Apprendre — Durée maximale : 45 minutes

Discussion d’aujourd’hui :

2 Protéger votre famille des difficultés

Schéma de la réussite de l’intendance financière

1. Protéger votre famille des difficultés

Lire :La préparation est un principe puissant de l’Évangile. Le Seigneur a promis : « Si vous êtes préparés, vous ne craindrez pas » (D&A 38:30).

Après notre devoir de payer le Seigneur en premier par la dîme et les offrandes de jeûne, notre deuxième devoir est d’œuvrer à la protection de notre famille. Nous ne pouvons le faire qu’en développant une perspective à long terme. Dans ce chapitre, nous étudierons deux étapes pour protéger notre famille des difficultés financières :

Constituer un fonds d’urgence d’un mois
Contracter une assurance adéquate

Discuter :Prenez quelques instants pour observer le Schéma de la réussite de l’intendance financière. À votre avis, pourquoi est-ce que le fait de protéger notre famille des difficultés est la seconde priorité après le paiement de la dîme et des offrandes ?

2. Constituer un fonds d’urgence d’un mois

Lire :Si vous avez fait le suivi de vos dépenses pendant au moins quatre semaines, vous devriez avoir à présent déterminé le montant nécessaire pour vos dépenses courantes d’un mois. Votre fonds d’urgence d’un mois devrait correspondre à ce montant.

Pour constituer ce fonds d’un mois, vous devriez économiser de l’argent liquide dans un endroit sûr et accessible tel qu’un compte bancaire. N’utilisez pas cet argent pour quoi que ce soit d’autre que des urgences. Si vous êtes face à une urgence et devez utiliser l’argent qui se trouve sur votre fonds, recommencez immédiatement à économiser afin de reconstituer la somme dans son intégralité. Plus tard, lorsque vous aurez remboursé la totalité de vos dettes à la consommation, vous commencerez à épargner suffisamment d’argent pour couvrir les dépenses de trois à six mois (nous aborderons cette question au chapitre 9).

Vous devriez vous efforcer de constituer aussitôt que possible un fonds d’urgence d’un mois. Placez tout l’argent que vous n’utilisez pas dans votre fonds d’urgence jusqu’à ce qu’il atteigne la somme requise. Même si vous avez des dettes, ne remboursez que les échéances minimum jusqu’à ce que vous ayez constitué votre fonds d’urgence. Pour accélérer cette démarche, vous pourriez faire des heures supplémentaires ou trouver un meilleur emploi, vendre des choses dont vous pouvez vous passer ou éliminer certaines dépenses superflues.

Discuter :Quel bien cela pourrait-il faire à votre famille de disposer d’un fonds d’urgence d’un mois ? Pour quelles raisons devriez-vous constituer un fonds d’urgence d’un mois avant de rembourser la totalité de vos dettes ?

3. Contracter une assurance adéquate

Lire :Quel effet cela aurait-il sur vous ou votre famille si l’un de vous tombait très malade ou se trouvait dans l’incapacité de travailler, ou même venait à disparaître ? Quel serait l’impact financier d’un incendie de maison ou d’un grave accident de voiture ? Ce genre d’épreuves arrive, et si nous ne sommes pas préparés, elles peuvent causer des problèmes financiers considérables. Une assurance peut être une bonne source de protection. Une assurance est un contrat par lequel un organisme (généralement une compagnie d’assurance) garantit de dédommager un individu en cas de sinistres spécifiques en contrepartie d’une cotisation fixe.

N. Eldon Tanner a enseigné : « Rien ne semble aussi certain que l’inattendu dans notre vie. Avec l’augmentation des coûts de santé, l’assurance maladie est la seule manière dont la plupart des familles peuvent faire face à des dépenses causées par un grave accident, la maladie ou une maternité. L’assurance-vie garantit des revenus quand celui qui gagne l’argent meurt prématurément. Chaque famille doit prévoir une assurance maladie et une assurance-vie appropriées » (« L’Étoile, mai 1980, p. 140).

Discuter :Pourquoi une assurance est-elle si vitale ? Quelles sont les bénédictions qui peuvent découler de la possession d’une assurance adéquate ?

