Mācieties — maksimālais laiks: 45 minūtes

Šodienas pārrunas:

4 Iekrāt un ieguldīt nākotnei

Izlasiet:Iepriekšējā nodaļā mēs mācījāmies, ka ieguldīt nozīmē veltīt laiku, pūliņus vai naudu kādā jomā ar mērķi gūt zināmu peļņu. Viens no naudas ieguldīšanas iemesliem ir šāds — lai mums būtu pietiekami, kad mēs pensionēsimies.

Prezidents Ezra Tafts Bensons mācīja: „Kad jūs tuvojaties savam pensionēšanas vecumam un desmitgadēm, kas pēc tam sekos, mēs aicinām visus … taupīgi plānot tos gadus, kas nāks pēc pilnas slodzes darba” (Baznīcas prezidentu mācības: Ezra Tafts Bensons[2014], 208. lpp.). Varbūt jums būs pieejamas valsts vai sociālās programmas, kas jums palīdzēs pensionēšanās laikā, taču, iespējams, šie ienākumi būs jāpapildina ar saviem ietaupījumiem vai ieguldījumiem. Ja jūs to neplānosiet tagad, pensionējoties jums var nebūt pietiekami daudz ienākumu vai ietaupījumu, lai jūs būtu pašpaļāvīgi.

Pārrunājiet:Kas notiks, ja jums nebūs pietiekami daudz naudas, lai pensionējoties jūs varētu dzīvot ērti?

1. Izvirziet pensionēšanās mērķi

Izlasiet:Pirms jūs sākat krāt pensijai, būtu lietderīgi saprast, cik daudz jums būs nepieciešams. Šī vienkāršā formula jums palīdzēs iesākt:

Jūs nevarat precīzi pateikt, cik ilgi jūs dzīvosit, taču jūs varat paredzēt pensijā došanās laiku, un jūs varat prognozēt, cik ilgi jūs varētu dzīvot vēl pēc šī laika. Lielākā daļa cilvēku visā pasaulē dodas pensijā laika posmā no 60 līdz 70 gadu vecuma. Būdami pensijā, jūs varat nodzīvot papildus 20 līdz 30 gadus.

Aktivitāte (5 minūtes)

Atvēliet dažas minūtes, lai kopīgi aprēķinātu savu pensijas mērķi, izmantojot šādu formulu.

	x		=
Gadu skaits pensijā		Ikgadējā summa, kas nepieciešama pensijai		Jūsu pensionēšanās mērķis

Piezīme: Iespējams, pensionējoties jums nebūs nepieciešama visa šī summa, jo šajā laikā jūsu investīcijas var turpināt pieaugt, taču šis skaitlis ir labs plānošanas sākums.

2. Saprotiet saliktos procentus

Izlasiet:Saliktie procenti var būt viens no risinājumiem, lai pietiktu naudas pensionēšanās laikaposmam. Saliktā procentu likme pelna papildus procentus no procentiem, ko sauc par atdeves likmi. Tiklīdz jūs gūstat peļņu no procentiem, tas tiek pievienots ieguldītajai pamatsummai. Šādā veidā kopējā summa turpina pieaugt.

Izlasiet:Ieguldījumu veikšana ar labu atdeves likmi bieži vien palīdz cilvēkiem sakrāt naudu aiziešanai pensijā. Vairumam cilvēku ir vieglāk ieguldīt mazākas naudas summas, taču regulāri, piemēram, noteiktu summu katru mēnesi vai no katras algas, nevis laika gaitā ieguldījumos maksāt lielas summas. Šis piemērs parāda kopējo vērtību, ko iegūst, 30 gados ieguldot 100 mēnesī, ar dažādām atdeves likmēm. Tas ir salikto procentu pienesums.

Pārrunājiet:Kā laiks un atdeves likmes ietekmē kopējo ieguldīšanas vērtību?

3. Saprotiet riska un atdeves attiecību

Izlasiet:Kā jau redzējām, atdeves likmei var būt ļoti liela nozīme. Tas var šķist diezgan vienkārši — mums ir jāiegulda sava nauda tur, kur ir visaugstākā atdeves likmi. Taču tas nav tik vienkārši. Kā redzams norādītajā grafikā, visiem ieguldījumiem ir riska un atdeves attiecība. Parasti zemāka atdeves likme nozīmē mazāku risku, ka jūs varētu zaudēt veiktā ieguldījuma naudu. Turpretī, jo lielāka iespējamā atdeve, jo lielāks potenciālais risks, ka naudu zaudēsit.

Aktivitāte (3 minūtes)

Izveidojiet pāri ar savu laulāto vai rīcības partneri un apspriedieties par savu komforta līmeni attiecībā uz ieguldījumu riskiem.

4. Apdomājiet potenciālos ieguldījumus

Izlasiet:Apdomājot potenciālos ieguldījumus, ir noderīgi zināt dažus pamatprincipus. Gandrīz visus ieguldījumus var iedalīt divās kategorijās — ar fiksēto peļņas likmi un ar mainīgo peļņas likmi.

