Навчання—максимальний час: 45 хвилин

Сьогоднішнє обговорення:

4 Заощаджуйте і вкладайте в майбутнє

Карта успіху фінансової відповідальності

Прочитайте:Коли люди чують термін інвестування, їм може спадати на думку галасливий та хаотичний майданчик з людьми, які продають акції та бонди. Хоча це може бути одним із видів інвестування, інвестування—це також витрати часу, зусиль або вкладання коштів у щось та очікування на якесь повернення. У цьому сенсі інвестування це складова самозабезпечення.

У цьому розділі ви розглянете три способи інвестування:

1. Заощаджувати кошти

2. Обдумати можливість стати власником житла

3. Прагнути отримати освіту

1. Заощаджувати кошти

Поміркуйте:Протягом двох хвилин обміркуйте наступне запитання і запишіть ваші думки: Заради чого я б із найбільшою вірогідністю заощаджував?

Прочитайте:Один із найлегших способів інвестувати—це заощаджувати кошти. Ви працювали над тим, щоб створити фонд для непередбачених витрат, починаючи з суми, необхідної для життя протягом одного місяця, і потім збільшення його до суми, необхідної для життя протягом від трьох до шести місяців. Уявіть, які у вас будуть можливості, якщо ви будете продовжувати відкладати кошти навіть після того, як створили надійний фонд для непередбачених витрат.

Старійшина Л. Том Перрі навчав: “Відкладайте собі певну суму заощаджень. Мене дивує, що так багато людей усе своє життя працюють на бакалійника, на орендодавця, на постачальника електроенергії, продавця автомобілів і на банк та настільки мало цінують свої власні зусилля, що нічого не сплачують собі” (“Becoming Self-Reliant”, Ensign, Nov. 1991, 66).

Як було показано раніше у прикладі з банкою, дуже важливо “платити собі” в першу чергу, відкладаючи гроші як заощадження. Це допоможе вам створити фінансову безпеку.

Обговоріть:Десь протягом однієї хвилини знову розгляньте приклад з банкою. Що для вас у цьому прикладі має найбільший сенс? Як ви виявляєте віру, коли вибираєте більш самозабезпечений підхід?

2. Обдумайте можливість стати власником житла

Прочитайте:Ще одним способом інвестувати, може бути придбання житла. Але бути власником житла—не для всіх, і часто оренда може бути кращим вибором.

Вправа (10 хвилин)

Крок 1: Розділіться на групи по дві–три людини і проведіть кілька хвилин, розглядаючи наведені внизу позитивні і негативні сторони володіння власною квартирою чи будинком у порівнянні з їхньою орендою. Також додавайте до списків внизу деякі свої ідеї.

Крок 2: Потім поверніться разом й обговоріть наступні запитання: Що ви дізналися? Які ви записали додаткові позитивні й негативні сторони?

Позитивні сторони оренди	Негативні сторони оренди
Менше коштів на підтримання хорошого стану житла	Не є “власником”
Легше переїжджати	Сума оренди може зрости

Позитивні сторони володіння	Негативні сторони володіння
Житло може вирости в ціні (підвищення його цінності)	Вартість утримання
Ви починаєте бути власником житла	Може бути важко продати і переїхати

Прочитайте:Для тих, хто обдумує володіння житлом, пам’ятайте ці два принципи:

• Купуйте житло лише в тому випадку і там, де це має сенс для вас.

• Купуйте лише те, що можете собі дозволити.

А тепер давайте обговоримо певні фактори, які можуть впливати на ці принципи.

Вправа (5 хвилин)

Дайте відповіді на наведені нижче запитання індивідуально. Якщо ви не можете дати на ці запитання ствердну відповідь, оренда у вашій ситуації може бути кращим вибором, ніж придбання.

Чи має для мене більше сенсу придбання, ніж оренда?
□ Чи я вільний від споживчого боргу?
□ Чи є у мене фонд на непередбачені витрати протягом 3–6 місяців?
□ Чи залишаюся я в рамках бюджету і чи знаю, які виплати я зможу легко собі дозволити?
□ Чи відкладено у мене достатньо коштів на перший внесок?
□ Чи є у мене стабільна робота?
□ Чи планую я бути власником житла протягом принаймні 5 років?
□ Чи можу я дозволити собі додаткові витрати на догляд за житлом, його страхування і сплату податку на нерухомість?

