Навчання—максимальний час: 45 хвилин
Сьогоднішнє обговорення:
4 Заощаджуйте і вкладайте в майбутнє
-
Прочитайте:У попередньому розділі ми дізналися, що інвестувати—це вкладати час, зусилля або кошти у щось і очікувати на певне повернення. Одна з причин, чому ми можемо інвестувати гроші, це щоб мати достатньо їх на пенсії.
Президент Езра Тефт Бенсон навчав: “Коли наближається час йти вам на пенсію і попереду ще десятиліття життя, ми пропонуємо всім … ощадливо планувати витрати на роки, що наступлять після повної зайнятості” (Учення Президентів Церкви: Езра Тефт Бенсон [2014], с. 223). Можуть існувати державні чи соціальні програми з метою допомогти вам на пенсії, але з великою вірогідністю вам буде потрібно доповнити кошти, доступні за цими програмами, вашими заощадженнями або інвестиціями. Якщо ви не сплануєте це зараз, вам може не вистачити доходів або заощаджень для того, аби бути самозабезпеченими на пенсії.
-
Обговоріть:Що станеться, якщо у вас буде недостатньо коштів для комфортного життя на пенсії?
1. Встановіть ціль для своєї пенсії
-
Прочитайте:До того, як ви почнете відкладати на пенсію, корисно буде визначити, скільки вам буде потрібно. Ця проста формула може допомогти вам почати.
Ви не можете передбачити, як довго ви проживете, але ви можете передбачити, коли б ви хотіли вийти на пенсію, і ви можете уявити приблизно, скільки ви проживете після цього часу. По всьому світу більшість людей ідуть на пенсію десь у 60–70 років. Ви можете прожити від 20 до 30 років після виходу на пенсію.
Примітка: Вам може не знадобитися вся ця сума, коли ви вийдете на пенсію, оскільки ваші інвестиції можуть продовжувати зростати під час вашої пенсії, але добре почати з врахування цієї суми.
2. Зрозумійте, що таке складні відсотки
-
Прочитайте:Складні відсотки можуть бути одним із ключів до збору достатньої суми для пенсії. Складні відсотки—це здобуття додаткових відсотків на відсотки і, як правило, це представлено у вигляді відсотку або ставки повернення. Щойно ви отримаєте ваші перші відсотки, вони додаються до основної суми. Потім та більша сума продовжує зростати.
-
Прочитайте:Інвестування, яке дає велику ставку повернення, часто допомагає людям заощадити достатньо коштів на пенсію. Більшості людей легше постійно інвестувати менші суми, наприклад, певну суму щомісяця або з кожної зарплатні, замість великих сум час від часу. Приклад внизу демонструє загальну суму, отриману від інвестування 100 на місяць протягом 30 років з різними відсотками повернення. Це сила складних відсотків.
-
Обговоріть:Як може час і відсотки повернення вплинути на загальну вартість інвестиції?
3. Зрозумійте зв’язок між ризиком та поверненням
-
Прочитайте:Як ми бачили, відсотки повернення можуть бути дуже значимими. Може здатися досить зрозумілим, що нам усім слід робити в такому випадку—це інвестувати кошти у щось із найбільшими відсотками повернення. Але все не так просто. Як це видно з наступного графіку, в усі інвестиції закладено взаємозв’язок між ризиком та поверненням. Як правило, чим нижчі відсотки повернення, тим менший ризик втратити кошти в цій інвестиції. Так само, чим більшим є потенційне повернення, тим вищий ризик втратити гроші.
4. Розгляньте потенційні інвестиції
-
Прочитайте:Коли ви будете розглядати потенційні інвестиції, вам корисно буде знати певні основні правила. Майже всі інвестиції можна поділити на дві категорії: з фіксованою ставкою повернення і змінною ставкою повернення.
Фіксована ставка—це коли відсотки не збільшуються і не зменшуються, а залишаються фіксованими. Приклади заощаджень або інвестицій з фіксованою ставкою—це накопичувальні рахунки, депозитні сертифікати і бонди. Інвестиції з фіксованою ставкою часто мають менший відсоток повернення і можуть вважатися менш ризикованими, ніж інвестиції із змінною ставкою.
Змінна ставка означає, що ваше повернення може збільшуватися або зменшуватися, тобто ви можете заробляти чи втрачати гроші. Приклади інвестицій із змінною ставкою включають акції, багато спільних фондів, бізнеси та нерухомість. Як правило, інвестиції із змінною ставкою вважаються більш ризикованими, ніж інвестиції із фіксованою ставкою.
Диверсифікація означає розподілити ваші кошти серед кількох інвестицій. Інвестування в різні інвестиції чи багато різних видів інвестицій може допомогти зменшити ваші ризики.
Ви можете докладніше дізнатися про різні види інвестицій, коли самостійно прочитаєте на цьому тижні підрозділ “Матеріали” в кінці цього розділу.
