Lära – högst 45 minuter

Dagens diskussion:

3 Bli skuldfri

Läs:Förra veckan diskuterade vi tre principer vi identifierade om hur man kan bli skuldfri:

1. Förstå hur din skuldbild ser ut.

2. Önska att bli skuldfri.

3. Övervinna den naturliga människans önskningar som leder dig i skuld.

I dag ska vi diskutera ytterligare två principer:

1. Sluta dra på dig skulder.

2. Betala av dina skulder.

Diskutera:Vad var de viktigaste sakerna ni lärde er förra veckan?

1. Sluta dra på dig skulder

Läs:Ni kan inte förvänta er att bli skuldfria förrän ni slutar att dra på er fler skulder. Det finns två enkla steg för att sluta att dra på sig skulder:

1. Bygga upp ett reservkapital.

2. Sluta använda kreditkort och affärskrediter.

För det första, fortsätt att bygga ett reservkapital tills ni har sparat tillräckligt för tre till sex månaders utgifter. Använd de pengarna vid behov i stället för kredit. Men kom ihåg att endast använda dem för verkliga nödsituationer och budgetera för allt annat.

För det andra, sluta vara beroende av affärskrediter och kreditkort. Äldste Jeffrey R. Holland föreslog att vi skulle genomföra en ekonomisk ”plastikoperation”. Han sa: ”Det är en mycket smärtfri operation: klipp helt enkelt sönder era kreditkort. … Ingen av den nutida människans bekvämligheter har så hotat familjens ekonomiska stabilitet, särskilt bland unga familjer som har det svårt, som kreditkortet” (Jeffrey R. och Patricia T. Holland, ”Things We Have Learned—Together”, Ensign, juni 1986, s. 30). Att klippa sönder era kreditkort hjälper er att inte dra på er fler skulder.

Diskutera:Vad är ni villiga att göra för att sluta dra på er skulder?

2. Betala av dina skulder

Läs:Vi har fått rådet att betala av våra skulder så snabbt vi kan: ”Om du sätter dig i skuld … så betala skulden så snabbt som möjligt så att du blir fri från den” (Stå fast i din tro [2004], s. 139).

Här följer fyra steg som kan hjälpa er att göra upp och följa en plan för att bli skuldfria.

1. Betala mer än minimibeloppet.

2. Bestäm vart de extra pengarna går.

3. Använd överföringsmetoden.

4. Ta ytterligare steg vid behov.

Betala mer än minimibeloppet

Läs:Ett av de dyraste sätten att bli skuldfri på är att bara betala det lägsta avbetalningsbeloppet. Det lägsta avbetalningsbeloppet är ofta bara en procentuell del av skuldbeloppet. Allt eftersom skulden sjunker, sjunker också det lägsta avbetalningsbeloppet. Det gör att det tar längre tid att betala av resterande skuld och det kostar dig mer i ränta. För att bli skuldfri fortare behöver du avbetala mer än minimibeloppet.

Beskrivning	Skuldbelopp	Räntesats	Månatlig avbetalning
Kreditkort 1	40 000	17%	970
Kreditkort 2	65 000	19%	1 680
Bil	50 000	3,00%	1 450
Studielån	180 000	5,50%	3 000
Bolån	1 700 000	4,50%	10 500

Om vi till exempel använder skuldinventeringen (ovan) från förra kapitlet och bara betalar det lägsta avbetalningsbeloppet på kreditkort 1, hur länge tror ni att det skulle ta innan vi blev skuldfria? Hur mycket ränta skulle vi få betala? Genom att betala det lägsta avbetalningsbeloppet:

• Det skulle ta 20 år och nio månader att betala av skulden!

• Det skulle kosta 51 076,20 i ränta.

Men vad skulle hända om vi betalade det lägsta avbetalningsbeloppet på 970 plus 1 000 extra varje månad?

• Vi skulle betala av det på 2,5 år – 18 år mindre!

• Vi skulle spara 43 574,90 på räntan!

Diskutera:Varför vill fordringsägare att man bara ska betala det lägsta avbetalningsbeloppet?

Läs:När vi betalar mer än det lägsta avbetalningsbeloppet kortar det ner tiden det tar att bli skuldfri och vi sparar mycket pengar på räntan. Ni har spårat på dina utgifter och gjort en budget. Hur kan ni ta lite pengar från era utgifter så att ni kan göra extra avbetalningar på era skulder? Ett av era åtaganden den här veckan är att avgöra hur mycket extra pengar ni kan avsätta för att betala av era skulder. När ni väljer vilken skuld ni ska betala av först, fastställ ett belopp som är högre än det lägsta avbetalningsbeloppet och betala minst det tills skulden är betald.

Aktivitet (15 minuter)

Steg 1: Sätt dig med din handlingspartner. Gå igenom din budget och se om ni kan hitta 1 000 eller mer som du kan lägga på att betala av dina skulder. Skriv ner era idéer nedan.

Steg 2: Berätta om era idéer för gruppen.

Bestäm vart de extra pengarna går

Läs:Här är några sätt att avgöra vilken skuld som ska betalas av först. Ni kan

• lägga de extra pengarna på skulden med den högsta räntan först

• lägga de extra pengarna på skulden med det lägsta resterande beloppet först.

Båda har för- och nackdelar, men båda gör er skuldfria till slut. Ett av era åtaganden den här veckan är att avgöra vilken skuld ni ska betala av först.

