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Debate de Hoje:

3 Eliminar as Dívidas

Leia:Na semana passada nós debatemos três princípios que identificamos para nos livrar das dívidas:

1. Entender a situação real de suas dívidas.

2. Desejar se livrar das dívidas.

3. Vencer as tendências do “homem natural” que nos levam a contrair dívidas.

Hoje, vamos debater mais dois princípios:

1. Parar de contrair dívidas.

2. Quitar as dívidas.

Debata:Quais foram as coisas mais significativas que você aprendeu na última semana?

1. Parar de Contrair Dívidas

Leia:Você não vai conseguir se livrar das dívidas até parar de contrair mais dívidas. Há apenas dois passos simples para parar de contrair dívidas:

1. Criar um fundo de emergência.

2. Abandonar o uso de cartões de crédito e empréstimos ao consumidor.

Primeiro, continue a fazer um fundo de emergência até ter poupado o suficiente para 3–6 meses de despesas. Use esse dinheiro quando for necessário, em vez do crédito. Mas, lembre-se de usá-lo apenas para emergências reais e de colocar no orçamento todas as outras despesas.

Segundo, pare de contar com dívidas de consumo e cartões de crédito. O Élder Jeffrey R. Holland sugeriu uma “cirurgia plástica” financeira. Ele disse: “É uma operação totalmente indolor: Apenas corte seus cartões de crédito. (…) Nenhuma conveniência da vida moderna tem arriscado tanto a estabilidade financeira das famílias, principalmente das famílias jovens com dificuldades, como o cartão de crédito” (Jeffrey R. e Patricia T. Holland, “Things We Have Learned — Together” [Coisas Que Aprendemos — Juntos], Ensign, junho de 1986, p. 30). Cortar seus cartões de crédito o ajudará a parar de contrair mais dívidas.

Debata:O que você está disposto a fazer para parar de contrair dívidas?

2. Quitar as Dívidas

Leia:Fomos aconselhados a quitar nossas dívidas o mais rápido possível: “Se você assumir uma dívida, (…) pague-a o mais rapidamente possível para livrar-se dessa carga” (Sempre Fiéis, 2004, p. 58).

Aqui estão quatro passos que o ajudarão a fazer e seguir um plano para livrar-se das dívidas.

1. Decidir fazer pagamentos extras.

2. Decidir onde pagar a mais.

3. Usar o método de transferência.

4. Tomar outras medidas, se necessário.

Decidir Fazer Pagamentos Extras

Leia:Uma das maneiras mais caras de livrar-se das dívidas é fazendo o pagamento mínimo. Com frequência, o pagamento mínimo é uma porcentagem do saldo. Quando o saldo diminui, acontece o mesmo com o pagamento mínimo. Isso aumenta o tempo que leva para quitar o saldo e custa mais em juros. Para livrar-se das dívidas muito mais rápido, você vai precisar pagar mais do que o pagamento mínimo.

Descrição	Saldo	Taxa de Juros	Pagamento Mensal
Cartão de crédito #1	4.000	17%	97
Cartão de crédito #2	6.500	19%	168
Carro	5.000	3%	145
Empréstimo estudantil	18.000	5,5%	300
Financiamento	170.000	4,5%	1.050

Por exemplo, se você usou o inventário de dívidas (acima) do último capítulo e fez apenas o pagamento mínimo no cartão de crédito #1, quanto tempo você acha que levaria para livrar-se dessa dívida? Quanto de juros você acha que teria de pagar? Fazendo apenas os pagamentos mínimos:

• Levaria 20 anos e 9 meses para quitar a dívida!

• Custaria 5.107,62 em juros.

Mas, e se você fizesse o pagamento mínimo atual de 97, mais um valor extra de 100 por mês?

• Você conseguiria quitar a dívida em 2,5 anos — 18 anos a menos!

• Você pouparia 4.357,79 em juros!

Debata:Por que os credores querem que você faça apenas os pagamentos mínimos?

Leia:Pagar mais do que o mínimo vai encurtar o tempo que leva para você se livrar da dívida e poupará a você muito dinheiro em juros. Você vem acompanhando suas despesas e criou um orçamento. Como você pode disponibilizar algum dinheiro de suas despesas para fazer pagamentos extras de suas dívidas? Um de seus compromissos esta semana será determinar quanto dinheiro extra você pode reservar para pagar suas dívidas. Quando ponderar sobre a primeira dívida que deve quitar, escolha um valor fixo que inclua uma quantia extra acima do pagamento mínimo, e pague pelo menos isso até que a dívida seja quitada.

Atividade (15 minutos)

Passo 1: Reúna-se com seu parceiro de ação. Analise seu orçamento e veja se consegue disponibilizar 100 ou mais para quitar suas dívidas. Escreva suas ideias abaixo.

Passo 2: Compartilhe suas ideias em grupo.

Decidir Onde Pagar a Mais

Leia:Aqui estão algumas opções para decidir quais dívidas devem ser pagas primeiro. Você pode:

• Fazer pagamentos extras das dívidas que têm os juros mais altos.

• Fazer pagamentos extras das dívidas com o menor saldo devedor primeiro.

As duas opções têm vantagens e desvantagens, mas as duas o levarão a se livrar das dívidas. Um de seus compromissos esta semana será determinar qual dívida você vai quitar primeiro.

Método	Vantagens	Desvantagens
Juros mais alto primeiro	Elimina as dívidas mais caras primeiro	Pode levar mais tempo para reduzir o número de credores Leva mais tempo para ver os resultados
Saldo devedor mais baixo primeiro	Reduz o número de credores mais rápido Reduz o número de pagamentos mínimos mais rápido Nota-se os resultados mais rápido	Pode sair mais caro, uma vez que você não está quitando as dívidas com os juros mais alto primeiro

Atividade (5 minutos)

Use o exemplo de inventário de dívidas abaixo para fazer o seguinte:

Passo 1: Marque o empréstimo com a taxa de juros mais alta.

