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Debate de Hoje:

4 Poupar e Investir para o Futuro

Mapa para o Sucesso na Mordomia Financeira

Leia:Quando as pessoas ouvem o termo investir geralmente pensam em um pregão da bolsa barulhento e caótico com pessoas vendendo ações e títulos. Embora essa possa ser considerada uma das definições, investir também é o ato de dedicar tempo e esforço, ou aplicar dinheiro em algo e esperar algum tipo de retorno. Nesse sentido, investir é um elemento de autossuficiência.

Neste capítulo, você vai explorar três maneiras de investir:

1. Economizar dinheiro

2. Considerar comprar uma casa

3. Buscar aprimoramento educacional

1. Economizar Dinheiro

Pondere:Reserve dois minutos para pensar na seguinte pergunta e escreva abaixo o que você pensa: Para o que eu mais gostaria de economizar dinheiro?

Leia:Uma das formas mais fáceis de investir é poupar dinheiro. Você tem trabalhado para criar um fundo de emergência, começando com o valor de um mês de despesas e depois ampliando para ter o valor de 3–6 meses de despesas. Imagine as possibilidades se você continuar a poupar mesmo depois de estabelecer um fundo de emergência estável.

O Élder L. Tom Perry ensinou: “Paguem a si próprios uma quantia predeterminada, diretamente na poupança. (…) É surpreendente para mim que muitas pessoas trabalhem a vida inteira para os donos de supermercados, o locador, a companhia elétrica, os vendedores de automóveis e o banco, e tenham tão pouca consideração por seus próprios esforços que não paguem nada a si mesmas” (“Tornar-se Autossuficiente”, A Liahona, janeiro de 1992, p. 74).

Como foi ilustrado antes com o exemplo do pote, é muito importante “pagar a si mesmo” primeiro colocando dinheiro na poupança. Isso o ajudará a ter segurança financeira.

Debata:Reserve um minuto para analisar o exemplo do pote novamente. O que é mais significativo para você nesse exemplo? Como você demonstra fé adotando a abordagem de autossuficiência?

2. Considerar Comprar uma Casa

Leia:Comprar uma casa poderia ser outra maneira de investir. Nem todos podem comprar uma casa, entretanto, frequentemente alugar pode ser uma opção melhor.

Atividade (10 minutos)

Passo 1: Dividam-se em grupos de duas a três pessoas e passem alguns minutos analisando os pontos positivos e negativos relacionados abaixo sobre comprar ou alugar um apartamento ou uma casa. Acrescente também algumas de suas ideias à lista abaixo.

Passo 2: Depois, reúnam-se novamente e debatam as seguintes questões: O que vocês aprenderam? Quais pontos positivos e negativos vocês acrescentaram?

Pontos Positivos do Aluguel	Pontos Negativos do Aluguel
Custo de manutenção mais baixo	A propriedade não lhe “pertence”
É mais fácil se mudar	O aluguel pode subir

Pontos Positivos de Possuir um Imóvel	Pontos Negativos de Possuir um Imóvel
O valor do imóvel pode subir (avaliação)	Custos de manutenção
Você é o dono	Pode ser difícil vender e se mudar

Leia:Para aqueles que estão considerando comprar uma casa, lembrem-se destes dois princípios:

• Compre uma casa somente quando e onde faça sentido para você.

• Compre apenas o que você pode pagar com tranquilidade.

Agora, vamos debater alguns fatores que podem influenciar esses princípios.

Atividade (5 minutos)

Responda, individualmente, às perguntas abaixo. Se você não puder responder sim a essas perguntas, o aluguel, em sua atual situação, pode ser uma opção melhor do que comprar.

