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Discussione di oggi:

2 PROTEGGERE LA famiglia dalle difficoltà finanziarie

Mappa del successo nelle responsabilità finanziarie

1. Proteggere la famiglia dalle difficoltà finanziarie

Leggete:La preparazione è un principio possente del Vangelo. Il Signore promette che “se siete preparati, voi non temerete” (DeA 38:30).

Dopo il nostro obbligo di pagare per primo il Signore versando la decima e le altre offerte, il nostro secondo obbligo è adoperarci per proteggere la nostra famiglia dalle difficoltà finanziarie. Possiamo farlo soltanto se sviluppiamo una prospettiva a lungo termine. In questo capitolo impareremo due passi per proteggere la nostra famiglia dalle difficoltà finanziarie.

• Creare un fondo di emergenza di un mese

• Stipulare un’assicurazione adeguata

Discutete:Dedicate qualche momento a osservare la Mappa del successo nelle responsabilità finanziarie. Secondo voi, perché proteggere la vostra famiglia dalle difficoltà finanziarie è la seconda priorità dopo quella di pagare la decima e le offerte?

2. Creare un fondo di emergenza di un mese

Leggete:Avendo tenuto traccia delle vostre spese per almeno quattro settimane, a questo punto dovreste aver individuato la somma necessaria per coprire le spese primarie per un mese. Il vostro fondo di emergenza di un mese dovrebbe essere pari a questa somma.

Per il vostro fondo di emergenza di un mese dovreste tenere dei contanti in un luogo sicuro e di facile accesso, come ad esempio un conto corrente bancario. Non usate questo denaro per nulla che non sia un’emergenza. Se c’è un’emergenza e dovete usare del denaro prendendolo dal fondo di emergenza di un mese, ricominciate subito a rimettere dei soldi nel fondo fino a quando non l’avete ricostituito in pieno. In seguito, dopo aver estinto tutti i vostri debiti al consumo, comincerete a risparmiare abbastanza soldi da riuscire a coprire le vostre spese per un periodo di 3–6 mesi (tratteremo questo passo nel capitolo 9).

Dovreste adoperarvi per costituire un fondo di emergenza di un mese il più rapidamente possibile. Destinate qualunque cifra extra riusciate a mettere da parte al vostro fondo di emergenza fino a quando non è completo. Anche se avete dei debiti, effettuate solo i pagamenti minimi richiesti fino a quando non avete costituito un fondo di emergenza di un mese. Per far sì che questo processo sia più rapido, potreste trovare un secondo lavoro o un lavoro migliore, vendere delle cose di cui potete fare a meno o eliminare alcune spese non necessarie.

Discutete:Quali benedizioni può ricevere la vostra famiglia grazie al fatto di avere un fondo di emergenza di un mese? Perché dovreste costituire un fondo di emergenza di un mese prima di estinguere i debiti?

3. Stipulare un’assicurazione adeguata

Leggete:Se un membro della vostra famiglia si ammalasse gravemente, diventasse disabile o addirittura morisse, quale impatto economico avrebbe su di voi o sulla vostra famiglia un simile evento? Quale sarebbe l’impatto economico di un incendio domestico o di un grave incidente d’auto? Queste avversità accadono e, se non siamo preparati, possono causare problemi economici gravi. Una buona fonte di protezione da possibili avversità è l’assicurazione. Un’assicurazione è un accordo nel quale un’organizzazione (di solito una compagnia assicurativa) si impegna a compensare una persona in caso di determinate avversità in cambio di un importo fisso.

Il presidente N. Eldon Tanner insegnò: “Nulla sembra così certo quanto l’inaspettato nella nostra vita. Il costo delle cure mediche e ospedaliere continua ad aumentare, e una buona assicurazione [sanitaria] è l’unico modo in cui la maggior parte delle famiglie può affrontare le spese conseguenti a gravi incidenti, malattie [o] maternità […]. L’assicurazione sulla vita può fornire […] i mezzi necessari per la […] sussistenza in caso di morte [della persona che provvede economicamente alla famiglia]. Ogni famiglia deve [fare in modo di avere un’adeguata assicurazione sanitaria e sulla vita]” (“Costanza nel cambiamento”, La Stella, maggio 1980, 137–138).

Discutete:Perché l’assicurazione riveste un’importanza così vitale? Quali benedizioni possono derivare dall’avere un’assicurazione adeguata?

I benefici dell’essere assicurati

Leggete:Avere un’assicurazione può contribuire a proteggervi dalle devastanti conseguenze economiche che incidenti e altre avversità possono causare.

Esercizio (5 minuti)

Come gruppo, esaminate i due scenari descritti sotto, poi parlate di come l’assicurazione ha apportato dei benefici nelle due situazioni.

Scenario 1 – Avete avuto un incidente d’auto ed è stata colpa vostra. La vostra automobile è rimasta gravemente danneggiata, così come l’altro veicolo coinvolto. Sia voi che l’altro conducente siete rimasti feriti e avete dovuto sottoporvi a cure mediche. Il costo totale per riparare entrambi i veicoli e pagare le spese mediche ammonta a più di 15.000 €.

