Naučte se – maximální délka: 45 minut

Dnešní diskuse:

4 Spořte a investujte do budoucnosti

Mapa úspěšného spravování peněžních prostředků

Přečtěte si:Když se řekne investování, řada lidí si možná představí rušnou a hlučnou burzu, na níž lidé prodávají akcie a dluhopisy. Ačkoli burza skutečně může být součástí investování, investování znamená rovněž to, že vložíte svůj čas, úsilí nebo peníze do určité činnosti a očekáváte za to určitou odměnu či výnos. V tomto smyslu je investování krokem na cestě k soběstačnosti.

V této kapitole se podíváte na tři způsoby, jak investovat:

1. Spořte peníze

2. Zvažte koupi domu či bytu

3. Usilujte o vzdělání

1. Spořte peníze

Zamyslete se:Během dvou minut se zamyslete nad následující otázkou a zapište si své myšlenky: Na co bych si nejraději naspořil(a)?

Přečtěte si:Spoření peněz představuje jeden z nejsnazších způsobů investování. Již jste začali pracovat na vytvoření fondu pro nouzové situace, který zpočátku pokrývá výdaje na jeden měsíc a následně je rozšířen tak, aby pokrýval výdaje na tři až šest měsíců. Představte si, jaké možnosti by se vám otevřely, kdybyste ve spoření pokračovali i poté, co si vytvoříte stabilní fond pro nouzové situace.

Starší L. Tom Perry řekl: „Zaplaťte sami sobě předem stanovený obnos přímo do úspor. … Udivuje mě, že tolik lidí pracuje celý život, aby mohli platit prodavači potravin, domovníkovi, elektrárenskému podniku, prodejci automobilů a bance, a přitom považují vlastní úsilí za tak nevýznamné, že sami sobě neplatí nic.“ („Becoming Self-Reliant“, Ensign, Nov. 1991, 66.)

Jak bylo ukázáno dříve v příkladu se sklenicemi, je zcela zásadní nejdříve „zaplatit sami sobě“ uložením peněz do úspor. To vám pomůže vybudovat si finanční jistotu.

Diskutujte:Během minuty si znovu projděte příklad se sklenicemi. Co v tomto příkladu má pro vás největší význam? Jak projevujete svou víru tím, že zaujímáte soběstačný přístup?

2. Zvažte koupi domu či bytu

Přečtěte si:Další možností, jak investovat, může být koupě vlastního domu či bytu. Vlastnictví nemovitosti však není pro každého a nájem domu či bytu může být často vhodnější variantou.

Činnost (10 minut)

1. krok: Rozdělte se do skupinek po dvou až třech a věnujte několik minut probrání níže uvedených výhod a nevýhod vlastnictví bytu či domu v porovnání s jeho nájmem. Do seznamu doplňte rovněž své vlastní nápady.

2. krok: Poté všichni společně diskutujte o následujících otázkách: Co jste se dozvěděli? Jaké další výhody a nevýhody jste si poznamenali?

Výhody nájmu	Nevýhody nájmu
Nižší náklady na údržbu	Nemovitost není vaše
Snadnější stěhování	Možnost zvýšení nájemného

Výhody vlastnictví	Nevýhody vlastnictví
Hodnota nemovitosti se může zvýšit (zhodnocení)	Náklady na údržbu
Máte svůj vlastní domov	Prodej a stěhování mohou být obtížné

Přečtěte si:Pokud uvažujete o vlastnictví domu či bytu, mějte na paměti tyto dvě zásady:

• Dům nebo byt si kupte pouze tehdy, je-li to pro vás výhodné a leží-li v pro vás výhodné lokalitě.

• Kupte si pouze nemovitost, kterou si můžete s jistotou dovolit.

Nyní se podívejme na několik faktorů, jež na tyto zásady mohou mít vliv.

Činnost (5 minut)

Samostatně odpovězte na níže uvedené otázky. Pokud na tyto otázky nemůžete odpovědět kladně, mohl by být ve vaší současné situaci lepší volbou spíše nájem než koupě.

Je pro mě koupě rozumnější než nájem?
□ Nemám žádné spotřebitelské dluhy?
□ Mám vytvořen tří až šestiměsíční fond pro nouzové situace?
□ Žiji podle rozpočtu a vím, jak vysokou platbu si mohu s jistotou dovolit?
□ Mám naspořeno dost peněz na zálohové platby či na akontaci?
□ Mám stabilní zaměstnání?
□ Plánuji nemovitost vlastnit alespoň pět let?
□ Mohu si dovolit platit dodatečné náklady na údržbu a pojištění nemovitosti a na daň z nemovitosti?

