Научете – максимално време: 45 минути

Обсъждане за деня:

3 Освобождаване от задължения

Прочетете:Миналата седмица обсъдихме три определени принципа за освобождаване от задължения:

1. Бъдете наясно с последствията от задлъжняването.

2. Проявявайте желание да си изплатите дълговете.

3. Преодолейте склонностите на „естествения човек“, които ви карат да задлъжнявате.

Днес ще обсъдим още два принципа:

1. Прекратете натрупването на финансови задължения.

2. Погасете финансовите си задължения.

Обсъдете:Кои са някои от най-съдържателните неща, които научихте миналата седмица?

1. Прекратете натрупването на финансови задължения

Прочетете:Не можете да очаквате да се освободите от дългове, ако продължавате да трупате такива. Има две прости стъпки, чрез които да престанете да трупате дългове:

1. Създайте си фонд за спешни случаи.

2. Спрете да използвате кредитни карти и да вземате потребителски кредити.

Първо, продължавайте да заделяте пари за фонд за спешни случаи, докато не си подсигурите средства за покриване на разходите за период от три до шест месеца. Когато е нужно, използвайте тези пари, но не и кредит. Но не забравяйте, че тези пари можете да използвате единствено за наистина спешни случаи, а за всичко останало използвайте средства от бюджета.

Второ, спрете да разчитате на потребителски кредити и на кредитни карти. Старейшина Джефри Р. Холанд предлага да направим „пластична хирургия“ на финансите си. Той казва: „Това е съвсем безболезнена операция. Просто нарежете кредитните си карти. … Никое друго познато на съвременния човек удобство, като това на кредитните карти, не излага на такава опасност финансовата стабилност на семействата и по-особено изпитващите затруднения млади семейства“ (Jeffrey R. and Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, June 1986, 30). Ще престанете да изпадате в още по-голям дълг, като нарежете кредитните си карти.

Обсъдете:Какво сте склонни да направите, за да престанете да задлъжнявате?

2. Погасете финансовите си задължения

Прочетете:Ние сме съветвани да изплащаме задълженията си възможно най-скоро: „Ако задлъжнеете, … работете за възможно най-бързото… изплащане (на дълговете) и се освободете от робство“ (Предани ще сме на вярата, 2004 г., с. 45).

Ето четири стъпки, които ще ви помогнат да си съставите план и да го следвате, за да се освободите от дългове.

1. Вземете решение да правите допълнителни вноски по дълговете си.

2. Решете за какво точно да внасяте пари допълнително.

3. Използвайте метода за пренасочване на средства.

4. Предприемете допълнителни стъпки според нуждите.

Вземете решение да правите допълнителни вноски по дълговете си

Прочетете:Един от най-скъпите начини, по който да се освободите от дълга, е да правите минимални вноски. Често минималната вноска е процент от крайния баланс. С намаляване на баланса, намалява и минималната вноска. Това удължава необходимото време за изплащане на оставащия баланс и това ви струва скъпо от гледна точка на лихвите. За да се освободите по-бързо от дълга, ще трябва да плащате по-голяма сума от минималната.

Описание	Баланс	Лихвен процент	Месечна вноска
Кредитна карта № 1	4 000	17%	97
Кредитна карта № 2	6 500	19%	168
Кола	5 000	3,00%	145
Студентски заем	18 000	5,50%	300
Ипотека	170 000	4,50%	1 050

Например, ако използваме инвентаризация на дълга (по-горе) от последната глава и правим само минимални вноски по кредита карта № 1, за колко време смятате, че ще се освободим от дълга? Колко лихви според вас ще ни струва това? Като правим само минимални вноски:

• Ще отнеме 20 години и 9 месеца, за да се издължим!

• Ще струва лихви в размер на 5 107,62.

А какво ще стане, ако правите минималните вноски от 97 и отгоре на това допълнителна сума от 100 на месец?

• Ще се издължите за 2 и половина години – 18 години по-рано!

