Lära – högst 45 minuter

Dagens diskussion:

2 Skydda familjen mot svårigheter

Framgångskarta över god ekonomisk förvaltning

1: Skydda familjen mot svårigheter

Läs:Förberedelse är en kraftfull evangelieprincip. Herren har lovat att ”om ni är redo skall ni inte frukta” (L&F 38:30).

Nästa steg efter vår skyldighet att betala Herren först genom tionde och andra offergåvor är vårt andra ansvar att arbeta för att skydda familjen mot svårigheter. Vi kan bara göra detta om vi utvecklar ett långsiktigt perspektiv. I det här kapitlet ska vi lära oss två steg som skyddar familjen från ekonomiska svårigheter:

• Bygga upp en månadsreserv

• Skaffa tillräckligt försäkringsskydd

Diskutera:Ta några minuter till att titta på framgångskartan över god ekonomisk förvaltning. Varför tror ni att skydda familjen mot svårigheter är den andra prioriteringen efter att ha betalat tionde och offergåvor?

2. Bygga upp en månadsreserv

Läs:Nu när ni har spårat era utgifter i minst fyra veckor bör ni ha kommit fram till hur mycket pengar som går åt till levnadskostnader under en månad. Er månadsreserv bör motsvara det beloppet.

Ni bör förvara er likvida månadsreserv på en säker och tillgänglig plats, som ett bankkonto. Använd inte de pengarna till något annat än nödsituationer. Om en nödsituation uppstår och ni måste använda pengar från månadsreserven, börja omedelbart att föra över pengar tillbaka till reserven tills den är fullständig. Senare, när ni har betalat av alla konsumtionsskulder, börjar ni spara tillräckligt med pengar för att täcka era utgifter i tre till sex månader (vi tar upp det här steget i kapitel 9).

Ni ska arbeta på att bygga upp en månadsreserv så fort som möjligt. Avsätt alla extra pengar ni har till månadsreserven tills den är fullständig. Även om ni har skulder ska ni bara göra den minsta möjliga avbetalningen tills ni har byggt upp er månadsreserv. För att påskynda processen kan ni ta på er extra arbete eller skaffa ett bättre arbete, sälja sådant ni kan klara er utan eller eliminera onödiga utgifter.

Diskutera:Hur kan era familjer välsignas av att ni har en månadsreserv? Varför bör ni bygga upp månadsreserven innan ni betalar av era skulder?

3. Skaffa tillräckligt försäkringsskydd

Läs:Hur skulle ni och era familjer påverkas om en av er blir mycket sjuk eller funktionshindrad, eller kanske till och med går bort? Hur skulle er ekonomi påverkas om till exempel huset brinner eller ni är med om en allvarlig bilolycka? Sådana svårigheter inträffar och om vi inte är förberedda kan de orsaka stora ekonomiska problem. Ett bra skydd mot möjliga svårigheter är försäkringar. En försäkring är en överenskommelse där en organisation (vanligtvis ett försäkringsbolag) lovar att ersätta en person för specificerade svårigheter mot en fastställd avgift.

President N. Eldon Tanner lärde: ”Inget är så visst som det ovissa i våra liv. Med ökade sjukvårdskostnader är sjukförsäkring det enda sättet för de flesta familjer att klara av allvarliga olyckor, sjukdomar eller förlossningar … Livförsäkringar ger fortsatta inkomster när familjeförsörjaren dör i förtid. Varje familj borde skaffa sig lämplig sjuk- och livförsäkring” (se ”Beständighet trots förändringar”, Nordstjärnan, maj 1980, s. 128).

Diskutera:Varför är det så viktigt med försäkringar? Hur kan vi välsignas om vi har tillräckligt försäkringsskydd?

Fördelarna med försäkringar

Läs:Försäkringar kan skydda er från den ekonomiska förödelsen som olyckor och andra svårigheter kan föra med sig.

Aktivitet (5 minuter)

Gå igenom de två nedanstående scenarierna som grupp. Diskutera sedan fördelarna med försäkringarna i dessa situationer.

Scenario 1: Du var med om en bilolycka och det var ditt fel. Din bil är allvarligt skadad och det är också den andra förarens. Både du och den andra föraren skadades och var tvungen att söka medicinsk vård. Kostnaden för att reparera båda bilarna och sjukhusräkningarna är sammanlagt över 150 000.

