Узнать – максимальное время: 45 минут

Сегодняшнее обсуждение:

2 Берегите свою семью от бед

Карта успеха в управлении финансами

1. Берегите свою семью от бед

Прочитайте:Подготовка – это эффективный Евангельский принцип. Господь обещает: «Если вы готовы, то не будете бояться» (У. и З. 38:30).

Нашим первым обязательством является уплата Господу десятины и других пожертвований, а вторым – защита наших семей от бед. Мы можем сделать это только в том случае, если видим долгосрочную перспективу. В этой главе мы изучим два шага к защите наших семей от финансовых бед:

• Накопление месячного фонда непредвиденных расходов

• Приобретение подходящей страховки

Обсудите:В течение нескольких минут рассмотрите Карту успеха в управлении финансами. Как вы думаете, почему защита семьи от бед является вторым приоритетом после уплаты десятины и пожертвований?

2. Создайте месячный фонд непредвиденных расходов

Прочитайте:Отслеживая расходы в течение по крайней мере четырех недель, вы должны выявить сумму денег, требуемую на расходы на проживание в течение одного месяца. В вашем месячном фонде непредвиденных расходов должна содержаться именно такая сумма.

Для вашего месячного фонда непредвиденных расходов вам нужно отложить деньги в безопасное место, например, положить их на банковский счет. Не используйте эти деньги ни на что, кроме непредвиденных расходов. В случае возникновения непредвиденной ситуации и использования денег из месячного фонда непредвиденных расходов немедленно начните пополнять этот фонд снова. Позднее, когда вы погасите все свои потребительские долги, вам следует начать сберегать достаточно денег для покрытия расходов на 3-6 месяцев (мы изучим этот шаг в главе 9).

Вам следует потрудиться над тем, чтобы как можно скорее создать месячный фонд непредвиденных расходов. Вкладывайте все лишние деньги в фонд непредвиденных расходов, пока не соберете его. Даже если у вас есть долги, совершайте только минимальные требуемые платежи по ним, пока не создадите месячный фонд непредвиденных расходов. Чтобы ускорить этот процесс, вы можете решить найти дополнительную или лучшую работу, продать что-то, без чего вы можете жить, или ограничить некоторые необязательные траты.

Обсудите:Какие благословения могут прийти в вашу семью благодаря созданию месячного фонда непредвиденных расходов? Почему вам следует создать месячный фонд непредвиденных расходов до того, как вы выплатите долги?

3. Приобретите подходящую страховку

Прочитайте:Какое влияние будет оказано на вашу семью в финансовом плане, если один из членов семьи сильно заболеет, станет нетрудоспособным или, возможно, даже умрет? Как в финансовом плане на вас повлияет, например, пожар в доме или серьезное ДТП? Такие беды случаются, и если мы не готовы, они могут привести к серьезным финансовым проблемам. Хорошим источником защиты от возможных бед служит страхование. Страхование – это соглашение, при котором организация (как правило, страховая компания) гарантирует компенсацию отдельному лицу в случае определенных неприятностей в обмен на фиксированный платеж.

Президент Н. Элдон Тэннер учил: «Пожалуй, нет ничего более очевидного в нашей жизни, чем неожиданности. Учитывая возрастание стоимости медицинского обслуживания, страхование здоровья – единственный способ, позволяющий любой семье подготовиться к затратам при серьезном несчастном случае, болезни или беременности… Страхование жизни позволит вам по-прежнему получать доход в случае преждевременной смерти кормильца семьи. Каждая семья должна выделять средства на достойное страхование здоровья и жизни» («Constancy amid Change,» Ensign, Nov. 1979, 82).

Обсудите:Почему страхование настолько важно? Какие благословения могут прийти при наличии подходящей страховки?

Преимущества страхования

Прочитайте:Страхование поможет защитить вас от финансового разрушения, которое может наступить в результате несчастного случая и других трудностей.

Практическое задание (5 минут)

Просмотрите с группой две ситуации, предложенные ниже. Затем обсудите, как страховка принесла пользу в этих ситуациях.

Ситуация 1: Вы попали в ДТП по вашей вине. Ваша машина серьезно повреждена, как и машина другого водителя. Как вы, так и другой водитель получили травмы и нуждались в медицинской помощи. Общая стоимость ремонта обоих транспортных средств и оплаты медицинских счетов в конце концов составила более 15 000$.