Passo 2: Circule o empréstimo com o menor saldo devedor.

Descrição	Saldo	Taxa de Juros	Pagamento Mensal
Cartão de crédito #1	4.000	17%	97
Cartão de crédito #2	6.500	19%	168
Carro	5.000	3%	145
Empréstimo estudantil	18.000	5,5%	300
Financiamento	170.000	4,5%	1.050

Atividade (5 minutos)

Use seu próprio inventário de dívida na (página 123) para fazer o seguinte:

Passo 1: Marque o empréstimo com a taxa de juros mais alta.

Passo 2: Circule o empréstimo com o menor saldo devedor.

Passo 3: Decida para qual empréstimo você deve fazer pagamentos extras primeiro e indique isso em seu inventário de dívida.

Usar o Método de Transferência

Leia:O método de transferência é uma ótima maneira de quitar suas dívidas. Vamos dizer que, no momento, você pode pagar um valor extra de 100 por mês. Quando você quita uma dívida, o que você deveria fazer com o dinheiro que estava sendo destinado para aquele empréstimo? Transferir para quitar outros empréstimos! É assim que você realmente começa a se livrar das dívidas mais rápido.

Por exemplo, com o exemplo de inventário de dívida, se você pagou um valor extra de 100 por mês para o cartão de crédito #1, seu pagamento mensal seria de 197. Depois que ele fosse quitado, você teria um valor extra de 197 que poderia usar para quitar outra dívida. Se você usasse esses 197 extras e os empregasse no pagamento do saldo devedor do cartão de crédito #2, no valor de 6.500, você poderia:

• Pagar esse cartão de crédito mais de 23 anos antes do que se fizesse os pagamentos mínimos!

• Poupar mais 8.500 em juros!

Assim que quitasse esse cartão de crédito, você teria um valor extra de 365 para outras dívidas, e assim por diante. O método de transferência funciona bem para eliminar as dívidas rapidamente.

Debata:Como o método de transferência o ajudará a se livrar das dívidas mais rápido?

Tomar Outras Medidas

Leia:Se estiver enfrentado dificuldades para fazer os pagamentos mínimos, talvez seja necessário tomar medidas adicionais (ver abaixo).

Atividade (10 minutos)

Dividam-se em grupos de duas a quatro pessoas e debatam as medidas adicionais abaixo. Ponderem se alguma dessas medidas poderia ajudá-los.

Passo 1: Encontre mais um emprego ou um emprego melhor: Lembra-se do exemplo do pote? Talvez você precise de um pote maior! A renda adicional de um segundo emprego ou de um negócio paralelo pode rapidamente acelerar seu plano de eliminação de dívidas. Provavelmente você não precisará de um segundo emprego indefinidamente. Entretanto, se estiver com dificuldades para acelerar a quitação de suas dívidas, uma renda extra pode ser uma grande ajuda para recuperar a estabilidade financeira.

Passo 2: Venda algumas coisas com as quais pode viver sem.

Passo 3: Reduza: Às vezes, sua melhor mudança é se mudar — literalmente. Uma casa, um apartamento ou um carro menos dispendioso pode ser uma boa opção.

Passo 4: Refinancie a dívida: Em algumas circunstâncias é possível refinanciar seus empréstimos a uma taxa de juros menor ou consolidar várias delas em um único empréstimo com uma taxa de juros menor. Pode haver custos para o refinanciamento ou consolidação, então, certifique-se de entender as despesas antecipadamente.

Passo 5: Busque ajuda de mentores ou consultores financeiros: Em muitos lugares do mundo, as pessoas podem ter acesso à consultoria financeira por meio de instituições financeiras ou organizações sem fins lucrativos locais. Encontre e aconselhe-se com um consultor de confiança.

Debata a Eliminação de Dívidas em Seu Conselho de Família

Leia:Em seu conselho esta semana, debata quanto dinheiro você pode reservar a cada mês para fazer pagamentos extras de suas dívidas. Debata também que empréstimo gostaria de começar a quitar primeiro (com os juros maiores ou com o saldo devedor menor). Você pode usar o esboço “Modelo de Debate para o Conselho de Família” abaixo.

Modelo de Debate para o Conselho de Família

Certifique-se de iniciar e terminar com uma oração para convidar o Espírito.

Parte 1: Examinar

• Você ainda está contraindo dívidas?

• Quanto dinheiro você pode disponibilizar para fazer pagamentos extras? (Analise sua renda e suas despesas e indique o valor extra que pode pagar em sua folha de inventário de dívidas na página 123.)

Parte 2: Planejar

• O que você pode fazer para se assegurar de não contrair dívidas? Juntos, considerem a possibilidade de cortar seus cartões de crédito.

• Que despesas você pode reduzir para conseguir fazer pagamentos extras para suas dívidas?

• Que empréstimo (ou empréstimos) você deve quitar primeiro? (Indique a ordem em seu inventário de dívida na página 123.)

Mais de Dois por cento

Eu amava meu cartão de crédito! A cada trimestre eu resgatava 2% de todas as minhas compras. Mas, quando meu marido e eu começamos a seguir um orçamento com seriedade, ficou muito difícil comparar o saldo devedor de nosso cartão de crédito com o saldo de nossa conta corrente. Percebi que, regularmente, estávamos gastando um pouco mais do que realmente tínhamos. Nós cortamos nossos cartões de crédito, exatamente como o Élder Holland sugeriu! Sei que agora estamos poupando mais de 2% mantendo limites claros e sabendo exatamente quanto dinheiro temos em nossa conta a qualquer momento.