Para Mim Faz Mais Sentido Comprar do Que Alugar?
□ Estou livre de dívidas de consumo?
□ Tenho um fundo de emergência suficiente para 3–6 meses?
□ Estou vivendo dentro de um orçamento e sei exatamente qual valor eu poderia pagar?
□ Poupei dinheiro suficiente para fazer um adiantamento?
□ Tenho um emprego estável?
□ Planejo permanecer com a casa por pelo menos 5 anos?
□ Consigo pagar os custos adicionais de manutenção e seguro da casa, e pagar os impostos exigidos?

Debata:Por que é importante fazer essas perguntas a si mesmo antes de comprar uma casa?

Leia:Muitas pessoas compram uma casa usando um empréstimo chamado financiamento. O financiamento é uma dívida, e você terá que pagar juros. Espera-se que você faça pagamentos mensais e pague o empréstimo.

Para uma estabilidade financeira a longo prazo, seus pagamentos mensais para quitar o financiamento não devem exceder 25% de sua renda mensal. Use isso como um guia para saber quanto você pode pagar, em vez de saber o quanto uma financiadora está querendo lhe emprestar.

Atividade com Calculadora

Nos Estados Unidos, a renda familiar média em 2013 era cerca de $ 52.000. Qual o valor máximo que uma família que ganha $ 52.000 por ano deve gastar por mês com o pagamento de seu financiamento?

Em grupo, digitem as seguintes informações em suas calculadoras. Parem após cada passo para certificarem-se de que todos chegam à mesma resposta antes de passar para o próximo passo.

Passos	Cálculos
25% de 52.000 = despesa anual com o financiamento	25 X 52.000 = 13.000
13.000 dividido por 12 meses = despesa mensal com o financiamento	13.000 ÷ 12 = 1.083

Uma família com essa renda seria sábia em se certificar de que seu pagamento mensal pela casa não exceda $ 1.100.

Agora, individualmente ou com seu cônjuge (se possível), calcule 25% de sua renda mensal seguindo os passos acima. Você não precisa compartilhar esse número com ninguém no grupo se preferir não fazê-lo. Escreva sua resposta aqui .

Debata:O que significa para você comprar uma casa que você pode pagar com tranquilidade?

Leia:Lembre-se de que há outras despesas na compra de uma casa além do financiamento. Quando você compra uma casa, você é responsável pela manutenção. As coisas quebram, se desgastam e às vezes precisam ser trocadas. Os consultores financeiros geralmente recomendam poupar pelo menos 1% do valor de sua casa, por ano, para manutenção.

Bônus

Exatamente quando começamos a aprender sobre mordomia financeira, eu consegui um novo emprego que pagava bônus trimestral. Com o dinheiro extra, nós decidimos poupar uma parte e usar o resto para pagar uma parcela extra do financiamento. Fizemos as contas e esse pagamento extra a cada trimestre nos poupará milhares de dólares em juros!

Livrar-se da Dívida do Financiamento

Leia:Como explicado anteriormente, um financiamento é um empréstimo — uma dívida — onde é cobrado juros. Reiterando os ensinamentos do Presidente J. Reuben Clark, o Presidente Ezra Taft Benson disse: “Que todo chefe de família tenha como objetivo ter sua casa, livre do financiamento” (“Preparai-vos para os Dias de Tribulação”, A Liahona, março de 1981, p. 47). Pagar um financiamento antecipadamente pode exigir sacrifício, mas, quanto mais rápido você pagar, mais dinheiro que seria gasto com juros você economizará. Há duas maneiras de pagar seu financiamento:

• Pagar parcelas extras

• Estabelecer um empréstimo com prazo mais curto e com uma taxa de juros menor

Fazer pagamentos extras, além dos regulares, pode poupar-lhe muitos anos de pagamentos e dezenas de milhares em juros. Por exemplo, se você tivesse um financiamento de 30 anos, no valor de 150.000, com uma taxa de juros a 4,5% você pagaria 123.610 de juros ao longo do empréstimo. Veja a tabela abaixo para saber quanto tempo e dinheiro você pode poupar pagando 100 ou 200 extra por mês.

