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Discussion d’aujourd’hui :
4 Épargner et investir pour le futur
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Lire :Dans le chapitre précédent, nous avons vu qu’investir signifie consacrer du temps, des efforts ou de l’argent à quelque chose avec l’objectif d’en tirer un bénéfice quel qu’il soit. Une des raisons d’investir de l’argent est d’avoir suffisamment pour vivre au moment de la retraite.
Ezra Taft Benson a enseigné : « Nous vous demandons, vous [tous] … qui approchez de la retraite, de préparer avec frugalité les années où vous ne serez plus dans la vie professionnelle » (Enseignements de présidents de l’Église : Ezra Taft Benson, 2014, p. 223). Vous disposerez peut-être de programmes sociaux ou gouvernementaux pour vous assister durant votre retraite, mais il est probable que vous deviez compléter cette aide financière avec vos propres revenus d’épargne ou d’investissement. Si vous négligez de planifier ces économies dès à présent, vous risquez de ne pas avoir suffisamment de ressources financières pour demeurer autonomes lorsque vous partirez à la retraite.
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Discuter :Que se passera-t-il si vous ne disposez pas d’assez d’argent pour vivre confortablement pendant votre retraite ?
1. Se fixer un objectif de retraite
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Lire :Avant de commencer à épargner pour votre retraite, il est utile d’estimer le montant dont vous aurez besoin. Cette formule simple peut vous aider pour commencer :
Vous ne pouvez prédire exactement combien de temps vous vivrez, mais vous pouvez prévoir à quel moment vous souhaitez prendre votre retraite et évaluer le nombre d’années qu’il vous restera probablement à vivre à compter de ce moment. Dans le monde entier, la plupart des gens partent à la retraite entre soixante et soixante-dix ans. Il est possible que vous viviez encore vingt à trente ans après cela.
Remarque : Vous n’aurez peut-être pas besoin de la somme totale lorsque vous partirez à la retraite, car vos investissements continueront de produire parallèlement de l’argent, mais c’est un chiffre qui peut constituer un bon repère pour commencer.
2. Comprendre les intérêts composés
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Lire :Les intérêts composés peuvent être une des clés pour disposer de suffisamment d’argent à la retraite. Les intérêts composés consistent à gagner des intérêts additionnels sur les intérêts initiaux et sont généralement indiqués en pourcentage ou en taux de rendement. Une fois que vous avez gagné vos premiers intérêts, ils sont ajoutés au capital principal. Ce capital ainsi accru continue d’augmenter.
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Lire :Le fait d’investir avec de bons taux de rendement permet souvent aux personnes d’avoir suffisamment d’économies pour la retraite. La plupart des gens trouvent plus facile d’investir de petites sommes d’argent de façon régulière dans le temps, comme un certain montant chaque mois ou après chaque paie, plutôt que de grosses sommes ponctuellement. L’exemple ci-dessous démontre la valeur totale d’un investissement de 100 € par mois pendant trente ans, avec différents taux de rendement. C’est le pouvoir des intérêts composés.
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Discuter :Comment la durée et le taux de rendement peuvent-ils influer sur la valeur totale d’un investissement ?
3. Comprendre la relation risque/rendement
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Lire :Comme nous l’avons vu, le taux de rendement peut s’avérer très fructueux. Il semblerait alors assez évident que tout ce que nous ayons à faire soit d’investir notre argent dans un produit proposant le taux de rendement le plus élevé. Mais ce n’est pas aussi simple. Comme le graphique suivant le démontre, tous les investissements comportent une relation risque/rendement. Généralement, plus le taux de rendement est bas, moins le risque de perdre de l’argent sur cet investissement est important. Inversement, plus le potentiel de rendement est élevé, plus le risque de perdre de l’argent l’est aussi.
4. Réfléchir aux investissements potentiels
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Lire :Lorsqu’on réfléchit à des investissements potentiels, il est utile de connaître certains éléments fondamentaux. Pratiquement tous les investissements peuvent être divisés en deux catégories : ceux avec un taux de rendement fixe et ceux avec un taux variable.
Un taux fixe signifie qu’il ne subira pas de hausse ou de baisse mais demeurera constant, régulier. Parmi les formes d’épargnes ou d’investissements à taux fixe se trouvent les comptes d’épargne, les certificats de dépôt et les titres ou obligations. Les investissements à taux fixe proposent un taux de rendement moins élevé et peuvent être considérés comme moins risqués que ceux à taux de rendement variable.