Diskutujte:Proč je důležité si před koupí domu či bytu odpovědět na tyto otázky?

Přečtěte si:Většina lidí si dům či byt kupuje pomocí půjčky, jež se nazývá hypotéka. Hypotéka představuje dluh a bude vás stát úroky. Půjčku budete muset splácet po měsíčních splátkách.

Abyste si udrželi dlouhodobou finanční stabilitu, neměly by měsíční splátky hypotéky převyšovat 25 % měsíčního příjmu. Částku, kterou si můžete dovolit platit, určete pomocí tohoto pravidla, a nikoli podle toho, co vám věřitel dovolí si půjčit.

Početní cvičení

V roce 2018 činil medián (střední hodnota) mezd v České republice přibližně 350 400 Kč na osobu. Jakou nejvyšší částku by měla měsíčně platit za hypotéku rodina, v níž dva dospělí vydělají ročně 700 800 Kč?

Ve skupině si do kalkulaček zadejte následující údaje. Po každém kroku se ujistěte, že každý dospěl ke stejnému výsledku, a teprve poté pokračujte dalším krokem.

Kroky	Výpočty
25 % z 700 800 = roční výdaje na splácení hypotéky	0,25 × 700 800 = 175 200
175 200 děleno 12 měsíci = měsíční splátka hypotéky	175 200 ÷ 12 = 14 600

Rodina s tímto příjmem by učinila moudře, kdyby zajistila, že jejich měsíční splátka za dům nepřesáhne 15 000 korun.

Nyní samostatně nebo se svým manželem či manželkou (je-li to možné) vypočtěte podle výše uvedeného postupu 25 % svého měsíčního příjmu. Pokud nechcete, nemusíte výsledek oznamovat ostatním členům skupiny. Sem si zapište svou odpověď: .

Diskutujte:Co pro vás znamená koupit si dům či byt, který si můžete s jistotou dovolit?

Přečtěte si:Nezapomeňte, že vlastnictví nemovitosti s sebou kromě splátek hypotéky přináší i další výdaje. Když nemovitost vlastníte, odpovídáte za její údržbu. Věci se rozbíjejí, opotřebovávají a někdy je třeba je vyměnit nebo obnovit. Finanční poradci obecně doporučují ukládat si každý rok stranou na údržbu částku, která se rovná alespoň jednomu procentu hodnoty nemovitosti.

Prémiové mzdy

Záhy poté, co jsme se začali učit o hospodaření s peněžními prostředky, jsem nastoupila do nové práce, v níž se vyplácely čtvrtletní prémie. Rozhodli jsme se, že část prémií vložíme do úspor a zbytek použijeme na mimořádné splátky hypotéky. Spočítali jsme si, že díky těmto pravidelným čtvrtletním prémiím ušetříme na úrocích desetitisíce korun!

Zbavte se hypotečního dluhu

Přečtěte si:Jak je vysvětleno výše, hypotéka je druh půjčky neboli dluh, za který platíte úroky. President Ezra Taft Benson s odkazem na slova presidenta J. Reubena Clarka řekl: „Nechť se každá hlava domácnosti snaží udržet svůj dům nezatížený hypotékou.“ („Prepare for the Days of Tribulation“, Ensign, Nov. 1980, 33.) Kvůli předčasnému splacení hypotéky budete možná muset leccos obětovat, ale čím dříve ji splatíte, tím více ušetříte peněz, jež byste zaplatili na úrocích. Existují dvě možnosti, jak hypotéku splatit rychleji:

• Platit mimořádné splátky

• Sjednat krátkodobější půjčku s nižší úrokovou sazbou

Placením vyšších splátek můžete splácení zkrátit o mnoho let a ušetřit desítky tisíc na úrocích. Pokud byste kupříkladu měli hypotéku ve výši 1 500 000 s dobou splatnosti 30 let a úrokovou sazbou 4,5 %, na úrocích byste za celou dobu zaplatili 1 236 100. V následující tabulce je uvedeno, kolik času a peněz byste ušetřili, kdybyste každý měsíc platili 1 000 nebo 2 000 navíc.

