Узнать – максимальное время: 45 минут
Сегодняшнее обсуждение:
4 Копите и вкладывайте в будущее
-
Прочитайте:В предыдущей главе мы узнали, что инвестиция – это вклад времени, усилий или денег во что-то с ожиданием отдачи. Одна из причин, по которой мы можем решить вкладывать деньги, заключается в желании сберечь достаточно средств на пенсию.
Президент Эзра Тафт Бенсон учил: «Продвигаясь по жизни к выходу на пенсию и дальнейшим десятилетиям, мы призываем всех… скрупулезно планировать на годы вперед после прекращения работы на полный день» (Учения Президентов Церкви: Эзра Тафт Бенсон [2014], стр. 233). Возможно, существуют государственные или социальные программы, которые способны помогать вам на пенсии, но, скорее всего, вам понадобится добавка к этим программам из собственных сбережений или инвестиций. Если сейчас вы не уделяете время планированию, то, возможно, у вас не будет достаточного дохода или суммы сбережений, чтобы быть самостоятельным на пенсии.
-
Обсудите:Что произойдет, если у вас не будет достаточно денег, чтобы жить комфортно на пенсии?
1. Поставьте цель в отношении сбережений на пенсию
-
Прочитайте:Перед тем как начать копить на пенсию, будет полезно подсчитать, сколько примерно вам может понадобиться. Эта простая формула поможет вам начать:
Вы не можете предвидеть, сколько именно лет проживете, но можете предвидеть, когда вам хотелось бы уйти на пенсию и спрогнозировать примерное количество лет на пенсии. Большинство людей в мире уходят на пенсию в возрасте между 60 и 70 годами. После выхода на пенсию вы можете прожить 20–30 лет.
Примечание: Вам может не понадобиться вся эта сумма, когда вы уйдете на пенсию, поскольку ваши инвестиции будут продолжать приносить дивиденды, но будет полезно начать с рассмотрения этой суммы.
2. Разберитесь в сложных процентах
-
Прочитайте:Сложные проценты могут стать ключом к сбережению достаточного количества денег на пенсию. Сложные проценты – это получение процентов с процентов. Они обычно представлены, как процент или коэффициент дохода. Как только вы получите свои первые проценты, они будут добавлены к основной сумме вклада. И таким образом основная сумма вклада продолжит расти.
-
Прочитайте:Инвестирование в то, что приносит хорошие проценты, часто помогает людям накопить достаточно денег на пенсию. Большинству проще инвестировать регулярно небольшие суммы денег в течение какого-то времени, например, с каждой зарплаты, чем крупные суммы с меньшей частотой. В примере, представленном ниже, демонстрируется общая сумма вклада в размере 100$ в месяц в течение 30 лет с разными процентными ставками. Вот в чем выгода сложных процентов.
-
Обсудите:Как период и процентная ставка по вкладу влияют на общую сумму вклада?
3. Поймите связь между риском и доходом
-
Прочитайте:Как мы видим, процентная ставка может иметь огромное значение. Может казаться очевидным, что все, что нам нужно сделать – это вкладывать деньги туда, где будет самый большой процент доходности. Но не все так просто. Как показано на следующем графике, все инвестиции имеют определенное соотношение риска и доходности. Обычно чем ниже процентная ставка, тем ниже и риск потерять вкладываемые деньги. С другой стороны, чем выше потенциальная доходность, тем выше риск потерять деньги.
4. Рассмотрите потенциальные вложения
-
Прочитайте:Рассматривая потенциальные вклады, полезно будет знать несколько основных принципов. Почти все вклады можно разделить на две категории: с фиксированной ставкой и с переменной ставкой.
Фиксированная ставка – это когда ваша ставка по вкладу не растет и не снижается, а остается постоянной или фиксированной. Примерами сбережений или вкладов с фиксированной ставкой могут быть сберегательные счета, депозитные сертификаты и облигации. Вклады с фиксированной ставкой часто имеют более низкую доходность и считаются менее рискованными, чем вклады с переменной ставкой.
Переменная ставка – это когда ваш доход может вырасти или снизиться, то есть вы зарабатываете или теряете деньги. Примерами вкладов с переменной ставкой могут быть акции, многие паевые инвестиционные фонды, бизнес и недвижимость. Обычно вклады с переменной ставкой считаются более рискованными, чем вклады с фиксированной ставкой, но зато они потенциально имеют большую доходность.
Диверсификация – это когда вы вкладываете деньги в разные активы. Инвестирование в различные активы может помочь снизить риск.
