění vztahuje?

• Jaké jsou druhy a limity pojistného krytí?

• Jakou pověst má pojistitel?

• Máte nárok na nějaké slevy?

• Jaká je pravděpodobnost, že z vlastních prostředků zaplatíte téměř jen minimální náklady?

• Jaká je pravděpodobnost, že z vlastních prostředků zaplatíte maximální náklady?

Diskutujte na své rodinné radě o fondu pro nouzové situace a o pojištění

Přečtěte si:Na rodinné radě tento týden proberte způsoby, jak si vytvořit jednoměsíční fond pro nouzové situace. Dále určete, které pojistné plány jsou pro vaši rodinu důležité, a prozkoumejte pojistné podmínky. Mohli byste při tom využít níže uvedenou osnovu „Vzor diskuse na rodinné radě“.

Vzor diskuse na rodinné radě

Nezapomeňte začít a skončit modlitbou, abyste přizvali Ducha.

1. část: Posouzení

• Jak se vám daří řídit se svým rozpočtem?

• Máte vhodné pojištění? Která pojištění potřebujete s ohledem na svou situaci?

2. část: Plán

• Pokud nemáte vhodné pojištění, jaké pojistné krytí byste si měli sjednat? Proveďte analýzu nákladů a přínosů dostupných plánů (viz strany 97–98).

• Co můžete udělat pro to, abyste si rychle vytvořili jednoměsíční fond pro nouzové situace?

Každoroční kontrola

Dříve jsem prodával pojištění, a tak vím, že sazby se průběžně zvyšují. Pojištění již neprodávám, ale každý rok si porovnám sazby v jednotlivých plánech, abych si byl jistý, že využívám tu nejlepší nabídku. Každý rok v listopadu si projdu své pojistné plány a nechám si vypracovat cenové nabídky od dalších pojišťoven. To mi umožňuje udržet náklady na co nejnižší úrovni.