Mokykitės (Daugiausia 45 minutės)

Šiandienos aptarimas

4 Taupykite ir investuokite ateičiai

Sėkmingo finansų valdymo schema

Skaitykite:Žmonės išgirdę žodį investavimas gali galvoti apie triukšmingą ir chaotišką biržos sandorių salę, kurioje žmonės parduoda akcijas ir obligacijas. Nors taip atliekama dalis investicijų, investavimas susijęs ir su laiko, pastangų ar pinigų įdėjimu ir tikėjimusi iš to naudos. Tokia prasme investavimas yra savarankiškumo dalis.

Šiame skyriuje ištirsite tris galimus investavimo būdus:

1. Kaupkite santaupas

2. Apsvarstykite galimybę įsigyti būstą

3. Siekite išsilavinimo

1. Kaupkite santaupas

Apmąstykite:Dvi minutes apmąstykite toliau pateiktą klausimą ir atsakykite į jį raštu: Kam labiausiai norėčiau sukaupti santaupas?

Skaitykite:Vienas iš paprasčiausių investavimo būdų yra santaupų kaupimas. Jūs jau pradėjote kaupti santaupas nenumatytiems atvejams, pradėdami nuo santaupų vieno mėnesio išlaidoms ir tada didindami jas trijų, šešių mėnesių išlaidoms. Įsivaizduokite savo galimybes, jeigu turėdami užtikrintas santaupas nenumatytiems atvejams ir toliau jas kauptumėte.

Vyresnysis L. Tomas Peris mokė: „Tiesiogiai santaupoms sumokėkite jau nustatytą sumą. […] Man neįtikėtina, kad tiek daug žmonių visą savo gyvenimą dirba pardavėjui, nuomotojui, elektros tiekėjui, automobilio pardavėjui ir bankui, o savo pastangas taip nuvertina, kad sau visai nieko nesumoka“ (“Becoming Self-Reliant,” Ensign, Nov. 1991, 66).

Kaip matėme pavyzdyje su stiklainiu, labai svarbu pirmiau „sumokėti sau“ atidedant tuos pinigus į santaupas. Tai padės jums užsitikrinti finansinį saugumą.

Aptarkite:Minutėlę vėl peržvelkite pavyzdį su stiklainiu. Kas šiame pavyzdyje jums atrodo svarbiausia? Kaip rodote tikėjimą vadovaudamiesi savarankiškumą puoselėjančiu metodu?

2. Apsvarstykite galimybę įsigyti būstą

Skaitykite:Būsto įsigijimas gali būti dar vienas investavimo būdas. Tačiau ne visiems verta tapti nuosavo būsto savininkais, dažnai būsto nuoma yra geresnis pasirinkimas.

Užduotis (10 minučių)

1 žingsnis. Susiskirstykite grupelėmis iš dviejų ar trijų asmenų ir per keletą minučių peržvelkite nuosavo ir nuomojamo būsto privalumus ir trūkumus. Taip pat sąrašą galite papildyti savo idėjomis.

2 žingsnis. Visi drauge aptarkite tokius klausimus: Ką sužinojote? Kokius papildomus privalumus ir trūkumus užrašėte?

Nuomojamo būsto privalumai	Nuomojamo būsto trūkumai
Mažesnės išlaikymo išlaidos	Ne jūsų nuosavybė
Paprasčiau išsikraustyti	Nuoma gali pabrangti

Nuosavo būsto privalumai	Nuosavo būsto trūkumai
Namo vertė gali pakilti	Priežiūros išlaidos
Pradedate tapti būsto savininkais	Gali būti sunku parduoti ir persikelti

Skaitykite:Jeigu svarstote galimybę įsigyti nuosavą būstą, atminkite šiuos du principus:

• Pirkite būstą tik tada ir ten, kur jums atrodo išmintinga.

• Pirkite tokį būstą, už kurį galite lengvai įstengti mokėti.

Dabar aptarkime, kas gali veikti šiuos principus.

Užduotis (5 minutės)

Asmeniškai atsakykite į toliau pateiktus klausimus. Jeigu į šiuos klausimus negalite atsakyti teigiamai, jūsų dabartinėmis aplinkybėmis nuoma, ne nuosavo būsto įsigijimas gali būti geresnis pasirinkimas.

Ar man išmintingiau pirkti nuosavą būstą ar jį nuomotis?
□ Ar neturiu vartojimo paskolų?
□ Ar turiu santaupų nenumatytiems atvejams trims – šešiems mėnesiams?
□ Ar mano biudžetas pakankamas ir ar žinau, kokias įmokas galėčiau lengvai įstengti mokėti?
□ Ar turiu pakankamai sutaupęs pradinei įmokai?
□ Ar turiu nuolatinį darbą?
□ Ar planuoju būti būsto savininku bent 5 metus?
□ Ar įstengsiu padengti papildomas būsto priežiūros išlaidas, būsto draudimą ir nekilnojamojo turto mokesčius?

