Nauka — maksymalny czas: 45 minut

Dyskusja na dziś:

3 Eliminuj długi

Mapa do sukcesu w zarządzaniu finansami

1. Rozumienie pojęcia długu

Przeczytaj:Dług oznacza nie nasze pieniądze, które pożyczyliśmy. Zazwyczaj zaciągnięcie długu łączy się z jakimś kosztem, zwanym oprocentowaniem. Oprocentowanie to odsetek kwoty, którą jesteśmy winni. Musisz oddać więcej pieniędzy, niż pożyczyłeś, czasem znacznie więcej. Długi pociągają za sobą opłaty. Oczekuje się, że spłacisz całą pożyczoną kwotę wraz z odsetkami.

Przedyskutuj:Dlaczego ludzie pożyczają pieniądze?

Przeczytaj:Prorocy zawsze doradzają, by unikać długów. Prezydent Heber J. Grant głosił: „Jeśli istnieje jedna rzecz, która przynosi ludzkiemu sercu i rodzinie pokój i zadowolenie, to jest nią życie w granicach własnych środków. A istnieje jedna rzecz, która rozbija, zniechęca i razi — jest nią posiadanie długów i zobowiązań, których nie można spłacić” (Gospel Standards: Sermons and Writings of Heber J. Grant, zebr. G. Homer Durham [1941], str. 111).

W następnych dwóch rozdziałach będziesz uczył się stosować tę rade proroków i uwalniać się od długów.

Zastanów się:Poświęć dwie minuty na to, by zastanowić się nad własnymi nieudanymi decyzjami finansowymi. Jakie były ich konsekwencje? Jak długo odczuwałeś te konsekwencje? Jak wpływały one na ciebie, twoje małżeństwo lub rodzinę i twoją zdolność do służby bliźnim?

Unikanie długów

Przeczytaj:Prorocy mówią, że istnieje zaledwie kilka powodów, dla których zaciągnięcie długu jest usprawiedliwione. Mówią też, że jeśli masz długi, powinieneś spłacić je tak, szybko, jak to możliwe. Prezydent Gordon B. Hinckley głosił, że „rozsądny kredyt na zakup domu lub pewnych innych potrzebnych rzeczy jest do przyjęcia. Z perspektywy mojego stanowiska widzę bardzo wyraźnie straszną tragedię wielu ludzi, którzy niemądrze pozaciągali długi na rzeczy, których nie potrzebują” („I Believe”, Ensign, sierpień 1992, str. 6).

W zależności od okoliczności kredyt można zaciągnąć, gdy kupujemy następujące rzeczy:

• Skromny dom lub mieszkanie, możliwe do utrzymania

• Rozsądne wydatki na edukację lub szkolenia, które mogą prowadzić do uzyskania lepszej pracy

• Skromny, podstawowy środek transportu (tylko wtedy, gdy jest niezbędny)

Powinieneś unikać zaciągania długów na zakup innych rzeczy. Zamiast tego, oszczędzaj, by mieć środki na wydatki.

Zastanów się:Poświęć dwie minuty na zastanowienie się nad pytaniem: Jak będziesz się czuł, gdy uwolnisz się od długów? Zapisz swoje przemyślenia.

Skracanie naszego papierowego łańcucha

Poszedłem na uzupełniające studia magisterskie. Miałem potem dobrą pracę, a jednocześnie ponad 100 tys. dolarów długu. DUŻO czasu dzieliło mnie od spłaty kredytu. Pewnej soboty zrobiliśmy z żoną papierowy łańcuch, którego każde ogniwo oznaczało tysiąc dolarów. Ogniw było sto! Mamy nasz łańcuch w salonie i odrywamy jedno ogniwo za każdym razem, gdy spłacamy kolejny tysiąc. Chociaż pozbycie się długu zajmie nam kilka lat, cieszymy się, patrząc, jak nasz łańcuch się skraca. Wspaniale jest też uczyć dzieci o długach i angażować całą rodzinę w naszą batalię.

Wychodzenie z długu

Przeczytaj:Możesz pozbyć się długów! Szybkie spłacenie długu będzie wymagało znacznych poświęceń, ale możesz to zrobić. Poniżej znajduje się pięć zasad wychodzenia z długów. W niniejszym rozdziale omówimy trzy spośród nich.

1. Zrozum warunki swojego zadłużenia

2. Chciej wyjść z długów

3. Pokonaj naturalne ludzkie tendencje prowadzące do zaciągania długów

4. Przestań zaciągać długi

5. Spłać swoje zobowiązania

Przedyskutuj:Jakie myśli lub odczucia rodzą się w twojej głowie po przeczytaniu tych pięciu zasad?

2. Zrozum warunki swojego zadłużenia

Przeczytaj:Ile masz długów? Jaka jest wysokość odsetek? Jakie są miesięczne spłaty? Jak długo będzie trwało spłacenie długów i jaką kwotę samych odsetek będziesz musiał zapłacić? Ważne, by znać odpowiedzi na te pytania, gdy pracujemy nad wychodzeniem z długów. By wyjść z długów, przeprowadzisz ich remanent. Poniżej znajduje się przykładowa tabela inwentaryzacji długów.

