Apprendre — Durée maximale : 45 minutes

Discussion d’aujourd’hui :

3 Éliminer les dettes

Lire :La semaine dernière, nous avons parlé de trois principes qui permettent de se débarrasser des dettes.

1. Comprendre les réalités de vos dettes.

2. Avoir le désir de vous libérer des dettes.

3. Surmonter les tendances de « l’homme naturel » qui vous conduisent à vous endetter.

Aujourd’hui, nous allons parler de deux principes supplémentaires :

1. Cesser de contracter des dettes.

2. Rembourser vos dettes.

Discuter :Quelles sont les choses les plus importantes que vous avez apprises la semaine dernière ?

1. Cessez de contracter des dettes

Lire :Vous ne pouvez pas vous attendre à vous libérer des dettes tant que vous ne cessez pas d’en contracter. Il y a deux étapes simples pour cesser de contracter des dettes :

1. Constituer un fonds d’urgence.

2. Cesser d’utiliser des cartes de crédit et des prêts à la consommation.

Premièrement, continuez de constituer un fonds d’urgence jusqu’à ce que vous ayez épargné la valeur de trois à six mois de dépenses. Utilisez cet argent quand vous en avez besoin, plutôt que d’acheter à crédit. Mais souvenez-vous de ne vous en servir que pour de véritables urgences et de respecter votre budget pour tout le reste.

Deuxièmement, cessez de faire confiance aux dettes de consommation et aux cartes de crédit. Jeffrey R. Holland a recommandé une « chirurgie plastique » financière. Il a dit : « C’est une opération vraiment indolore : découpez simplement vos cartes de crédit. […] Aucune commodité connue de l’homme moderne n’a autant mis en péril la stabilité financière des familles, en particulier des jeunes familles en difficulté, que les cartes de crédit. » (Jeffrey R et Patricia T. Holland, « Things We Have Learned—Together », Ensign, juin 1986, p. 30). Découper vos cartes de crédit vous aidera à ne pas vous endetter davantage.

Discuter :Qu’êtes-vous disposé à faire pour cesser de contracter des dettes ?

2. Remboursez vos dettes

Lire :On nous a recommandé de rembourser nos dettes aussi vite que nous le pouvons : « Si vous faites un emprunt, […] travaillez pour le rembourser aussi rapidement que possible et vous libérer de l’esclavage. » (Ancrés dans la foi, 2004, p. 45-46).

Voici quatre étapes qui vous aideront à établir un plan pour vous débarrasser des dettes et à le suivre.

1. Décidez de payer davantage pour le remboursement de vos dettes.

2. Décidez quelles dettes vous allez rembourser plus rapidement.

3. Utilisez la méthode de réaffectation.

4. Si nécessaire, prenez des mesures supplémentaires.

Décidez de payer davantage pour le remboursement de vos dettes

Lire :L’une des façons les plus chères de se débarrasser des dettes est de faire des paiements minimum. Le paiement minimum est souvent un pourcentage du solde. Quand le solde diminue, le paiement minimum en fait autant. Cela augmente le temps nécessaire au remboursement du solde et vous coûte davantage en intérêts. Pour vous libérer des dettes beaucoup plus rapidement, il vous faudra payer davantage que le paiement minimum.

Description	Solde	Taux d’intérêt	Paiement mensuel
Carte de crédit n° 1	4 000	17 %	97
Carte de crédit n° 2	6 500	19 %	168
Voiture	5 000	3,00 %	145
Prêt étudiant	18 000	5,50 %	300
Prêt immobilier	170 000	4,50 %	1 050

Par exemple, si nous utilisions notre inventaire des dettes (ci-dessus) tiré du dernier chapitre et faisions seulement le paiement minimum sur la carte de crédit n° 1, combien de temps faudrait-il, selon vous, pour rembourser la dette ? À votre avis, quel serait le coût des intérêts ? En effectuant seulement les paiements minimum :

• Cela prendrait vingt ans et neuf mois pour rembourser entièrement !

• Les intérêts seraient de 5 107,62.

Mais qu’en serait-il si vous payiez le paiement minimum actuel de 97 et 100 de plus par mois ?

• Vous auriez tout remboursé en deux ans et demi, soit dix-huit ans plus tôt !

• Vous feriez une économie de 4 357,49 sur les intérêts !