	Без страховки	Со страховкой
Итого расходов	15 000	15 000
Расходы, покрытые страховкой	0	12 000
Расходы, которые нужно покрыть вам	15 000	3 000

Ситуация 2: 45-летний отец работал электриком и зарабатывал 3 500$ в месяц. Он является единственным кормильцем для своей жены и троих детей. Он повредил спину и больше не может работать электриком. Он не будет получать деньги пока не найдет другую работу, для которой придется получить образование или пройти обучение.

	Без страховки	Со страховкой
Ежемесячный доход от работодателя	0	0
Ежемесячный доход от страховой компании	0	3 000
Общий ежемесячный доход	0	3 000

Виды страхования

Прочитайте:Нет необходимости страховать все подряд. Для этого вы создаете фонд непредвиденных расходов и имеете другие сбережения. Однако важно защищать себя от бед, которые могут быть финансово разрушительными. Президент Мэрион Дж. Ромни учил: «Нам… рекомендуют иметь запас денежных средств на случай чрезвычайной ситуации и наличие подходящего страхования здоровья, дома и жизни» («Principles of Temporal Salvation,» Ensign, Apr. 1981, 6).

Существует множество видов страхования, но эти четыре являются наиболее распространенными:

• Страхование имущества: Страхование имущества (например, дома или автомобиля) может помочь покрыть стоимость замены или ремонта имущества в случае его серьезного повреждения, кражи или разрушения.

• Страхование здоровья: Страхование здоровья может помочь покрыть расходы на заботу о здоровье – от профилактических посещений врача и лечения простых заболеваний до серьезных медицинских случаев. В зависимости от вашего местоположения здравоохранение может финансироваться государством, и ваша необходимость в страховании здоровья может быть разной.

• Страхование жизни: Страхование жизни дает возможность родным получить определенную сумму денег, если застрахованный член семьи умирает.

• Страхование трудоспособности: Страхование трудоспособности гарантирует то, что часть дохода застрахованного человека будет выплачиваться в случае его нетрудоспособности на долгий период времени.

Практическое задание (3 минуты)

Поделитесь со своей(им) супругой(ом) или напарником своим пониманием страхования имущества, здоровья, жизни и трудоспособности. Обсудите, какого вида страхование было бы важно иметь в ваших обстоятельствах.

Стоимость страхования

Прочитайте:Теперь, имея базовое понимание страховки и некоторых ее потенциальных преимуществ, давайте обсудим некоторые издержки. Два основных типа издержек или расходов, связанных со страховкой: страховой взнос и безусловная франшиза.

Страховой взнос представляет собой стоимость страховки – или деньги, которые вы платите напрямую (часто ежемесячно или ежегодно) страховой компании в обмен на страховую защиту.

Безусловная франшиза представляет собой сумму, которую вам необходимо самостоятельно (например, медицинские расходы или расходы на ремонт автомобиля) прежде, чем страховая компания оплатит остаток расходов.

Анализ выгоды и затрат

Прочитайте:Сравнивая страховые программы, вы в первую очередь стараетесь сравнить потенциальные издержки программы, и что эта программа может дать в качестве потенциальной страховой защиты. Может быть полезно сравнить лучший и худший варианты развития событий.

Ежегодные минимальные расходы (наилучший вариант развития событий)

Чтобы посчитать минимальные годовые издержки, умножьте ежемесячный страховой взнос на 12 месяцев (12 x ежемесячный страховой взнос) или посмотрите свой ежегодный страховой взнос, если платите только раз в год. В этой ситуации предполагается, что в этом году у вас не наступит страховой случай.

Ежегодные максимальные расходы (наихудший вариант развития событий)

Чтобы подсчитать свои максимальные годовые издержки, сложите свои минимальные годовые издержки с годовой безусловной франшизой ([12 x ежемесячный страховой взнос] + безусловная франшиза). В этой ситуации предполагается, что расходы на страховой случай превосходят сумму годовой безусловной франшизы.

Имея эту информацию, вы можете сравнивать стоимостные диапазоны различных программ. В следующем примере приведен способ сравнения программ.

Задание с калькулятором

Шаг 1: Разделите студентов на небольшие группы по два-четыре человека.

Шаг 2: Прочитайте с группой приведенную ниже ситуацию. Каждый член группы должен использовать собственный калькулятор, как указано. При необходимости помогайте друг другу и следите, чтобы у всех получился правильный ответ.