• Ще си спестите 4 357,49 от лихви!

Обсъдете:Защо кредиторите искат да им плащате само минималната сума?

Прочетете:Като плащате повече от минималната сума, това ще скъси нужното време за погасяване на дълга и ще ви спести голяма сума пари от лихви. Вече си водите отчет за разходите и сте си направили бюджет. Как можете да спестявате малко пари от текущите си разходи, така че да правите допълнителни вноски по заеми? Едно от обещанията ви тази седмица ще бъде да решите каква допълнителна сума пари можете да заделяте, която ще отива за погасяване на финансовите ви задължения. Когато обмисляте кое задължение ще изплатите най-напред, изберете си една фиксирана сума, която е над минималните вноски и я внасяйте, докато покриете задължението си.

Дейност (15 минути)

Стъпка 1: Работете заедно с партньора си за действие. Прегледайте бюджета си и вижте дали можете да използвате 100 или повече от друг разход за изплащане на дългове. Напишете идеите си по-долу.

Стъпка 2: Споделете като група идеите си.

Решете за какво точно да внасяте пари допълнително

Прочетете:Ето няколко варианта как да решите за кои дългове да внасяте пари най-напред. Бихте могли да:

• Плащате допълнително най-напред към задължението с най-висока лихва.

• Плащате допълнително най-напред към задължението с най-нисък баланс.

И двата варианта имат предимства и недостатъци, но и двата ще ви водят в правилната посока за погасяване на дългове. Едно от обещанията ви тази седмица е да решите кой финансов дълг ще погасите най-напред.

Метод	Предимства	Недостатъци
Най-напред дълг с висока лихва	Така се освобождавате от най-скъпите дългове по-рано	Може да отнеме по-дълго време да се намали броя на кредиторите По-бавни резултати и забавено чувство за успех
Най-напред дълг с нисък баланс	Намалява се броят на кредиторите по-бързо Намалява се броят на минималните вноски по-бързо Видими резултати по-бързо и явно чувство за успех	Може да ви струва повече, тъй като най-напред не изплащате задължението с най-висок лихвен процент

Дейност (5 минути)

Използвайте примерната инвентаризация на дълга по-долу, за да направите следното:

Стъпка 1: Отбележете с отметка заема с най-висок лихвен процент.

Стъпка 2: Оградете заема с най-нисък баланс.

Описание	Баланс	Лихвен процент	Месечна вноска
Кредитна карта № 1	4 000	17%	97
Кредитна карта № 2	6 500	19%	168
Кола	5 000	3%	145
Студентски заем	18 000	5,5%	300
Ипотека	170 000	4,5%	1 050

Дейност (5 минути)

Използвайте вашата собствена инвентаризация на дълга (с. 123), за да направите следното:

Стъпка 1: Отбележете с отметка заема с най-висок лихвен процент.

Стъпка 2: Оградете заема с най-нисък баланс.

Стъпка 3: Решете към кой заем ще правите допълнителни вноски най-напред и посочете това в инвентаризацията си.

Използвайте метода за пренасочване на средства

Прочетете:Пренасочването на средства е много добър начин за погасяване на задължения. Нека предположим, че можете на този етап да плащате допълнително по 100 на месец за дългове. Когато изплатите някой дълг, какво трябва да правите с парите, които преди сте изразходвали за неговото погасяване? Пренасочете тези средства по изплащането на други заеми! Ето така започвате наистина да се освобождавате от финансови задължения по-бързо.

Както е при примера с инвентаризация на дълга, ако плащате по 100 допълнително по кредитна карта № 1, месечната ви вноска ще бъде 197. След като я изплатите, ще разполагате с допълнителни 197, които бихте могли да използвате по изплащането на друго задължение. Ако използвате тази сума от 197 и я пренасочите към баланса от 6 500 по кредитна карта № 2, вие:

• Ще изплатите кредитната си карта 23 години по-скоро, отколкото ако правите минимални вноски!

