Mācieties — maksimālais laiks: 45 minūtes

Šodienas pārrunas:

3 Atbrīvoties no parāda

Izlasiet:Pagājušajā nedēļā mēs apspriedām trīs principus, kuri palīdz atbrīvoties no parādiem:

1. Saprast sava parāda reālo situāciju.

2. Vēlēties tikt vaļā no parāda.

3. Pārvarēt „miesīgā cilvēka” tieksmes, kas noved pie parāda.

Šodien mēs pārrunāsim vēl divus principus:

1. Pārtraukt iedzīvoties parādos.

2. Atmaksāt savus parādus.

Pārrunājiet:Kādas ir dažas no visnoderīgākajām atziņām, ko guvāt pagājušajā nedēļā?

1. Pārtraukt iedzīvoties parādos

Izlasiet:Jūs netiksiet ārā no parāda, ja nepārtrauksiet iedzīvoties jaunos parādos. Ir divi vienkārši soļi, kā pārtraukt iedzīvoties parādos.

1. Izveidojiet fondu ārkārtas situācijām.

2. Pārtrauciet izmantot kredītkartes un patēriņa kredītus.

Pirmkārt, turpiniet krāt naudu ārkārtas situācijām, līdz būsiet sakrājuši naudu izdevumiem no trim līdz sešiem mēnešiem. Nepieciešamības gadījumā izmantojiet šo naudu, nevis ņemiet jaunu kredītu. Taču atcerieties, ka tā ir jāizmanto tikai ārkārtas situācijās, un viss pārējais ir jāieplāno budžetā.

Otrkārt, pārtrauciet paļauties uz patēriņa kredītiem un kredītkartēm. Elders Džefrijs R. Holands ieteica veikt finanšu „plastisko operāciju”. Viņš teica: „Šī ir ļoti nesāpīga operācija: vienkārši atbrīvojieties no savām kredītkartēm. … Nevienas ērtības, kas zināmas mūsdienu cilvēkam, tā neapdraud ģimeņu finansiālo stabilitāti, jo īpaši grūtībās nonākušās jaunizveidotās ģimenes, kā kredītkartes” (Džefrijs R. un Patrīcija T. Holandi „Things We Have Learned—Together”, Ensign, 1986. gada jūnijs, 30. lpp.). Atbrīvošanās no kredītkartēm jums palīdzēs izvairīties no jauniem parādiem.

Pārrunājiet:Ko jūs esat gatavi darīt, lai pārtrauktu iedzīvoties parādos?

2. Atmaksāt savus parādus

Izlasiet:Mums ir ieteikts samaksāt savus parādus, cik ātri vien iespējams: „Ja jūs iedzīvojaties parādā, … strādājiet, lai to atmaksātu pēc iespējas ātrāk, un atbrīvojiet sevi no verdzības” (Uzticīgi ticībai).

Zemāk ir aprakstīti četri soļi, kas jums palīdzēs izveidot un izpildīt plānu, kā izkļūt no parādiem.

1. Pieņemiet lēmumu maksāt papildus summu parādu nomaksai.

2. Izlemiet, kur maksāsiet šo papildus summu.

3. Izmantojiet pārinvestēšanas (rollover) metodi.

4. Veiciet nepieciešamās papildus darbības.

Pieņemiet lēmumu maksāt papildus summu parādu nomaksai

Izlasiet:Viens no dārgākajiem veidiem, kā izkļūt no parāda, ir minimālu maksājumu veikšana. Bieži vien minimālais maksājums ir atlikuma procentuālā likme. Atlikumam samazinoties, samazinās arī minimālais maksājums. Tas pagarina laiku, kas nepieciešams atlikuma nomaksai, un vairāk ir jāsamaksā procentos. Lai atbrīvotos no parāda pēc iespējas ātrāk, jums vajadzētu maksāt vairāk nekā tikai minimālos maksājumus.

Apraksts	Bilance	Procentu likme	Ikmēneša maksājums
Kredītkarte nr. 1	4000	17%	97
Kredītkarte nr. 2	6500	19%	168
Mašīna	5000	3,00%	145
Mācību kredīts	18 000	5,50%	300
Hipotekārais kredīts	170 000	4,50%	1050

Piemēram, ja mēs izmantotu mūsu parādu pārskatu (skat. augšā) no iepriekšējās nodaļas un par kredītkarti nr. 1 veiktu tikai minimālo maksājumu, cik ilgā laikaposmā, jūsuprāt, kredīts tiktu nomaksāts? Cik daudz jūs samaksātu procentos? Veicot tikai minimālos maksājumus:

• Lai visu nomaksātu, ir nepieciešami 20 gadi un 9 mēneši!

• Procenti jums izmaksātu 5107,62.

Taču kā būtu, ja jūs maksātu minimālo maksājumu 97 un vēl papildus katru mēnesi piemaksātu 100?

