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Discussion d’aujourd’hui :
4 Économiser et investir pour l’avenir
SCHÉMA DE LA RÉUSSITEde l’intendance financière
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Lire :Quand les gens entendent le terme investir, il est possible qu’ils pensent au vacarme d’un marché boursier où des gens vendent des actions et des obligations. Cela peut décrire une certaine manière d’investir, mais investir désigne aussi le fait de consacrer du temps, des efforts ou de l’argent à quelque chose dont on attend un retour. Dans ce sens, l’investissement est un élément de l’autonomie.
Dans ce chapitre, vous étudierez trois façons d’investir :
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Épargner de l’argent
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Envisager de devenir propriétaire de son logement
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Poursuivre des études ou une formation
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1. Épargner de l’argent
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Méditer :Prenez deux minutes pour réfléchir à la question suivante et notez vos réflexions : Pour quoi aimerais-je le plus épargner ?
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Lire :L’une des manières les plus faciles d’investir est d’économiser de l’argent. Vous avez travaillé à constituer un fonds d’urgence, en commençant par l’équivalent d’un mois de dépenses, puis en l’augmentant jusqu’à avoir l’équivalent de trois à six mois de dépenses. Imaginez les possibilités qui s’offrent à vous si vous continuez d’économiser même après avoir constitué un fonds d’urgence important.
L. Tom Perry a enseigné : « Payez-vous une somme fixée à l’avance directement sur votre compte d’épargne. […] Cela me dépasse que tant de gens travaillent toute leur vie pour l’épicier, le propriétaire, la compagnie d’électricité, le concessionnaire automobile et la banque et pensent si peu à leurs propres efforts qu’ils ne se paient rien du tout. » (voir « La recherche de l’autonomie », L’Étoile, janvier 1992, p. 73).
Comme illustré précédemment par l’exemple du bocal, il est essentiel de « vous payer » en premier, en versant de l’argent sur un compte d’épargne. Cela vous aidera à assurer votre sécurité financière.
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Discuter :Prenez une minute pour réfléchir à nouveau à l’exemple du bocal. Qu’est-ce qui vous paraît le plus important dans cet exemple ? Comment faites-vous preuve de foi en suivant la méthode autonome ?
2. Envisager de devenir propriétaire de son logement
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Lire :Acheter une maison pourrait être une autre façon d’investir. Toutefois, devenir propriétaire de son logement n’est pas possible pour tous, et souvent la location peut être une meilleure solution.
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Lire :Pour les personnes qui envisagent de devenir propriétaires de leur logement, il faut se souvenir de ces deux principes :
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N’achetez un logement qu’au moment et à l’endroit qui vous semblent opportuns.
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N’achetez que ce que vous pouvez aisément vous permettre.
À présent, voyons quelques facteurs qui peuvent avoir une incidence sur ces principes.
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Discuter :Pourquoi est-il important de vous poser ces questions avant d’acheter une maison ?
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Lire :La plupart des gens achètent une maison en utilisant un prêt appelé hypothèque. Cette hypothèque est une dette et elle vous coûtera des intérêts. Il est attendu de vous que vous payiez les échéances mensuelles et que vous remboursiez le prêt.
Pour assurer une stabilité financière sur le long terme, le montant du remboursement mensuel de votre prêt ne doit pas dépasser vingt-cinq pour cent de vos revenus mensuels. Utilisez ceci comme guide pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre de payer, plutôt que ce qu’un prêteur est disposé à vous laisser emprunter.
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Discuter :Que signifie pour vous acheter une maison que vous pouvez aisément vous permettre ?
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Lire :Gardez à l’esprit qu’au-delà du prêt, il y a d’autres dépenses liées au fait d’être propriétaire. Quand vous êtes propriétaire d’un logement, vous êtes responsable de son entretien. Des choses se cassent, s’usent et ont parfois besoin d’être mises aux normes. Les conseillers financiers recommandent généralement d’économiser au moins un pour cent de la valeur de votre maison chaque année pour l’entretien.