Fiksētā likme nozīmē to, ka jūsu likme nepalielināsies vai nesamazināsies, tā paliks nemainīga jeb fiksēta. Uzkrājumu vai ieguldījumu piemēri ar fiksētām likmēm ietver sevī krājkontus, noguldījumu sertifikātus (CD) un obligācijas. Fiksētas likmes ieguldījumiem bieži vien ir zemāka atdeves likme, un tos varētu uzskatīt par mazāk riskantiem salīdzinājumā ar mainīgās likmes ieguldījumiem.

Mainīga likme nozīmē to, ka jūsu peļņa var palielināties vai samazināties, proti, jūs varat pelnīt vai zaudēt naudu. Mainīgās likmes ieguldījumu piemēri ir akcijas, daudzi kopfondi, uzņēmumi un nekustamie īpašumi. Parasti mainīgās likmes ieguldījumi tiek uzskatīti par riskantākiem salīdzinājumā ar fiksētās likmes ieguldījumiem, taču tie var radīt lielāku peļņu.

Diversifikācija nozīmē jūsu naudas sadalīšanu vairākos ieguldījumos. Jūs samazināsit savu risku, ja veiksit vairākus ieguldījumus vai dažādosit to veidus.

Plašāku informāciju par dažādiem ieguldījumu veidiem jūs šonedēļ varat izlasīt sadaļā „Resursi”, kas atrodas šīs nodaļas beigās.

Pārrunājiet:Kopīgi grupā pārskatiet šos jēdzienus, līdz visi izprot to nozīmi.

• Saliktie procenti

• Risks pret atdevi

• Fiksētā peļņas likme

• Mainīgā peļņas likme

• Diversifikācija

5. Izpētiet potenciālos pensijas kontus

Izlasiet:Parasti par veiktajiem ieguldījumiem ir jāmaksā nodokļi. Patiesībā, nodokļi var būt vieni no lielākajiem izdevumiem, kas jāņem vērā, veicot kādu ieguldījumu. Par laimi, daudzās valstīs valdība pieļauj pensijas kontiem īpašas nodokļu priekšrocības, kuras jums ir būtiski izprast. Šos ieguldījuma kontus var finansēt darba devēji vai individuālas personas, un šajos kontos jūs varat ieguldīt naudu akcijās, obligācijās, kopfondos vai kā savādāk. Kontiem ir dažādi nosaukumi, atkarībā no jūsu dzīvesvietas, taču pamata atvieglojumi nodokļiem ir līdzīgi un tos iedala divās kategorijās: atliktais nodoklis un bez nodokļiem.

Atliktais nodoklis: Ieguldījuma kontos ar atlikto nodokli parasti nodokļi tiek atskaitīti iemaksas gadā. Kad pensijas laikā naudu izņem no apgrozības, tā tiek aplikta ar tajā brīdī noteikto nodokļa likmi. Ja pieņemat, ka jūsu ieguldījumi ievērojami nepalielināsies zemās likmes dēļ vai tāpēc, ka tam nav pietiekama laika pieaugt, jūs varat ietaupīt vairāk uz nodokļiem, ja atliksiet ienākuma nodokļu nomaksu no šīs naudas līdz pensijai, kad nauda tiks aplikta ar zemāku nodokļa likmi.

Bez nodokļiem:Bez nodokļu ieguldījuma konti nenodrošina sākotnējās nodokļu priekšrocības. Šādiem kontiem nauda, kuru jūs ieguldāt, tiek aplikta ar nodokļiem tajā gadā, kad tā tiek nopelnīta. Nākotnes ienākumi un skaidrā nauda netiks aplikta ar nodokļiem. Ja jūs pieņemat, ka jūsu ieguldījumi būtiski palielināsies pateicoties augstai likmei vai tāpēc, ka tiem ir vairāk laika, lai pieaugtu, jūs, iespējams, samaksātu mazāk nodokļos, ja izmantotu beznodokļu kontu.

Kā jūs redzat, atkarībā no jūsu izvēlētā konta veida, jūs vai nu apmaksāsiet nodokļus uzreiz, vai atliksiet to uz vēlāku laiku. Atkarībā no jūsu apstākļiem viens veids jums var būt izdevīgāks par otru.

Aktivitāte (5 minūtes)

Apskatiet šos trīs piemērus. Šajos piemēros varat redzēt, ka mēnesī tika ieguldīti 100 un gūta 8 procentu peļņa attiecīgi 10, 20 un 30 gados. Tā pati naudas summa tika ieguldīta un pieauga tādā pašā vērtībā gan nodokļu atliktajā, gan beznodokļu kontā. Taču apskatieties nodokļu summas starpību.

1. solis: Sadalieties nelielās divu līdz četru cilvēku grupās, ieskaitot jūsu rīcības partneri.

2. solis: Katrā situācijā apvelciet zemāko kopējo summu, kas samaksāta nodokļos, un norādiet, kāda veida konta izmaksas ir mazākas par kopējiem nodokļiem.

3. solis: Apspriediet šos jautājumus:

• Kāda ir atšķirība starp atliktā nodokļa kontu un beznodokļa kontu?

