Mokykitės (Daugiausia 45 minutės)

Šiandienos aptarimas

2 Apsaugokite šeimą nuo sunkumų

Sėkmingo finansų valdymo schema

1. Apsaugokite savo šeimą nuo sunkumų

Skaitykite:Pasiruošimas yra galingas Evangelijos principas. Viešpats pažadėjo: „Jeigu jūs pasiruošę, nebijosite“ (DS 38:30).

Pirma įvykdę pareigą ir sumokėję Viešpačiui dešimtinę bei kitas atnašas, turime antrą pareigą – stengtis apsaugoti savo šeimas nuo sunkumų. Tai galime padaryti tik turėdami ilgalaikį planą. Šiame skyriuje sužinosime du žingsnius, kurie padės apsaugoti savo šeimas nuo finansinių sunkumų:

• Sukaupkite santaupas nenumatytiems atvejams vienam mėnesiui

• Įsigykite poreikius atitinkantį draudimą

Aptarkite:Greitai peržvelkite sėkmingo finansų valdymo schemą. Kodėl, jūsų manymu, šeimos saugojimas nuo sunkumų yra antrasis prioritetas po dešimtinės ir atnašų mokėjimo?

2. Kaupkite santaupas nenumatytiems atvejams vienam mėnesiui

Skaitykite:Bent keturias savaites sekę savo išlaidas dabar turėtumėte būti nusprendę, kiek pinigų reikia vieno mėnesio pragyvenimo išlaidoms. Jūsų santaupos nenumatytiems atvejams vienam mėnesiui turėtų būti lygios šiai sumai.

Santaupas nenumatytiems atvejams vienam mėnesiui reikėtų saugiai laikyti lengvai prieinamoje vietoje, tokioje kaip banko sąskaita. Šių pinigų nenaudokite niekam kitam, tik nenumatytiems atvejams. Jeigu įvyks nenumatyti atvejai ir teks pasinaudoti santaupomis, skirtomis nenumatytiems atvejams vienam mėnesiui, iš karto vėl pradėkite kaupti santaupas, kad visos santaupos būtų atstatytos. Vėliau, kai grąžinsite visas vartojimo paskolas, pradėsite taupyti trijų – šešių mėnesių išlaidoms padengti (šį žingsnį aptarsime 9 skyriuje).

Santaupas nenumatytiems atvejams vienam mėnesiui turėtumėte sukaupti kaip įmanoma greičiau. Visus atlikusius pinigus dėkite į santaupas nenumatytiems atvejams, kol pasieksite reikalingą sumą. Kol nebūsite sukaupę santaupų nenumatytiems atvejams vienam mėnesiui, net jei turite skolų, mokėkite tik privalomą minimalų mokestį. Kad pagreitintumėte šį procesą, galite susirasti papildomo darbo arba geresnį darbą, parduoti daiktus, be kurių galite apsieiti, arba atsikratyti nebūtinų išlaidų.

Aptarkite:Kokiais palaiminimais gali būti apdovanota jūsų šeima, jeigu turės santaupų nenumatytiems atvejams vienam mėnesiui? Kodėl prieš grąžinant paskolas pirmiausia turėtumėte sukaupti santaupas nenumatytiems atvejams?

3. Įsigykite poreikius atitinkantį draudimą

Skaitykite:Kaip tai paliestų jūsų šeimos finansus, jeigu vienas iš jūsų labai susirgtumėte arba taptumėte neįgalus, ar galbūt net numirtumėte? Kaip tai atsilieptų jūsų šeimos finansams, jeigu jūsų namai nukentėtų nuo gaisro arba patektumėte į eismo įvykį? Tai realūs sunkumai ir jeigu nesame pasiruošę, jie gali sukelti rimtų finansinių problemų. Gera apsauga tokiais atvejais yra draudimas. Draudimas yra sutartis, kuria organizacija (paprastai draudimo agentūra) pasižada už nustatytą mokestį žmogui kompensuoti tam tikrus sunkumus.