	Utan försäkringar	Med försäkringar
Total kostnad	150 000	150 000
Kostnaderna som täcks av försäkringen	0	120 000
Kostnaden som du måste täcka	150 000	30 000

Scenario 2: En 45-årig far har arbetat som elektriker och tjänar 35 000 i månaden. Han försörjer ensam sin familj med fru och tre barn. Han skadade ryggen och kan inte längre arbeta som elektriker. Han kommer inte att tjäna några pengar förrän han får ett annat jobb, vilket kan kräva omskolning eller annan utbildning.

	Utan försäkringar	Med försäkringar
Månadslön från arbetsgivare	0	0
Månadslön från försäkringar	0	30 000
Total månadsinkomst	0	30 000

Olika försäkringar

Läs:Ni behöver inte försäkra allt, det är därför ni bygger upp månadsreserven och annat sparkapital. Men det är ytterst viktigt att ni skyddar er från svårigheter som kan vara förödande ekonomiskt sett. President Marion G. Romney lärde att ”vi har … blivit rådda att vi bör ha en penningreserv inför nödsituationer så att vi kan ta hand om vår hälsa, vårt hem och som en livförsäkring” (”Den timliga frälsningens principer”, Nordstjärnan, nov. 1981, s. 6).

Det finns många slags försäkringar, men här kommer de fyra vanligaste:

• Egendomsförsäkring: Egendomsförsäkring, till exempel hemförsäkring och bilförsäkring, kan hjälpa till att täcka kostnaderna för att ersätta eller reparera egendom vid allvarlig skada, stöld eller förstörelse.

• Sjukförsäkring: Sjukförsäkring kan hjälpa till att täcka kostnaderna för hälsovård, som vårdbesök och sjukdomsbehandling och kostnader för stora medicinska händelser. Beroende på var ni bor kan sjukvården täckas av samhället så att behovet för sjukförsäkring varierar.

• Livförsäkring: Livförsäkring ger familjen en summa pengar om en försäkrad familjemedlem dör.

• Invaliditetsförsäkring: Invaliditetsförsäkring ser till att en del av den försäkrades inkomst betalas ut om han eller hon får en funktionsnedsättning och inte kan arbeta under en längre tid.

Aktivitet (3 minuter)

Gå samman med din äkta hälft eller handlingspartner och förklara vad du känner till om egendoms-, sjuk-, liv- och invaliditetsförsäkring. Diskutera vilka slags försäkringsskydd det är viktigt att ni har i era omständigheter.

Försäkringskostnader

Läs:Nu när vi har en grundläggande kunskap om försäkringar och några av fördelarna med dem, låt oss diskutera några av kostnaderna. De huvudsakliga kostnaderna med försäkringar är premien och självrisken.

Med premie menas kostnaden för försäkringen – det du betalar (månatligen eller årligen) direkt till försäkringsbolaget i utbyte mot täckning.

Självrisken är den delen av dina kostnader (till exempel medicinska utgifter eller kostnader för att reparera bilen) som du betalar innan försäkringsbolaget täcker resterande kostnader.

Kostnadsnyttoanalys

Läs:När ni jämför försäkringar försöker ni i princip jämföra vad planen kostar jämfört med vad den ger i täckning. Då kan det vara bra att jämföra det bästa tänkbara och det värsta tänkbara fallet.

Lägsta årskostnaden (i bästa tänkbara fall)

För att beräkna den lägsta årskostnaden gångar ni helt enkelt månadspremien med 12 månader (12 x månadspremien) eller kollar upp årspremien om ni bara debiteras en gång om året. Det här fallet förutsätter att ni inte behöver använda försäkringen under året.

Högsta årskostnaden (i värsta tänkbara fall)

För att beräkna den högsta årspremien tar ni er årliga lägsta kostnad och lägger till den årliga självrisken ([12 x månadspremien] + självrisk). Det här fallet förutsätter att utgifterna för händelser som täcks av försäkringen överstiger er årliga självrisk.

Med den här informationen kan ni nu jämföra vad olika planer kostar. Följande exempel visar ett sätt som du kan jämföra planer på.