Примечание: см. ответы в разделе «Материалы» в конце этой главы.

Прочитайте:Представьте, что вы сравниваете две программы страхования: программу с высокой безусловной франшизой в 2 000$, которая стоит 10$ в месяц, и программу с более низкой безусловной франшизой в 500$, которая стоит 40$ в месяц.

Рассчитайте:Каждый член группы должен рассчитать ежегодные минимальные и максимальные страховые взносы по каждой программе. Запишите свои ответы.

	Ежегодный минимальный страховой взнос	Ежегодный максимальный страховой взнос
Программа с высокой безусловной франшизой
Программа с низкой безусловной франшизой

Рассчитайте:Сколько денег сэкономит вам программа с высокой безусловной франшизой при наилучшем варианте развития событий (если вы платите только ежегодный минимальный страховой взнос)? Запишите свой ответ.

Ответ:

Подсказка:(Ежегодный минимальный страховой взнос при плане с низкой безусловной франшизой) – (Ежегодный минимальный страховой взнос при плане с высокой безусловной франшизой)

Прочитайте:Обратите внимание на то, что при наилучшем варианте развития событий программа с высокой безусловной франшизой сэкономит вам 360$. Это значит, что даже если вам нужно будет покрыть до 360$ из собственного кармана, все же дешевле в этой ситуации приобрести программу с высокой безусловной франшизой. Однако это не так при наихудшем варианте развития событий.

Рассчитайте:Сколько денег сэкономит вам план с низкой безусловной франшизой при наихудшем варианте развития событий (если вам придется платить ежегодный максимальный страховой взнос)? Запишите свой ответ.

Ответ:

Подсказка:(Ежегодный максимальный страховой взнос при плане с высокой безусловной франшизой) – (Ежегодный максимальный страховой взнос при плане с низкой безусловной франшизой)

Прочитайте:В наихудшем случае, когда вы будете вынуждены выплатить ежегодный максимальный страховой взнос, вы сэкономите почти в два раза больше (более 1 000$), выбрав программу с высокой безусловной франшизой. Пытаясь выбрать между программами и вариантами страхования, обдумывайте свою ситуацию или ситуацию своей семьи, чтобы выбрать программу, наиболее подходящую к вашим потребностям.

Анализ других преимуществ

Прочитайте:В задании, которое мы только что выполняли, мы оценивали вид программы страхования имущества. Мы можем воспользоваться тем же процессом, сравнивая другие виды страхования. Однако зачастую существуют факторы кроме потенциально минимального или максимального страхового взноса. При анализе различных программ страхования можно задать такие вопросы:

• Какие случаи оно покрывает?

• Каковы виды и лимиты покрытий?

• Какова репутация страхователя?

• Есть ли какие-то акции, под которые вы попадаете?

• Насколько вероятно то, что вы будете оплачивать из собственного кармана почти минимальные расходы?

• Насколько вероятно то, что вам придется оплачивать из собственного кармана максимальные расходы?

Обсуждать фонд непредвиденных расходов и страхование на своем семейном совете

Прочитайте:На вашем семейном совете на этой неделе обсудите пути создания своего месячного фонда непредвиденных расходов. Также решите, какие программы страхования важны для вашей семьи, и изучите правила страхования. Вы можете использовать «Образец обсуждения на семейном совете», предложенный ниже.

Образец обсуждения на семейном совете

Обязательно начинайте и заканчивайте молитвой, чтобы пригласить Духа.

Часть 1: Обзор

• Как у вас обстоят дела со следованием бюджету?

• Есть ли у вас подходящая страховка? Какая политика страхования подходит вам в вашей ситуации?

Часть 2: План

• Если у вас нет подходящей страховки, какой страховой полис вы должны приобрести? Проведите анализ выгоды и затрат по доступным программам страхования (см. стр. 97–98).

• Что вы можете делать, чтобы быстро создать свой месячный фонд непредвиденных расходов?

Ежегодная сверка

Раньше я занимался продажей страховок и знаю, что с течением времени ставки растут. Я уже не продаю страховки, но каждый год я сравниваю ставки по страховым программам, чтобы убедиться, что я получаю лучшее предложение. Каждый ноябрь я просматриваю свои программы и узнаю расценки в других компаниях. Это позволяет мне минимизировать страховые взносы.