Prezidentas N. Eldonas Taneris mokė: „Nieko nėra labiau užtikrinto, kaip netikėtumai mūsų gyvenime. Gydymo kainai kylant, sveikatos draudimas yra vienintelis būdas, kuris gali padėti daugumai šeimų susitvarkyti su rimtais nelaimingais atsitikimais, ligomis ar gimdymo išlaidomis, ypač pirmalaikio gimdymo atvejais. […] Gyvybės draudimas užtikrina, kad šeima ir toliau gaus kažkokias pajamas po ankstyvos šeimos maitintojo mirties. Kiekviena šeima turėtų skirti lėšų tinkamam gyvybės ir sveikatos draudimui“ („Constancy amid Change“, Ensign, Nov. 1979, 82).

Aptarkite:Kodėl draudimas toks svarbus? Kaip galite būti palaiminti turėdami poreikius atitinkantį draudimą?

Draudimo nauda

Skaitykite:Draudimas gali padėti apsaugoti jus nuo finansinio kracho, kurį užtraukia nelaimingi atsitikimai arba sunkumai.

Užduotis (5 minutės)

Grupe peržvelkite toliau pateiktus scenarijus. Tada aptarkite, kaip tose aplinkybėse pravertė draudimas.

1 scenarijus. Jūs patekote į eismo įvykį, kuris atsitiko dėl jūsų kaltės. Jūsų automobilis buvo smarkiai apgadintas, taip pat ir kito vairuotojo automobilis. Jūs ir kitas vairuotojas patyrėte traumas ir jums teko pasinaudoti medicinine pagalba. Abiejų automobilių remonto ir medicininės pagalbos kaina viršija 15 000.

	Be draudimo	Su draudimu
Iš viso	15 000	15 000
Suma, kurią kompensuoja draudimas	0	12 000
Suma, kurią turite sumokėti	15 000	3 000

2 scenarijus. 45 metų tėvas dirbo elektriku ir per mėnesį uždirbo 3 500. Jis vienas finansiškai aprūpina savo žmoną ir tris vaikus. Jis susižeidė nugarą ir daugiau nebegalės dirbti elektriku. Jis neuždirbs pinigų, kol nesusiras kitokio darbo, kuriam įgyti gali tekti mokytis.

	Be draudimo	Su draudimu
Mėnesio įplaukos iš darbo	0	0
Mėnesio įplaukos iš draudimo	0	3 000
Visos mėnesio pajamos	0	3 000

Draudimo rūšis

Skaitykite:Nereikia visko apdrausti, tam kaupiate santaupas nenumatytiems atvejams ir kitas santaupas. Tačiau labai svarbu apsisaugoti nuo sunkumų, kurie gali sužlugdyti finansiškai. Prezidentas Merionas G. Romnis mokė: „Mums […] buvo patarta atsidėti pinigų nenumatytiems atvejams, pasirūpinti poreikius atitinkančiu sveikatos, būsto ir gyvybės draudimu“ (“Principles of Temporal Salvation,” Ensign, Apr. 1981, 6).

Draudimų būna įvairių rūšių, tačiau keturi populiariausi yra šie:

• Turto draudimas. Turto draudimas, pvz., namų draudimas, civilinės atsakomybės draudimas ir automobilio draudimas gali sumokėti už turto pakeitimą arba remontą tais atvejais, kai padaryta rimta žala, įvykdyta turto vagystė ar sunaikinimas.

• Sveikatos draudimas. Sveikatos draudimas gali padėti padengti išlaidas už gydymą, apmokėti profilaktinius vizitus ir gydymą bei apmokėti svarbias medicinines intervencijas. Priklausomai nuo jūsų gyvenamosios vietos, sveikatos paslaugas gali teikti valstybė, ir jūsų poreikis įsigyti sveikatos draudimą gali skirtis.

• Gyvybės draudimas. Gyvybės draudimas mirus šeimos nariui šeimai išmoka nustatytą sumą.

