Nauka — maksymalny czas: 45 minut

Dyskusja na dziś:

2 Ochrona rodziny przed ubóstwem

Mapa do sukcesu w zarządzaniu finansami

1. Ochrona rodziny przed ubóstwem

Przeczytaj:Przygotowanie jest bardzo ważną zasadą ewangelii. Pan powiedział: „Jeżeli jesteście przygotowani, nie zaznacie trwogi” (NiP 38:30).

Naszym obowiązkiem jest zapłacenie dziesięciny i innych ofiar Panu, a zaraz po tym — praca, by ochronić nasze rodziny przed ubóstwem. Możemy tego dokonać jedynie wtedy, gdy stworzymy sobie dalekosiężną wizję. W tym rozdziale poznamy dwa kroki, które prowadzą do ochrony naszych rodzin przed problemami finansowymi:

• Stworzenie jednomiesięcznego funduszu na nieprzewidziane wydatki.

• Zapewnienie odpowiedniego ubezpieczenia

Przedyskutuj:Popatrz przez chwilę na mapę do sukcesu w zarządzaniu finansami. Jak sądzisz, dlaczego ochrona rodziny przed ubóstwem jest drugim priorytetem po płaceniu dziesięciny i ofiar postnych?

2. Stworzenie jednomiesięcznego funduszu na nieprzewidziane wydatki

Przeczytaj:Dzięki kontroli własnych wydatków przez minione cztery tygodnie powinieneś znać kwotę odpowiadającą kosztom waszego życia przez miesiąc. Jednomiesięczny fundusz na nieprzewidziane wydatki powinien stanowić tę właśnie kwotę.

Te środki na nieprzewidziane wydatki należy przechowywać w bezpiecznym i łatwo dostępnym miejscu, na przykład na rachunku bankowym. Nie używaj tych pieniędzy na nic innego jak tylko na nieprzewidziane wydatki. Jeżeli zaistnieje nagła potrzeba i musisz wykorzystać pieniądze z tego funduszu, natychmiast zacznij oszczędzać, aż go odtworzysz. Później, gdy spłacisz wszystkie swoje długi konsumenckie, zaczniesz oszczędzać pieniądze do kwoty odpowiadającej kosztom waszego życia przez okres od trzech do sześciu miesięcy (będziemy się tego uczyć w rozdziale 9.).

Powinieneś wypracować jednomiesięczny fundusz na nieprzewidziane wydatki najszybciej, jak to możliwe. Odkładaj każde dodatkowe pieniądze, jakie masz, na ten fundusz, aż osiągniesz odpowiednią kwotę. Nawet jeśli masz długi, spłacaj minimalne raty potrzebne do ich spłaty, dopóki nie stworzysz jednomiesięcznego funduszu na nieprzewidziane wydatki. By przyśpieszyć ten proces, możesz znaleźć dodatkową lub lepszą pracę, sprzedać coś, bez czego możesz się obyć lub wyeliminować zbędne wydatki.

Przedyskutuj:Jakie błogosławieństwa mogą spłynąć na waszą rodzinę, jeśli będziecie mieć jednomiesięczny fundusz na nieprzewidziane wydatki? Dlaczego powinieneś gromadzić środki na nieprzewidziane wydatki, zanim spłacisz długi?

3. Zapewnienie odpowiedniego ubezpieczenia

Przeczytaj:Jak by to wpłynęło finansowo na waszą rodzinę, gdyby któreś z was poważnie zachorowało, utraciło sprawność lub zmarło? Jakie byłyby skutki finansowe, gdyby spłonął dom lub gdyby samochód rozbił się w wypadku? Takie nieszczęśliwe sytuacje się zdarzają. Jeśli nie jesteśmy na nie przygotowani, mogą przydać nam poważnych problemów finansowych. Dobrą ochroną przed skutkiem takich trudnych doświadczeń jest ubezpieczenie…Ubezpieczenie to umowa, zgodnie z którą jakaś organizacja (najczęściej agencja ubezpieczeniowa) gwarantuje rekompensatę skutków nieszczęśliwego zdarzenia w zamian za stałe wpłaty.