• Ще си спестите 8 500 от лихви!

След като изплатите тази кредитна карта, ще разполагате с допълнителни 365, които да използвате за погасяването на друг заем и т.н. Методът за пренасочване на средства работи добре за бързото освобождаване от задължения.

Обсъдете:По какъв начин методът за пренасочване на средства ще ви помага по-бързо да се освободите от дългове?

Предприемете допълнителни стъпки

Прочетете:Ако ви е трудно да правите минималните погасителни вноски, то тогава може да се наложи да предприемете допълнителни стъпки (вж. по-долу).

Дейност (10 минути)

Разделете се на по-малки групи от двама до четирима и обсъдете допълнителните мерки по-долу. Помислете дали някои от тези мерки биха ви помогнали.

Стъпка 1: Намерете си допълнителна или по-добра работа: Спомняте ли си примера с буркана? Може да ви е нужен по-голям буркан! Допълнителният доход от втора работа или от страничен бизнес може значително да ускори погасяването на текущите ви задължения. Най-вероятно ще се нуждаете от втора работа само за известно време. Обаче, ако ви е трудно да ускорите процеса по изплащане на дълга, допълнителният доход може значително да ви помогне да си стъпите отново на краката.

Стъпка 2: Продайте някои вещи, които не са ви нужни.

Стъпка 3: Преместете се: Понякога най-доброто решение е преместването. По-евтин дом или кола може да е добър вариант.

Стъпка 4: Рефинансиране на кредита: при някои обстоятелства може да е възможно да рефинансирате кредита си за по-нисък лихвен процент или да консолидирате или обедините няколко задължения в едно с по-нисък лихвен процент. Може да има разходи, свързани с рефинансирането или консолидирането, така че се запознайте с разходите предварително.

Стъпка 5: Потърсете помощ от наставници или финансови съветници: в много части по света хората могат да получат финансов съвет от местни неправителствени служби или финансови институции. Открийте и се посъветвайте с доверен финансов съветник.

Обсъдете по време на семеен съвет темата Освобождаване от дълга

Прочетете:По време на семейния си съвет тази седмица обсъдете каква сума можете да заделяте всеки месец, за да правите допълнителни вноски по дълговете си. Освен това, обсъдете кой от кредитите бихте искали да започнете да погасявате най-напред (с най-висока лихва или с най-нисък баланс). Бихте могли да използвате дадения по-долу „Образец за обсъждане на семеен съвет“.

Образец за обсъждане на семеен съвет

Не забравяйте да започнете и да завършите с молитва, за да поканите Духа.

Част 1: Преглед

• Все още ли трупате задължения?

• Каква сума можете да си позволите да влагате в допълнителни плащания? (Направете преглед на приходите и разходите си и посочете на листа с инвентаризация на дълга на с. 123 каква сума бихте могли да влагате допълнително към задълженията си.)

Част 2: План

• Какво можете да направите, за да престанете да задлъжнявате? Заедно помислете за нарязването на кредитните си карти.

• Кои разходи можете да намалите, за да използвате тези средства за допълнителни плащания към дълговете си?

• Кой кредит (или кредити) трябва да изплатите най-напред? (Посочете в инвентаризацията си реда, по който ще направите това на с. 123.)

Повече от два процента

Много обичах кредитната си карта! Веднъж на тримесечие получавах по 2% обратно за всичките си покупки. Но когато съпругът ми и аз започнахме по-сериозно да се занимаваме с бюджетиране, ни стана наистина трудно да сравняваме баланса на кредитната си карта с баланса в банковата ни сметка. Дадохме си сметка, че харчехме редовно малко повече от това, с което всъщност разполагахме. Нарязахме кредитните си карти, точно както предложи старейшина Холанд! Знам, че сега спестяваме повече от 2%, като си определяме ясни граници и като знаем точно колко средства имаме в сметката си по което и да е време.