Научете – максимално време: 45 минути

Обсъждане за деня:

2 Да ПОДСИГУРЯВАМЕсемейството си за трудни моменти

Карта на успеха при управление на финансовите средства

1. ПОДСИГУРЯВАЙТЕ семейството си за трудни моменти

Прочетете:Подготовката е въздействащ принцип на Евангелието. Господ казва: „Ако сте подготвени, вие няма да се боите“ (У. и З. 38:30).

След като изпълним задължението си първо да платим десятък и дарения на Господ, второто ни задължение е да подсигурим семейството си за трудни моменти. Можем да постигнем това единствено, като развиваме перспектива за далечното бъдеще. В тази глава ще се запознаем с две стъпки, чрез които да предпазваме семейството си от финансови проблеми:

• Да си създадем едномесечен фонд за спешни случаи

• Да си направим подходяща застраховка

Обсъдете:Отделете малко време, за да разгледате Картата на успеха при управление на финансовите средства. Защо според вас това да предпазим семейството си от трудности е втората най-важна задача след плащането на десятък и дарения?

2. ЗАПОЧНЕТЕ ДА СИ СЪЗДАВАТЕ едномесечен фонд за спешни случаи

Прочетете:Като си водите отчет за разходите в продължение на поне четири седмици, вече ще можете да знаете от каква сума се нуждаете, за да покривате ежедневните си нужди за период от един месец. Вашият едномесечен фонд трябва да се равнява на тази сума.

За едномесечния си фонд за спешни случаи трябва да спестявате пари на безопасно и лесно достъпно място, като например банкова сметка. Не използвайте тези средства за нищо друго освен за спешни случаи. Ако възникне нещо спешно и трябва да използвате пари от едномесечния си фонд, веднага започнете да го възстановявате, докато бъде отново пълен. По-късно, след като сте изплатили целия си потребителски дълг, ще започнете да спестявате достатъчно за фонд за покриване на разходите за период от три до шест месеца (ще обсъдим тази тема в Глава 9).

Постарайте се да си създадете едномесечен фонд за спешни случаи възможно най-бързо. Влагайте допълнително средства в този фонд, докато го покриете изцяло. Дори и да имате дългове, внасяйте по тях само минималната сума, докато не си създадете едномесечен фонд за спешни случаи. За да забързате този процес, може да ви се наложи да си намерите допълнителна или по-добра работа, да продадете някои неща, които може да си позволите или да се освободите от някои ненужни разходи.

Обсъдете:Какви благословии може да получи семейството ви от наличието на едномесечен фонд за спешни случаи? Защо трябва да си изградите подобен фонд преди да сте изплатили дълговете си?

3. Направете си подходяща застраховка

Прочетете:Как ще се отрази на вас или на семейството ви, ако един от вас се разболее тежко, стане трайно неработоспособен или дори почине? Какви биха били финансовите последици от нещастие като пожар или сериозен пътен инцидент? Подобен вид неприятности се случват и ако не сме подготвени, те могат сериозно да ни разтърсят финансово. Добър източник на защита срещу подобни трудности е застраховката. Застраховката е споразумение, чрез което организация (обикновено застрахователна компания) гарантира компенсацията на едно лице при определени неблагоприятни обстоятелства в замяна на фиксирани вноски от страна на лицето.

Президент Н. Елдън Танър учи: „Нищо не изглежда толкова сигурно както неочакваното в живота ни. С поскъпването на медицинските услуги здравната застраховка е единственият начин, по който повечето семейства могат да посрещнат разходите при сериозен инцидент, болест или майчинство… Застраховката живот осигурява продължение на дохода, когато главата на семейството почине преждевременно. Всяко семейство следва да заделя средства за подходяща здравна застраховка и застраховка живот“ (“Constancy amid Change,” Ensign, Nov. 1979, 82).

Обсъдете:Защо застраховката е от съществено значение? Какви благословии може да идват от наличието на подходяща застраховка?

Ползите от наличие на застраховка

Прочетете:Застраховката може да ви помага при финансови неприятности като нещастни случаи или други подобни.

Дейност (5 минути)

Прегледайте заедно като група двете посочени по-долу примерни ситуации. След това поговорете за ползата от застраховка във всяка от тях.

