Научете – максимално време: 45 минути

Обсъждане за деня:

4 Спестявайте и инвестирайте с поглед към бъдещето

Карта на успеха при управлението на финансовите средства

Прочетете:Когато хората чуят понятието инвестиране, може да си представят нещо като фондова борса, кънтяща от шум и хаос, с продаващи акции и облигации хора. Дори това да е част от процеса на инвестиране, инвестирането също така е дейност, която изисква влагането на време, усилия или пари в нещо и с очакването на някакъв вид възвращаемост. В този смисъл, инвестирането е част от това да разчитаме на собствените си сили.

В тази глава ще се запознаете с три начина за инвестиране:

1. Пестете пари

2. Замислете се за закупуването на дом

3. Стремете се към образование

1. Пестете пари

Помислете:Отделете две минути, за да разсъждавате по следния въпрос и запишете мислите си: За какво бих искал/а да спестявам най-много?

Прочетете:Един от най-лесните начини да инвестираме е, като спестяваме пари. Полагате усилия да изграждате фонд за спешни случаи, като сте започнали с това да имате запас за покриване на разходите за един месец и след това се стремите да достигнете до запас за период от три до шест месеца. Представете си възможностите, ако продължавате да спестявате, дори и след като вече имате значителен фонд за спешни случаи.

Старейшина Л. Том Пери учи: „Заделяйте си една определена сума пари директно в спестовна сметка. … За мен е удивително колко много хора работят цял живот за бакалина, хазяина, електрическата компания, продавача на автомобили и банката, а в същото време мислят тъй малко за собствените си усилия, че не плащат нищо на самите себе си“ (“Becoming Self-Reliant,” Ensign, Nov. 1991, 66).

Както беше показано по-рано с примера с буркана, от съществена важност е първо да „плащаме на себе си“, като заделяме средства в спестовната си сметка. Това ще ни помага да изграждаме финансова сигурност.

Обсъдете:Отделете минута, за да прегледате отново примера с буркана. Кое е най-съдържателното за вас относно този пример? Как показвате вярата си, като използвате подхода за разчитане на собствените си сили?

2. Замислете се за закупуването на дом

Прочетете:Закупуването на дом може да бъде друг начин, по който да инвестираме. Обаче, притежаването на дом не е за всички и често плащането на наем е по-добрият вариант.

Дейност (10 минути)

Стъпка 1: Сформирайте групи от по двама или трима и отделете време да прегледате положителните и отрицателните страни на това да имаме собствен дом спрямо това да плащаме наем. Добавете някои ваши идеи към дадените по-долу списъци.

Стъпка 2: След това се съберете заедно и обсъдете следните въпроси: Какво научихте? Какви допълнителни положителни и отрицателни страни записахте?

Положителни страни на плащането на наем	Отрицателни страни на плащането на наем
По-ниски разходи за поддръжка	Не ни принадлежи
По-лесно е да се преместим	Наемът може да се увеличи

Положителни страни на това да сме собственици	Отрицателни страни на това да сме собственици
Стойността на имота може да нарасне (да се оскъпи)	Разходи по поддръжка
Ставаме собственици на дома	Може да е трудно да се продаде и да се преместим

Прочетете:Онези, които са склонни да закупят дом, не трябва да забравят следните два принципа:

• Купете си дом само когато и където това ще има смисъл.

• Купете само това, което можете да си позволите без притеснения.

А сега нека обсъдим някои фактори, които може да оказват влияние на тези принципи.

Дейност (5 минути)

Отговорете самостоятелно на въпросите по-долу. Ако не можете да отговорите с „да“ на тези въпроси, на този етап за вас може да е по-добър вариант да плащате наем, а не да купувате.

По-изгодно ли е за мен да купя, отколкото да плащам наем?
□ Свободен/на ли съм от потребителски дълг?
□ Разполагам ли с фонд за спешни случаи за период от три до шест месеца?
□ Живея ли според определен бюджет и наясно ли съм какви вноски бих могъл/могла да плащам без затруднения?
□ Имам ли достатъчно спестени пари за първоначална вноска?
□ Имам ли постоянна работа?
□ Планирам ли да бъда собственик на дома в продължение на поне 5 години?
□ Мога ли да си позволя допълнителните разходи по поддръжка и застраховка на дома, както и плащането на данък сгради?