Avantages d’une assurance

Lire :Une assurance peut vous protéger des bouleversements financiers que les accidents et d’autres épreuves peuvent engendrer.

Activité (5 minutes)

Étudiez ensemble les deux scénarios ci-dessous. Puis discutez de la manière dont la possession d’une assurance s’est avérée bénéfique dans ces situations.

Scénario 1 : Vous avez été impliqué dans un accident de voiture et c’était votre faute. Votre voiture a été sérieusement endommagée de même que celle de l’autre conducteur. L’autre conducteur et vous-même avez subi quelques blessures et eu besoin de soins médicaux. Le coût total de la réparation des deux véhicules et du paiement des frais médicaux s’élève au final à 15 000.

	Sans assurance	Avec assurance
Coût total	15 000	15 000
Frais couverts par l’assurance	0	12 000
Frais restant à votre charge	15 000	3 000

Scénario 2 : Un père âgé de quarante-cinq ans travaille comme électricien et gagne 3 500 par mois. Il est le seul à subvenir aux besoins de sa femme et de ses trois enfants. Il s’est blessé au dos et ne peut plus travailler comme électricien. Il ne gagnera pas d’argent tant qu’il n’aura pas trouvé un autre travail, ce qui pourra nécessiter un retour à l’école ou une autre formation.

	Sans assurance	Avec assurance
Revenu mensuel de l’emploi	0	0
Revenu mensuel de l’assurance	0	3 000
Total des revenus personnels	0	3 000

Types d’assurance

Lire :Vous n’avez pas besoin d’être assuré pour tout ; c’est la raison pour laquelle vous constituez un fonds d’urgences et d’autres économies. Cependant, il est essentiel que vous vous protégiez des difficultés qui pourraient vous anéantir financièrement. Marion G. Romney a enseigné : « Nous avons […] reçu le conseil d’avoir des réserves d’argent pour faire face à des urgences et pour régler les assurances maladie, incendie, etc. et les assurances sur la vie. » (« Les principes du salut temporel », L’Étoile, nov. 1981, p. 6).

Il existe plusieurs sortes d’assurances, mais les quatre plus courantes sont celles-ci :

L’assurance de biens : Les assurances de biens, telles que les assurances habitation ou automobile, peuvent aider à couvrir les frais de remplacement ou de réparation dans l’éventualité d’un sinistre important, d’un vol ou d’une destruction.
L’assurance maladie : L’assurance maladie aide à couvrir les frais médicaux engagés par les visites chez le médecin, le traitement des maladies ou les soins médicaux plus importants. Selon l’endroit où vous vivez, l’assurance maladie peut être un service public, aussi vos besoins en la matière peuvent-ils varier.
L’assurance-vie : L’assurance-vie verse à la famille une somme d’argent lorsque l’un des assurés décède.
L’assurance invalidité : L’assurance invalidité garantit qu’une partie du revenu de l’assuré lui sera versé en cas d’invalidité ou d’incapacité à travailler sur une longue période.

Coûts d’une assurance

Lire :Maintenant que nous avons une compréhension de base de ce qu’est une assurance et de ses avantages potentiels, parlons de ce que cela peut coûter. Les deux premiers types de coûts ou de frais associés à une assurance sont la prime et la franchise.

La prime représente le montant de l’assurance, ou la somme que vous payez directement (souvent au mois ou à l’année), à la compagnie d’assurance, en contrepartie de la couverture choisie.

La franchise représente le montant que vous avez à payer (en soins médicaux ou réparations auto par exemple) avant que la compagnie d’assurance ne couvre les frais restant à charge.

Analyse coûts/bénéfices

Lire :Lorsque l’on compare des régimes d’assurance, on s’efforce essentiellement de comparer ce que l’assurance peut potentiellement coûter d’une part avec ce qu’elle propose comme couverture d’autre part. Il peut être utile de faire une comparaison entre le meilleur et le pire des scénarios.

Coût annuel minimum (meilleur scénario)

Pour calculer le coût annuel minimum, multipliez simplement votre prime mensuelle par douze mois (12 x prime mensuelle), ou vérifiez la prime annuelle si vous cotisez à l’année. Ce scénario suppose que vous ne rencontriez pas de sinistre au cours de l’année.

