Õppimine – maksimaalne kestus: 45 minutit
Tänane aruteluteema:
4 Säästke ja investeerige tulevikuks
-
Lugege:Eelmises peatükis õppisime, et investeerimine tähendab oma aja, püüdluste või raha paigutamist millessegi eesmärgiga midagi vastu saada. Üheks põhjuseks, miks me raha investeerime, on see, et meil oleks pensionipõlves piisavalt raha.
President Ezra Taft Benson on õpetanud: „Me kutsume kõiki ‥, kellel seisab ees pensionipõli, planeerima kokkuhoidlikult aastateks, mis järgnevad põhikohaga tööle.” (Kiriku presidentide õpetused: Ezra Taft Benson, 2014) Ehkki võivad olemas olla riiklikud või sotsiaalprogrammid, mis teile pensionipõlves abiks on, vajate te tõenäoliselt lisaks nende programmide kaudu saadavale rahale ka enda sääste või investeeringuid. Kui teil praegu ei õnnestu selleks planeerida, võib juhtuda, et teil pole pärast pensionile jäämist enesega toimetulekuks piisavalt sissetulekut või sääste.
-
Arutage:Mis juhtub, kui teil pole piisavalt raha, et pensionipõlves mugavalt elada?
1. Seadke pensionipõlvega seotud eesmärk
-
Lugege:Enne kui alustate pensionipõlveks säästmist, on kasulik eelnevalt kalkuleerida, kui palju raha vajate. See lihtne valem aitab teil sellega algust teha:
Te ei saa täpselt ennustada, kui kaua te elate, kuid te saate ennustada, millal sooviksite pensionile minna, ja te saate ennustada, kui kaua te pärast seda tõenäoliselt veel elate. Ülemaailmselt jäädakse pensionile vanuses 60 kuni 70 eluaastat. Te võite pärast pensionile jäämist elada veel 20 kuni 30 aastat.
Märkus: Teil ei pruugi pensionile jäädes minna vaja kogu summat, kui teie investeeringud pensioni ajal jätkuvalt kasvavad, kuid selle summaga arvestamine on hea algus.
2. Liitintressist arusaamine
-
Lugege:Liitintress võib olla üheks viisiks, et pensionipõlves oleks piisavalt raha. Liitintress tähendab intressilt lisaintressi teenimist ja tavaliselt arvestatakse seda protsendi või kasuminormina. Kui olete teeninud oma esimese intressi, liidetakse see põhisummale. Seejärel jätkab see suurem summa kasvamist.
-
Lugege:Investeerimine viisil, mis toob suurel määral kasumit, aitab sageli inimestel pensionipõlveks piisavalt raha säästa. Enamik inimesi leiab, et lihtsam on investeerida regulaarselt mingi aja tagant väiksemaid rahasummasid, nagu näiteks igal kuul kindel summa või igal palgapäeval, kui suuri summasid mingi perioodi jooksul. Alljärgnev näide illustreerib 30 aasta jooksul igal kuul 100 euro investeerimise koguväärtust erinevate tulumäärade korral. See on liitintressi vägi.
-
Arutage:Kuidas võib aeg ja tulumäär mõjutada investeeringu koguväärtust?
3. Riski ja tasuvuse suhte mõistmine
-
Lugege:Nagu oleme näinud, võib tulumäär olla väga võimas. See võib tunduda üsna lihtne, et kõik, mida me peame tegema, on investeerima oma raha millessegi, millel on kõrgeim tasuvus. Kuid asi pole nii lihtne. Nagu järgnev graafik näitab, kaasneb kõigi investeeringutega riski ja tasuvuse suhe. Tavaliselt, mida madalam on tasuvus, seda väiksem on risk, et selle investeeringuga raha kaotate. Vastupidiselt, mida kõrgem on tasuvus, seda suurem on teie risk oma raha kaotada.
4. Kaaluge võimalikke investeeringuid
-
Lugege:Kaaludes võimalikke investeeringuid, on abiks, kui teate mõningaid põhitõdesid. Peaaegu kõik investeeringud võib jaotada kahte kategooriasse: need, millel on fikseeritud tulumäär, ja need, millel on muutuv tulumäär.
Fikseeritud tulumäär tähendab, et teie tulumäär ei suurene ega vähene, vaid jääb kindlaks ehk muutumatuks. Näited fikseeritud tulumääraga säästudest või investeeringutest on arvelduskonto, tähtajaline hoius ja võlakirjad. Fikseeritud tulumääraga investeeringud on sageli madalama tasuvusega ja neid võib pidada riskivabamaks kui muutuva tulumääraga investeeringuid.
Muutuv tulumäär tähendab, et teie tasuvus võib tõusta või langeda, mis tähendab, et te võite kas raha teenida või kaotada. Näited muutuva tulumääraga investeeringutest on aktsiad, mitmed investeerimisfondid, ärid ja kinnisvara. Tavaliselt peetakse muutuva tulumääraga investeeringuid riskantsemateks kui fikseeritud tulumääraga investeeringuid, kuid neil võib olla ka potentsiaali kõrgemaks tootlikkuseks.
Riski hajutamine tähendab oma raha jagamist paljude investeeringute vahel. Paljudesse investeeringutesse investeerimine ehk palju eri tüüpi investeeringuid võib aidata teil riski vähendada.