• Neįgalumo draudimas. Neįgalumo draudimas garantuoja, kad dalis apdraustojo pajamų bus išmokama, jeigu jis ar ji taps neįgalus ir ilgai negalės dirbti.

Užduotis (3 minutės)

Kartu su savo sutuoktiniu arba veiklos porininku paaiškinkite, kaip suprantate turto, sveikatos, gyvybės ir neįgalumo draudimus. Aptarkite, kokį draudimą būtų svarbu turėti jūsų aplinkybėmis.

Draudimo kaina

Skaitykite:Dabar, kai suprantame draudimo pagrindus ir jo galimus privalumus, aptarkime jo kainas. Dvi pagrindinės kainos arba išlaidos, susijusios su draudimu, yra draudimo įmoka ir išskaičiavimas, arba franšizė.

Draudimo įmoka yra draudimo kaina, arba pinigai, kuriuos tiesiogiai už draudimą (dažniausiai kas mėnesį arba kartą į metus) mokate draudimo įmonei.

Išskaičiavimas, arba franšizė, yra suma pinigų, kuria padengiate dalį išlaidų (pavyzdžiui, už medicinines paslaugas arba automobilio remontą) prieš tai, kai draudimo įmonė apmokės likusią išlaidų sumą.

Kainos ir naudos analizė

Skaitykite:Lygindami draudimo planus, iš esmės stengiatės palyginti, kiek potencialiai gali kainuoti planas ir kiek išlaidų tas planas gali padengti įvykus draudžiamam įvykiui. Gali būti pravartu palyginti geriausią atvejį su blogiausiu atveju.

Metinė mažiausia kaina (geriausias atvejis)

Kad apskaičiuotumėte mažiausią kainą, draudimo įmokas padauginkite iš 12 mėnesių (12 x mėnesio draudimo įmoka) arba pažiūrėkite draudimo įmoką už visus metus, jeigu draudimą apmokėsite kartą per metus. Tokiu atveju manoma, kad per metus neatsitiks joks draudžiamas įvykis.

Metinė didžiausia kaina (blogiausias atvejis)

Kad apskaičiuotumėte didžiausią kainą metams, mažiausią kainą metams pridėkite prie draudimo įmokos metams ([12 x mėnesio draudimo įmoka] + išskaičiavimas). Tokiu atveju manoma, kad draudžiamo įvykio išlaidos viršija jūsų metinį išskaičiavimą.

Žinodami šią informaciją dabar galite palyginti skirtingų planų kainų skirtumus. Toliau pateikti pavyzdžiai parodo, kaip galite palyginti planus.

Skaičiavimo užduotis

1 žingsnis. Susiskirstykite mažomis grupelėmis iš dviejų, keturių asmenų.

2 žingsnis. Grupelėmis perskaitykite toliau pateiktą pavyzdį. Kiekvienas grupės asmuo turėtų naudotis savo skaičiuotuvu, kaip nurodyta. Padėkite vieni kitiems, jeigu to reikia, ir įsitikinkite, ar kiekvienas gavo teisingą atsakymą.

Pastaba. Atsakymus rasite šio skyriaus pabaigoje, skyrelyje „Priemonės“.

Skaitykite:Įsivaizduokite, kad lyginate du civilinės atsakomybės planus: planą su dideliu 2 000 išskaičiavimu, už kurį kas mėnesį mokate 10, ir planą su mažu 500 išskaičiavimu, už kurį kas mėnesį mokate 40.

Suskaičiuokite:Kiekvienas grupės narys turėtų apskaičiuoti kiekvieno plano mažiausią ir didžiausią kainą metams. Apačioje užrašykite savo atsakymus.

	Mažiausia kaina metams	Didžiausia kaina metams
Planas su dideliu išskaičiavimu
Planas su mažu išskaičiavimu

Suskaičiuokite:Kiek geriausiu atveju (darant prielaidą, kad teks mokėti tik mažiausią kainą metams) sutaupysite įsigydami planą su dideliu išskaičiavimu? Apačioje užrašykite savo atsakymą.