Обсъдете:Защо е важно да си зададете тези въпроси преди да направите покупка на недвижим имот?

Прочетете:Повечето хора си купуват дом, като използват заем, известен като ипотека. Тази ипотека представлява дълг и той е придружен от лихва. От вас се очаква да правите месечни вноски и да си изплатите заема.

От гледна точка финансовата стабилност в дългосрочен план, месечните ви ипотечни вноски не трябва да надвишават 25 процента от месечния ви доход. Използвайте този принцип като насока за това какво можете да си позволите да плащате, а не това какво кредиторът е склонен да ви отпусне като заем.

Дейност с калкулатор

В Съединените щати средният доход на домакинството през 2013 г. е бил около 52 000 долара. Кой е горният праг на сумата, която едно семейство с годишен доход от 52 000 долара следва да харчи на месец за плащане на ипотечен кредит?

Като група, въведете следната информация в калкулаторите си. След всяка стъпка спирайте, за да сте сигурни, че всеки получава един и същи отговор преди да продължите със следващата стъпка.

Стъпки	Изчисления
25% от 52 000 = годишен ипотечен разход	0,25 x 52 000 = 13 000
13 000 разделено на 12 месеца = месечен ипотечен разход	13 000 ÷ 12 = 1 083

Семейство с подобен доход е разумно да се увери, че вноските по ипотечния им кредит не надхвърлят 1 100 долара на месец.

Сега, самостоятелно или заедно с брачния ви партньор (ако е възможно) изчислете 25 процента от месечния си доход, като следвате стъпките по-горе. Не е нужно да споделяте тази цифра с никой друг в групата, ако не желаете. Запишете отговора си тук .

Обсъдете:Какво означава според вас да закупим дом, който можем да си позволим без притеснения?

Прочетете:Помнете, че има и други разходи, които са свързани с недвижимата собственост, освен ипотечните вноски. Когато сте собственик на дом, вие отговаряте и за неговата поддръжка. Възникват аварии, амортизиране на предмети, а понякога се налагат и подобрения. Финансовите съветници като цяло препоръчват да спестявате поне 1 процент от стойността на дома си всяка година за поддръжка.

Допълнителни възнаграждения

Точно когато започнахме да научаваме за финансовото настойничество, аз получих нова работа, на която всяко тримесечие получавах допълнително възнаграждение. Ние решихме да използваме част от този допълнителен доход за спестявания, а останалата част да влагаме в допълнителни плащания по ипотечния ни кредит. Направихме си изчисления и установихме, че тази допълнителна вноска всеки месец ще ни спести хиляди долара от лихвата!

Освободете се от ипотечен дълг

Прочетете:Както беше обяснено по-рано, ипотеката е заем – това е задължение, което ще плащате с лихва. Като набляга на ученията на президент Дж. Рубен Кларк, президент Езра Тафт Бенсън казва: „Нека всеки, който е глава на семейство, да си постави за цел да стане пълен собственик на дома си, освободен от заем“ (“Prepare for the Days of Tribulation,” Ensign, Nov. 1980, 33). По-ранното изплащане на ипотечен кредит може да изисква определени жертви, но колкото по-скоро го изплатите, толкова повече дължима лихва спестявате. Има два начина, по които можете да изплатите ипотечния си кредит

• Да плащате допълнително

• Да структурирате заем за по-кратък период от време и с по-ниска лихва

Да плащате допълнителни средства към главницата може да ви спести вноски с години и лихви в размер на десетки хиляди. Например, ако имате заем от 150 000 за период от 30 години и с 4,5 процента лихва, вие ще платите лихва в размер на 123 610 за целия период на заема. Погледнете таблицата по-долу, за да видите колко време и пари можете да спестите, като правите допълнителни вноски от 100 до 200 на месец.