Discuter :Pourquoi les créanciers veulent-ils que vous ne fassiez que des paiements minimum ?

Lire :En payant plus que les paiements minimum, vous raccourcirez le temps qu’ils vous faut pour rembourser vos dettes et vous économiserez beaucoup d’argent sur les intérêts. Vous avez suivi vos dépenses et vous avez établi un budget. Comment pouvez-vous dégager de l’argent de vos dépenses pour faire des paiements supplémentaires sur vos dettes ? L’un de vos engagements de cette semaine consistera à déterminer combien d’argent supplémentaire vous pouvez mettre de côté pour l’affecter au remboursement de vos dettes. Quand vous considérez votre première dette à rembourser, choisissez un montant déterminé qui comprend un supplément au-delà du paiement minimum et payez au moins cela jusqu’à ce que la dette soit remboursée.

Activité (15 minutes)

Première étape : Faites équipe avec votre partenaire d’action. Examinez votre budget et voyez si vous pouvez trouver 100 ou plus que vous pourriez affecter au remboursement de vos dettes. Écrivez vos idées ci-dessous.

Deuxième étape : Échangez vos idées en groupe.

Décidez quelles dettes vous allez rembourser plus rapidement

Lire :Voici deux options pour décider quelles dettes doivent être remboursées en premier. Vous pouvez :

• Payer davantage pour rembourser d’abord la dette qui a les intérêts les plus élevés.

• Payer davantage pour rembourser d’abord la dette qui a le solde le plus faible.

Les deux options présentent des avantages et des inconvénients, mais elles vous conduiront toutes les deux à vous libérer de vos dettes. L’un de vos engagements de cette semaine sera de décider quelle dette vous allez rembourser en premier.

Méthode	Avantages	Inconvénients
Intérêts les plus élevés en premier	Élimine les dettes les plus chères en premier	Pourrait prendre plus de temps pour réduire le nombre de créanciers Gains psychologiques reportés
Solde le plus faible en premier	Réduit plus rapidement le nombre de créanciers Réduit plus rapidement le nombre de paiements minimum Procure des gains psychologiques plus rapides	Pourrait être plus cher puisque vous ne remboursez pas les dettes présentant les intérêts les plus élevés en premier

Activité (5 minutes)

Utilisez l’exemple d’inventaire des dettes ci-dessous pour faire ce qui suit :

Première étape : Mettez une croix à côté du prêt présentant le taux d’intérêt le plus élevé.

Deuxième étape : Entourez le prêt présentant le solde le plus faible.

Description	Solde	Taux d’intérêt :	Paiement mensuel
Carte de crédit n° 1	4 000	17 %	97
Carte de crédit n° 2	6 500	19 %	168
Voiture	5 000	3 %	145
Prêt étudiant	18 000	5,5 %	300
Prêt immobilier	170 000	4,5 %	1 050

Activité (5 minutes)

Utilisez votre inventaire des dettes (page 123) pour faire ce qui suit :

Première étape : Mettez une croix à côté du prêt présentant le taux d’intérêt le plus élevé.

Deuxième étape : Entourez le prêt présentant le solde le plus faible.

Troisième étape : Décidez à quel prêt affecter un paiement supplémentaire en premier et indiquez-le sur votre inventaire des dettes.

Utilisez la méthode de réaffectation

Lire :La méthode de réaffectation est un excellent moyen de rembourser vos dettes. Disons que vous pouvez désormais payer 100 de plus par mois pour rembourser vos dettes. Quand vous remboursez une dette, que devez-vous faire de l’argent qui était affecté à ce remboursement ? Réaffectez-le pour rembourser d’autres prêts ! C’est là que vous commencez vraiment à vous libérer des dettes plus rapidement.

Par exemple, en utilisant l’exemple d’inventaire des dettes, si vous payiez 100 de plus par mois pour la carte de crédit n° 1, votre paiement mensuel serait de 197. Après remboursement, vous auriez 197 de plus que vous pourriez utiliser pour rembourser une autre dette. Si vous utilisiez ces 197 de plus et l’affectiez au solde de 6 500 de la carte de crédit n° 2, vous pourriez :

• Rembourser cette carte de crédit plus de vingt-trois ans plus tôt que si vous effectuiez les paiements minimaux !