• Jūs to nomaksātu 2½ gados — tas būtu par 18 gadiem ātrāk!

• Jūs ietaupītu 4357,49 uz procentiem!

Pārrunājiet:Kāpēc kreditori vēlas, lai jūs veiktu tikai minimālos maksājumus?

Izlasiet:Maksājot vairāk kā tikai minimālos maksājumus, tiks samazināts laiks, kas nepieciešams izkļūšanai no parāda, un jūs ietaupīsit daudz naudas uz procentiem. Jūs esat sekojuši līdzi saviem izdevumiem un izveidojuši budžetu. Kā samazināt naudas tēriņus, lai veiktu papildus maksājumus savu parādu nomaksai? Viens no jūsu uzdevumiem šonedēļ būs noteikt, cik daudz papildus naudas jūs varat atlikt ātrākai parāda nomaksai. Plānojot nomaksāt savu pirmo parādu, izvēlieties fiksētu summu, kas ir papildus minimālajam maksājumam, un maksājiet to, līdz parāds tiek nomaksāts.

Aktivitāte (15 minūtes)

1. solis: Sadalieties pa pāriem ar savu rīcības partneri. Pārskatiet savu budžetu un noskaidrojiet, vai varat atlicināt 100 vai vairāk naudas sava parāda nomaksai. Pierakstiet savas idejas.

2. solis: Kopā grupā padalieties ar savām idejām.

Izlemiet, kur maksāt papildus summu

Izlasiet:Zemāk ir doti vairāki varianti, lai izlemtu, kurus parādus samaksāt vispirms. Jūs varat:

• Vispirms maksāt papildus summu par parādu ar vislielāko procentu likmi.

• Vispirms nomaksāt parādu ar vismazāko atlikumu.

Abiem variantiem ir savas priekšrocības un trūkumi, taču tie abi jūs novedīs pie ātrākas kredīta nomaksas. Viens no jūsu uzdevumiem šonedēļ būs nolemt, kuru no parādiem jūs nomaksāsiet vispirms.

Metode	Priekšrocības	Trūkumi
Parāds ar vislielāko procenta likmi	Dzēš vislielāko parādu agrāk	Kreditoru skaita samazināšanai var būt nepieciešams ilgāks laikaposms Kavē psiholoģisko uzvaras sajūtu
Parāds ar vismazāko atlikumu	Samazina kreditoru skaitu daudz ātrāk Samazina minimālo maksājumu skaitu daudz ātrāk Nodrošina ātrāku psiholoģisko uzvaras sajūtu	Varētu būt dārgāks, jo jūs vispirms neatmaksājat parādus ar augstāko procentu likmi

Aktivitāte (5 minūtes)

Izmantojiet tālāk sniegto parāda pārskatu, lai paveiktu šo:

1. solis: Atzīmējiet aizdevumu ar visaugstāko procenta likmi.

2. solis: Apvelciet aizdevumu ar vismazāko atlikumu/bilanci.

Apraksts	Bilance	Procentu likme	Ikmēneša maksājums
Kredītkarte nr. 1	4000	17%	97
Kredītkarte nr. 2	6500	19%	168
Mašīna	5000	3%	145
Mācību kredīts	18 000	5,5%	300
Hipotekārais kredīts	170 000	4,5%	1050

Aktivitāte (5 minūtes)

Izmantojiet savu parāda pārskatu (123. lpp.), lai paveiktu šo:

1. solis: Atzīmējiet aizdevumu ar visaugstāko procenta likmi.

2. solis: Apvelciet aizdevumu ar vismazāko atlikumu.

3. solis: Izlemiet, kuram aizdevumam jūs piemaksāsiet papildus naudu un norādiet to savā parāda pārskatā.

Izmantojiet pārinvestēšanas (rollover) metodi

Izlasiet:Pārinvestēšanas metode ir lielisks veids, kā nomaksāt savus parādus. Pieņemsim, ka tagad varat papildus maksāt 100 mēnesī parādu nomaksai. Kad esat nomaksājuši kādu parādu, ko jums vajadzētu darīt ar šo naudas summu, ko izmantojāt parāda nomaksai? Pārinvestējiet to, lai nomaksātu citus aizdevumus! Šādi rīkojoties, jūs tiešām sākat izkļūt no parādiem daudz ātrāk.

Kā par piemēru izmantosim parādu pārskatu, ja par kredītkarti nr. 1 jūs papildus maksātu 100 mēnesī, jūsu ikmēneša maksājums būtu 197. Kad tas tiktu nomaksāts, jums būtu papildus 197, ko jūs varētu izmantot citu parāda nomaksai. Ja jūs izmantotu šo papildus naudu 197, lai nomaksātu kredītkarti nr. 2, kuras atlikums ir 6500:

• Jūs nomaksātu šo kredītkarti vismaz par 23 gadiem ātrāk nekā tad, ja veiktu tikai minimālos maksājumus!