	Senza assicurazione	Con assicurazione
Costo totale	15.000	15.000
Costi coperti dall’assicurazione	0	12.000
Costi a vostro carico	15.000	3.000

Scenario 2 – Un padre di 45 anni ha lavorato come elettricista guadagnando 3.500€ al mese. È l’unica fonte di reddito per provvedere alle necessità della moglie e dei loro tre figli. Si è fatto male alla schiena e non potrà più fare l’elettricista. Non guadagnerà nulla finché non sarà in grado di trovare un altro impiego, il che potrebbe richiedere ulteriori studi o corsi di formazione.

	Senza assicurazione	Con assicurazione
Reddito mensile derivante dall’impiego	0	0
Reddito mensile derivante dall’assicurazione	0	3.000
Reddito mensile totale	0	3.000

Tipo di assicurazione

Leggete:Non c’è bisogno di stipulare un’assicurazione per ogni cosa; ecco perché state costituendo un fondo di emergenza e state mettendo da parte altri risparmi. Tuttavia, è di fondamentale importanza che vi proteggiate da avversità potenzialmente devastanti dal punto di vista economico. Il presidente Marion G. Romney insegnò: “Ci è stato consigliato di […] avere una riserva di denaro per fare fronte alle situazioni di emergenza ed essere coperti da un’adeguata assicurazione sulla salute, sulla vita e sulla casa” (“I principi della salvezza temporale”, La Stella, novembre 1981, 6).

Esistono molti tipi di assicurazione, ma i quattro più comuni sono:

• Assicurazione sui beni patrimoniali – Le assicurazioni sui beni patrimoniali, come ad esempio quelle per i locatori o i conduttori e le assicurazioni auto, possono contribuire a coprire i costi di sostituzione o riparazione in caso di danni gravi, furto o distruzione.

• Assicurazione sanitaria – L’assicurazione sanitaria può contribuire a coprire i costi relativi a diversi tipi di cure mediche, dalle visite di routine a terapie per malattie fino a interventi sanitari importanti. In base al luogo in cui vi trovate, le cure mediche possono essere un servizio statale e la necessità di avere un’assicurazione sanitaria può variare.

• Assicurazione sulla vita – L’assicurazione sulla vita fornisce a una famiglia una somma di denaro in caso di morte di un membro della famiglia assicurato.

• Assicurazione invalidità – L’assicurazione invalidità garantisce la copertura di una parte del reddito della persona assicurata nel caso in cui dovesse diventare disabile e inabile al lavoro per un periodo esteso di tempo.

Esercizio (3 minuti)

Formate una coppia con il vostro coniuge o con il vostro compagno d’azione e condividete ciò che avete capito riguardo alle assicurazioni sui beni patrimoniali, sulla salute, sulla vita, e di invalidità. Parlate di quale copertura assicurativa sarebbe importante che aveste nella vostra situazione.

Costi assicurativi

Leggete:Ora che abbiamo una comprensione di base del concetto di assicurazione e di alcuni dei suoi potenziali benefici, parliamo di alcuni dei relativi costi. I due tipi principali di costi o di spese associati all’assicurazione sono il premio e la franchigia.

Il premio rappresenta il prezzo dell’assicurazione, ovvero l’importo che pagate direttamente (su base mensile o annuale) alla compagnia assicurativa in cambio della copertura.

La franchigia rappresenta l’importo che pagate per coprire le vostre spese (come ad esempio le spese mediche o quelle per la riparazione dell’automobile) prima che la compagnia assicurativa copra i costi rimanenti.

Analisi costi-benefici

Leggete:Quando confrontate delle polizze assicurative, in sostanza state cercando di mettere a confronto il costo potenziale della polizza e ciò che potrebbe offrirvi in termini di copertura. Potrebbe essere utile confrontare l’ipotesi migliore con quella peggiore.

Costo annuale minimo (ipotesi migliore)

Per calcolare il costo annuale minimo, moltiplicate il vostro premio mensile per dodici (12 + premio mensile) oppure verificate a quanto ammonta il premio annuale se lo pagate una volta all’anno. Questa ipotesi presuppone che nel corso dell’anno non si verifichi un evento assicurabile.

Costo annuale massimo (ipotesi peggiore)

Per calcolare il vostro costo annuale massimo, aggiungete il costo annuale minimo alla franchigia annuale ([12 x premio mensile] + franchigia). Questa ipotesi presuppone che i costi legati all’evento assicurabile superino la vostra franchigia annuale.

Avendo a disposizione queste informazioni, ora potete confrontare le gamme di costo delle diverse polizze. L’esempio seguente mostra un modo in cui potete mettere a confronto delle polizze.

Esercizio di calcolo

Passo 1 – Dividetevi in piccoli gruppi di due–quattro persone.