	Měsíčně 1 000 navíc	Měsíčně 2 000 navíc
Ušetřená doba	Téměř 7 let	Téměř 11 let
Ušetřené peníze	297 150	474 620

Dalším způsobem, jak hypotéku splatit rychleji, je sjednání hypotéky s kratší dobou splatnosti. U krátkodobějších hypoték zpravidla bývají nižší úrokové sazby. Měsíční splátky jsou vyšší, ale vyhnete se letům splácení a na úrocích ušetříte statisíce.

Zkusme si porovnat stejnou hypotéku jako výše, ale tentokrát se splatností 15 let. V původním příkladu jsme měli hypotéku na 1 500 000 s dobou splatnosti 30 let a úrokovou sazbou 4,5 %. Zkusme ji porovnat s hypotékou s dobou splatnosti 15 let a úrokovou sazbou 3,5 %.

	Hypotéka na 30 let	Hypotéka na 15 let
Úroková sazba	4,5 %	3,5 %
Měsíční splátka	7 600	10 720
Celkem zaplacené úroky	1 236 100	430 180
Doba splácení	30 let	15 let

Ve druhém případě by měsíční splátka hypotéky na 15 let byla o 3 120 vyšší, ale ušetřili byste:

• 15 let splácení hypotéky;

• více než 800 000 na úrocích.

Diskutujte:Čeho byste se byli ochotni vzdát, abyste mohli platit vyšší splátky hypotéky nebo získat hypotéku s kratší dobou splatnosti, a splatit tak své dluhy dříve?

3. Usilujte o vzdělání

Přečtěte si:Vzdělání představuje další způsob investování. S dodatečným školením, výcvikem nebo vzděláním jsou obvykle spojeny určité náklady. Pokud se chystáte investovat do vzdělání, ujistěte se, že povede k lepší práci, aby vaše investice měla vysokou návratnost. President Gordon B. Hinckley řekl, že „svět vám bude ve velké míře platit tolik, za kolik si myslí, že stojíte, a vaše cena se bude zvyšovat, když budete získávat vzdělání a dovednosti v oboru, který jste si zvolili“. („Prorokova rada a modlitba pro mládež“, Liahona, duben 2001, 34.)

Někdy může být v pořádku se kvůli vzdělání zadlužit, ale existuje rovněž mnoho jiných způsobů, jak za vzdělání zaplatit. Dříve než se zadlužíte, prozkoumejte všechny další možnosti. Pokud se kvůli vzdělání přece jen zadlužíte, snažte se dluh splatit, co nejdříve to bude možné.

Při rozhodování o tom, zda investovat do vzdělání, by vám mohla pomoci účast ve skupině pro podporu soběstačnosti s názvem Vzdělání pro lepší práci.

Diskutujte:V jakém smyslu je vzdělání investicí do sebe samého?

Diskutujte na rodinné radě o spoření, o koupi domu či bytu a o investování do sebe samého prostřednictvím vzdělání.

Přečtěte si:Jedním z vašich závazků pro tento týden bude diskutovat na rodinné radě o spoření, o vlastnictví domu či bytu a o investování do vlastního vzdělání. Diskutujte o tom, na co byste rádi spořili, o tom, zda byste si dům či byt měli spíše najmout, nebo koupit (nebo o tom, jak můžete rychleji splácet svou hypotéku), a o jaké vzdělání byste měli případně usilovat. Mohli byste při tom využít níže uvedenou osnovu „Vzor diskuse na rodinné radě“.

Vzor diskuse na rodinné radě

Nezapomeňte začít a skončit modlitbou, abyste přizvali Ducha.

1. část: Posouzení

• Na co byste si jednou rádi naspořili? Projděte si znovu svou odpověď na otázku k zamyšlení se na straně 167.

• Co patří mezi výhody a nevýhody vlastnictví domu či bytu v porovnání s jeho nájmem? Projděte si činnost na straně 169.

2. část: Plán

• Jak můžete spořit na své budoucí potřeby?

• Pokud v současnosti nevlastníte dům či byt, měli byste zvážit koupi nemovitosti? Nebo byste zatím měli být i nadále v nájmu?

• Pokud v současnosti dům či byt vlastníte, jak byste mohli splatit svou hypotéku rychleji? Bylo by ve vaší současné situaci vhodnější nemovitost prodat a bydlet v nájmu?

• Do jakého vzdělání či dodatečného vzdělání byste měli investovat, abyste získali lepší práci?