• Jūs ietaupītu 8500 uz procentiem!

Nomaksājot šo kredītkarti, jums būtu papildus nauda 365 cita parāda nomaksai, un tā uz priekšu. Pārinvestēšanas metode ir labs veids, kā ātrāk atbrīvoties no parādiem.

Pārrunājiet:Kā pārinvestēšanas metode jums palīdzēs ātrāk atbrīvoties no parāda?

Veiciet papildus darbības

Izlasiet:Ja jums ir grūti veikt minimālos maksājumus par parādu, tad jums būtu nepieciešams veikt papildus darbības (skat. zemāk).

Aktivitāte (10 minūtes)

Sadalieties divu līdz četru cilvēku grupās un pārrunājiet papildus darbības, kas aprakstītas zemāk. Apdomājiet, vai kāda no šīm darbībām varētu jums palīdzēt.

1. solis: Atrodiet papildus darbu vai labāku darbu: atcerieties piemēru ar burku? Iespējams, jums ir vajadzīga lielāka burka! Papildus ienākumi no cita darba vai blakus nodarbes var strauji paātrināt jūsu parāda nomaksas plānu. Iespējams, jums nebūs vajadzīgs otrs darbs ilgtermiņā. Taču, ja sava parāda ātrāka nomaksa jums sagādā grūtības, papildus ienākumi jums ļoti palīdzēs atgūt pamatu zem kājām.

2. solis: Pārdodiet dažas lietas, bez kurām jūs varat iztikt.

3. solis: Samaziniet: dažkārt jūsu labākais nākamais solis ir pārvietoties — burtiski. Lētāka māja, dzīvoklis vai automašīna varētu būt laba izvēle.

4. solis: Parāda pārrēķināšana: dažos gadījumos ir iespējams pārrēķināt savu aizdevumu ar zemāku procenta likmi vai apvienot vairākus parādus vienā aizdevumā ar zemāku procenta likmi. Iespējams, ka par kredītu pārrēķinu vai apvienošanu būs jāmaksā, tāpēc pārliecinieties par izmaksām iepriekš.

5. solis: Meklējiet palīdzību pie mentora vai finanšu konsultanta: daudzās pasaules vietās cilvēkiem ir pieejamas finanšu konsultācijas vietējās bezpeļņas organizācijās vai finanšu iestādēs. Atrodiet un konsultējieties ar uzticamu padomnieku.

Pārrunājiet atbrīvošanos no parāda savā ģimenes padomē

Izlasiet:Savā ģimenes padomē šonedēļ apspriediet, cik daudz naudas jūs varat katru mēnesi atlikt, lai veiktu papildus iemaksas savu parādu nomaksai. Papildus apspriediet, kuru aizdevumu jūs vēlētos sākt nomaksāt pirmo (parādu ar visaugstāko procenta likmi vai mazāko atlikumu). Iespējams, jūs vēlēsieties izmantot tālāk doto „Paraugs ģimenes padomes apspriedēm”.

Paraugs ģimenes padomes apspriedēm

Lai ieaicinātu Svēto Garu, sāciet un noslēdziet ar lūgšanu.

1. daļa:Pārskatiet

• Vai jūs turpināt iedzīvoties parādos?

• Cik daudz naudas jūs varat atlikt papildus iemaksām? (Pārskatiet savus ienākumus un izdevumus, un savā parādu uzskaites lapā 123. lpp. norādiet summu, kuru jūs varētu iemaksāt papildus).

2. daļa:Plānojiet

• Ko jūs varat darīt, lai pārliecinātos, ka jūs pārtraucat iedzīvoties parādos? Kopā apsveriet iespēju atbrīvoties no savām kredītkartēm.

• Kādus izdevumus jūs varat samazināt, lai atbrīvotu vietu papildus iemaksām par saviem parādiem?

• Kuru aizdevumu (vai aizdevumus) jums vajadzētu nomaksāt kā pirmo? (Norādiet secību savā parāda uzskaitē 123. lpp..)

Vairāk nekā divi procenti

Es mīlēju savu kredītkarti! Reizi ceturksnī es saņēmu atpakaļ 2% no visiem saviem pirkumiem. Taču, kad mēs ar vīru sākām nopietnāk attiekties pret budžetu, mums bija grūti salīdzināt mūsu kredītkartes bilanci ar mūsu ienākumiem un izdevumiem. Es sapratu, ka mēs regulāri tērējam mazliet vairāk, nekā varam atļauties. Mēs atbrīvojāmies no savām kredītkartēm — tieši tā, kā to ieteica izdarīt elders Holands. Es zinu, ka mēs tagad ietaupām vairāk nekā 2%, jo mums ir skaidras robežas un mēs jebkurā laikā precīzi zinām, cik daudz naudas ir mūsu kontā.