-
Обговоріть:Всією групою розглядайте наступні концепції до того часу, коли у кожного не виникне відчуття, що ви їх розумієте.
-
Складні відсотки
-
Ризик порівняно з поверненням
-
Фіксована ставка повернення
-
Змінна ставка повернення
-
Диверсифікація
-
5. Дослідіть варіанти пенсійних рахунків
-
Прочитайте:Як правило, вам потрібно буде сплачувати певні податки на ваші інвестиції. Насправді, коли ви розглядаєте інвестиції, податки можуть бути одними з найбільших витрат, які слід розглянути. На щастя, багато урядів дозволяють мати пенсійні рахунки з особливими податковими перевагами, які вам корисно буде зрозуміти. Ці інвестиційні рахунки можуть створюватися роботодавцями чи окремими особами, і в рамках цих рахунків ви можете інвестувати в акції, бонди, спільні фонди та інше. Рахунки можуть мати різні назви, в залежності від того, де ви живете, але основні податкові переваги є подібними і, як правило, належать до двох категорій: відкладені податки і звільнені від податків.
Відкладені податки: З внесків до рахунків з відкладеними податками, як правило, вираховуються податки у рік внесення, у той час як зняття коштів на пенсії оподатковуються за ставкою, яка змінюється залежно від ваших доходів на той час. Якщо ваша інвестиція не має потенціалу сильно зростати, чи то завдяки низькому відсотку повернення, чи завдяки меншому часу для його зростання, ви можете зекономити кошти, відклавши сплату податку на прибуток з тих грошей до пенсії, коли податок на ті кошти буде за меншою ставкою.
Звільнений від податків: Внески на звільнені від податків рахунки не дають ніяких податкових переваг. Для цих рахунків гроші, які ви внесете, будуть оподатковуватися у той рік, в який їх заробили. Але всі майбутні заробітки та зняття коштів будуть вільні від податків. Якщо ваша інвестиція має потенціал значно зростати, чи то через високий відсоток повернення, чи завдяки тривалому часу на її зростання, ви, мабуть, сплатите менше податків, вибравши звільнений від податків рахунок.
Як ви бачите, залежно від обраного вами рахунку, ви будете сплачувати податки або відразу, або потім. Залежно від ваших обставин, один тип може бути більш вигідним ніж інший.
6. Починайте якомога скоріше відкладати на пенсію
-
Прочитайте:Щойно ви зберете заощадження на непередбачені випадки і сплатите ваш споживчий борг, ви маєте якомога скоріше почати відкладати на пенсію. Чим швидше ви почнете відкладати на пенсію, тим більшим буде час для зростання ваших коштів і тим більшу суму ви, вірогідно, зберете на пенсію.
Один із чудових способів почати відкладати на пенсію—це через пенсійний план, спонсорований роботодавцем. Якщо ваш роботодавець пропонує певний вид пенсійного рахунку, де організація доповнює ваші внески своїми, скористайтеся ним. Їхній внесок—це наче бонус або підвищення вашої платні, лише тому, що ви зробили внесок до ваших власних заощаджень.
Наступна вправа допомагає проілюструвати значимість регулярного інвестування протягом довшого періоду часу.
Обговоріть підготовку до виходу на пенсію на вашій сімейній нараді
-
Прочитайте:Під час вашої сімейної наради цього тижня обговоріть ваші плани щодо виходу на пенсію. Оцініть, скільки коштів буде вам потрібно, коли ви, вірогідно, вийдете на пенсію, і якою може бути ваша фінансова ситуація на той час. Напишіть, яку суму ви б хотіли заощадити, і визначте, яку суму ви можете дозволити собі відкладати щомісяця на пенсію. Пам’ятайте, що хоча важливо почати відкладати на пенсію якомога скоріше, спочатку більш важливо зібрати фонд на непередбачені ситуації, а також сплатити споживчий борг. Під час вашого обговорення ви можете скористатися наведеним далі “Прикладом обговорення на сімейній нараді”.
Приклад обговорення на сімейній нараді
Переконайтеся, що ви починаєте і закінчуєте з молитви, аби запросити Духа.
Частина 1: Розгляньте
-
Як у вас йдуть справи з вашими нинішніми фінансовими пріоритетами?
-
Як ви зараз готуєтеся до пенсії?
Частина 2: Плануйте
-
Коли б ви хотіли вийти на пенсію?
-
Скільки вам треба відкладати щороку, аби забезпечити свої потреби?
-
Скільки вам треба заощадити?
-
Якою, вірогідно, буде ваша фінансова ситуація, коли ви вийдете на пенсію? Чи буде у вас власне житло? Чи потрібно вам ще буде сплачувати іпотеку? Чи будете ви готуватися служити на місії як літні місіонери? Чи потрібно вам буде підтримувати якихось членів сім’ї? Чи будуть ваші витрати приблизно такі самі, якими вони є зараз?