Aptarkite:Kodėl svarbu prieš įsigyjant būstą užduoti sau šiuos klausimus?

Skaitykite:Daugelis perka būstą naudodamiesi būsto paskola. Tai skola, už kurią mokėsite palūkanas. Tikimasi, kad kas mėnesį mokėdami įmokas grąžinsite paskolą.

Siekiant ilgalaikio finansinio stabilumo jūsų įmokos už būsto paskolą neturėtų viršyti 25 procentų jūsų pajamų. Užuot klausęsi, ką skolintojas yra pasiruošęs jums paskolinti, vadovaukitės tokiu principu spręsdami, ar galite įstengti mokėti įmokas.

Skaičiuoklės užduotis

Jungtinėse Amerikos Valstijose vidutinės šeimos pajamos 2013 m. buvo maždaug 52 000 dolerių. Kokią sumą šeima, per metus uždirbanti 52 000, gali sau leisti kas mėnesį mokėti už būsto paskolą?

Grupe į savo skaičiuotuvus suveskite toliau pateiktus duomenis. Po kiekvieno žingsnio įsitikinkite, kad visi gavo tokį patį atsakymą, ir tada tęskite.

Žingsniai	Skaičiavimai
25% iš 52 000 = metinės būsto paskolos išlaidos	0,25 x 52 000 = 13 000
13 000 padalinta iš 12 mėnesių = mėnesio būsto paskolos išlaidos	13 000 ÷ 12 = 1 083

Šeima, gaunanti tokias pajamas, būtų išmintinga, jeigu užtikrintų, kad mėnesio būsto įmokos neviršytų 1 100.

Asmeniškai arba (jeigu įmanoma) su savo sutuoktiniu vadovaudamiesi viršuje nurodytais žingsniais apskaičiuokite 25 procentus savo mėnesinių pajamų. Jeigu nenorite, neprivalote parodyti gautos sumos. Štai čia užrašykite savo atsakymą .

Aptarkite:Kaip suprantate, ką reiškia įsigyti būstą, už kurį galite lengvai įstengti mokėti?

Skaitykite:Turėkite omeny, kad be būsto paskolos yra ir kitos su nuosavu būstu susijusios išlaidos. Kai esate būsto savininkas, esate atsakingas už jo priežiūrą. Kažkas sugenda, nusidėvi ir kartais turi būti atnaujinta. Patarėjai finansų klausimais paprastai pataria kiekvieniems priežiūros metams turėti sutaupius 1 procentą namo vertės.

Premijos

Mums pradėjus mokytis apie finansų valdymą netrukus gavau naują darbą, už kurį kas ketvirtį mokėdavo premijas. Nusprendėme dalį tų papildomų pinigų skirti santaupoms, o likusius – papildomoms būsto paskolos įmokoms. Mes paskaičiavome, kad tokios papildomos įmokos kas ketvirtį sutaupys mums tūkstančius dolerių palūkanoms.

Išsilaisvinkite iš būsto paskolos

Skaitykite:Kaip anksčiau buvo aiškinta, būsto paskola yra skola, už kurią reikia mokėti palūkanas. Pakartodamas prezidento Dž. Rubeno Klarko mokymus, prezidentas Ezra Taftas Bensonas sakė: „Tegul visos namų galvos siekia tapti savo būsto savininkais, išsilaisvinę iš būsto paskolos“ (“Prepare for the Days of Tribulation,” Ensign, Nov. 1980, 33). Būsto paskolos grąžinimas anksčiau termino gali pareikalauti aukų, bet kuo greičiau ją grąžinsite, tuo daugiau sutaupysite pinigų, kuriuos reikėtų skirti palūkanoms. Būsto paskolą galima grąžinti dviem būdais:

• Mokėti papildomas įmokas

• Suformuoti trumpesnę paskolą su mažesne palūkanų norma

Papildomos įmokos, kurios pritaikomos pagrindinei paskolos sumai, gali sutrumpinti įmokų mokėjimo laikotarpį ir sutaupyti tūkstančius, kuriuos mokėtumėte už palūkanas. Pavyzdžiui, jeigu pasiėmėte 150 000 būsto paskolą trisdešimčiai metų, kuriai taikoma 4,5 procentų metinių palūkanų marža, per visą paskolos laikotarpį už palūkanas sumokėtumėte 123 610. Toliau pateiktoje lentelėje pamatysite, kiek gali sutrumpėti paskolos laikotarpis ir kiek pinigų galite sutaupyti, jeigu kas mėnesį mokėtumėte papildomą 100 ar 200.