Ситуация 1: Катастрофирате и вината е ваша. Колата ви е сериозно пострадала, както и тази на другия водач. И вие, и другото лице имате сериозни наранявания и трябва да получите медицинска помощ. Общата сума за покриване разходите по ремонт на автомобилите и сметките за медицинска помощ възлиза на над 15 000.

	Без застраховка	Със застраховка
Общи разходи	15 000	15 000
Покрита от застраховката част	0	12 000
Разходи, които вие трябва да покриете	15 000	3 000

Ситуация 2: Един 45-годишен баща работи като електротехник и печели по 3 500 на месец. Той е единственият, който печели пари в семейството. Наранил си е гърба и вече не може да работи като електротехник. Няма да печели пари, докато не си намери друга работа, което може да е свързано с допълнително образование или обучение.

	Без застраховка	Със застраховка
Месечен доход от работа	0	0
Месечен доход от застраховка	0	3 000
Общ месечен доход	0	3 000

Вид на застраховката

Прочетете:Не е нужно да застраховате всички – затова си създавате фонд за спешни случаи и правите други спестявания. Обаче, от съществено значение е да сте подсигурени в случай на критична финансова ситуация. Президент Марион Г. Ромни учи: „Съветвани сме да имаме пари в брой за черни дни, както и да разполагаме с подходяща имуществена, здравна и застраховка живот“ (“Principles of Temporal Salvation,” Ensign, Apr. 1981, 6).

Съществуват много видове застраховки, но най-типичните са следните:

• Застраховки за движимо и недвижимо имущество: Този вид застраховки са както за автомобили, така и за собственици и наематели на недвижимо имущество, могат да покриват разходите по подмяната или поправката на имущество и вещи в случай на сериозна повреда, кражба или разрушаване.

• Здравна застраховка: Тя може да покрива разходите за медицински грижи, като се започне от профилактични медицински прегледи и лечение на заболявания и се стигне до сериозни медицински процедури. В зависимост от това къде живеете, здравната застраховка може да се осигурява от държавата и нуждите ви от такава може да варират.

• Застраховка живот: Този вид застраховка предоставя на семейството определена сума пари в случай, че застрахованото лице почине.

• Застраховка инвалидност: Тя гарантира, че част от дохода на застрахованото лице ще бъде изплащана, ако лицето стане трайно нетрудоспособно или не е в състояние да работи за определен период от време.

Дейност (3 минути)

Работете заедно с брачния си партньор или с партньора си за действие и споделете как разбирате различните видове застраховки – за движимо и недвижимо имущество, здравна, застраховка живот и застраховка инвалидност. Обсъдете във вашия случай какъв вид застраховка би било важно да имате.

Разходи по застраховките

Прочетете:След като вече имаме основна представа за застраховката и някои от нейните ползи, нека поговорим за някои от свързаните с нея разходи. Двата основни вида разходи, свързани със застраховката, са премията и сумата, която покривате вие.

Премията представлява цената на застраховката или с други думи, сумата, която плащате директно (често на месец или годишно) на застрахователната компания в замяна на застрахователно покритие.

Сумата, която покривате вие, представлява частта от разходите за ваша сметка (като медицински разходи или разходи за поправка на автомобил), оставаща непокрита от застрахователната компания.

Анализ разходи-ползи

Прочетете:Когато сравнявате застрахователни полици, вие в крайна сметка се опитвате да сравните това, което ще ви струва дадената полица спрямо застрахователното ѝ покритие. Може да е полезно да сравните идеалния вариант с най-лошия такъв.

Минимални годишни разходи (идеалният вариант)

За да изчислите минималните годишни разходи, просто умножете месечната си застрахователна премия по 12 месеца (12 х месечната премия) или вземете годишната си застрахователна премия, ако плащате само веднъж годишно. В този случай се счита, че през годината не е настъпило застрахователно събитие.

Максимални годишни разходи (най-лошият вариант)

За да изчислите максималните годишни разходи, добавете минималните годишни разходи към годишната сума, която вие трябва да покриете (12 х месечната премия + сумата, която вие трябва да покриете). В тази ситуация се предполага, че разходите по застрахователното събитие надвишават годишната сума, която вие трябва да платите.

Предвид тази информация вече можете да сравнявате вариациите на разходите при различните застрахователни полици. Следващият пример показва начин, по който можете да сравнявате полици.

Упражнение с калкулатор

Стъпка 1: Разделете се на малки групи от по 2–4 души.

