Õppimine – maksimaalne kestus: 45 minutit

Tänane aruteluteema:

3 Võlast vabanemine

Lugege:Eelmisel nädalal arutasime me kolme põhimõtet võlgadest vabanemiseks:

1. Mõistke, milliseid kohustusi võlg endaga toob.

2. Otsustage võlast vabaneda.

3. Jätke maha loomupärase inimese kalduvused, mis teid võlgadesse viivad.

Täna arutame veel kahte põhimõtet:

1. Lõpetage võlgu võtmine.

2. Makske oma võlad ära.

Arutage:Millised on mõned kõige tähtsamad asjad, mida te eelmisel nädalal õppisite?

1. Lõpetage võlgu võtmine

Lugege:Te ei saa loota, et saate võlgadest lahti, kui ei väldi uuesti võlgu võtmist. Võlgu võtmise lõpetamiseks on kaks lihtsat viisi:

1. Looge säästupuhver.

2. Lõpetage krediitkaartide ja tarbimislaenude kasutamine.

Esiteks jätkake säästupuhvri suurendamist kuni teil on säästud kolme kuni kuue kuu kulutusteks. Vajadusel kasutage seda raha, mitte krediitkaarti. Kasutage seda üksnes tegeliku hädaolukorra puhul ja koostage muuks otstarbeks eelarve.

Teiseks ärge lootke enam tarbimislaenule ja krediitkaartidele. Vanem Jeffrey R. Holland on soovitanud rahaasjade „plastilist operatsiooni”. Ta ütles: „See on täiesti valutu operatsioon: lihtsalt lõigake oma krediitkaardid puruks. ‥ Pole teada mugavamat vahendit kui krediitkaart, millega kaasaja inimesed ohustavad oma perekondade, eriti noorte hädasolevate perekondade rahalist stabiilsust.” (Jeffrey R. ja Patricia T. Holland. Things We Have Learned – Together. – Ensign, juuni 1986, lk 30) Oma krediitkaartide puruks lõikamine aitab teil veelgi suurematesse võlgadesse sattumist ära hoida.

Arutage:Mida olete valmis tegema, et lõpetada võlgu võtmine?

2. Makske oma võlad tagasi

Lugege:Meile on antud nõu oma võlad võimalikult kiiresti tagasi maksta: „Kui sa aga laenad, ‥ siis tee tööd, et seda võimalikult kiiresti tagasi maksta ja end orjusest vabastada.” (Usule truu, 2004, lk 186)

Järgnevalt on toodud neli sammu, mis aitavad teil teha ja järgida plaani, kuidas võlast vabaneda.

1. Otsustage oma võlad kiiremini tagasi maksta.

2. Otsustage, kuhu maksta rohkem.

3. Kasutage ühest võlast vabanemisel tekkinud lisaraha teiste võlgade kiiremaks tagasimaksmiseks.

4. Vajadusel võtke tarvitusele lisaabinõud.

Otsustage oma võlad kiiremini tagasi maksta

Lugege:Üheks kõige kallimaks viisiks võlast vabaneda on teha minimaalseid tagasimakseid. Sageli on minimaalne tagasimakse protsent võla jäägist. Kui võlg väiksemaks jääb, siis väheneb ka minimaalne tagasimakse. See pikendab aega, mis kulub võla tagasi maksmiseks ja seetõttu tuleb teil maksta rohkem intressi. Selleks, et võlast kiiremini vabaneda, peate rohkem tagasi maksma kui minimaalne tagasimakse.

Kirjeldus	Jääk	Intressimäär	Igakuine makse
Krediitkaart nr 1	4000 €	17%	97 €
Krediitkaart nr 2	6500 €	19%	168 €
Auto	5000 €	3,00%	145 €
Õppelaen	18 000 €	5,50%	300 €
Eluasemelaen	170 000 €	4,50%	1050 €

Näiteks, kui me kasutame viimases peatükis toodud võla inventuuri ja teeme ainult minimaalseid tagasimakseid krediitkaardile nr 1, siis kui kaua teie arvates võtab aega võlast vabanemine? Kui palju kulub teie arvates intressiks? Tehes üksnes minimaalseid tagasimakseid:

• Kulub võla maksmiseks 20 aastat ja 9 kuud!

• Intressi peale kulub 5107,62 €.

Aga kui maksaksite praegusele minimaalsele tagasimaksele (97 €) lisaks veel 100 € kuus?