Atsakymas

Užuomina:(Plano su mažu išskaičiavimu mažiausia kaina metams) - (Plano su dideliu išskaičiavimu mažiausia kaina metams)

Skaitykite:Atkreipkite dėmesį į tai, kad geriausiu atveju planas su dideliu išskaičiavimu jums sutaupys 360. Tai reiškia, kad jeigu jums ir reikėtų iš savo kišenės padengti 360 sumą už padarytą žalą, šioje situacijoje vis dar geriau rinktis planą su dideliu išskaičiavimu. Tačiau taip nebus blogiausiu atveju.

Suskaičiuokite:Kiek blogiausiu atveju (darant prielaidą, kad teks mokėti didžiausią kainą metams) sutaupysite įsigydami planą su mažu išskaičiavimu? Apačioje užrašykite savo atsakymą.

Atsakymas

Užuomina:(Plano su dideliu išskaičiavimu didžiausia kaina metams) - (Plano su mažu išskaičiavimu didžiausia kaina metams)

Skaitykite:Blogiausiu atveju, kai reikia mokėti didžiausią kainą per metus, jūs sutaupytumėte beveik dvigubai (daugiau nei 1 000), jeigu pasirinktumėte planą su mažu išskaičiavimu. Kai stengiatės pasirinkti draudimo variantus, apsvarstykite savo arba savo šeimos aplinkybes, kad pasirinktumėte planą, kuris geriausiai atitiktų jūsų poreikius.

Apsvarstykite kitus privalumus

Skaitykite:Ką tik atliktoje užduotyje įvertinome vieną turto draudimo planą (civilinės atsakomybės draudimą). Galime taip pat palyginti ir kitas draudimo rūšis. Tačiau dažnai reikia apsvarstyti ir kitus faktorius, ne vien potencialią mažiausią ar didžiausią kainą. Štai papildomi klausimai, kuriuos galite užduoti analizuodami skirtingus draudimo planus:

• Kokie įvykiai ar paslaugos apdrausti?

• Kokios draudimo rūšys ir kokie apribojimai?

• Kokia yra draudiko reputacija?

• Ar galite gauti kažkokių nuolaidų?

• Kokia tikimybė, kad kad patiems teks apmokėti minimalias išlaidas?

• Kokia tikimybė, kad kad patiems teks apmokėti maksimalias išlaidas?

Šeimos pasitarime aptarkite santaupas nenumatytiems atvejams ir draudimą

Skaitykite:Per ateinančią savaitę šeimos pasitarime aptarkite, kaip sukaupsite santaupas nenumatytiems atvejams vienam mėnesiui. Taip pat nuspręskite, kurie draudimo planai svarbūs jūsų šeimai, ir pasidomėkite draudimo polisais. Galite naudoti toliau pateiktą „Šeimos pasitarimo pavyzdžio“ planą.

Šeimos pasitarimo pavyzdys

Kad pakviestumėte Dvasią, pradėkite ir baikite malda.

1 dalis. Apžvalga

• Kaip sekasi laikytis savo biudžeto?

• Ar turite poreikius atitinkantį draudimą? Koks draudimo polisas reikalingas jūsų aplinkybėmis?

2 dalis. Planas

• Jeigu neturite poreikius atitinkančio draudimo, kokį draudimą turėtumėte įsigyti? Ištirkite galimų planų kainą ir naudą (žr. psl. 97–98).

• Ką galite daryti, kad greitai sukauptumėte santaupas nenumatytiems atvejams vienam mėnesiui?

Kasmetinė patikra

Anksčiau pardavinėdavau draudimą ir žinau, kad su laiku kainos auga. Daugiau nepardavinėju draudimo, bet kiekvienais metais palyginu skirtingų draudimo planų kainas, kad įsitikinčiau, jog mano variantas yra geriausias. Kiekvieną lapkritį peržvelgiu savo planus ir gaunu draudimo pasiūlymus iš kitų kompanijų. Tai užtikrina, kad mano draudimo kaina yra kaip įmanoma mažesnė.