Узнать – максимальное время: 45 минут

Сегодняшнее обсуждение:

3 Сокращайте долг

Прочитайте:На прошлой неделе мы обсудили три принципа, которые, как мы определили, помогают избавляться от долгов.

1. Осознать реальную ситуацию в отношении своих долгов.

2. Желать избавиться от долгов.

3. Преодолеть склонности «плотского человека», которые ведут вас к долгам.

Сегодня мы обсудим еще два принципа:

1. Прекратить накапливать долги.

2. Выплачивать свои долги.

Обсудите:Что из изученного на прошлой неделе имело для вас наибольшее значение?

1. Прекратите накапливать долги

Прочитайте:Вы не можете ожидать избавления от долгов, пока не перестанете накапливать их. Два простых шага помогут прекратить накапливать долги:

1. Создайте фонд непредвиденных расходов.

2. Перестаньте пользоваться кредитными картами и потребительскими кредитами.

Во-первых, продолжайте создавать фонд непредвиденных расходов, пока не скопите сумму, равную вашим расходам за 3–6 месяцев. При необходимости используйте эти деньги вместо того, чтобы брать кредит. Но помните, что их можно использовать только на непредвиденные расходы, а для всего остального нужно выделять бюджет.

Во-вторых, прекратите уповать на потребительские займы и кредитные карты. Старейшина Холланд рекомендовал сделать финансовую «пластическую операцию». Он сказал: «Это совсем безболезненная операция: просто разрежьте свои кредитные карты… Ни одно удобство, известное современному человеку, не ставит под такую угрозу финансовую стабильность семей, особенно молодых неокрепших семей, как кредитная карта» (Jeffrey R. and Patricia T. Holland, «Things We Have Learned—Together,» Ensign, June 1986, 30). Такая «пластическая операция» поможет вам остановиться в накапливании большего долга.

Обсудите:На что вы готовы ради того, чтобы прекратить накапливать долги?

2. Выплачивайте свои долги

Прочитайте:Нам советуют выплачивать свои долги как можно скорее: «Если же вы берете в долг,… усердно работайте, чтобы как можно быстрее выплатить эту сумму и избавиться от долгового рабства» (Верой сильны [2005], стр. 44).

Вот четыре шага, которые помогут вам составить план избавления от долгов и следовать ему:

1. Примите решение платить больше минимальной суммы.

2. Примите решение, по какому долгу платить больше.

3. Используйте метод переноса.

4. Пройдите, при необходимости, дополнительные шаги.

Примите решение платить больше минимальной суммы

Прочитайте:Один из самых дорогостоящих способов оплаты долгов – это совершение минимальных платежей. Часто минимальный платеж – это процент от остатка по долгу. По мере уменьшения остатка по долгу уменьшается и минимальный платеж. Это продлевает то время, которое вы будете выплачивать остаток, в связи с чем вы заплатите больше процентов. Чтобы быстрее погасить долги, вам понадобится платить больше минимальной суммы.

Описание	Остаток	Процентная ставка	Ежемесячный платеж
Кредитная карта №1	4 000	17%	97
Кредитная карта №2	6 500	19%	168
Машина	5 000	3%	145
Образование	18 000	5,50%	300
Ипотека	170 000	4,50%	1 050

Например, если мы воспользовались анализом долгов (выше) из последней главы и совершали только минимальные платежи по кредитной карте №1, сколько времени, на ваш взгляд, нам понадобится, чтобы избавиться от долга? Как вы думаете, сколько процентов вам придется заплатить? Если совершать только минимальный платеж:

• Вам понадобится 20 лет и 9 месяцев для полного погашения долга!

• Это будет стоить вам 5 107,62$ процентов.

Но что, если вы будете совершать актуальный минимальный платеж 97$ плюс 100$ дополнительно каждый месяц?

• Вы погасите долг за 2½ года, что на 18 лет быстрее!

