Навчання—максимальний час: 45 хвилин

Сьогоднішнє обговорення:

3 Позбавтеся боргу

Прочитайте:Минулого тижня ми обговорювали визначені нами три принципи, пов’язані із виплатою боргу.

1. Зрозумійте реальний стан ваших боргів.

2. Майте бажання сплатити борг.

3. Подолайте тенденції “тілесної людини”, які заводять вас у борг.

Сьогодні ми обговоримо ще два принципи:

1. Припиніть брати в борг.

2. Сплачуйте ваші борги.

Обговоріть:Що було найзмістовнішим з того, що ви дізналися минулого тижня?

1. Припиніть брати в борг

Прочитайте:Ви не можете очікувати на те, що позбавитеся боргу, доки не припините брати нові борги. Є два простих кроки, які допоможуть вам припинити брати в борг:

1. Створити фонд на непередбачені витрати.

2. Припинити використовувати кредитні картки і споживчі кредити.

По-перше, продовжуйте створювати фонд на непередбачені витрати, доки не зберете заощадження на 3–6 місяців життя. Якщо буде потрібно, використовуйте не кредит, а ці кошти. Але пам’ятайте, їх слід використовувати на справжні непередбачені ситуації, а в усьому іншому дотримуватися бюджету.

По-друге, припиніть покладатися на споживчий кредит і кредитні картки. Старійшина Джеффрі Р. Холланд запропонував зробити фінансову “пластичну операцію”. Він сказав: “Це дуже безболісна операція: просто поріжте свої кредитні картки. … Жодна зручність, доступна сучасній людині, не була настільки шкідливою для фінансової стабільності сімей, особливо молодих сімей, яким ще важко, як кредитні картки” (Джеффрі Р. та Патриція Т. Холланд, “Things We Have Learned—Together”, Ensign, June 1986, 30). Якщо ви поріжете свої кредитні картки, це допоможе припинити створювати нові борги.

Обговоріть:Що ви готові робити, аби припинити брати нові борги?

2. Повертайте ваші борги

Прочитайте:Нам радили якомога швидше сплачувати наші борги: “Якщо ж ви таки щось заборгували, … працюйте, аби якнайшвидше повернути його і звільнити себе від залежності” (Стійкі у вірі [2005], с. 16).

Ось чотири кроки, які допоможуть вам створити план виплати боргу і дотримуватися його.

1. Вирішіть вносити додаткові кошти на сплату ваших боргів.

2. Вирішіть, за що слід сплачувати додатково.

3. Використовуйте метод перекидання.

4. За потребою, зробіть додаткові кроки.

Вирішіть вносити додаткові кошти на сплату ваших боргів

Прочитайте:Один із найдорожчих способів сплачувати борг—це робити мінімальні внески. Часто мінімальний внесок—це відсоток основної суми. Коли основна сума зменшується, так само зменшується виплата. Це розтягує час, необхідний для виплати всього боргу і коштує більше завдяки відсоткам. Для того, аби позбавитися боргу швидше, вам потрібно сплачувати більше, ніж мінімальний внесок.

Описання	Залишок	Відсоткова ставка	Щомісячний платіж
Кредитна картка №1	4 000	17%	97
Кредитна картка №2	6 500	19%	168
Автомобіль	5 000	3,00%	145
Позика на освіту	18 000	5,50%	300
Іпотека	170 000	4,50%	1 050

Наприклад, якщо скористатися нашою перевіркою позики (вище) з останнього розділу і робити лише мінімальні внески за кредитною карткою №1, скільки часу, на вашу думку, потрібно буде на виплату боргу? Скільки, на вашу думку, це коштувало б у відсотках? Якщо ми робимо мінімальні внески:

• Для виплати знадобилося б 20 років і 9 місяців!

• Вартість у відсотках становила б 5 107,62.

А що було б, якби ви сплачували нинішній мінімальний внесок 97 і на додаток 100 на місяць?

• Ви б виплатили це за 2,5 роки—на 18 років швидше!

• І зекономили б на відсотках 4 357,49!

