Naučte se – maximální délka: 45 minut

Dnešní diskuse:

3 Zbavte se dluhů

Přečtěte si:Minulý týden jsme diskutovali o třech zásadách týkajících se toho, jak se vymanit z dluhů:

1. Získejte jasnou představu o svém současném zadlužení.

2. Mějte touhu vymanit se z dluhů.

3. Překonejte sklony „přirozeného člověka“, jež vás vedou k zadlužování.

Dnes budeme diskutovat o dalších dvou zásadách:

1. Přestaňte vytvářet dluhy.

2. Splaťte své dluhy.

Diskutujte:Co z toho, čemu jste se naučili minulý týden, má pro vás největší význam?

1. Přestaňte vytvářet dluhy

Přečtěte si:Nemůžete očekávat, že se vymaníte z dluhů, dokud nepřestanete vytvářet dluhy další. Dluhy můžete přestat vytvářet pomocí dvou jednoduchých kroků:

1. Vytvořte si fond pro nouzové situace.

2. Přestaňte používat kreditní karty a spotřebitelské půjčky.

Zaprvé – nadále si ukládejte peníze do fondu pro nouzové situace, dokud nenaspoříte tolik finančních prostředků, aby pokryly tří až šestiměsíční výdaje. V případě potřeby použijte tyto prostředky namísto úvěru. Používejte je však skutečně jen v nouzových situacích a všechny ostatní výdaje pokrývejte z rozpočtu.

Zadruhé – přestaňte se spoléhat na spotřebitelské úvěry a kreditní karty. Starší Jeffrey R. Holland navrhl jistou finanční „plastickou operaci“. Řekl: „Jedná se o zcela bezbolestnou operaci – jednoduše rozstříhejte své kreditní karty. … Žádná z moderních vymožeností neohrožuje finanční stabilitu rodin, zejména mladých strádajících rodin, tak jako kreditní karta.“ (Jeffrey R. a Patricia T. Holland, „Things We Have Learned–Together“, Ensign, June 1986, 30.) Rozstříhání kreditních karet vám pomůže nezabředávat do dalších dluhů.

Diskutujte:Co jste ochotni udělat pro to, abyste přestali vytvářet dluhy?

2. Splaťte své dluhy

Přečtěte si:Dostali jsme radu, abychom své dluhy splatili, jak nejrychleji dokážeme: „Vezmete-li na sebe dluh, … pracujte, abyste ho splatili tak rychle, jak jen je to možné, a osvoboďte se od dluhu.“ (Věrni víře [2004], 25.)

Níže jsou čtyři kroky, jež vám pomohou vypracovat si plán na vymanění se z dluhů a řídit se jím.

1. Rozhodněte se platit vyšší částku, než jsou vaše minimální splátky.

2. Určete, kde platit mimořádné splátky.

3. Přesměrovávejte splátky ze splacených dluhů.

4. V případě potřeby přijměte další opatření.

Rozhodněte se platit vyšší částku, než jsou vaše minimální splátky

Přečtěte si:Jedním z nejdražších způsobů, jak se vymanit z dluhů, je placení minimálních splátek. Minimální splátka bývá často procentem ze zůstatku. Tak, jak se snižuje zůstatek, snižuje se i minimální splátka. Tím se prodlužuje doba, kterou trvá splacení zůstatku, a zvyšují se výdaje za úroky. Když budete splácet vyšší částku, než je minimální splátka, vymaníte se z dluhu mnohem rychleji.

Popis	Zůstatek	Úroková sazba	Měsíční splátka
Kreditní karta č. 1	40 000	17 %	970
Kreditní karta č. 2	65 000	19 %	1 680
Automobil	50 000	3 %	1 450
Studentská půjčka	180 000	5,5 %	3 000
Hypotéka	1 700 000	4,5 %	10 500

Pokud bychom například použili výše uvedený soupis dluhů z předchozí kapitoly a na kreditní kartě č. 1 platili pouze minimální splátky, jak dlouho by podle vás trvalo vymanit se z dluhů? Kolik myslíte, že byste zaplatili na úrocích? Při placení pouze minimálních splátek:

• Splacení celého dluhu by trvalo 20 let a 9 měsíců!

• Na úrocích byste zaplatili 51 076,20.

Co kdybyste ale platili minimální splátky ve výši 970 a k nim každý měsíc navíc 1 000?