• Это сэкономит вам 4 357,49$ процентов!

Обсудите:Почему кредиторы хотят, чтобы вы вносили только минимальные платежи?

Прочитайте:Отдавая больше минимального платежа, вы сократите время, которое у вас уйдет на погашение долга, и сэкономите большую сумму денег, которые иначе вы бы уплатили в качестве процентов. Вы отслеживали свои траты и составили бюджет. Как вам освободить деньги, которые вы бы потратили, для совершения дополнительных платежей по долгам? Одно из обязательств, которые вы возьмете на эту неделю, будет заключаться в том, чтобы определить, сколько денег вы можете выделять каждый месяц для дополнительных платежей по долгам. Думая, какой из долгов следует погасить в первую очередь, выберите постоянную сумму, в которую будет входить и минимальный платеж, и платите не меньше этой суммы, пока долг не будет погашен.

Практическое задание (15 минут)

Шаг 1: Поработайте в паре со своим напарником. Просмотрите свой бюджет и определите, можете ли вы найти дополнительные 100$ или более для досрочного погашения долгов. Запишите свои мысли ниже.

Шаг 2: Поделитесь своими мыслями с группой.

Примите решение, по какому долгу платить больше

Прочитайте:Ниже приводятся несколько вариантов для решения того, какие долги следует погасить в первую очередь. Вы можете:

• Вносить дополнительный платеж в счет погашения кредита с наивысшей процентной ставкой.

• Вносить дополнительный платеж в счет погашения кредита с наименьшим остатком долга.

Каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки, но они оба помогут вам избавиться от долгов. Одно из обязательств, которые вы берете на себя на этой неделе, состоит в том, чтобы решить, какой долг вы будете выплачивать в первую очередь.

Способ	Преимущества	Недостатки
Сначала долги с наивысшей процентной ставкой	Снижаются в первую очередь те долги, проценты по которым выше	Может пройти больше времени, прежде чем сократится число кредиторов Откладываются психологические победы
Сначала долги с наименьшим остатком	Быстрее снижается число кредиторов Быстрее снижается число минимальных платежей Быстрее приходят психологические победы	Может быть менее выгодно в финансовом плане, поскольку вы не выплачиваете в первую очередь долги с наивысшей процентной ставкой

Практическое задание (5 минут)

Используйте образец анализа долгов, приведенный ниже, чтобы сделать следующее:

Шаг 1: Отметьте галочкой долг с наивысшей процентной ставкой

Шаг 2: Обведите заем с наименьшим остатком.

Описание	Остаток	Процентная ставка	Ежемесячный платеж
Кредитная карта №1	4 000	17%	97
Кредитная карта №2	6 500	19%	168
Машина	5 000	3%	145
Образование	18 000	5,5%	300
Ипотека	170 000	4,5%	1 050

Практическое задание (5 минут)

Используйте собственный анализ долгов (стр. 123), чтобы сделать следующее:

Шаг 1: Отметьте галочкой долг с наивысшей процентной ставкой

Шаг 2: Обведите заем с наименьшим остатком.

Шаг 3: Решите, какой заем погашать досрочно в первую очередь, и отметьте это в своем анализе долгов.

Используйте метод переноса

Прочитайте:Метод переноса прекрасно подходит для погашения ваших долгов. Давайте представим, что сейчас вы можете платить 100$ в качестве дополнительного платежа по своим долгам. Что вы должны делать с деньгами, которые шли на уплату погашенного вами займа? Перенесите их на оплату другого займа! Так вы действительно начнете избавляться от долгов быстрее.

В примере с оценкой долгов, если вы будете платить дополнительные 100$ в месяц на свою кредитную карту №1, то ваш ежемесячный платеж будет составлять 197$. Когда вы погасите этот долг, у вас будут дополнительные 197$ в месяц на погашение следующего долга. Если вы будете использовать эти дополнительные 197$ на погашение остатка в размере 6 500$ по кредитной карте №2, то вы:

• Погасите долг по кредитной карте на 23 года раньше, чем если бы вы отдавали только минимальные платежи!