Обговоріть:Чому кредитори бажають, аби ви робили лише мінімальні виплати?

Прочитайте:Якщо сплачувати внесок, більший за мінімальний,—це скоротить час, необхідний на виплату боргу, і зекономить вам багато коштів на відсотках. Ви записували ваші витрати і створили бюджет. Як ви можете зменшити ваші витрати і направити вільні кошти як додаткові виплати на погашення боргу? Одним із ваших зобов’язань цього тижня буде визначити, скільки додаткових коштів ви можете відкласти на сплату вашого боргу. Коли ви будете обдумувати погашення вашого першого боргу, виберіть фіксовану суму, більшу за мінімальну виплату, і сплачуйте її доки ваш борг не буде виплачено.

Вправа (15 хвилин)

Крок 1: Зустріньтеся в парі з вашим партнером-помічником. Передивіться ваш бюджет і подивіться, чи можете ви знайти суму в 100 чи більшу, яку ви б додали до сплати вашого боргу. Запишіть свої ідеї нижче.

Крок 2: Всією групою поділіться вашими ідеями.

Вирішіть, коли слід сплатити додатково

Прочитайте:Ось кілька способів визначити, який борг слід сплатити в першу чергу. Ви можете:

• Платити додаткову суму на погашення боргу з найбільшими відсотками в першу чергу.

• Платити в першу чергу додаткову суму на погашення боргу з найменшими відсотками.

Обидва варіанти мають переваги та недоліки, але обидва допоможуть вам звільнитися від боргу. Одним із ваших зобов’язань цього тижня буде визначити, який борг вам слід виплатити в першу чергу.

Метод	Переваги	Недоліки
Борг з найвищим відсотком в першу чергу	Позбавляє найдорожчого боргу в першу чергу	Може піти більше часу на те, щоб зменшити кількість кредиторів Відкладає моменти психологічних перемог
Борг з найменшим обсягом кредиту в першу чергу	Швидше зменшує кількість кредитів Швидше зменшує кількість мінімальних виплат Пришвидшує моменти психологічних перемог	Може коштувати більше, оскільки ви не сплачуєте борг з більшою відсотковою ставкою

Вправа (5 хвилин)

Використайте приклад оцінки боргу, наведений внизу, щоб зробити наступне:

Крок 1: Поставте відмітку навпроти позики з найбільшою відсотковою ставкою.

Крок 2: Обведіть колом позику з найменшим залишком.

Описання	Залишок	Відсоткова ставка	Щомісячний платіж
Кредитна картка №1	4 000	17%	97
Кредитна картка №2	6 500	19%	168
Автомобіль	5000	3%	145
Позика на освіту	18 000	5,5%	300
Іпотека	170 000	4,5%	1 050

Вправа (5 хвилин)

Використайте вашу власну перевірку заборгованості (на с. 123), щоб зробити наступне:

Крок 1: Поставте відмітку навпроти позики з найбільшою відсотковою ставкою.

Крок 2: Обведіть колом позику з найменшим залишком.

Крок 3: Вирішіть, для виплати якої позики слід робити додаткові внески в першу чергу, і вкажіть це на вашій оцінці боргу.

Використайте метод перекидання

Прочитайте:Метод перекидання—це чудовий спосіб сплатити ваші борги. Давайте уявимо, що тепер ви можете сплачувати додатково 100 на місяць для сплати вашого боргу. Коли ви сплатили борг, що вам треба робити з коштами, які йшли на сплату того боргу? Перекиньте їх на сплату інших боргів! Саме в цей час ви дійсно починаєте позбавлятися боргу швидше.

Наприклад, з прикладом перевірки боргу, якби ви сплачували додатково 100 на місяць на кредитну картку №1, ваш місячний платіж був би 197. Після того, як його буде сплачено, у вас залишиться 197, які ви могли б використати на сплату іншого боргу. Якби ви використали ті 197 додатково і поклали їх додатково до залишку 6 500 на кредитну картку №2, ви б могли:

• Виплатити борг по тій кредитній картці на 23 роки раніше, ніж якби ви сплачували мінімальні внески!