Opis	Saldo	Oprocentowanie	Miesięczna spłata
Karta kredytowa nr 1	4000	17%	97
Karta kredytowa nr 2	6500	19%	168
Auto	5000	3,00%	145
Pożyczka studencka	18 000	5,50%	300
Kredyt hipoteczny	170 000	4,50%	1050

Na naradzie rodzinnej w tym tygodniu utworzysz podobną tabelę. Upewnij się, że zawrzesz w niej wszystkie informacje o każdym długu.

3. Chciej wyjść z długów

Przeczytaj:By dokonać czegoś trudnego, na przykład wyjść z długów, musisz mieć pragnienie silniejsze niż przeciwności. Starszy Dallin H. Oaks powiedział: „Kiedy mamy wizję tego, kim możemy się stać, nasze pragnienia i moc do działania wzrastają w nadzwyczajny sposób” („Pragnienie”, Ensign lub Liahona, maj 2011, str. 44). By osiągnąć sukces, skup się na celu, jakim jest pozbycie się długów. Wyobrażaj sobie własne życie bez obciążenia kredytowego. Starszy Neal A. Maxwell mówił: „To, czego nieustannie pragniemy przez cały czas, jest tym, czym się w końcu staniemy” („According to the Desire of [Our] Hearts”, Ensign, listopad 1996, str. 21).

Przedyskutuj:Dlaczego pragniesz być wolny od długów? Co będziesz mógł zrobić, czego nie możesz zrobić teraz?

4. Pokonanie „naturalnego człowieka”

Przeczytaj:„Albowiem naturalny człowiek, człowiek żyjący bez wpływu Świętego Ducha, jest wrogiem Boga, był nim od upadku Adama i pozostanie nim na zawsze, jeśli nie podda się wpływowi Świętego Ducha i nie odsunie tego, co jest w nim naturalne, stając się świętym poprzez zadośćuczynienie Chrystusa Pana, i będzie jak dziecko, uległy, łagodny, pokorny, cierpliwy, pełen miłości” (Mosjasz 3:19). By odrzucić „naturalnego człowieka”, musimy pamiętać o zasadach, które poznaliśmy w rozdziale 4., dotyczących dalekosiężnej wizji. Musimy nauczyć się odkładać krótkotrwałe przyjemności, by osiągać długoterminowe cele — jak to było w przypadku eksperymentu z dziećmi i słodkimi piankami.

Tendencje, jakie miewa „naturalny człowiek”, to:

• Wydawanie pieniędzy pod wpływem impulsu i emocji.

• Ignorancja i beztroska w odniesieniu do naszych finansowych realiów.

• Zazdrość pod adresem innych ludzi, przyrównywanie się do nich.

Uległość względem „naturalnego człowieka” najprawdopodobniej przyniesie nam długi i stres związany z finansami. Zaś jeśli posłuchamy „wpływu Świętego Ducha”, będziemy silniejsi mocą Zadośćuczynienia w obliczu przeciwności.

Przedyskutuj:Co to znaczy porzucić „ naturalnego człowieka”?

Przeczytaj:Przyjrzyjmy się bliżej kilku z tych naturalnych ludzkich tendencji w odniesieniu do samowystarczalności.

Wydawanie pieniędzy pod wpływem impulsu i emocji

Zastanów się:Przez minutę pomyśl nad odpowiedzią na następujące pytania, a odpowiedzi zapisz poniżej: Kiedy ostatnio kupiłeś coś pod wpływem impulsu, wydając na to dużo pieniędzy? Co to było? Jak mógłbyś lepiej wykorzystać te pieniądze, przeznaczając je na coś innego?

Przeczytaj:Każdemu z nas zdarza się wydać pieniądze na coś pod wpływem impulsu lub emocji. Czasem kupujemy coś, gdy czujemy zniechęcenie lub gniew. Czasem wydajemy pieniądze, bo czujemy, że zasługujemy na przyjemność. Czasem jakaś wyprzedaż czy promocyjna cena przekonuje nas, że potrzebujemy czegoś, czego tak naprawdę nam nie trzeba. Istnieje wiele powodów, dla których wydajemy pieniądze na rzeczy niepotrzebne, zamiast kupić w ich miejsce rzeczy naprawdę istotne. Poniższe ćwiczenie ułatwi nam zrozumienie, dlaczego dokonujemy impulsywnych zakupów.

Ćwiczenie (10 minut)

Krok 1.: Poświęć kilka minut na ocenę swoich nawyków związanych z zakupami pod wpływem chwili. Odpowiedz na poniższe pytania.

Krok 2.: Po wypełnieniu ankiety usiądź ze współmałżonkiem (jeśli jest obecny) lub partnerem do współpracy i omówcie następujące kwestie:

• Jakie prawidłowości odnoszące się do emocjonalnych, impulsywnych zakupów zauważyliście?