	100 extra por mês	200 extra por mês
Tempo poupado	Quase 7 anos	Quase 11 anos
Dinheiro poupado	29.715	47.462

Outra opção para pagar um financiamento mais rapidamente é fazer um financiamento com um prazo menor. Financiamentos com prazos mais curto geralmente têm taxas de juros mais baixas. Seu pagamento mensal é maior, mas você poupará anos de pagamentos e milhares em juros.

Vamos comparar o mesmo financiamento de antes, mas desta vez com um empréstimo de 15 anos. O exemplo original foi um financiamento de 30 anos, no valor de 150.000, com uma taxa de juros de 4,5%. Vamos comparar esse exemplo com um financiamento de 15 anos com uma taxa de juros de 3,5%.

	Financiamento de 30 Anos	Financiamento de 15 Anos
Taxa de juros	4,5%	3,5%
Pagamento mensal	760	1.072
Total de juros pagos	123.610	43.018
Tempo para quitar a dívida	30 anos	15 anos

Nesse caso, um financiamento de 15 anos significa um pagamento mensal de 312 a mais, mas, você pouparia:

• 15 anos de pagamentos do financiamento.

• Mais de 80.000 em juros.

Debata:Do que você estaria disposto a abrir mão para pagar parcelas extras de seu financiamento ou fazer um financiamento com um prazo mais curto para estar livre da dívida mais rápido?

3. Buscar Aprimoramento Educacional

Leia:Educação é outra forma de investimento. Geralmente, cursos adicionais ou educação formal têm um custo. Se você vai investir em educação, certifique-se de que isso o levará a um emprego melhor para que haja um bom retorno de seu investimento. O Presidente Gordon B. Hinckley aconselhou que “o mundo, em geral, os remunerará de acordo com o que julgar que merecem. E seu valor aumentará à medida que vocês adquirirem mais instrução e competência em sua área de atuação” (“Conselhos e Oração do Profeta para os Jovens”, A Liahona, abril de 2001, p. 34).

Às vezes, é apropriado fazer uma dívida para aprimorar sua educação, mas também há várias outras maneiras de pagar um curso. Explore todas as outras opções antes de fazer uma dívida. Se você realmente fizer uma dívida para pagar seus estudos, esforce-se para quitá-la o mais rápido possível.

O grupo de autossuficiência Educação para um Emprego Melhor pode ser uma ótima opção para você quando estiver considerando investir em educação.

Debata:Como a educação é um investimento em si mesmo?

Debata sobre Poupar Dinheiro, Procurar Obter a Casa Própria e Investir em Si Mesmo por Meio da Educação em Seu Conselho de Família

Leia:Um de seus compromissos esta semana, durante o conselho de família, será debater sobre poupar, comprar uma casa e investir em sua educação. Debata sobre coisas para as quais gostaria de poupar, se deveria alugar ou comprar uma casa (ou como pode começar a quitar seu financiamento) e em quais metas educacionais, se houver, você deveria trabalhar. Você pode usar o esboço “Modelo de Debate para o Conselho de Família” abaixo.

Modelo de Debate para o Conselho de Família

Certifique-se de iniciar e terminar com uma oração para convidar o Espírito.

Parte 1: Examinar

• O quanto você gostaria de poupar para o futuro? Examine sua resposta para a pergunta na página 167.

• Quais são os pontos positivos e negativos de comprar e de alugar uma casa? Examine a atividade da página 169.

Parte 2: Planejar

• Como você pode poupar para o que deseja no futuro?

• Se você não possui uma casa, você deveria considerar comprar uma? Ou, por enquanto, você deveria continuar a alugar?

• Se você possui uma casa, como pode trabalhar para quitar seu financiamento mais rápido? Vender sua casa e morar de aluguel por um tempo seria uma solução melhor em sua situação atual?

• Em que tipo de curso, se houver, você deveria investir para conseguir um emprego melhor?