Обговоріть:Чому важливо поставити собі ці запитання до того, як купувати житло?

Прочитайте:Більшість людей купують житло за допомогою позики, яка називається іпотека. Іпотека—це борг, і відсотки на нього це його вартість для вас. Від вас очікується робити щомісячні внески і повернути позику.

Для довготривалої фінансової стабільності ваша щомісячна виплата за іпотеку не має перевищувати 25 відсотків вашого місячного доходу. Використовуйте це як скерування стосовно того, що ви можете дозволити собі сплатити, а не те, що кредитор може дозволити вам позичити.

Вправа з калькулятором

У Сполучених Штатах середній дохід на сімейство у 2013 році становив приблизно 52 000 доларів США. Яку максимальну суму має щомісяця сплачувати за іпотеку сім’я, яка щороку отримує 52 000 доларів США?.

Разом з групою введіть наступну інформацію у ваші калькулятори. Зупиняйтеся після кожного кроку, аби переконатися, що усі отримали ту саму відповідь, перш ніж рухатися до наступного кроку.

Кроки	Підрахунки
25% від 52 000 = річні витрати на іпотеку	0,25 x 52 000=13 000
13 000 поділити на 12 місяців = щомісячний платіж за іпотеку	13 000 ÷ 12=1 083

Для сім’ї з таким доходом буде мудро, якщо їхні щомісячні виплати за житло не перевищуватимуть 1 100 доларів США.

Тепер індивідуально або з вашим подружжям (якщо можливо), підрахуйте 25 відсотків від вашого щомісячного доходу, виконавши наведені вище кроки. Якщо ви не бажаєте, вам не треба називати цю цифру нікому в групі. Запишіть свої відповіді тут .

Обговоріть:Що для вас означає придбати житло, яке ви можете собі дозволити без великого напруження?

Прочитайте:Пам’ятайте, що власники житла окрім іпотеки мають інші витрати. Коли ви є власником житла, ви відповідаєте за догляд за ним. Речі ламаються, зношуються, іноді потребують оновлення. Фінансові консультанти загалом радять відкладати приблизно 1% від вартості вашого житла щорічно на його підтримку в належному стані.

Преміальні чеки

Коли ми почали дізнаватися про фінансову відповідальність, я отримав нову роботу, де сплачують щоквартальні премії. Маючи ці додаткові кошти, ми вирішили частину з них заощадити, а решту використати на додаткові виплати за іпотекою. Ми підрахували і виявили, що ці щоквартальні додаткові виплати зможуть зекономити нам тисячі доларів, які треба заплатити за сплату відсотків!

Звільнитися від боргу іпотеки

Прочитайте:Як пояснювалося раніше, іпотека є позикою—це борг—і на неї нараховуються відсотки. Повторюючи вчення президента Дж. Рубена Кларка, Президент Езра Тефт Бенсон сказав: “Нехай кожен голова сім’ї має за мету стати власником свого, вільного від іпотеки, житла” (“Prepare for the Days of Tribulation”, Ensign, Nov. 1980, 33). Дострокова виплата іпотеки може вимагати певних жертв, але чим швидше ви її сплатите, тим більше коштів ви збережете, не сплачуючи зайвих відсотків. Є два способи сплачувати вашу іпотеку:

• Платіть більшу суму

• Візьміть короткострокову позику з нижчою відсотковою ставкою

Виплата додаткових коштів за основну позику може зберегти вам багато років виплат і десятки тисяч у відсотках. Наприклад, якби у вас була іпотека на суму 150 000 на 30 років із відсотковою ставкою 4,5%, ви би сплатили додатково 123 610 за весь час існування позики. Подивіться на таблицю внизу, аби побачити, скільки часу і коштів ви можете заощадити, якщо будете сплачувати додатково 100 або 200 на місяць.