• Te maksaksite selle tagasi kahe ja poole aastaga, see on 18 aastat kiiremini!

• Te säästaksite intresside pealt 4357,49 €!

Arutage:Miks tahavad laenuandjad, et te maksaksite üksnes minimaalseid tagasimakseid?

Lugege:Makstes tagasi minimaalsetest tagasimaksetest rohkem, lüheneb aeg võlast vabanemiseks ja te säästate intressidelt palju raha. Te olete jälginud oma kulutusi ja koostanud eelarve. Kuidas te saate tekitada oma kulutustes vaba raha, et oma võlga rohkem tagasi maksta? Üheks teie kohustuseks sel nädalal on välja selgitada, kui palju lisaraha te saate kõrvale panna, et saaksite oma võlga rohkem tagasi maksta. Kui kavatsete oma esimese võla tagasi maksta, valige konkreetne summa, mis on minimaalsest tagasimaksest suurem ja makske niipalju vähemalt seni kuni võlg on tagasi makstud.

Tegevus (15 minutit)

1. samm: Võtke oma tegevuskaaslasega paari. Vaadake oma eelarve üle ja vaadake, kas leiate 100 € või rohkem, mida saaksite võla tagasi maksmise lisaks kasutada. Pange oma mõtted kirja.

2. samm: Jagage oma mõtteid rühmaga.

Otsustage, kus maksta rohkem

Lugege:Siin on mõned võimalused, et otsustada, millise võla peaksite esimesena tagasi maksma. Te võite:

• Makske rohkem tagasi võlga, mille intress on kõige kõrgem.

• Makske rohkem ära võlga, mille jääk on kõige väiksem.

Mõlemal viisil on oma plussid ja miinused, kuid mõlemad viisid aitavad teil võlgadest vabaneda. Üks teie kohustustest sel nädalal on otsustada, millise võla te esimesena tagasi maksate.

Meetod	Plussid	Miinused
Kõrgeim intress kõigepealt	Vabanete esmalt kõige kallimast võlast	Võlausaldajate arvu vähendamine võib võtta kauem aega Tulemuste nägemine võtab kauem aega
Väikseim jääk kõigepealt	Võlausaldajate arv väheneb kiiremini Minimaalsete maksete arv väheneb kiiremini Tulemused on kiiremini nähtavad	Võib osutuda kulukamaks, kuna te ei maksa kõrgeima intressiga võlgu esimesena tagasi

Tegevus (5 minutit)

Kasutage järgnevat võla inventuuri näidet:

1. samm: Pange linnuke kõrgeima intressimääraga laenu kõrvale.

2. samm: Tõmmake kõige väiksema jäägiga laenule ring ümber.

Kirjeldus	Jääk	Intressimäär	Igakuine makse
Krediitkaart nr 1	4000 €	17%	97 €
Krediitkaart nr 2	6500 €	19%	168 €
Auto	5000 €	3%	145 €
Õppelaen	18 000 €	5,5%	300 €
Eluasemelaen	170 000 €	4,5%	1050 €

Tegevus (5 minutit)

Kasutage oma võla inventuuri (lehekülg 123), et teha järgmist:

1. samm: Pange linnuke kõrgeima intressimääraga laenu kõrvale.

2. samm: Tõmmake kõige väiksema jäägiga laenule ring ümber.

3. samm: Otsustage, millist laenu maksate esimesena suuremate tagasimaksetena tagasi, ja märkige see oma võla inventuuris ära.

Kasutage ühest võlast vabanemisel tekkinud lisaraha teiste võlgade kiiremaks tagasimaksmiseks

Lugege:See meetod on hea viis, kuidas oma võlad tagasi maksta. Oletame, et saate praegu oma võlgasid kuus 100 € võrra rohkem tagasi maksta. Kui te maksate oma võla tagasi, mida te peaksite siis tegema rahaga, mis varem selle laenu tagasimakseks kulus? Kasutage seda, et maksta tagasi teisi laene! Seda tehes alustate tõepoolest võlast kiiremini vabanemist.

Näiteks võla inventuuri näites, kui te maksite krediitkaardile nr 1 kuus 100 € rohkem tagasi, siis oleks teie igakuine makse 197 €. Kui see sai makstud, jäi teil 197 € vaba raha, mida saate teise võla tagasimaksmiseks kasutada. Kui kasutate seda 197 € ja panete selle 6500 € jäägiga krediitkaardile nr 2, siis:

• Te maksate selle krediitkaardi summa tagasi 23 aastat kiiremini kui siis, kui maksaksite minimaalset tagasimakset!