	Papildomas 100 per mėnesį	Papildomi 200 per mėnesį
Paskolos terminas sutrumpėja	Beveik 7 metais	Beveik 11 metų
Sutaupote pinigų	29 715	47 462

Dar vienas variantas, padėsiantis greičiau grąžinti būsto paskolą, yra imti paskolą su trumpesniu grąžinimo terminu. Trumpesnėms paskoloms paprastai taikomos mažesnės palūkanų normos. Jūsų mėnesinės įmokos būna didesnės, tačiau sutaupysite laiko ir tūkstančius palūkanoms.

Palyginkime tą pačią būsto paskolą kaip anksčiau, bet šį kartą paskolos terminas 15 metų. Ankstesniame pavyzdyje turėjome 150 000 būsto paskolą trisdešimčiai metų, kuriai taikoma 4,5 procentų metinių palūkanų marža. Palyginkime ją su būsto paskola penkiolikai metų, kuriai taikoma 3,5 procentų norma.

	Būsto paskola 30-iai metų	Būsto paskola 15-ai metų
Palūkanų norma	4,5%	3,5%
Mėnesinė įmoka	760	1 072
Iš viso sumokėta už palūkanas	123 610	43 018
Grąžinimo laikas	30 metų	15 metų

Šiuo atveju būsto paskolos 15-ai metų mėnesinės įmokos buvo 312 didesnės, bet sutaupoma:

• 15 metų, per kuriuos reikėtų mokėti būsto paskolos įmokas.

• Daugiau nei 80 000, kuriuos reikėtų sumokėti už palūkanas.

Aptarkite:Ko būtumėte pasiryžę atsisakyti, kad daugiau įmokėtumėte už būsto paskolas arba sutrumpintumėte būsto paskolos terminą ir kuo greičiau nebūtumėte slegiami skolos?

3. Siekite išsilavinimo

Skaitykite:Išsilavinimas yra dar viena investavimo forma. Paprastai papildomi mokymai ar išsilavinimas kainuoja. Jeigu planuojate investuoti į išsilavinimą, įsitikinkite, kad jis padės gauti geresnį darbą, kad tokia investicija duotų gerą grąžą. Prezidentas Gordonas B. Hinklis patarė: „Pasaulis dažniausiai jums sumoka tiek, kiek, jo manymu, esate verti, o jūsų vertė auga įgijus išsilavinimą ir kvalifikaciją pasirinktoje srityje“ (“A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth,” Ensign, Jan. 2001, 4).

Kartais gali būti tinkama pasiimti paskolą mokslui, bet yra ir daugybė kitų būdų, kuriais galite sumokėti už mokslą. Prieš įgydami paskolą mokslui, ištirkite visas kitas galimybes. Jeigu pasiskolinsite mokslams, stenkitės skolą grąžinti kaip įmanoma greičiau.

Savarankiškumo grupė „Išsilavinimas geresniam darbui“ gali praversti, jeigu galvojate apie investavimą į išsilavinimą.

Aptarkite:Kaip išsilavinimas yra investicija į save?

Šeimos pasitarime aptarkite santaupų kaupimą, galimybę įsigyti būstą ir investavimą į save per išsilavinimą

Skaitykite:Šią savaitę vienas iš jūsų įsipareigojimų bus šeimos pasitarime aptarti santaupų kaupimą, galimybę įsigyti nuosavą būstą ir investavimą į išsilavinimą. Aptarkite, kam norėtumėte sukaupti santaupų, ar turėtumėte nuomotis ar įsigyti būstą (arba kaip galite pradėti greičiau grąžinti būsto paskolą) ir kokių išsilavinimo tikslų, jei tokių yra, reikėtų siekti. Galite naudoti toliau pateiktą „Šeimos pasitarimo pavyzdžio“ planą.

Šeimos pasitarimo pavyzdys

Kad pakviestumėte Dvasią, pradėkite ir baikite malda.

1 dalis. Apžvalga

• Kam norėtumėte sukaupti santaupų? Peržvelkite atsakymą į klausimą, verčiantį susimąstyti, 167 puslapyje.

• Kokie nuosavo būsto ir nuomojamo būsto privalumai ir trūkumai? Peržvelkite užduotį 169 puslapyje.

2 dalis. Planas

• Kaip galite sukaupti santaupų savo būsimoms reikmėms?

• Jeigu šiuo metu neturite nuosavo būsto, ar turėtumėte apsvarstyti tokią galimybę? Ar kol kas reikėtų ir toliau nuomotis būstą?

• Jeigu šiuo metu esate būsto savininkai, ką galite daryti, kad greičiau grąžintumėte būsto paskolą? Ar parduodami savo būstą ir pradėdami nuomotis kuriam laikui, padėtumėte sau esamoje situacijoje?

• Į kokį išsilavinimą arba papildomą išsilavinimą, jei tokio reikia, turėtumėte investuoti, kad gautumėte geresnį darbą?