Un taux variable signifie que votre revenu d’investissement pourra augmenter ou diminuer, impliquant que vous pourrez faire des bénéfices ou au contraire perdre de l’argent. Parmi les formes d’investissements à taux variable, on compte les actions, de nombreux fonds communs de placement, les sociétés et l’immobilier. Généralement, les investissements à taux variable sont considérés comme plus risqués que ceux à taux fixe, mais ils impliquent aussi la possibilité de bénéfices plus importants.
La diversification consiste à placer son argent dans plusieurs sortes d’investissements. Le fait de placer votre argent dans diverses sources ou différents types d’investissements peut vous permettre de réduire les risques.
Pour en savoir davantage sur les différents types d’investissements, lisez seul cette semaine la section « Ressources » à la fin de ce chapitre.
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Discuter :Ensemble, revoyez les concepts ci-dessous jusqu’à ce que tout le monde les ait bien compris.
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Intérêts composés
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Relation risque/rendement
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Rendement à taux fixe
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Rendement à taux variable
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Diversification
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5. Se renseigner sur les possibles comptes de retraite
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Lire :Vous devrez probablement payer des impôts sur vos investissements. En fait, les impôts font partie des dépenses les plus importantes à prendre en considération lors d’un investissement. Heureusement, de nombreux gouvernements permettent l’accès à des comptes retraite soumis à des avantages fiscaux spéciaux que vous devriez connaître. Ces comptes retraite peuvent être individuels ou subventionnés par votre employeur et, au travers d’eux, vous pouvez investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement et plus encore. Ces comptes portent des noms différents selon l’endroit où l’on vit, mais les avantages fiscaux de base sont les mêmes et tombent généralement dans deux catégories : à impôts différés ou exonérés d’impôts.
À impôts différés : Les cotisations vers les comptes à impôts différés sont généralement déductibles d’impôt l’année de la cotisation, mais les retraits effectués une fois à la retraite sont imposés au taux en vigueur sur votre revenu à ce moment-là. Si votre investissement ne doit pas être sujet à une croissance importante, soit en raison d’un taux de rendement peu élevé, soit par manque de temps, vous pourrez peut-être économiser davantage en payant des impôts différés sur ce revenu à la retraite, si le taux d’imposition est plus bas à ce moment-là.
Exonérés d’impôts : Les cotisations à des comptes exonérés d’impôts ne produisent pas d’avantages fiscaux au départ. Pour ce type de comptes, l’argent que vous versez est imposé dans l’année où il a été gagné. Cependant, tous les revenus et retraits futurs seront exonérés d’impôts. Si votre investissement doit connaître une croissance substantielle, soit en raison d’un taux de rendement élevé, soit grâce à une durée suffisante, vous paierez probablement moins d’impôts en prenant un compte exonéré d’impôts.
Comme vous pouvez le constater, en fonction du type de compte que vous choisirez, vous paierez les impôts sans délai ou plus tard, au moment des retraits. Selon votre situation, un type de compte sera plus avantageux pour vous que l’autre.
6. Commencer dès que possible à épargner de l’argent pour la retraite
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Lire :Une fois que vous avez constitué un fonds d’urgence et que vous avez remboursé vos dettes à la consommation, vous devriez commencer à épargner de l’argent dès que possible. Plus tôt vous commencerez à économiser pour la retraite, plus longtemps votre argent pourra fructifier et plus la somme dont vous pourrez disposer à votre retraite sera importante.
Une excellente manière de commencer à épargner pour la retraite est par le biais d’un plan subventionné par l’employeur. Si votre employeur propose une forme de compte retraite où il contribue à une partie de votre cotisation, alors profitez-en ! Son complément, en apportant simplement sa contribution à votre propre épargne, constitue pour vous une forme de prime ou d’augmentation.
Ce qui suit illustre les fruits d’un investissement régulier sur une période plus longue.
Discuter en conseil de famille de la façon de se préparer à la retraite.
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Lire :Cette semaine, lors de votre conseil de famille, discutez de vos plans pour la retraite. Réfléchissez au montant dont vous aurez besoin, à quand vous voudrez partir à la retraite et à quoi votre situation pourrait ressembler à ce moment-là. Notez le montant total de l’épargne que vous souhaiteriez constituer et déterminez le montant que vous êtes en mesure de mettre de côté chaque mois en vue de la retraite. N’oubliez pas, bien qu’il soit important de commencer à épargner pour la retraite, il est plus urgent de constituer un fonds d’urgence et d’éliminer en premier lieu vos dettes à la consommation. Au cours de votre discussion, vous pourriez utiliser le modèle intitulé « Exemple de discussion en conseil de famille » ci-dessous.