	допълнителни 100 на месец	допълнителни 200 на месец
Спестено време	Почти 7 години	Почти 11 години
Спестени пари	29 715	47 462

Друг вариант за по-скорошното изплащане на ипотечен кредит е да вземете заем с по-кратък срок. Заемите с по-кратък период от време обикновено идват с по-ниска лихва. Месечната ви вноска е по-висока, но ще си спестите с години месечни вноски и с хиляди лева от лихва.

Нека сравним същия ипотечен кредит отпреди, но този път със заем с 15-годишен срок. Първоначалният пример беше за 150 000 заем за 30 години, с 4,5 процента лихва. Нека сравним това със заем от 15 години с лихва от 3,5%.

	Ипотечен кредит за 30 години	Ипотечен кредит за 15 години
Лихва	4,5%	3,5%
Месечна вноска	760	1 072
Обща сума на лихвата	123 610	43 018
Период за изплащане на заема	30 години	15 години

В този случай заем от 15 години означава месечни вноски, по-високи с 312, но това ще ви спести:

• 15 години вноски по ипотечния кредит.

• Лихви в размер над 80 000.

Обсъдете:От какво бихте били склонни да се откажете, за да внасяте допълнителна сума по заема си или за да вземете краткосрочен заем, който да изплатите по-бързо?

3. Стремете се към образование

Прочетете:Образованието е друг вид инвестиция. Обикновено допълнителното обучение или образование идва с цена. Ако ще инвестирате в образование, уверете се, че това ще ви помогне да получите по-добра работа, тоест, то да е свързано с добра възвращаемост. Президент Гордън Б. Хинкли съветва: „Светът до голяма степен ще ви плати това, което смята, че струвате, а вие ще имате по-голяма стойност, когато имате образование и сте вещи в попрището, което сте си избрали“ (“A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth,” Ensign, Jan. 2001, 4).

При определени обстоятелства може да е подходящо да натрупаме дългове, за да получим образование, но има и много други начини, по които можем да платим за обучение. Проучете всички други варианти, преди да влезете в дълг. Ако сте взели заем за образование, стремете се да го изплатите колкото можете по-бързо.

Групата за разчитане на собствените сили „Образование за по-добра работа“ може да е прекрасна възможност, когато планирате да инвестирате в образование.

Обсъдете:По какъв начин образованието е инвестиция във вас самите?

Обсъдете по време на семеен съвет темите за пестенето на пари, закупуването на дом и инвестирането във вас самите чрез образование.

Прочетете:Едно от обещанията ви от тази седмица ще бъде да обсъдите по време на семеен съвет темите за пестенето на пари, закупуването на дом и инвестирането във вас самите чрез образование. Обсъдете неща, за които бихте искали да спестявате, дали да плащате наем или да си купите дом (или как можете да започнете да изплащате ипотечен кредит), към какви образователни цели трябва да се стремите (ако има такива). Бихте могли да използвате изложението „Образец за обсъждане на семеен съвет“ по-долу.

Образец за обсъждане на семеен съвет

Не забравяйте да започнете и да завършите с молитва, за да поканите Духа.

Част 1: Преглед

• За какво бихте искали да спестявате един ден? Прегледайте отговора си на въпроса за размисъл от с. 167.

• Кои са някои от положителните и отрицателни страни на това да сме собственици спрямо плащането на наем? Прегледайте дейността на с. 169.

Част 2: План

• Как можете да спестявате пари за бъдещите си желания?

• Ако в момента не сте собственик на дом, трябва ли да помислите по този въпрос? Или на този етап трябва да продължавате да живеете под наем?

• Ако в момента сте собственик на дом, какво можете да правите, за да изплатите ипотечния си кредит по-бързо? Ако продадете дома си и плащате наем за известно време, по-добре ли би било за настоящето ви положение?

• За какъв вид образование или допълнително обучение, ако има такива, ще е добре да инвестирате, за да получите по-добра работа?