Aktivitet med miniräknare

Steg 1: Dela upp er i mindre grupper om två till fyra personer.

Steg 2: Läs igenom följande fall tillsammans i gruppen. Varje person i gruppen ska använda sin miniräknare enligt anvisningar. Hjälp varandra vid behov och se till att varje person får fram rätt svar.

Obs: Svaren finns i avsnittet ”Resurser” i slutet av kapitlet.

Läs:Föreställ er att ni jämför två hemförsäkringar för hyresrätt: en plan med en hög självrisk på 20 000 som kostar 100 kronor varje månad, och en plan med en lägre självrisk på 5 000 som kostar 400 varje månad.

Beräkna:Varje person i gruppen ska beräkna de lägsta och högsta kostnaderna för varje plan. Skriv svaren nedan.

	Lägsta årskostnad	Högsta årskostnad
Plan med hög självrisk
Plan med låg självrisk

Beräkna:Hur mycket pengar tjänar ni på att använda planen med hög självrisk i bästa tänkbara fall (anta att ni endast betalar den lägsta årskostnaden)? Skriv svaren nedan.

Svar:

Ledtråd:(Lägsta årskostnaden för planen med låg självrisk) – (lägsta årskostnaden för planen med hög självrisk)

Läs:Lägg märke till att i bästa tänkbara fall sparar ni 3 600 om ni tar planen med hög självrisk. Det innebär att även om ni måste täcka upp till 3 600 i hyresrelaterade utgifter ur egen ficka, är det fortfarande billigare att ta planen med hög självrisk i det här fallet. Men så är det inte i värsta tänkbara fall.

Beräkna:Hur mycket pengar tjänar ni på att använda planen med låg självrisk i värsta tänkbara fall (anta att ni måste betala den högsta årskostnaden)? Skriv svaren nedan.

Svar:

Ledtråd:(Högsta årskostnaden för planen med hög självrisk) – (högsta årskostnaden för planen med låg självrisk)

Läs:I det värsta tänkbara fallet då ni behövde betala högsta årskostnaden skulle ni spara nästan dubbelt så mycket (över 10 000) genom att välja planen med låg självrisk. När ni försöker välja mellan olika försäkringar och planer, tänk över er situation eller familjens situation för att välja den plan som bäst passar era behov.

Överväg andra fördelar

Läs:I aktiviteten vi precis avslutade utvärderade vi planer för egendomsförsäkringar (hemförsäkringar för hyresrätter). Vi kan använda samma slags process för att jämföra andra slags försäkringar. Men det finns ofta andra faktorer man behöver överväga utöver den eventuella lägsta och högsta kostnaden. Här är några fler frågor som bör tas upp när man analyserar olika försäkringar:

• Vilka tjänster eller händelser täcks?

• Vad omfattas och begränsas av försäkringen?

• Vilket rykte har försäkringsbolaget?

• Kvalificerar ni er för några rabatter?

• Hur troligt är det att ni endast skulle komma upp i lägsta självrisken?

• Hur troligt är det att ni skulle komma upp i högsta självrisken?

Diskutera reservpengar och försäkringar i era familjeråd

Läs:Diskutera sätt att bygga upp månadsreserven under era familjeråd den här veckan. Avgör också vilka försäkringar er familj behöver och jämför försäkringar. Använd gärna översikten ”Exempel på diskussion under familjeråd” nedan.

Exempel på diskussion i familjeråd

Se till att inleda och avsluta med bön för att bjuda in Anden.

Del 1: Gå igenom

• Hur väl följer ni er budget?

• Har ni tillräckligt försäkringsskydd? Vilka försäkringar behöver ni i er situation?

Del 2: Planera

• Om ni inte har tillräckligt försäkringsskydd, vilka försäkringar bör ni skaffa er? Gör en kostnadsnyttoanalys av tillgängliga planer (se s. 97–98).

• Vad kan ni göra för att snabbt bygga upp er månadsreserv?

Årlig kontroll

Jag brukade sälja försäkringar och vet att premien höjs allt eftersom. Jag säljer inte försäkringar längre, men jag jämför försäkringar varje år för att se till att jag får det bästa erbjudandet. Varje november går jag igenom mina försäkringar och hämtar in kostnadsförslag från andra företag. Det håller mina kostnader nere så mycket som möjligt.