Prezydent N. Eldon Tanner głosił: „Nic nie jest tak pewne w życiu jak jego nieprzewidywalność. W miarę wzrostu kosztów opieki medycznej dla większości rodzin ubezpieczenie zdrowotne jest jedynym sposobem na uporanie się z wydatkami związanymi z poważnym wypadkiem, chorobą czy macierzyństwem […]. Ubezpieczenie na życie zapewnia dochód, kiedy żywiciel rodziny umiera przedwcześnie. Każda rodzina powinna poczynić oszczędności na odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie na życie” („Constancy amid Change”, Ensign, listopad 1979, str. 82).

Przedyskutuj:Dlaczego ubezpieczenie jest tak ważne? Jakie błogosławieństwa płyną z faktu, że mamy odpowiednie ubezpieczenie?

Korzyści ubezpieczenia

Przeczytaj:Ubezpieczenie chroni cię przed finansową zapaścią mogącą wyniknąć z wypadku lub innego nieszczęśliwego zdarzenia.

Ćwiczenie (5 minut)

Przyjrzyjcie się wspólnie dwóm fikcyjnym historiom podanym poniżej. Następnie omówcie zbawienne skutki ubezpieczenia w tych sytuacjach?

Historia 1.: Spowodowałeś wypadek samochodowy. Twoje auto i auto drugiego uczestnika wypadku zostało poważnie uszkodzone. Zarówno ty, jak i drugi kierowca odnieśliście obrażenia i potrzebujecie opieki medycznej. Całkowity koszt naprawy aut i leczenia przekracza 15 000.

	Bez ubezpieczenia	Z ubezpieczeniem
Całkowity koszt	15 000	15 000
Koszty opłacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe	0	12 000
Koszty, które sam musisz pokryć	15 000	3000

Historia 2.: 45-letni mężczyzna będący ojcem pracuje jako elektryk i zarabia 3500 miesięcznie. Jest jedynym żywicielem rodziny składającej się z żony i trójki dzieci. Odniósł obrażenia pleców i nie będzie już mógł pracować jako elektryk. Nie zarobi żadnych pieniędzy, dopóki nie znajdzie innej pracy, co może oznaczać konieczność podjęcia nauki w szkole lub na kursach.

	Bez ubezpieczenia	Z ubezpieczeniem
Miesięczna pensja	0	0
Miesięczny dochód wypłacony z towarzystwa ubezpieczeniowego	0	3000
Całkowity miesięczny dochód	0	3000

Rodzaj ubezpieczenia

Przeczytaj:Nie musisz ubezpieczać wszystkiego — dlatego właśnie gromadzisz fundusze na nieprzewidziane wydatki oraz oszczędności. Niemniej jednak jest to niezwykle ważne, byś chronił siebie przed nieszczęśliwymi okolicznościami, które mogą być finansowo niemożliwe do udźwignięcia. Prezydent Marion G. Romney nauczał, że „radą dla nas jest, byśmy mieli zapas gotówki na nieprzewidziane okoliczności oraz byśmy odpowiednio ubezpieczyli zdrowie, dom oraz życie” („Principles of Temporal Salvation”, Ensign, kwiecień 1981, str. 6).

Istnieje wiele rodzajów ubezpieczenia. Najpowszechniejsze są cztery następujące rodzaje:

• Ubezpieczenie mienia: Ubezpieczenie mienia umożliwia wymianę lub naprawę w przypadku poważnego uszkodzenia, kradzieży lub zniszczenia. Ubezpieczenie to dotyczy nieruchomości posiadanych lub wynajmowanych, samochodów itp.

• Ubezpieczenie zdrowotne: Ubezpieczenie zdrowotne umożliwia pokrycie kosztów opieki medycznej od wizyt profilaktycznych i leczenia chorób po poważne zabiegi medyczne. Opieka medyczna może być zapewniona przez państwo, wtedy kwestia ubezpieczenia zdrowotnego w twoim przypadku może wyglądać inaczej. Zależy to od kraju twojego zamieszkania.

• Ubezpieczenie na życie: Ubezpieczenie na życie zapewnia rodzinie wypłatę pieniędzy w przypadku, gdy ubezpieczony członek rodziny umiera.