Passo 2 – All’interno di ogni gruppo, leggete lo scenario descritto sotto. Ciascun membro del gruppo dovrebbe usare la propria calcolatrice secondo le istruzioni date. Aiutatevi a vicenda, se necessario, e assicuratevi che tutti possano arrivare a dare la risposta giusta.

Nota: vedere le risposte nella sezione “Risorse” alla fine del capitolo.

Leggete:Immaginate di confrontare due polizze di assicurazione del locatario: una polizza con una franchigia alta pari a 2.000 al costo di 10 al mese, e una polizza con una franchigia bassa pari a 500 al costo di 40 al mese.

Calcolate:Ciascun membro del gruppo dovrebbe calcolare il costo annuale minimo e quello massimo di ogni piano. Scrivete le vostre risposte qui sotto.

	Costo annuale minimo	Costo annuale massimo
Polizza con franchigia alta
Polizza con franchigia bassa

Calcolate:Quanto vi farà risparmiare la polizza con franchigia alta nella migliore delle ipotesi (supponendo di pagare solo il costo annuale minimo)? Scrivete la vostra risposta qui sotto.

Risposta:

Suggerimento:(Costo annuale minimo della polizza con franchigia bassa) – (Costo annuale minimo della polizza con franchigia alta)

Leggete:Osservate come nell’ipotesi migliore la polizza con franchigia alta vi faccia risparmiare 360. Questo significa che, anche se dovete spendere di tasca vostra fino a un massimo di 360 per costi legati all’affitto della proprietà, in questa situazione è comunque più conveniente scegliere la polizza con franchigia alta. Ciò non vale, tuttavia, nell’ipotesi peggiore.

Calcolate:Quanto vi farà risparmiare la polizza con franchigia più bassa nella peggiore delle ipotesi (supponendo di pagare solo il costo annuale massimo)? Scrivete la vostra risposta qui sotto.

Risposta:

Suggerimento:(Costo annuale massimo della polizza con franchigia alta) – (Costo annuale massimo della polizza con franchigia bassa)

Leggete:Nell’ipotesi peggiore, nella quale avete dovuto pagare il costo annuale massimo, risparmiereste quasi il doppio (ovvero più di 1000) scegliendo la polizza con franchigia più bassa. Quando cercate di scegliere tra diverse polizze e opzioni assicurative, valutate la vostra situazione o quella della vostra famiglia in modo da scegliere la polizza più adatta alle vostre esigenze.

Prendere in considerazione altri benefici

Leggete:Nell’attività che abbiamo appena completato abbiamo valutato un tipo di polizza assicurativa sui beni (l’assicurazione del locatario). Possiamo usare lo stesso tipo di procedimento per valutare altri tipi di assicurazioni. Tuttavia, vi sono spesso altri fattori da prendere in considerazione oltre ai potenziali costi minimi e massimi. Ecco alcune domande aggiuntive da porvi quando analizzate polizze assicurative diverse:

• Quali servizi o eventi sono coperti?

• Quali sono le tipologie e i limiti della copertura?

• Di quale reputazione gode la compagnia assicurativa?

• Ci sono degli sconti a cui potreste avere diritto?

• Quante probabilità ci sono che paghiate di tasca vostra soltanto gli importi pressoché i più bassi possibile?

• Quante probabilità ci sono che dobbiate pagare di tasca vostra gli importi i più alti possibile?

Parlate del fondo di emergenza e delle assicurazioni durante il vostro consiglio di famiglia

Leggete:Questa settimana, durante il vostro consiglio di famiglia, parlate dei modi per costituire il vostro fondo di emergenza di un mese. Stabilite anche quali polizze assicurative sono importanti per la vostra famiglia e informatevi riguardo alle varie polizze sul mercato. Potreste seguire l’esempio riportato sotto di discussione durante un consiglio di famiglia.

Esempio di discussione durante un consiglio di famiglia

Assicuratevi di iniziare e di terminare il consiglio con una preghiera in modo da invitare lo Spirito.

Parte 1 – Fate il punto della situazione

• Come stanno andando le cose rispetto all’attenervi al vostro bilancio?

• Avete un’assicurazione adeguata? Di quali polizze assicurative avete bisogno nella vostra situazione?

Parte 2 – Pianificate

• Se non avete un’assicurazione adeguata, quale copertura assicurativa dovreste procurarvi? Fate un’analisi costi-benefici delle polizze disponibili (vedere alle pagine 97–98).

• Che cosa potete fare per costituire rapidamente il vostro fondo di emergenza di un mese?

Check-up annuale

Vendevo assicurazioni, e so che i tassi crescono col passare del tempo. Ora faccio un altro lavoro, ma confronto i tassi delle polizze assicurative ogni anno per assicurarmi di usufruire dell’offerta migliore. Ogni novembre riesamino le mie polizze e mi procuro dei preventivi di altre compagnie. In questo modo mantengo i costi i più bassi possibile.