	100 додатково на місяць	200 додатково на місяць
Зекономлено часу	Майже 7 років	Майже 11 років
Заощаджено коштів	29 715	47 462

Інший варіант швидшої виплати іпотеки—це взяти іпотеку на коротший термін. Іпотеки на коротший термін, як правило, бувають з меншими відсотковими ставками. Ваш щомісячний внесок буде більшим, але ви заощадите роки виплат і тисячі на відсотках.

Давайте порівняємо це з прикладом іпотеки, наведеним вище, але цього разу з позикою на 15 років. У першому випадку ви взяли в борг 150 000 на 30 років за відсотковою ставкою—4,5%. Давайте порівняємо це з 15 річною іпотекою і відсотковою ставкою 3,5%.

	Іпотека на 30 років	Іпотека на 15 років
Відсоткова ставка	4,5%	3,5%
Щомісячний платіж	760	1 072
Загальна сума сплачених відсотків	123 610	43 018
Час на виплату	30 років	15 років

У цьому випадку 15-річна іпотека означає щомісячну виплату приблизно на 312 більше, але це заощадить вам:

• 15 років іпотечних виплат.

• Понад 80 000 за сплату відсотків.

Обговоріть:Від чого ви були б готові відмовитися заради того, щоб сплатити додаткову суму на вашу іпотеку або отримати іпотеку на коротший термін, аби швидше звільнитися від боргу?

3. Прагніть отримати освіту

Прочитайте:Освіта—це ще один вид інвестування. Як правило, додаткове навчання чи освіта матимуть свою вартість. Якщо ви збираєтеся інвестувати в освіту, переконайтеся, що це дасть вам кращу роботу і таким чином ви отримаєте повернення вкладених коштів. Президент Гордон Б. Хінклі сказав, що “світ великою мірою буде платити вам те, чого ви, на його думку, варті, і ваша вартість зростатиме по мірі зростання вашої освіти і майстерності у вибраній вами професійній області” (“A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth”, Ensign, Jan. 2001, 4).

Іноді може бути виправданим узяти борг заради отримання освіти, але також існує багато інших способів сплатити за освіту. Вивчіть всі інші варіанти перш ніж звертатися до позики. Якщо ви візьмете позику для отримання освіти, намагайтеся сплатити її якомога швидше.

Група із самозабезпечення, яка називається “Освіта заради кращої роботи”, може бути для вас чудовим варіантом, коли ви будете розглядати інвестиції в освіту.

Обговоріть:Яким чином освіта є інвестицією в себе?

Обговоріть заощадження коштів, володіння власним житлом та інвестицію в себе завдяки отриманню освіти на вашій сімейній нараді

Прочитайте:Одним із зобов’язань цього тижня буде обговорення заощадження, володіння власним житлом та інвестицію в свою освіту під час сімейної наради. Обговоріть, на що ви б хотіли відкласти кошти: чи краще вам орендувати, чи купувати житло (або як ви можете почати сплачувати вашу іпотеку) і яких освітніх цілей, якщо такі є, вам слід досягати. Ви можете скористатися наведеним внизу планом “Приклад обговорення на сімейній нараді”.

Приклад обговорення на сімейній нараді

Переконайтеся, що ви починаєте і закінчуєте молитвою, аби запросити Духа.

Частина 1: Розгляд

• На що ви б хотіли заощадити гроші? Перегляньте вашу відповідь на запитання щодо обдумування на сторінці 167.

• Які є позитивні і негативні сторони володіння житлом замість його оренди? Перегляньте вправу на с. 169.

Частина 2: Плануйте

• Як ви можете заощадити на майбутні потреби?

• Якщо ви не є зараз власником житла, чи треба вам розглядати його придбання? Чи вам краще продовжувати поки що орендувати його?

• Якщо ви зараз є власником житла, як ви можете сплатити іпотеку швидше? Чи буде для вас кращим варіантом продаж вашого житла і оренда протягом певного часу?

• В який тип освіти чи додаткової освіти, вам треба інвестувати заради отримання кращої роботи, якщо це вам потрібно?