Для получения дополнительной информации о вкладах, самостоятельно прочитайте на этой неделе раздел «Материалы» в конце этой главы.
-
Обсудите:Рассмотрите с группой следующие понятия, пока каждый человек не почувствует, что достаточно хорошо понимает их.
-
Сложные проценты
-
Соотношение риска и дохода
-
Фиксированная ставка по вкладу
-
Переменная ставка по вкладу
-
Диверсификация
-
5. Исследуйте потенциальные счета для сбережений на пенсию
-
Прочитайте:Обычно вам нужно платить налоги по своему вкладу. Фактически, при вложениях налоги стоит рассматривать как самый большой расход. К счастью, во многих странах предусмотрены пенсионные счета с особыми налоговыми льготами, суть которых вам было бы полезно понять. Эти инвестиционные счета могут пополняться работодателем или самим человеком, и с помощью этих счетов можно инвестировать в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и др. Эти счета могут называться по-разному, в зависимости от места вашего проживания, но основные налоговые льготы схожи и обычно разделяются на 2 категории: отложенный налог и без налогообложения.
Отложенный налог: Взносы на счета с отложенным налогом обычно не подлежат обложению налогом в год вклада, а получаемая пенсия будет облагаться налогами по ставке, которая будет соответствовать вашему доходу в тот момент. Если невелика вероятность того, что ваш вклад принесет существенный доход, как в связи с низкой ставкой, так и в связи с кратким периодом времени для роста, вы можете сберечь больше на налогах при помощи отложенного налога, поскольку возможно, что на пенсии вы будете платить налоги по более низкой ставке.
Без налогообложения: Взносы на счета без налогообложения вначале не дают налоговых льгот. С таким счетом инвестируемые вами деньги облагаются налогом в тот год, в который они были получены. Однако все будущие выплаты с этого счета не будут облагаться налогами. Если велика вероятность того, что ваша инвестиция принесет существенный доход, как в связи с высокой ставкой, так и в связи с продолжительным периодом времени для роста, вы можете сберечь больше на налогах при помощи счетов без налогообложения.
Как видите, на основании выбираемого вами типа счета, вы будете платить налоги либо вперед, либо при получении пенсии. В зависимости от ваших обстоятельств, один вид может быть для вас более полезен, чем другой.
6. Начните откладывать на пенсию как можно скорее
-
Прочитайте:Создав фонд непредвиденных расходов и погасив свои потребительские долги, вам следует как можно скорее начать откладывать деньги на пенсию. Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем больше времени будет для роста вашего вклада, и тем больше денег у вас должно быть на пенсии.
Удобно начинать откладывать на пенсию с помощью пополняемого работодателем пенсионного вклада. Если работодатель предлагает вам некий пенсионный счет, на который он будет добавлять деньги к вашим вложениям, воспользуйтесь этим! Эта добавка является премией за то, что вы пополняете свои сбережения.
Следующее задание поможет проиллюстрировать эффективность регулярного инвестирования в течение длительного периода времени.
Обсуждать подготовку к пенсии на семейном совете
-
Прочитайте:В ходе семейного совета на этой неделе обсудите свои планы в отношении сбережений на пенсию. Спрогнозируйте, сколько денег вам будет нужно, когда вы соберетесь уйти на пенсию, и какова может быть ваша финансовая ситуация на тот момент. Запишите, какую сумму вы бы хотели скопить, и определите, какую сумму вы можете позволить себе откладывать каждый месяц до пенсии. Помните, что, хотя важно начинать откладывать деньги на пенсию как можно скорее, более срочной задачей является создание фонда непредвиденных расходов и погашение потребительских долгов. Во время обсуждения вы можете использовать «Образец обсуждения на семейном совете», предложенный ниже.
Образец обсуждения на семейном совете
Обязательно начинайте и заканчивайте молитвой, чтобы пригласить Духа.
Часть 1: Обзор
-
Насколько правильно расставлены ваши финансовые приоритеты на данный момент?
-
Как вы готовитесь к пенсии в данный момент своей жизни?
Часть 2: План
-
Когда бы собираетесь выходить на пенсию?
-
Сколько денег вам нужно будет тратить ежегодно на собственные нужды?
-
Сколько денег вам нужно скопить?
-
Какой будет ваша вероятная финансовая ситуация, когда вы уйдете на пенсию? У вас будет собственное жилье? У вас еще будет невыплаченный ипотечный кредит? Будете ли вы готовиться к тому, чтобы служить на миссии? Нужна ли вам будет поддержка со стороны членов семьи? Ваши вероятные расходы на проживание будут больше или меньше, чем сейчас?