Metod	Fördelar	Nackdelar
Högsta räntan först	Eliminerar den dyraste skulden snabbare	Kan ta längre tid att minska antalet fordringsägare Senare psykologisk vinst
Lägsta resterande belopp först	Minskar antalet fordringsägare snabbare Minskar antalet minimibelopp snabbare Ger snabbare psykologisk vinst	Kan kosta mer eftersom du inte betalar av skulden med högsta räntan först

Aktivitet (5 minuter)

Använd exempel på skuldinventering nedan för att göra följande:

Steg 1: Sätt en bock bredvid lånet med den högsta räntan.

Steg 2: Ringa in lånet med det lägsta resterande beloppet.

Beskrivning	Skuldbelopp	Räntesats	Månatlig avbetalning
Kreditkort 1	40 000	17%	970
Kreditkort 2	65 000	19%	1 680
Bil	50 000	3%	1 450
Studielån	180 000	5,5%	3 000
Bolån	1 700 000	4,5%	10 500

Aktivitet (5 minuter)

Använd din egen skuldinventering (s. 123) för att göra följande:

Steg 1: Sätt en bock bredvid lånet med den högsta räntan.

Steg 2: Ringa in lånet med det lägsta resterande beloppet.

Steg 3: Bestäm dig för vilket lån du ska lägga de extra pengarna på först och markera det på din skuldinventering.

Använd överföringsmetoden

Läs:Överföringsmetoden är ett bra sätt att betala av skulderna på. Låt oss säga att ni nu kan betala av era skulder med 1 000 extra varje månad. När ni har betalat av en skuld, vad borde ni göra med pengarna som ni använde för att betala av det lånet? För över dem för att betala av på andra lån! Det är nu ni verkligen börjar bli skuldfria snabbare.

Ta till exempel exemplet på skuldinventering. Om ni betalar 1 000 extra varje månad på kontokort 1 skulle er månatliga kostnad ligga på 1 970. När den skulden är betald har ni 1 970 extra varje månad att använda för att betala av en annan skuld. Om ni använder den summan, 1 970, för att betala av skulden på 65 000 på kreditkort 2 skulle ni

• betala av kreditkortskulden över 23 år tidigare än om ni hade betalat det lägsta avbetalningsbeloppet

• spara över 85 000 på ränta!

När den kreditkortskulden är betald har ni 3 650 extra att använda för att betala av andra skulder, och så vidare. Överföringsmetoden fungerar bra för att bli skuldfri snabbt.

Diskutera:Hur kan överföringsmetoden hjälpa er att bli skuldfria snabbare?

Ta ytterligare steg

Läs:Om ni har svårt att betala det lägsta avbetalningsbeloppet kan ni behöva ta till ytterligare åtgärder (se nedan).

Aktivitet (10 minuter)

Dela upp er i grupper om två till fyra personer och diskutera de ytterligare åtgärderna nedan. Fundera över om någon av dessa åtgärder kan hjälpa dig.

Steg 1: Ta på er extra eller bättre arbete: Kommer ni ihåg exemplet med burken? Ni kanske behöver en större burk! Ytterligare inkomst från ett andra jobb eller en sidoinkomst kan snabbt skynda på er plan för att bli skuldfri. Ni behöver förmodligen inte ha ett andra jobb för alltid. Men om det är svårt att komma igång med att skynda på avbetalningen av skulderna kan extrainkomster göra mycket för att hjälpa er på fötterna igen.

Steg 2: Sälja saker som ni kan klara er utan.

Steg 3: Skär ner på saker: Ibland är bästa alternativet att flytta – bokstavligen. Ett billigare hem, en billigare lägenhet eller en billigare bil kan vara ett bra alternativ.

Steg 4: Lägg om lånen: Ibland är det möjligt att lägga om lånen till en lägre ränta eller att samla flera lån till ett enda lån med lägre ränta. Det kan kosta att lägga om lånen, så försäkra er om att ni känner till kostnaderna i förväg.

Steg 5: Ta hjälp av mentorer eller ekonomiska rådgivare: I många områden i världen finns det tillgång till ekonomisk rådgivning hos lokala ideella tjänster eller ekonomiska institutioner. Hitta och rådgör med en betrodd rådgivare.

Diskutera hur ni kan bli skuldfria i era familjeråd

Läs:Under veckans familjeråd, diskutera hur mycket pengar ni kan avsätta varje månad för extra avbetalningar av era skulder. Diskutera dessutom vilka lån ni vill betala av först (högsta räntan eller lägsta resterande belopp). Använd gärna översikten ”Exempel på diskussion under familjeråd” nedan.

Exempel på diskussion i familjeråd

Se till att inleda och avsluta med bön för att bjuda in Anden.

Del 1: Gå igenom

• Drar ni fortfarande på er skulder?

• Hur mycket pengar har ni råd att lägga på extra avbetalningar? (Gå igenom era inkomster och utgifter och ange beloppet som ni kan använda för att betala av extra på skulderna i er skuldinventering på sidan 123.)

Del 2: Planera

• Vad kan ni göra för att se till att ni inte drar på er fler skulder? Överväg tillsammans om ni ska klippa sönder era kreditkort.

• Vilka utgifter kan ni minska på för att göra rum för extra avbetalningar på skulder?

• Vilka lån (ett eller flera) ska ni betala av först? (Markera det på er skuldinventering på sidan 123.)

Mer än två procent

Jag brukade älska mitt kreditkort! En gång i kvartalet fick jag 2% tillbaka på alla mina inköp. Men när min man och jag började budgetera på allvar, blev det för svårt för oss att jämka våra kreditkortsskulder med saldot på bankkontot. Jag insåg att vi regelbundet spenderade lite mer än vi faktiskt hade. Vi klippte sönder våra kreditkort, precis som äldste Holland föreslog! Jag vet att vi numera sparar mer än 2% genom att ha tydliga gränser och genom att alltid veta exakt hur mycket pengar vi har kvar på kontot.