Стъпка 2: Прочетете заедно като малко група описаната по-долу ситуация. Всеки в групата трябва да използва своя калкулатор според инструкциите. Помагайте си, ако е необходимо, така че всеки да може да получи верния отговор.

Бележка: Вж. раздел „Материали“ в края на главата за отговори.

Прочетете:Представете си, че сравнявате два вида застрахователни полици за наематели: полица с голяма стойност на сумата, която да бъде покрита от вас (2 000), струваща 10 на месец от една страна и полица с ниска стойност на сумата, която следва да покривате вие (500), струваща 40 на месец от друга страна.

Изчислете:Всеки човек в групата следва да изчисли минималните и максималните годишни разходи за всеки план. Запишете отговорите си по-долу.

	Минимални годишни разходи	Максимални годишни разходи
План с високо приспадане
План с ниско приспадане

Изчислете:Каква сума ще ви спести планът с високо приспадане в най-добрия случай (като се предполага, че плащате единствено минималните годишни разходи)? Напишете отговора си по-долу.

Отговор:

Жокер:(Минимални годишни разходи при план с ниско приспадане) – (Минимални годишни разходи при план с високо приспадане)

Прочетете:Забележете, че в идеалния вариант полицата с високо приспадане ще ви спести 360. Това означава, че дори и да ви се наложи да покриете до 360 за свързани с наетата собственост разходи от личните си средства, при все това си остава по-евтин планът с високо приспадане в тази примерна ситуация. Обаче, това не е така в най-лошия вариант.

Изчислете:Каква сума ще ви спести планът с по-ниско приспадане в най-лошия случай (като се предполага, че трябва да покриете максималните годишни разходи)? Напишете отговора си по-долу.

Отговор:

Жокер:(Максимални годишни разходи при план с високо приспадане) – (Максимални годишни разходи при план с ниско приспадане)

Прочетете:В най-лошия вариант, при който трябва да покриете максималните годишни разходи, бихте спестили почти два пъти толкова (над 1 000), избирайки плана с ниско приспадане. Докато се опитвате да решите между видовете застрахователни полици и варианти, вземете предвид личното си или семейно положение, за да изберете план, най-подходящ за вашите нужди.

Вземане под внимание други ползи

Прочетете:В току-що изпълнената от нас дейност направихме оценка на определен вид имуществена застраховка (застраховка на наемателя). Можем да следваме същите стъпки, когато сравняваме друг вид застраховки. Обаче, често има и други фактори, които трябва да се вземат под внимание, освен потенциалните минимални и максимални разходи. Ето някои допълнителни въпроси, които да си задавате, когато анализирате различни застрахователни полици:

• Какъв вид услуги или застрахователни събития са покрити?

• Кои са видовете застрахователно покритие и какви са лимитите?

• С каква репутация се ползва застрахователната компания?

• Има ли намаления, от които бихте могли да се възползвате?

• Каква е вероятността да покриете със собствени средства разходите, близки до минимума?

• Каква е вероятността да покриете максималната стойност на разходите с лични средства?

Обсъдете по време на семеен съвет фонда за спешни случаи и застраховането

Прочетете:По време на семейния ви съвет през тази седмица обсъдете начини, по които да си създадете фонд за спешни случаи. Също решете кои застрахователни полици са важни за семейството ви и ги проучете. Бихте могли да използвате дадения по-долу „Образец за обсъждане на семеен съвет“.

Образец за обсъждане на семеен съвет

Не забравяйте да започнете и да завършите с молитва, за да поканите Духа.

Част 1: Преглед

• Как се справяте по отношение на това да се придържате към определен бюджет?

• Имате ли нужната застраховка? От какъв вид застрахователни полици се нуждаете във вашата ситуация?

Част 2: План

• Ако нямате подходяща застраховка, кой застрахователен план следва да изберете? Направете анализ разходи-ползи на наличните планове (вж. с. 97–98).

• Какво можете да направите, за да можете бързо да възстановите фонда си за спешни случаи?

Годишна проверка

Работех като застрахователен агент и ми е ясно, че застрахователните тарифи нарастват във времето. Вече не продавам застраховки, но сравнявам тарифите на различните застрахователни полици всяка година, за да нямам съмнения, че получавам най-изгодния вариант. Всеки ноември месец преглеждам настоящите си планове и получавам оферти от други компании. По този начин поддържам разходите си възможно най-ниски.