• Dluh byste splatili za 2 a půl roku – to znamená o 18 let dříve!

• Na úrocích byste ušetřili 43 574,90!

Diskutujte:Proč věřitelé chtějí, abyste platili pouze minimální splátky?

Přečtěte si:Když budete platit více, než jsou minimální splátky, vymaníte se z dluhu dříve a ušetříte mnoho peněz na úrocích. Již sledujete své výdaje a sestavili jste si rozpočet. Jak můžete snížit výdaje, abyste ušetřili část peněz na mimořádné splátky svých dluhů? Jedním z vašich závazků pro tento týden bude zjistit, kolik peněz navíc můžete vyhradit na splácení svých dluhů. Až se rozhodnete, který dluh splatíte jako první, určete si pevnou částku, která bude vyšší než minimální splátka, a plaťte přinejmenším tuto částku, dokud dluh zcela nesplatíte.

Činnost (15 minut)

1. krok: Sedněte si se svým partnerem pro úkoly. Projděte svůj rozpočet a zjistěte, zda v něm najdete částku ve výši 1 000 či více, kterou byste mohli použít na splácení svých dluhů. Zapište si své myšlenky níže.

2. krok: V rámci skupiny se podělte o své myšlenky.

Určete, kde platit mimořádné splátky

Přečtěte si:Níže je uvedeno několik možností, jak se rozhodnout, které dluhy splatit jako první. Můžete:

• Platit mimořádné splátky dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou.

• Platit mimořádné splátky dluhu s nejnižším zůstatkem.

Obě možnosti mají své výhody a nevýhody, ale obě vám umožní vymanit se z dluhů. Jedním z vašich závazků pro tento týden bude určit, který dluh splatíte jako první.

Metoda	Výhody	Nevýhody
Nejdříve dluhy s nejvyšším úrokem	Jako první se zbavíte nejnákladnějších dluhů.	Snížení počtu věřitelů může trvat déle. Psychologická vítězství se dostaví později.
Nejdříve dluhy s nejnižším zůstatkem	Rychlejší snížení počtu věřitelů. Rychlejší snížení počtu minimálních splátek. Psychologická vítězství se dostaví dříve.	Může být nákladnější, neboť nejdříve nesplácíte dluhy s nejvyšším úrokem.

Činnost (5 minut)

V níže uvedeném příkladu soupisu dluhů proveďte následující:

1. krok: Zaškrtněte půjčku s nejvyšší úrokovou sazbou.

2. krok: Zakroužkujte půjčku s nejnižším zůstatkem.

Popis	Zůstatek	Úroková sazba	Měsíční splátka
Kreditní karta č. 1	40 000	17 %	970
Kreditní karta č. 2	65 000	19 %	1 680
Automobil	50 000	3 %	1 450
Studentská půjčka	180 000	5,5 %	3 000
Hypotéka	1 700 000	4,5 %	10 500

Činnost (5 minut)

Ve svém vlastním soupisu dluhů (na straně 123) proveďte následující:

1. krok: Zaškrtněte půjčku s nejvyšší úrokovou sazbou.

2. krok: Zakroužkujte půjčku s nejnižším zůstatkem.

3. krok: Rozhodněte se, který dluh budete splácet mimořádnými splátkami jako první, a označte ho ve svém soupisu dluhů.

Přesměrovávejte splátky ze splacených dluhů

Přečtěte si:Přesměrovávání splátek ze splacených dluhů je skvělý způsob, jak se zbavit dluhů. Řekněme, že nyní můžete platit mimořádné splátky ve výši 1 000 měsíčně. Když jeden dluh splatíte, co byste měli od té doby dělat s penězi, jimiž jste danou půjčku spláceli? Přesměrujte je na splácení dalších půjček! Nyní skutečně začnete své dluhy splácet rychleji.

Pokud byste například v ukázkovém soupisu dluhů dávali na splácení kreditní karty č. 1 navíc částku 1 000, vaše měsíční splátka by činila 1 970. Až byste kartu splatili, měli byste každý měsíc navíc k dispozici částku 1 970, kterou byste mohli začít používat na splácení jiného dluhu. Pokud byste pomocí částky navýšené o 1 970 spláceli zůstatek 65 000 na kreditní kartě č. 2, tak byste:

• Splatili tuto kreditní kartu o 23 let dříve, než kdybyste ji spláceli pouze minimálními splátkami!