Libérez-vous des hypothèques
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Lire :Comme expliqué précédemment, une hypothèque est un prêt. C’est une dette et elle vous coûte des intérêts. Citant les enseignements de J. Reuben Clark, Ezra Taft Benson a dit : « Que chaque chef de famille vise à posséder sa propre maison, libre de toute hypothèque » (« Préparez-vous pour les jours de tribulation », L’Étoile, avril 1981, p. 70). Rembourser un prêt immobilier par anticipation pourrait nécessiter des sacrifices, mais plus vite vous le rembourserez, plus vous économiserez d’argent versé sous forme d’intérêts. Il y a deux façons de rembourser votre prêt plus tôt :
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Payer davantage
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Avoir recours à un prêt à plus court terme avec un taux d’intérêt plus bas.
Payer davantage pour rembourser le capital peut vous permettre d’économiser de nombreuses années de paiement et des dizaines de mille d’intérêts. Par exemple, si vous aviez un prêt de 150 000 sur trente ans avec un taux d’intérêt de 4,5 pour cent, vous paieriez 123 610 d’intérêts sur la totalité de la vie du prêt. Regardez le tableau ci-dessous pour voir combien de temps et d’argent vous pouvez économiser en payant 100 ou 200 de plus par mois.
100 de plus par mois
200 de plus par mois
Temps gagné
Presque sept ans
Presque onze ans
Argent économisé
29 715
47 462
Une autre façon de rembourser plus vite un prêt est d’obtenir un prêt à plus court terme. Les prêts à plus court terme ont généralement des taux d’intérêt plus bas. Votre paiement mensuel est plus élevé, mais vous économiserez des années de paiement et des milliers en intérêts.
Comparons le même prêt qu’auparavant, mais cette fois avec un prêt sur quinze ans. L’exemple d’origine était un prêt de 150 000 sur trente ans avec un taux d’intérêt de 4,5 pour cent. Comparons cela avec un prêt sur quinze ans avec un taux de 3,5 pour cent.
Prêt sur trente ans
Prêt sur quinze ans
Taux d’intérêt
4,5 %
3,5 %
Paiement mensuel
760
1 072
Total des intérêts versés
123 610
43 018
Temps nécessaire pour rembourser
Trente ans
Quinze ans
Dans ce cas, un prêt sur quinze ans implique un paiement mensuel de près de 312 de plus, mais il vous ferait économiser :
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Quinze ans de remboursement de prêt.
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Plus de 80 000 d’intérêts.
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Discuter :À quoi seriez-vous prêt à renoncer pour pouvoir payer davantage pour le remboursement de votre prêt ou pour obtenir un prêt à plus court terme pour être libéré plus tôt de votre dette ?
3. Poursuivre des études ou une formation
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Lire :Les études sont une autre forme d’investissement. D’une manière générale, une formation ou des études complémentaires représentent un coût. Si vous prévoyez d’investir dans des études, assurez-vous que cela vous permettra d’obtenir un meilleur emploi, pour que vous ayez un bon retour sur votre investissement. Gordon B. Hinckley a dit : « Dans une grande mesure, le monde vous paiera en contrepartie de ce qu’il estime que vous valez, et votre valeur augmentera si vous acquérez de l’instruction et des compétences dans le domaine que vous avez choisi » (voir « Conseils et prière d’un prophète pour la jeunesse », Le Liahona, avril 2001, p. 30).
Il peut parfois être indiqué de s’endetter pour faire des études, mais il y a aussi de nombreuses autres façons de financer ses études. Étudiez toutes les autres options avant d’avoir recours aux dettes. Si vous vous endettez pour vos études, efforcez-vous de rembourser le plus vite possible.
Le groupe d’autonomie Des études pour un meilleur emploi peut être une excellente option pour vous si vous envisagez d’investir dans des études.
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Discuter :En quoi les études sont-elles une façon d’investir en vous-même ?
Parlez en conseil de famille d’épargner de l’argent, de devenir propriétaire et d’investir en vous-même par des études.
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Lire :L’un de vos engagements de cette semaine sera de parler en conseil de famille d’épargner, de devenir propriétaire et d’investir dans vos études. Parlez des choses pour lesquelles vous voudriez épargner, de la décision de louer ou d’acheter une maison (ou de la façon dont vous pouvez commencer à réduire votre hypothèque) et des objectifs de formation que vous devriez poursuivre, le cas échéant. Vous pourriez utiliser l’« exemple de discussion en conseil de famille » présenté ci-dessous.