• Ubezpieczenie od niepełnosprawności: Ubezpieczenie od niepełnosprawności gwarantuje wypłatę części dochodów osobie ubezpieczonej w sytuacji, gdy ta osoba straci sprawność i nie może pracować zawodowo przez długi okres.

Ćwiczenie (3 minuty)

Usiądź w parze ze współmałżonkiem lub partnerem do współpracy i porozmawiajcie o tym, jak rozumiecie pojęcie ubezpieczenia mienia, zdrowia, życia i na wypadek niepełnosprawności. Omówcie, które rodzaje ubezpieczenia byłyby ważne w waszym przypadku?

Koszty ubezpieczenia

Przeczytaj:Gdy już znamy podstawowe fakty dotyczące ubezpieczenia oraz jego potencjalnych korzyści, porozmawiajmy o kosztach ubezpieczenia. Dwa podstawowe rodzaje kosztów związanych z ubezpieczeniem to składka ubezpieczeniowa oraz odliczenie.

Składka ubezpieczeniowa oznacza cenę ubezpieczenia, innymi słowy pieniądze, które płacisz bezpośrednio towarzystwu ubezpieczeniowemu, w rytmie miesięcznym lub rocznym, w zamian za objęcie ubezpieczeniem.

Odliczenie oznacza kwotę, którą wydajesz, zanim towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje pozostałe koszty. Chodzi na przykład o wydatki na opiekę medyczną lub koszt naprawy auta.

Analiza kosztów i korzyści

Przeczytaj:Gdy porównujesz plany ubezpieczeniowe, starasz się przede wszystkim zobaczyć, jakie są potencjalne koszty ubezpieczenia w odniesieniu do potencjalnych korzyści płynących z ubezpieczenia. Warto porównać najlepsze i najgorsze scenariusze.

Roczny koszt minimalny (najlepszy scenariusz)

By wyliczyć roczny koszt minimalny po prostu pomnóż miesięczną składkę ubezpieczeniową razy 12 miesięcy (12 x składka miesięczna) i przyjrzyj się rocznej składce. Ten scenariusz zakłada, że w ciągu roku nie występuje żadna okoliczność, która pociągnęłaby za sobą koszty ubezpieczeniowe.

Roczny koszt maksymalny (najgorszy scenariusz)

By wyliczyć roczny koszt maksymalny, dodaj roczny koszt minimalny do rocznego odliczenia ([12 x składka miesięczna] + odliczenie). Ten scenariusz zakłada, że koszty zdarzenia podlegającego ubezpieczeniu przekraczają roczne odliczenie.

Mając te informacje, możesz teraz porównać rząd wielkości wydatków na różne plany ubezpieczeniowe. Poniższy przykład ukazuje sposób, w jaki możesz porównać te plany.

Ćwiczenie z kalkulatorem

Krok 1.: Podzielcie się na małe grupy liczące od dwóch do czterech osób.

Krok 2.: Przeczytajcie w grupach poniższy scenariusz. Każda osoba korzysta z własnego kalkulatora zgodnie z poleceniami. Pomagajcie sobie nawzajem w miarę potrzeb, by każdy miał możliwość uzyskać prawidłowy wynik.

Uwaga: Odpowiedzi znajdują się na końcu rozdziału w części „Materiały pomocnicze”.

Przeczytaj:Wyobraź sobie, że porównujesz plany ubezpieczeniowe dwóch najemców: plan z wysoką kwotą odliczenia równą 2000, który kosztuje 10 na miesiąc oraz plan z niską kwotą odliczenia równą 500, który kosztuje 40 na miesiąc.

Oblicz:Każda osoba w grupie ma za zadanie policzyć roczny minimalny i roczny maksymalny koszt obu tych planów. Wpisz swój wynik poniżej.

	Roczny koszt minimalny	Roczny koszt maksymalny
Plan z wysoką kwotą odliczenia
Plan z niską kwotą odliczenia

Oblicz:Ile pieniędzy zaoszczędzisz na planie z wysoką kwotą odliczenia przy najlepszym scenariuszu, w którym ponosisz wyłącznie roczny koszt minimalny? Zapisz swoją odpowiedź poniżej.