• Ušetřili na úrocích více než 85 000!

Až byste tuto kreditní kartu splatili, měli byste každý měsíc navíc k dispozici částku 3 650 na splácení dalších dluhů. A tak dále. Díky přesměrovávání splátek ze splacených dluhů se můžete dluhů zbavit rychleji.

Diskutujte:Jak vám přesměrovávání splátek ze splacených dluhů pomůže vymanit se z dluhů rychleji?

Přijměte další opatření

Přečtěte si:Pokud se vám nedaří platit minimální splátky, budete možná muset přijmout další opatření (viz níže).

Činnost (10 minut)

Rozdělte se do skupin po dvou až čtyřech lidech a diskutujte o níže uvedených dodatečných opatřeních. Zamyslete se nad tím, zda by vám některá tato opatření mohla pomoci.

1. krok: Najděte si další nebo lepší práci. Vzpomínáte na příklad se sklenicí? Možná potřebujete větší sklenici! Dodatečný příjem z druhé práce nebo vlastního podnikání může váš plán pro splacení dluhů značně urychlit. Druhou práci nejspíše nebudete potřebovat navždy. Pokud se vám však nedaří splácení dluhů urychlit, další příjem vám může značně pomoci postavit se na vlastní nohy.

2. krok: Prodejte několik věcí, bez kterých se obejdete.

3. krok: Uskromněte se. Nejlepším krokem někdy může být to, že se přestěhujete. Levnější dům, byt či automobil může být dobrým řešením.

4. krok: Refinancujte své dluhy. V některých případech můžete své půjčky refinancovat s nižší úrokovou sazbou nebo jich několik konsolidovat do jedné půjčky s nižší úrokovou sazbou. Refinancování a konsolidace s sebou mohou nést určité náklady. Nezapomeňte si tedy předem zjistit, jak vysoké budou.

5. krok: Vyhledejte pomoc mentorů nebo finančních poradců. Na mnoha místech světa se lidé mohou obrátit na finanční poradce prostřednictvím místních neziskových organizací či finančních institucí. Vyhledejte důvěryhodného poradce a poraďte se s ním.

Diskutujte na své rodinné radě o vymanění se z dluhů

Přečtěte si:Na rodinné radě tento týden diskutujte o tom, kolik peněz můžete každý měsíc vyčlenit na mimořádné splátky svých dluhů. Zároveň proberte, kterou půjčku byste chtěli začít splácet jako první (s nejvyšším úrokem, nebo nejnižším zůstatkem). Mohli byste při tom využít níže uvedenou osnovu „Vzor diskuse na rodinné radě“.

Vzor diskuse na rodinné radě

Nezapomeňte začít a skončit modlitbou, abyste přizvali Ducha.

1. část: Posouzení

• Stále vytváříte dluhy?

• Kolik peněz si můžete dovolit vyčlenit na mimořádné splátky? (Projděte si své příjmy a výdaje a do tabulky se soupisem dluhů na straně 123 uveďte částku, kterou můžete vyčlenit navíc na splácení svých dluhů.)

2. část: Plán

• Co můžete udělat, abyste zajistili, že již nebudete vytvářet další dluhy? Společně zvažte „rozstříhání“ neboli zrušení svých kreditních karet.

• Které výdaje můžete snížit, abyste získali dodatečné prostředky na splátky svých dluhů?

• Kterou půjčku či půjčky byste měli splatit jako první? (Pořadí si poznamenejte do soupisu dluhů na straně 123.)

Více než dvě procenta

Svoji kreditní kartu jsem měla moc ráda! Každé tři měsíce jsem získala zpět 2 % ze všech svých nákupů. Když jsme ale s manželem skutečně začali žít podle rozpočtu, nebylo pro nás vůbec snadné porovnávat zůstatek na kreditní kartě a zůstatek na běžném účtu. Uvědomila jsem si, že jsme pravidelně utráceli o něco více, než jsme ve skutečnosti měli. A tak jsme své kreditní karty rozstříhali, přesně jak to řekl starší Holland! Díky tomu, že máme jasné hranice a vždy přesně víme, kolik peněz nám zbývá na účtu, vím, že nyní ušetříme více než 2 %.