Lära – högst 45 minuter
Dagens diskussion:
4 Spara och investera för framtiden
-
Läs:I föregående kapitel lärde vi oss att investering är att lägga ner tid, ansträngningar eller pengar på något och förvänta sig något slags avkastning. En av anledningarna till att vi kanske investerar pengar är att vi ska ha tillräckligt när vi pensionerar oss.
President Ezra Taft Benson lärde: ”Allteftersom ni närmar er pensionsåldern och de kommande decennierna ber vi alla … att planera enkelt för de år som följer efter yrkeslivet” (Kyrkans presidenters lärdomar: Ezra Taft Benson [2014], s. 207). Det kan finnas statliga eller sociala program som hjälper er under pensionen, men ni behöver troligtvis öka ut pengarna ni får genom de programmen med eget sparande eller egna investeringar. Om ni inte planerar redan nu har ni kanske inte tillräckligt med inkomst eller sparkapital för att vara oberoende efter pensionen.
-
Diskutera:Vad händer om ni inte har tillräckligt med pengar för att leva bekvämt under pensionen?
1. Sätta mål för pensionen
-
Läs:Innan ni börjar pensionsspara är det bra om ni uppskattar hur mycket ni kommer att behöva. Den här enkla formeln kan hjälpa er komma igång:
Ni kan inte förutsäga exakt hur länge ni kommer att leva, men ni kan förutse när ni vill gå i pension och uppskatta hur länge ni kommer att leva efter den dagen. Allmänt sett i världen pensionerar sig de flesta när de är mellan 60 och 70 år. Man lever uppskattningsvis i 20 till 30 år efter pensioneringen.
Obs: Du kanske inte behöver hela det här beloppet när du går i pension, eftersom dina investeringar kan fortsätta att växa under pensionen, men det är en bra början att uppskatta det här beloppet.
2. Förstå ränta på ränta
-
Läs:Ränta på ränta kan vara en av nycklarna till att ha tillräckligt med pengar under pensionen. Ränta på ränta representeras vanligtvis av en procentsats eller avkastning. När du får din första ränta läggs den till ditt ursprungskapital. Sedan fortsätter detta högre belopp att växa.
-
Läs:Investeringar i det som ger god avkastning hjälper ofta människor att ha tillräckligt med pengar sparade inför pensionen. Många tycker att det är enklare att stadigt investera mindre belopp under en längre tid, som en viss summa varje lönetillfälle, än större belopp periodvis. Exemplet nedan visar värdet av att investera 1 000 per månad i 30 år, med olika avkastningar. Det är fördelen med ränta på ränta.
-
Diskutera:Hur kan tid och avkastning påverka det totala värdet av en investering?
3. Förstå förhållandet mellan risk och avkastning
-
Läs:Som vi har sett kan avkastningen spela mycket stor roll. Det kan verka ganska enkelt att allt vi behöver göra är att investera våra pengar i det som har högst avkastning. Men så enkelt är det inte. Som följande uppställning visar måste man se på förhållandet mellan risk och avkastning för alla slags investeringar. Normalt sett är det så att ju lägre avkastningen är, desto mindre är risken att man förlorar pengarna man investerat. Det motsatta gäller också: Ju högre avkastning investeringen kan ge, desto högre är risken att man förlorar pengarna.
4. Överväga tänkbara investeringar
-
Läs:När ni överväger möjliga investeringar är det bra att känna till vissa grundläggande principer. Nästan alla investeringar kan delas in i två kategorier: de som har en fast avkastning och de som har en rörlig avkastning.
Med fast avkastning menas att den inte går upp eller ner utan förblir konstant. Exempel på sparande eller investeringar med fast avkastning är sparkonton, certifikat och obligationer. Investeringar med fast avkastning har ofta en lägre avkastning och kan kännas mindre riskfyllda än investeringar med rörlig avkastning.
Med rörlig avkastning menas att er avkastning kan gå upp eller ner, vilket innebär att du kan tjäna eller förlora pengar. Exempel på investeringar med rörlig avkastning är aktier, många fonder, företag och fastigheter. Investeringar med rörlig avkastning anses mer riskfyllda än investeringar med fast avkastning, men de har också större potential till högre avkastning.
Diversifiering innebär att man sprider ut sina pengar bland flera investeringar. Investeringar i flera investeringar eller flera slags investeringar minskar risken.