• Co możecie zrobić, by chronić się „przed sobą”?

Co czuję, gdy wydaję pieniądze pochopnie? (Zaznacz wszystkie opcje, które odnoszą się do ciebie).

• Samotność.

• Nudę.

• Ekscytację.

• Hojność.

• Szczęście.

• Głód.

• Wściekłość.

• Smutek.

• Stres.

• Zmęczenie.

• Niedocenianie mojej osoby.

Na co wydaję pieniądze, gdy kupuję coś pod wpływem impulsu? (Zaznacz wszystkie opcje, które odnoszą się do ciebie).

• Ubrania.

• Jedzenie w restauracjach.

• Urządzenia lub akcesoria elektroniczne.

• Rozrywkę.

• Podarunki.

• Meble, elementy dekoracyjne do domu.

• Przekąski i napoje.

• Podróże.

Z kim przebywam, gdy dokonuję spontanicznych zakupów?

• Z dziećmi.

• Ze współpracownikami.

• Z przyjaciółmi.

• Z nikim, jestem sam.

• Ze współmałżonkiem.

Przedyskutuj:W jaki sposób możemy przezwyciężyć tendencje do robienia zakupów pod wpływem chwili? Co robiłeś w przeszłości, by pokonać takie impulsy?

Ignorancja i beztroska w odniesieniu do naszych finansowych realiów

Przeczytaj:W Księdze Mormona Nefi gani Lamana i Lemuela za to, że „nie [byli] już w stanie […] odczuć” Ducha Świętego w nich (zob. 1 Nefi 17:45). Nasze decyzje mogą znieczulić nasze serca, aby nie mogły odczuć podszeptów Ducha, które nakłaniają do koniecznej zmiany. Czasami ta „niezdolność do odczuwania” może być przyczyną ignorancji, gdy chodzi o realną ocenę naszego położenia. Możemy unikać kontrolowania wydatków czy sprawdzania kont bankowych. Jeśli korzystamy z kart kredytowych lub kredytów konsumenckich, ta beztroska szybko uwikła nas w długi.

Czasami jeden lub oboje partnerów w związku małżeńskim wydaje pieniądze bez umiaru, zakładając, że drugi partner jest odpowiedzialny za finansową sytuację rodziny. Pamiętajmy, współmałżonkowie są w równym stopniu odpowiedzialni za finanse rodziny, a uciekanie od tej odpowiedzialności lub cedowanie jej na kogoś innego doprowadzi w końcu do kłopotów finansowych.

Przedyskutuj:Dlaczego niektóre osoby mają skłonność do lekceważenia realiów swojego położenia? W jaki sposób możesz przezwyciężyć niezdolność do oglądu własnej sytuacji finansowej?

Zazdrość pod adresem innych ludzi, przyrównywanie się do nich

Przeczytaj:To naturalne, że ludzie porównują się ze sobą i że jesteśmy zarzucani informacjami i reklamami dotyczącymi zakupu rzeczy, których nie potrzebujemy. Czasem czujemy, że mamy prawo posiadać coś, na co nas nie stać lub czego nam nie trzeba. Jeśli ulegniemy uczuciom zazdrości, łatwo możemy ulec też pokusie nierozważnych zakupów.

Przedyskutuj:W jaki sposób możemy przezwyciężyć skłonność do przyrównywania się do innych ludzi?

Omów priorytety finansowe na naradzie rodzinnej

Przeczytaj:Podczas narady rodzinnej w tym tygodniu omówisz sposoby na pokonanie tendencji właściwych „naturalnemu człowiekowi” i na przeciwdziałanie im. Porozmawiajcie o waszym obecnym zadłużeniu. Stwórzcie „inwentarz długów” (zob. czystą tabelę na str. 123). Możecie wykorzystać poniższy zarys przykładowej dyskusji na naradzie rodzinnej. Gdy wspólnie uświadamiacie sobie wszystkie wasze długi i gdy pracujecie nad odrzuceniem skłonności „naturalnego człowieka”, otrzymacie pomoc Pana w spłacie tych długów.

Przykładowa dyskusja na naradzie rodzinnej

Nie zapomnij o modlitwie na rozpoczęcie i na zakończenie, by zaprosić Ducha Świętego.

Część 1.: Przegląd

• W jaki sposób przejawiacie skłonności „naturalnego człowieka”?

• Kiedy ostatnio zrobiliście duże zakupy pod wpływem impulsu? Co moglibyście zrobić z tymi wydanymi impulsywnie pieniędzmi?

• Gdy uwolnicie się od zadłużenia, co będziecie mogli robić, czego teraz nie możecie?

Część 2.: Plan

• Przeprowadźcie wspólnie remanent długów przy użyciu tabeli ze str. 123.

• Zadajcie sobie pytania:

  • Co możecie robić inaczej, by wyeliminować długi?

  • Jakie praktyki mogą stać się waszym zwyczajem, by wyeliminować naturalne skłonności i chronić się przed nimi?

  • Jak możesz włączyć Pana w walkę z „naturalnym człowiekiem”?