• Kad vislabāk izmantot atliktā nodokļa kontu?

• Kad vislabāk izmantot beznodokļa kontu?

6. Sāciet iekrāt pensijai pēc iespējas ātrāk

Izlasiet:Kad esat izveidojis fondu ārkārtas situācijām un nomaksājis savu patēriņa kredītu, jums pēc iespējas ātrāk jāsāk krāt pensijai. Jo ātrāk jūs sāksiet krāt pensijai, jo ilgāk jūsu naudai būs iespēja pieaugt un jo vairāk naudas jums būs pieejama pensijai.

Darba devēja finansētais pensijas plāns ir lielisks veids, kā sākt iekrāt pensijai. Ja jūsu darba devējs piedāvā jums kāda veida pensijas kontu, kas atbilst jūsu ieguldījuma veidam, izmantojiet šo izdevību! Viņu ieguldījums ir kā prēmija vai paaugstinājums jums, jo tas palielina jūsu ietaupījumus.

Sekojošā aktivitāte palīdz ilustrēt ieguvumus no regulāriem ieguldījumiem ilgākā laika periodā.

Aktivitāte (10 minūtes)

1. solis: Sadalieties nelielās divu līdz četru cilvēku grupās, ieskaitot jūsu rīcības partneri.

2. solis: Pārrunājiet trīs cilvēku ieguldījuma stratēģijas, kas aprakstītas tālāk. Kurš iegulda visvairāk? Kurš iegulda vismazāk? Pieņemot, ka katrs no viņiem nopelna 8 procentus no savu ieguldījumu saliktās procentu likmes, kurš, jūsuprāt, nopelnīs visvairāk? Kurš, jūsuprāt, nopelnīs vismazāk?

• Jūlija

  • Katru mēnesi iegulda 300 kopš 25 gadu vecuma.

  • Kopumā viņas ieguldījums būs 147 600.

• Andrea

  • Katru mēnesi iegulda 600 kopš 35 gadu vecuma.

  • Kopumā viņas ieguldījums būs 223 200.

• Bella

  • Katru mēnesi iegulda 1200 kopš 45 gadu vecuma.

  • Kopumā viņas ieguldījums būs 302 400.

3. solis: Tagad pārskatiet esošo tabulu, kas parāda, kā laika gaitā pieaug ieguldījumi. Kas visvairāk nopelnīja? Kas vismazāk nopelnīja? Kāda ir laika ietekme uz ieguldījumiem?

Piezīme: Pieņemam 8% salikto procentu likmi.

Savā ģimenes padomes sapulcē pārrunājiet, kā sagatavoties pensijai

Izlasiet:Šīs nedēļas ģimenes padomes sapulcē pārrunājiet savu pensijas plānu. Apdomājiet, cik daudz jums būs nepieciešams, kad vēlēsieties aiziet pensijā, un kāda varētu būt jūsu finansiālā situācija tajā brīdī. Norādiet summu, kuru jūs vēlētos iekrāt, un nosakiet summu, kuru jūs varat atļauties katru mēnesi atlikt pensijai. Atcerieties, lai gan ir svarīgi sākt krāt naudu pensijai pēc iespējas ātrāk, ir vēl svarīgāk izveidot fondu ārkārtas situācijām un, pirmkārt, atbrīvoties no patēriņa kredīta. Jūsu pārrunu laikā, iespējams, jūs vēlēsieties izmantot šo izklāstu — „Ģimenes padomes pārrunu paraugs”.

Ģimenes padomes pārrunu paraugs

Noteikti sāciet un beidziet ar lūgšanu, lai pieaicinātu Garu.

1. daļa:Pārskatiet

• Kā jums veicas ar jūsu pašreizējo finansiālo prioritāti?

• Kā jūs pašreiz gatavojaties pensijai?

2. daļa:Plānojiet

• Kad jūs vēlētos doties pensijā?

• Cik jums būs nepieciešams katru gadu, lai nodrošinātu savas vajadzības?

• Cik jums vajadzētu iekrāt?

• Kāda, visdrīzāk, būs jūsu finansiālā situācija, kad jūs dosieties pensijā? Vai jūs būsiet izpirkuši māju? Vai jums vēl aizvien būs hipotekārais kredīts? Vai jūs būsiet gatavi kalpot kā seniori misijā? Vai jums būs jānodrošina kāds no ģimenes locekļiem? Vai jūsu dzīves dārdzība, visdrīzāk, pieaugs vai samazināsies salīdzinājumā ar pašreizējo brīdi?

Ieguldīšana

Svarīgākais bija tas, ka mēs vienkārši sākām darīt. Laika posmā, kad mums vispār nebija nekādu „papildus” ienākumu, es izvēlējos konservatīvo indeksa kopfondu un izveidoju automātisko depozītu ar 1 procentu no mūsu algām, pēc tam aizmirsu par to. Kad, apmēram, astoņus gadus vēlāk mainīju darba devējus, es izveidoju jaunu pensijas fondu un atkārtoti atklāju šo veco fondu, … kura vērtība tagad jau bija gandrīz 7500.