• Сэкономите более 8 500$ на процентах!

Когда вы погасите долг по этой кредитной карте, у вас будет дополнительно 365$ для погашения еще одного долга и так далее. Метод переноса эффективен для быстрого погашения долга.

Обсудите:Как метод переноса поможет вам избавиться от долгов быстрее?

Предпримите дополнительные шаги

Прочитайте:Если у вас возникли трудности с уплатой минимальной суммы по долгам, вам может потребоваться принять дополнительные меры (см. ниже).

Практическое задание (10 минут)

Разделитесь на группы по 2–4 человека и обсудите дополнительные меры, предложенные ниже. Подумайте, поможет ли вам какая-то из этих мер.

Шаг 1: Найдите дополнительную или лучшую работу. Помните пример с банкой? Возможно, вам нужна банка побольше! Дополнительный доход от второй работы или подработки может быстро ускорить ваш план по погашению долга. Вероятно, вам не нужна будет вторая работа на постоянной основе. Однако, если вам трудно ускорить погашение своего долга, ваш дополнительный доход может быть очень полезен для того, чтобы вам снова встать на ноги.

Шаг 2: Продайте то, без чего вы можете обходиться.

Шаг 3: Сокращение: порой лучший способ сдвинуться с места – это сдвинуться с места в буквальном смысле. Хорошим вариантом может быть дом, квартира или машина подешевле.

Шаг 4: Рефинансирование долга: в некоторых случаях можно рефинансировать свои кредиты по более низкой процентной ставке или консолидировать несколько из них в единый кредит с более низкой процентной ставкой. Эти процедуры могут быть платными, поэтому разберитесь в этих расходах заранее.

Шаг 5: Помощь наставников или финансовых консультантов: во многих регионах мира доступны финансовые консультации через местные некоммерческие службы или финансовые учреждения. Найдите надежного консультанта и поговорите с ним.

Обсуждать погашение долга на семейном совете

Прочитайте:На своем семейном совете на этой неделе обсудите, сколько денег вы можете выделять каждый месяц, чтобы вносить дополнительные платежи по своим долгам. Кроме того, обсудите, какой кредит вы хотели бы начать погашать в первую очередь (с самым высоким процентом или самым низким остатком). Вы можете использовать «Образец обсуждения на семейном совете», предложенный ниже.

Образец обсуждения на семейном совете

Обязательно начинайте и заканчивайте молитвой, чтобы пригласить Духа.

Часть 1: Обзор

• Вы все еще накапливаете долги?

• Сколько денег вы можете позволить себе добавлять к минимальному платежу? (Просмотрите доходы и расходы и выявите, сколько вы могли бы добавлять к минимальному платежу. Используйте для этого свой анализ долгов на стр. 123.)

Часть 2: План

• Что вы можете сделать, чтобы точно прекратить накапливать долги? Вместе обсудите вариант уничтожения кредитных карт.

• Какие расходы вы можете сократить, чтобы найти средства для совершения дополнительных платежей по долгам?

• Какой заем (или какие займы) вам следует выплатить в первую очередь? (Отметьте очередность на своем анализе долгов на стр. 123.)

Больше, чем два процента

Я любила свою кредитную карту! Раз в квартал мне возвращалось на карту 2% от суммы моих покупок. Но когда мы с мужем серьезно занялись ведением бюджета, нам стало слишком сложно сравнивать наш баланс по кредитной карте с балансом нашего текущего счета. Я осознала, что мы регулярно тратим немного больше, чем имеем в настоящий момент. Мы разрезали свои кредитные карточки, как советовал старейшина Холланд! Я знаю, что сейчас мы экономим больше, чем 2%, имея четкие границы и в любой момент точно зная, сколько денег у нас есть на счету.