• Économiser plus de 8 500 d’intérêts !

Une fois remboursé le crédit de cette carte, vous auriez 365 de plus pour rembourser d’autres dettes, et ainsi de suite. La méthode de réaffectation fonctionne bien pour éliminer rapidement les dettes.

Discuter :Comment la méthode de réaffectation vous aidera-t-elle à vous libérer plus rapidement des dettes ?

Prenez des mesures supplémentaires

Lire :Si vous avez du mal à effectuer les paiements minimaux pour rembourser vos dettes, il est possible que vous ayez besoin de prendre des mesures supplémentaires (voir ci-dessous).

Activité (10 minutes)

Formez des groupes de deux à quatre personnes et discutez des mesures supplémentaires ci-dessous. Demandez-vous si l’une ou l’autre de ces mesures pourrait vous aider.

Première étape : Trouvez un travail complémentaire ou mieux rémunéré : Vous souvenez-vous de l’illustration du bocal ? Peut-être avez-vous besoin d’un plus grand bocal ! Un revenu complémentaire provenant d’un deuxième emploi ou d’une activité parallèle peut accélérer rapidement votre plan d’élimination des dettes. Vous n’aurez sans doute pas besoin indéfiniment d’un deuxième emploi. Mais si vous avez du mal à accélérer le remboursement de vos dettes, un revenu complémentaire peut vous être d’une grande aide pour retrouver de la stabilité.

Deuxième étape : Vendez des choses dont vous pouvez vous passer.

Troisième étape : Réduisez : Parfois la meilleure chose à faire est de déménager. Une maison, un appartement ou une voiture moins chers peuvent être une bonne solution.

Quatrième étape : Refinancer les dettes : Dans certaines situations il est possible de refinancer vos prêts ou de consolider plusieurs prêts en un seul, à un taux d’intérêt plus bas. Il peut y avoir des coûts de refinancement ou de consolidation, aussi assurez-vous que vous comprenez les frais au préalable.

Cinquième étape : Demandez de l’aide à des mentors ou à des conseillers financiers : Dans de nombreuses régions du monde, il est possible d’obtenir des conseils financiers par le biais de services locaux à but non lucratif ou d’institutions financières. Trouvez un conseiller de confiance et demandez-lui conseil.

Parlez de l’élimination des dettes en conseil de famille

Lire :Lors de votre conseil de famille de cette semaine, déterminez combien d’argent vous pouvez mettre de côté chaque mois pour payer davantage afin de rembourser vos dettes. Décidez aussi quel prêt vous aimeriez rembourser en premier (intérêts les plus élevés ou solde le plus faible). Vous pourriez utiliser l’« exemple de discussion en conseil de famille » présenté ci-dessous.

Exemple de discussion en conseil de famille

Assurez-vous de commencer et de terminer par une prière pour solliciter la présence de l’Esprit.

Première partie : Évaluation

• Contractez-vous encore des dettes ?

• Combien d’argent pouvez-vous vous permettre d’affecter à des paiements supplémentaires ? (Examinez vos revenus et vos dépenses et indiquez le montant que vous pourriez payer en plus sur votre inventaire des dettes page 123.)

Deuxième partie : Planification

• Que pouvez-vous faire pour vous assurer que vous cessez de contracter des dettes ? Réfléchissez ensemble à l’opportunité de découper vos cartes de crédit.

• Quelles dépenses pouvez-vous réduire pour permettre des paiements supplémentaires sur vos dettes ?

• Quel(s) prêt(s) devez-vous rembourser en premier ? (Indiquez l’ordre sur votre inventaire des dettes page 123.)

Plus de deux pour cent

Avant, j’aimais beaucoup ma carte de crédit ! Une fois par trimestre, j’avais un remboursement de 2 % de tous mes achats. Mais quand mon mari et moi avons commencé sérieusement à établir un budget, il nous a été trop difficile de comparer le solde de notre carte de crédit avec celui de notre compte courant. Je me suis rendu compte que nous dépensions régulièrement juste un peu plus que ce que nous avions. Nous avons découpé nos cartes de crédit, exactement comme frère Holland l’avait suggéré ! Je sais que, maintenant, nous économisons plus de deux pour cent parce que nous avons des frontières claires et que nous savons exactement à tout moment combien d’argent nous avons sur notre compte.