Odpowiedź:

Podpowiedź:(Roczny minimalny koszt przy niskiej kwocie odliczenia) – (Roczny minimalny koszt przy wysokiej kwocie odliczenia)

Przeczytaj:Zauważ, że w najlepszym scenariuszu przy planie z wysoką kwotą odliczenia oszczędzamy 360. To oznacza, że nawet jeśli będziesz musiał pokryć jakieś koszty związane z wynajmem z własnej kieszeni, to nadal w tej sytuacji plan z wysoką kwotą odliczenia jest dla ciebie tańszy. Ta prawidłowość nie dotyczy jednak najgorszego scenariusza.

Oblicz:Ile pieniędzy zaoszczędzisz na planie z niską kwotą odliczenia przy najgorszym scenariuszu, w którym ponosisz roczny koszt maksymalny? Zapisz swój wynik tutaj.

Odpowiedź:

Podpowiedź:(Roczny maksymalny koszt przy wysokiej kwocie odliczenia) – (Roczny maksymalny koszt przy niskiej kwocie odliczenia)

Przeczytaj:W najgorszym scenariuszu, w którym musisz ponieść roczny koszt maksymalny, zaoszczędzisz prawie dwa razy tyle (ponad 1000), jeśli wybierzesz plan z niską kwotą odliczenia. Gdy będziesz wybierał plany ubezpieczeniowe i ich opcje, zastanów się nad sytuacją własnej rodziny i wybierz plan, który najlepiej odpowiada waszym potrzebom.

Inne korzyści

Przeczytaj:W powyższym ćwiczeniu ocenialiśmy jeden z typów planów ubezpieczeniowych mienia (ubezpieczenie dla wynajmującego). Możemy wykorzystać ten sam proces, porównując inne rodzaje ubezpieczeń. Istnieją jednak inne czynniki niż potencjalne koszty minimalne i maksymalne, i je także warto rozważyć. Poniżej znajdują się dodatkowe pytania, które można zadać przy analizie różnych planów ubezpieczeniowych:

• Jakie usługi lub zdarzenia losowe są objęte ubezpieczeniem?

• Jaki jest zakres ubezpieczenia?

• Jaka jest reputacja danego towarzystwa ubezpieczeniowego?

• Czy są zniżki, z których możesz skorzystać?

• Jakie jest prawdopodobieństwo, że z własnej kieszeni będziesz płacić tylko minimalne koszty?

• Jakie jest prawdopodobieństwo, że z własnej kieszeni będziesz musiał płacić maksymalne koszty?

Omów pojęcie funduszu na nieprzewidziane wydatki i ubezpieczenia na naradzie rodzinnej

Przeczytaj:W czasie narady rodzinnej w tym tygodniu omówcie, w jaki sposób możecie odłożyć środki na jeden miesiąc życia. Ustalcie też, które plany ubezpieczeniowe są istotne dla waszej rodziny i zapoznajcie się z polisami ubezpieczeniowymi. Możecie wykorzystać poniższy zarys przykładowej dyskusji na naradzie rodzinnej.

Przykładowa dyskusja na naradzie rodzinnej

Nie zapomnijcie o modlitwie na rozpoczęcie i na zakończenie, by zaprosić Ducha Świętego.

Część 1.: Przegląd

• Jak sobie radzicie z pilnowaniem budżetu?

• Czy macie odpowiednie ubezpieczenie? Jakiego ubezpieczenia potrzebujecie w swojej sytuacji?

Część 2.: Plan

• Jeśli nie macie odpowiedniego ubezpieczenia, jakie ubezpieczenie powinniście sobie zapewnić? Przeprowadźcie analizę kosztów i korzyści planów ubezpieczeniowych, która znajduje się na stronie 97–98.

• Co możecie zrobić, by szybko utworzyć jednomiesięczny fundusz na nieprzewidziane wydatki?

Coroczna kontrola

Sprzedawałem ubezpieczenia i wiem, że stawki rosną z czasem. Już nie pracuję w tej branży, ale co roku robię przegląd planów ubezpieczeniowych, żeby mieć najlepszy z nich. Zawsze w listopadzie sprawdzam moje ubezpieczenie i kwoty z innych firm ubezpieczeniowych. Dzięki temu obniżam moje koszty do minimum.