• Зекономити понад 8 500 у відсотках!

Щойно ви виплатите борг по тій кредитній картці, у вас з’явиться додаткові 365 на сплату інших боргів і т. д. Метод перекидання добре спрацьовує для швидкої сплати боргу.

Обговоріть:Як метод перекидання допоможе вам позбавитися боргу швидше?

Зробіть додаткові кроки

Прочитайте:Якщо вам складно робити мінімальні виплати на погашення боргу, тоді вам, можливо, треба буде вжити додаткових заходів (див. нижче).

Вправа (10 хвилин)

Розділіться на групи по двоє-четверо чоловік і обговоріть додаткові заходи, вказані внизу. Подумайте, чи можуть ці заходи вам допомогти.

Крок 1: Знайдіть додаткову чи кращу роботу: Пам’ятаєте приклад з банкою? Вам, можливо, знадобиться більша банка! Додатковий дохід з другої роботи чи бізнесу на стороні може швидко прискорити ваш план позбавлення від боргу. З великою вірогідністю друга робота буде потрібна вам не завжди. Але, якщо вам важко пришвидшити виплату вашого боргу, додаткові доходи можуть значно допомогти вам відчути землю під ногами.

Крок 2: Продайте щось, без чого ви можете прожити.

Крок 3: Підіть на зменшення: Іноді найкращий рух—це буквальний переїзд. Менш дорогі будинок, квартира або машина можуть бути хорошим варіантом.

Крок 4: Рефінансуйте борг: У деяких обставинах є можливість рефінансувати ваші позики за нижчою відсотковою ставкою або об’єднати кілька з них в єдину позику з меншою відсотковою ставкою. Рефінансування та об’єднання можуть мати свою вартість, тому переконайтеся, що зрозуміли всі витрати наперед.

Крок 5: Попросіть про допомогу наставників чи фінансових консультантів: у багатьох куточках світу люди можуть отримати фінансові поради в місцевих неприбуткових організаціях чи фінансових установах. Знайдіть гідного довіри порадника і порадьтеся з ним.

Обговоріть на вашій сімейній нараді виплату боргу

Прочитайте:На вашій сімейній нарад цього тижня обговоріть, скільки коштів ви можете відкладати щомісяця для додаткових виплат за ваші борги. Крім цього, обговоріть, яку позику ви бажаєте почати сплачувати в першу чергу (з найбільшими відсотками чи з найменшим залишком). Ви можете скористатися наведеним внизу планом “Приклад обговорення на сімейній нараді”.

Приклад обговорення на сімейній нараді

Переконайтеся, що ви починаєте і закінчуєте молитвою, аби запросити Духа.

Частина 1: Розгляньте

• Чи ви досі купуєте щось в борг?

• Скільки грошей ви можете дозволити собі направити на додаткові виплати? (Розгляньте ваші надходження і витрати і вкажіть суму, яку ви можете сплатити додатково на вашій сторінці перевірки заборгованості на с. 123).

Частина 2: Плануйте

• Що ви можете робити, аби припинити брати нові борги? Разом розгляньте можливість розрізати ваші кредитні картки.

• Які витрати ви можете зменшити, щоб знайти додаткові кошти на виплату вашого боргу?

• Яку позику (чи позики) вам треба сплатити в першу чергу? (Вкажіть порядок у вашій перевірці заборгованості на с. 123).

Більше ніж два відсотки

Раніше я любила свою кредитну картку! Раз на квартал я отримувала 2% з усіх свої покупок. Але коли ми з моїм чоловіком почали серйозно вести бюджет, нам стало набагато важче порівнювати наш залишок на кредитній картці разом із залишком на поточному рахунку. Я зрозуміла, що ми регулярно витрачали трошки більше, ніж було у нас насправді. Ми порізали наші кредитні картки саме так, як запропонував старійшина Холланд! Я знаю, що зараз ми заощаджуємо набагато більше ніж 2% тим, що маємо чіткі межі і знаємо, скільки саме грошей є на нашому рахунку в будь-який момент.