Selleks, et saada eri tüüpi investeeringute kohta rohkem informatsiooni, lugege sel nädalal iseseisvalt selle peatüki lõpust osa pealkirjaga „Vahendid”.
-
Arutage:Vaadake koos rühmaga üle järgmised mõisted, kuni igaüks tunneb, et saab neist aru.
-
Liitintress
-
Risk vs tasuvus
-
Fikseeritud tulumäär
-
Muutuv tulumäär
-
Riski hajutamine
-
5. Uurige võimalikke pensionifonde
-
Lugege:Tavaliselt tuleb teil oma investeeringutelt maksta teatud makse. Kui investeerite, võivad maksud olla tegelikult üheks suurimaks kuluks. Õnneks lubavad paljud riigid pensionifonde, millel on spetsiaalsed maksusoodustused, mida võiksite teada. Need pensionifondid võivad olla tööandja või inimese enda poolt rahastatud ja nende fondide abil saate te investeerida aktsiatesse, väärtpaberitesse, investeerimisfondidesse ja mujale. Fondid kannavad eri nimesid olenevalt sellest, kus te elate, kuid peamised maksusoodustused on sarnased ja üldiselt jagunevad need kaheks: edasilükatud maksudega ja maksuvabad.
Edasilükatud maksudega: sissemaksed edasilükatud maksetega fondidesse saab sissemakse tegemise aastal tavaliselt maksudest maha arvata, kuid raha väljavõtmine fondist pensioni ajal maksustatakse maksumääraga, mis sel ajal teie sissetulekule kehtib. Kui teie investeering tõenäoliselt oluliselt ei kasva, kas siis madalama tulumäära tõttu või kuna sel on olnud kasvamiseks vähem aega, võite säästa rohkem maksudelt, lükates edasi tulumaksu tasumist sellelt rahalt kuni pensionile jäämiseni, mil see raha maksustatakse madalama määraga.
Maksuvaba: sissemaksetega maksuvabadesse fondidesse ei kaasne esialgu mingeid maksueeliseid. Nende fondide puhul on raha, mida sisse maksate, maksustatud selle teenimise aastal. Kuid kõik tulevased sissetulekud ja väljavõetavad summad on maksuvabad. Kui teie investeeringud kasvavad tõenäoliselt oluliselt, kas kõrgema tulumäära tõttu või kuna sel on kasvamiseks rohkem aega, maksate maksuvaba fondi kasutades tõenäoliselt vähem makse.
Nagu näete, siis olenevalt sellest, millise fondi te valite, te kas maksate makse raha sissemaksmisel või väljavõtmisel. Olenevalt teie olukorrast võib üks viis teisest kasulikumaks osutuda.
6. Alustage pensioniks säästmist niipea kui võimalik
-
Lugege:Kui olete loonud säästud hädaolukorraks ja maksnud ära oma tarbimislaenud, peaksite hakkama niipea kui võimalik pensioniks säästma. Mida varem te pensioniks säästmist alustate, seda kauem saab teie raha kasvada ja seda rohkem raha te pensionipõlves tõenäoliselt kasutada saate.
Üheks suurepäraseks viisiks alustada pensionipõlveks säästmist on teha seda tööandjapensioni kaudu. Kui teie tööandja pakub teile tööandjapensionit, kus nemad lisavad oma osa sellele, mida teie sinna paigutate, siis haarake sellest võimalusest kinni. Nende osa on teie jaoks nagu preemia või lisaraha, lisaks teie enda säästudele.
Järgnev tegevus aitab näitlikustada, kui kasulik on investeerida regulaarselt pikema perioodi jooksul.
Arutage oma perekonnanõukogus pensioniks valmistumist
-
Lugege:Arutage selle nädala perenõukogus oma pensioniga seotud plaane. Hinnake, kui palju raha on teil vaja, millal te soovite pensionile jääda ja milline võiks olla sel ajal teie rahaline seis. Pange kirja, kui palju teile meeldiks raha säästa, ja määrake kindlaks summa, mida teil on võimalik igal kuul pensioni jaoks kõrvale panna. Pidage meeles, et kuna pensioniks säästmist tuleb alustada niipea kui võimalik, siis on hädavajalik luua kiiresti säästud hädaolukorraks ja vabaneda kõigepealt tarbimislaenudest. Võiksite soovi korral arutelu ajal kasutada järgnevaid perenõukogu arutelunäidise juhiseid.
Perenõukogu arutelunäidis
Alustage ja lõpetage kindlasti palvega, et võiksite tunda Vaimu.
1. osa: Kordamine
-
Kuidas teil hetkel oma rahaliste prioriteetidega läheb?
-
Kuidas te praegu pensionipõlveks valmistute?
2. osa: Planeerimine
-
Millal te sooviksite pensionile jääda?
-
Kui palju on teil igal aastal vaja oma vajaduste rahuldamiseks?
-
Kui palju te peate säästma?
-
Milline on tõenäoliselt teie rahaline olukord, kui te pensionile jääte? Kas te omate kodu? Kas teil on endiselt laen maksta? Kas te valmistute vanema abielupaarina misjonil teenimiseks? Kas peate toetama mõnda pereliiget? Kas teie elamiskulud on tõenäoliselt kõrgemad või madalamad kui praegu?