Apprendre — Durée maximale : 45 minutes
Discussion d’aujourd’hui :
3 Sortir de l’endettement
Schéma de la réussite de l’intendance financière
1 : Comprendre l’endettement
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Lire :L’endettement consiste à emprunter de l’argent qui ne vous appartient pas. Il est généralement accompagné de frais, connus sous le nom d’intérêts. Les intérêts représentent un pourcentage du montant dû. Au final, vous remboursez plus, parfois beaucoup plus, que vous n’avez emprunté. Les dettes s’accompagnent d’échéances, et il est attendu de vous que vous remboursiez toute la somme empruntée plus les intérêts.
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Discuter :Pourquoi les gens empruntent-ils de l’argent ?
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Lire :Les prophètes nous ont toujours recommandé d’éviter les dettes. Heber J. Grant a enseigné : « S’il est une chose qui apporte la paix et la satisfaction dans le cœur, et dans la famille, c’est de vivre selon ses moyens. Et s’il y a une chose qui vous ronge, qui soit décourageante et déprimante, c’est d’avoir des dettes et des obligations dont vous ne pouvez pas vous défaire » (Gospel Standards, comp. G. Homer Durham, 1941, p. 111).
Au cours des deux chapitres suivants, vous apprendrez à suivre les conseils des prophètes pour sortir de l’endettement.
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Méditer :Réfléchissez à de mauvaises décisions financières que vous avez prises. Quelles en ont été les conséquences ? Durant combien de temps en avez-vous ressenti les effets ? En quoi cela vous a-t-il affecté, vous, votre mariage ou votre famille, ou encore votre capacité à servir les autres ?
Éviter les dettes
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Lire :Les prophètes ont déclaré qu’il existe très peu de raisons légitimes de contracter des dettes, et que lorsque vous en contractez une, vous devriez la rembourser aussi vite que possible. Gordon B. Hinckley a enseigné : « Il est acceptable de contracter des dettes raisonnables pour acheter une maison d’un prix qu’on peut se permettre et peut-être pour quelques autres choses nécessaires. Mais de là où je suis, je vois avec une grande acuité les terribles tragédies qui frappent beaucoup de personnes qui ont emprunté inconsidérément pour acheter des choses dont elles n’ont pas réellement besoin » (« Ce à quoi je crois », L’Étoile, mars 1993, p. 8).
Selon les circonstances, l’endettement est acceptable pour les dépenses suivantes :
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Une maison modeste à un prix abordable
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Des dépenses raisonnables pour des études qui déboucheront sur un meilleur emploi
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Un moyen de transport modeste et simple (seulement si nécessaire)
Vous ne devriez pas vous endetter pour d’autres motifs que ceux-ci. Au lieu de cela, vous devriez économiser en vue de vos dépenses.
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Méditer :Prenez deux minutes pour réfléchir à la question suivante puis notez vos pensées : Que ressentirai-je lorsque je me serai libéré de mes dettes ?
Sortir de l’endettement
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Lire :Vous pouvez sortir de l’endettement ! Procéder au remboursement énergique de sa dette exige des sacrifices conséquents, mais c’est faisable. Vous trouverez ci-dessous cinq principes importants pour sortir de l’endettement. Nous aborderons les trois premiers dans ce chapitre.
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Comprendre les réalités de l’endettement
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Désirer sortir de l’endettement
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Surmonter les tendances de l’homme naturel qui conduisent à l’endettement
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Cesser d’engager des dettes
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Rembourser ses dettes
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Discuter :Quels sont vos pensées ou sentiments à la lecture de ces cinq principes ?
2. Comprendre les réalités de l’endettement
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Lire :À combien s’élèvent vos dettes ? Quels sont les taux d’intérêt ? À combien s’élèvent vos échéances ? Combien de temps cela vous prendra-t-il de rembourser vos dettes et de combien seront les intérêts ? Il est important que vous compreniez ces choses dans vos efforts pour sortir de l’endettement. Pour ce faire, vous allez réaliser l’inventaire de vos dettes. Vous trouverez ci-dessous un modèle de tableau d’inventaire des dettes.
Description
Solde
Taux d’intérêt
Paiement mensuel
Carte bancaire n°1
4 000
17%
97
Carte bancaire n°2
6 500
19%
168
Voiture
5 000
3,00%
145
Prêt étudiant
18 000
5,50%
300
Prêt immobilier
170 000
4,50%
1 050
Lors de votre conseil de famille de cette semaine, vous réaliserez un tableau similaire. Assurez-vous de fournir tous les renseignements pour chaque dette.
3. Désirer sortir de l’endettement
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Lire :Pour accomplir quelque chose de difficile, y compris sortir de l’endettement, votre désir doit s’avérer plus fort que les obstacles. Dallin H. Oaks a enseigné : « Quand nous avons la vision de ce que nous pouvons devenir, notre désir et notre pouvoir d’agir augmentent énormément » (« Le désir », Ensign ou Le Liahona, mai 2011, p. 44). Pour réussir, concentrez-vous sur votre objectif de sortir de l’endettement et visualisez ce à quoi ressemblera votre vie lorsque vous serez libéré du fardeau des dettes. Neal A. Maxwell a déclaré : « Ce que nous désirons avec insistance dans la durée est ce que nous finirons par devenir » (« Selon les désirs de notre cœur », L’Étoile, janvier 1997, p. 22).
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Discuter :Pourquoi désirez-vous vous libérer de vos dettes ? Que pourrez-vous faire alors qu’il vous est impossible de faire actuellement ?