Coût annuel maximum (pire scénario)

Pour calculer votre coût annuel maximum, additionnez votre coût annuel minimum à la franchise annuelle ([12 x prime mensuelle] + franchise). Ce scénario suppose que le montant de votre sinistre excède le montant de votre franchise annuelle.

Avec ces informations, vous pouvez à présent comparer les fourchettes de dépenses de différents régimes. L’exemple suivant indique un moyen par lequel vous pouvez comparer les régimes d’assurances.

Exercice de calcul

Étape 1 : Faites des petits groupes de deux à quatre personnes.

Étape 2 : Lisez avec votre groupe le scénario suivant. Chaque personne du groupe devrait utiliser sa calculatrice comme indiqué. Aidez-vous mutuellement et assurez-vous que tout le monde est en mesure de trouver la bonne réponse.

Remarque : Consultez la section « Ressources » à la fin du chapitre pour les réponses.

Lire :Imaginez que vous comparez deux régimes d’assurance habitation : un régime avec une franchise élevée de 2 000 et une cotisation de 10 par mois, et un régime avec une franchise plus basse d’un montant de 500 et une cotisation de 40 par mois.

CalculerChaque personne du groupe devrait calculer les coûts annuels minimum et maximum pour chaque régime. Écrivez votre réponse ci-dessous :

	Coût annuel minimum	Coût annuel maximum
Régime à franchise élevée
Régime à franchise basse

Calculer :Combien le plan à franchise élevée vous permettra-t-il d’économiser dans le meilleur des scénarios (en supposant que vous ne payiez que le coût annuel minimum) ? Écrivez votre réponse ci-dessous :

Réponse :

Indice :(Coût annuel minimum du régime à franchise basse) - (coût annuel minimum du régime à franchise élevée)

Lire :Remarquez que dans le meilleur des scénarios, le régime à franchise élevée vous permettra d’économiser 360. Cela signifie que même si vous devez régler de votre propre poche jusqu’à 360 de frais relatifs à votre habitation, cela restera quand même moins cher d’opter pour le régime à franchise élevée dans ce cas de figure. Cependant, cela n’est pas vrai dans le pire des scénarios.

Calculer :Combien le régime à franchise basse vous permettra-t-il d’économiser dans le pire des scénarios (en supposant que vous deviez payer le coût annuel maximum) ? Écrivez votre réponse ci-dessous :

Réponse :

Indice :(Coût annuel maximum du régime à franchise élevée) - (coût annuel maximum du régime à franchise basse)

Lire :Dans le pire des scénarios, où vous devriez payer le coût annuel maximum, vous économiseriez deux fois la somme (plus de 1 000) en optant pour le régime à franchise basse. Tandis que vous vous appliquerez à choisir entre divers régimes et options d’assurances, tenez compte de votre situation ou de celle de votre famille pour sélectionner le régime qui répondra le mieux à vos besoins.

Prendre en considération d’autres critères

Lire :Dans l’activité que nous venons de faire, nous avons évalué un type d’assurance de biens (une assurance habitation). Nous pouvons utiliser le même processus pour comparer d’autres types d’assurances. Cependant, il y a souvent d’autres critères à prendre en considération, au-delà des simples coûts potentiels minimum et maximum. Voici d’autres questions à se poser lorsqu’on analyse différents régimes d’assurance :

Quels sont les services proposés et les sinistres couverts ?
En quoi consiste la couverture et quelles en sont les limites ?
Quelle est la réputation de la compagnie d’assurance ?
Propose-t-elle des remises dont on peut bénéficier ?
Quelles sont les probabilités que je n’aie qu’à payer le minimum des frais à engager ?
Quelles sont les probabilités d’avoir à payer le maximum des frais à engager ?

Discuter du fonds d’urgence et des assurances en conseil de famille

Lire :Lors de votre conseil de famille de cette semaine, discutez des façons de constituer un fonds d’urgence d’un mois. Déterminez également quels régimes d’assurance sont importants pour votre famille et renseignez-vous sur les diverses polices d’assurance. Vous pourriez utiliser le modèle intitulé « Exemple de discussion en conseil de famille » ci-dessous.