• Säästate üle 8500 € intressi pealt!

Kui olete selle krediitkaardi summa tagasi maksnud, jääb teil oma teiste võlgade maksmiseks 365 € vaba raha ja nii edasi. Ühest võlast vabanemisel tekkinud lisaraha kasutamine teiste võlgade kiiremaks tagasimaksmiseks aitab väga hästi võlgadest vabanemist kiirendada.

Arutage:Kuidas aitab see meetod teil võlgadest kiiremini vabaneda?

Kasutage lisaabinõusid

Lugege:Kui teil on raske minimaalseid tagasimakseid teha, peate võtma tarvitusele ehk lisaabinõud (vt allpool).

Tegevus (10 minutit)

Jagunege kahe- kuni neljaliikmelistesse rühmadesse ja arutage järgnevaid lisaabinõusid. Mõtisklege, kas mõni neist abinõudest võiks teid aidata.

1. samm: Leidke lisatöö või tasuvam töö: mäletate purgi näidet? Teil võib vaja minna suuremat purki! Lisasissetulek teiselt töökohalt või lisaärist võib teie võlgadest vabanemise plaani järsult kiirendada. Tõenäoliselt ei vaja te teist töökohta lõputult. Siiski, kui teil on raske oma võla tagasimaksmist kiirendada, võib lisasissetulekust olla palju abi, et uuesti jalule saada.

2. samm: Müüge maha mõned asjad, milleta elus hakkama saate.

3. samm: Vähendamine: parim, mida mõnikord saate teha, on lihtsalt mujale kolida. Odavam maja, korter või auto võivad olla head valikud.

4. samm: Võla refinantseerimine: mõnedel juhtudel on võimalik oma laenud refinantseerida madalama intressiga laenudeks või ühendada mitu laenu üheks madalama intressiga laenuks. Refinantseerimisel ehk ühendamisel võib olla teatud kulu, seega veenduge, et olete nendest kuludest teadlik.

5. samm: Abi otsimine mentoritelt või finantsnõustajatelt: maailma mitmetes piirkondades pakutakse inimestele kohalike mittetulundusühingute või rahandusasutuste poolt finantsnõustamise teenust. Leidke usaldusväärne nõustaja ja pidage nõu.

Arutage perenõukogus võlast vabanemist

Lugege:Selle nädala perenõukogu ajal arutage, kui palju raha te saate igal kuul kõrvale panna, et oma võlgade tagasimakseid suurendada. Lisaks arutage, millisest võlast te sooviksite tagasimaksmist alustada (kõrgeima intressiga või madalama jäägiga). Soovi korral võiksite kasutada järgnevat perenõukogu arutelunäidist.

Perenõukogu arutelunäidis

Alustage ja lõpetage kindlasti palvega, et tunda Vaimu.

1. osa: Kordamine

• Kas te võtate endiselt võlgu?

• Kui palju raha on teil võimalik tagasimaksetele lisada? (Vaadake leheküljelt 123 olevast võla inventuurist üle oma sissetulekud ja kulud ning määrake kindlaks summa, mida saate lisaks maksta.)

2. osa: Planeerimine

• Mida te saate teha, et olla veendunud, et te lõpetate võlgu võtmise? Otsustage koos oma krediitkaardid puruks lõigata.

• Milliseid kulusid saate vähendada, et võla tagasimaksmiseks lisaraha saada?

• Millise laenu (laenud) peaksite kõigepealt tagasi maksma? (Märkige järjekord ära võlainventuuris leheküljel 123.)

Rohkem kui kaks protsenti

Ma armastasin varem oma krediitkaarti! Kord kvartalis saan ma kõikidelt oma ostudelt 2% raha tagasi. Kuid kui me abikaasaga hakkasime tõsiselt eelarvega tegelema, oli liiga raske võrrelda meie krediitkaardi saldot meie arvelduskonto saldoga. Mõistsin, et me kulutasime pidevalt natuke rohkem, kui meil tegelikult raha oli. Lõikasime oma krediitkaardid katki, nagu vanem Holland oli soovitanud! Tean, et nüüd säästame rohkem kui 2%, kuna meil on selged piirid ja teame igal ajal täpselt, kui palju raha meil arvel on.