För mer information om olika slags investeringar kan du läsa avsnittet ”Resurser” i slutet av det här kapitlet på egen hand under den kommande veckan.
-
Diskutera:Gå tillsammans i gruppen igenom följande begrepp tills alla är säker på att de förstår dem.
-
Ränta på ränta
-
Risk kontra avkastning
-
Fast avkastning
-
Rörlig avkastning
-
Diversifiering
-
5. Undersöka möjliga pensionskonton
-
Läs:Vanligtvis måste man betala någon typ av skatt på sina investeringar. Faktum är att skatten kan vara den största kostnaden att överväga när man ska investera. Som tur är har många regeringar gett pensionskonton särskilda skatteförmåner som du bör känna till. Dessa placeringskonton kan finansieras av arbetsgivaren eller individen och gör det möjligt för er att investera i aktier, obligationer, fonder och mer. Sådana konton har olika namn beroende på var man bor, men de grundläggande skattefördelarna liknar varandra och kan i allmänhet delas in i två kategorier: uppskjuten skatt och skattefritt.
Uppskjuten skatt: Insättningar på konton med uppskjuten skatt beskattas normalt under insättningsåret, medan uttag från sådana konton under pensionstiden beskattas med den skattesats man ligger på för den inkomst man har då. Om det inte är troligt att ens investeringar ska växa kraftigt, antingen på grund av en lägre avkastning eller att den har mindre tid att växa, kan man spara pengar på att skjuta upp betalningen av skatten på de pengarna tills efter pensioneringen, då pengarna kanske beskattas med en lägre skattesats.
Skattefritt: Insättningar till skattebefriade konton har inga inledande skattefördelar. Alla pengar man sätter in i sådana konton beskattas under året man tjänade dem. Men all framtida avkastning och alla framtida uttag är skattefria. Om det är troligt att investeringen växer kraftigt, antingen på grund av en hög avkastning eller för att den haft mer tid till att växa, skulle du förmodligen betala mindre i skatt med ett skattefritt konto.
Som ni ser betalar ni skatt antingen före eller efter beroende på vilket slags konto ni väljer. Vilket slags konto som är bäst beror på era omständigheter.
6. Börja pensionsspara så snart som möjligt
-
Läs:När ni har upprättat ett reservkapital och betalat av era konsumtionsskulder bör ni börja pensionsspara så snart som möjligt. Ju förr ni börjar pensionsspara, desto längre har pengarna på sig att växa och desto mer pengar kommer ni troligtvis att ha under pensionen.
Ett mycket bra sätt att börja pensionsspara är genom en tjänstepension. Om er arbetsgivare erbjuder någon typ av tjänstepension där de matchar en viss del av det du pensionssparar, nyttja den! Det de sätter in är som en bonus eller löneförhöjning du får bara för att du själv sparar.
Följande aktivitet belyser fördelen med att investera regelbundet under en längre tid.
Diskutera förberedelser inför pensionen i familjerådet
-
Läs:Diskutera era pensionsplaner i familjerådet under veckan. Uppskatta hur mycket ni kommer att behöva, när ni vill gå i pension och hur er ekonomiska situation ser ut då. Skriv ner hur mycket ni vill spara och fastställ en summa som ni har råd att avsätta till pensionssparande varje månad. Kom ihåg att även om det är viktigt att börja pensionsspara så snart som möjligt, är det viktigare att bygga upp reservkapitalet och eliminera konsumtionsskulderna först. Använd gärna följande ”Exempel på diskussion i familjeråd” under diskussionen.
Exempel på diskussion i familjeråd
Se till att inleda och avsluta med bön för att bjuda in Anden.
Del 1: Gå igenom
-
Hur går det med er nuvarande ekonomiska prioritering?
-
Vilken är er befintliga pensionsplan?
Del 2: Planera
-
När vill ni gå i pension?
-
Hur mycket behöver ni varje år för era behov?
-
Hur mycket behöver ni spara?
-
Hur kommer er ekonomiska situation sannolikt att se ut när ni går i pension? Äger ni er bostad? Har ni fortfarande ett bolån? Förbereder ni er för att gå ut som missionärspar? Behöver ni hjälpa någon i familjen eller släkten? Är era levnadskostnader troligtvis högre eller lägre än i dag?