4. Vaincre l’homme naturel
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Lire :Dans le Livre de Mormon, le roi Benjamin a enseigné : « Car l’homme naturel est ennemi de Dieu, et l’est depuis la chute d’Adam, et le sera pour toujours et à jamais, à moins qu’il ne se rende aux persuasions de l’Esprit-Saint, et ne se dépouille de l’homme naturel, et ne devienne un saint par l’expiation du Christ, le Seigneur, et ne devienne semblable à un enfant, soumis, doux, humble, patient, plein d’amour » (Mosiah 3:19). Pour vaincre l’homme naturel, nous devons nous souvenir des principes que nous avons appris au chapitre 4 concernant le fait de maintenir une perspective à long terme. Comme les enfants dans l’expérience avec la guimauve, nous devons apprendre à remettre à plus tard les plaisirs à court terme afin de réaliser les objectifs à long terme.
Les tendances de l’homme naturel incluent :
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Les dépenses impulsives effectuées sous le coup de l’émotion.
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L’ignorance ou l’insouciance face aux réalités financières.
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La convoitise ou la comparaison avec les autres.
Le fait de céder à l’homme naturel nous conduira probablement à l’endettement et au stress qui en découle. Par contre, si nous nous efforçons de nous rendre « aux persuasions de l’Esprit », nous recevrons, grâce au pouvoir de l’Expiation, la force de faire face à l’adversité.
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Discuter :Que signifie « vaincre l’homme naturel » ?
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Lire :Observons de plus près certaines des tendances de l’homme naturel dans le contexte de l’autonomie.
Les dépenses impulsives sous le coup de l’émotion
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Méditer :Prenez un instant pour réfléchir aux questions suivantes puis notez vos réponses ci-dessous : « À quand remonte votre dernier achat onéreux et impulsif ? » Qu’est-ce que c’était ? De quelle manière auriez-vous pu utiliser cet argent à meilleur escient ?
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Lire :Il nous est arrivé à tous de faire un achat impulsif ou sous le coup de l’émotion. Parfois, nous dépensons de l’argent lorsque nous sommes découragés ou en colère. Parfois, nous en dépensons parce que nous avons le sentiment que nous avons droit à une récompense. Parfois, c’est un solde ou une promotion qui tend à nous faire croire que nous avons besoin de quelque chose lorsque ce n’est pas le cas. Il existe toutes sortes de raisons pour lesquelles nous dépensons de l’argent à des choses dont nous n’avons pas vraiment besoin au détriment de celles qui comptent le plus. L’activité suivante va nous aider à comprendre pourquoi nous faisons des achats impulsifs.
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Discuter :Comment pouvons-nous surmonter la tendance à faire des achats impulsifs ? Qu’avez-vous fait par le passé pour surmonter de telles impulsions ?
L’ignorance ou l’insouciance face aux réalités financières
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Lire :Dans le Livre de Mormon, Néphi réprimande Laman et Lémuel du fait qu’ils ont «perdu toute sensibilité » et sont incapables de sentir l’Esprit agir en eux (voir 1 Néphi 17:45). Souvent, nos choix peuvent nous endurcir le cœur et perturber notre capacité à ressentir les incitations de l’Esprit alors qu’il est nécessaire que nous changions. Parfois, le fait d’avoir « perdu toute sensibilité » peut nous pousser à ignorer la réalité de notre situation. Par exemple, nous éviterons peut-être de faire le suivi de nos dépenses ou de consulter nos comptes bancaires. Si nous utilisons des cartes de crédit ou possédons des crédits à la consommation, cette insouciance risque de nous conduire rapidement à l’endettement.
Parfois l’un des conjoints – parfois les deux – dépensera l’argent avec insouciance, considérant que c’est l’autre qui est responsable de la situation financière familiale. Rappelez-vous, les deux conjoints ont une responsabilité égale à l’égard des finances de leur famille et le fait d’ignorer cette responsabilité, ou de la faire reposer sur l’autre, ne fera que nous engouffrer davantage dans les difficultés financières.
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Discuter :Pourquoi certaines personnes ont-elles tendance à ignorer la réalité de leur situation ? Comment, le cas échéant, pouvez-vous surmonter la perte de toute sensibilité à l’égard de votre situation financière ?
La convoitise ou la comparaison avec les autres
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Lire :Nous avons une tendance naturelle à nous comparer les uns aux autres, et nous sommes bombardés de messages et de publicités qui nous poussent à faire des achats inutiles. Parfois, nous avons le sentiment d’avoir droit à des choses qui ne sont pas dans nos moyens ou vraiment indispensables. Céder à la convoitise peut vite nous conduire à des achats déraisonnables.
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Discuter :Comment pouvons-nous surmonter la tendance à nous comparer aux autres ?
Discuter des priorités financières en conseil de famille
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Lire :Au cours de votre conseil de famille, cette semaine, discutez des façons de surmonter et de prévenir les tendances de l’homme naturel. Ensemble, parlez de vos dettes actuelles et réalisez un « inventaire des dettes » (voir la fiche d’inventaire des dettes vierge page 123). Vous pourriez utiliser le modèle intitulé « Exemple de discussion en conseil de famille » ci-dessous pour vous guider lors de votre conseil. Tandis que vous ferez ensemble l’inventaire de vos dettes et énoncerez des moyens de surmonter les tendances de l’homme naturel, vous recevrez l’aide du Seigneur pour éliminer vos dettes.