Õppimine – maksimaalne kestus: 45 minutit

Tänane aruteluteema:

4 Säästke ja investeerige tulevikuks

Rahaasjade eduka korraldamise skeem

Lugege:Kui inimesed kuulevad terminit investeerimine, võib neil tulla meelde valjuhäälne ja kaootiline börsiruum, kus inimesed aktsiaid ja võlakirju müüvad. Kuigi see võib olla üheks investeerimise osaks, tähendab investeerimine ka oma aja, püüdluste või raha paigutamist millessegi, eesmärgiga midagi vastu saada. Selle tähenduse kohaselt on investeerimine enesega toimetuleku üheks osaks.

Selles peatükis vaadeldakse kolme viisi, kuidas investeerida:

1. Säästke raha

2. Kaaluge kodu ostmist

3. Püüdke omandada haridust

1. Säästke raha

Mõtisklege:Võtke kaks minutit aega, et mõtiskleda järgmise küsimuse üle, ja pange oma mõtted kirja: milleks ma kõige tõenäolisemalt raha säästaksin?

Lugege:Üks lihtsamaid viise investeerimiseks on raha säästmine. Olete teinud tööd, et panna alus säästupuhvrile, alustades üheks kuuks vajalikust rahasummast ja seejärel suurendades seda kolmeks kuni kuueks kuuks vajaliku summani. Kujutage tekkivaid võimalusi, kui jätkate säästmist isegi pärast piisavalt suure säästupuhvri loomist.

Vanem L. Tom Perry on õpetanud: „Makske kindlaks määratud summa otse oma säästudesse. ‥ Minu jaoks on hämmastav, et nii paljud inimesed teevad kogu elu tööd kaupmeeste, korteri- või majaomanike, elektrifirmade, automüüjate ja panga jaoks, kuid hindavad oma püüdlusi niivõrd vähe, et ei maksa endale midagi.” (Becoming Self-Reliant. – Ensign, nov 1991, lk 66)

Nagu eelnevalt purgi näitega illustreeriti, on äärmiselt oluline maksta kõigepealt endale, paigutades osa raha säästudesse. See aitab teil panna aluse majanduslikule kindlustatusele.

Arutage:Võtke hetk aega, et korrata taas purgi näidet. Mis on teile selle näite puhul kõige olulisem? Kuidas te näitate usku rakendades enesega toimetuleku lähenemisviisi?

2. Kaaluge kodu omamist

Lugege:Kodu ostmine võib olla samuti viis investeerimiseks. Kodu omamine pole igaühe jaoks, sest üsna sageli võib üürimine olla parem lahendus.

Tegevus (10 minutit)

1. samm: Jagunege kahe-kolmeliikmelisteks rühmadeks ja vaadake mõne minuti jooksul üle alljärgnevad korteri või maja üürimise ja ostmise poolt- ja vastuargumendid. Lisage nimekirjale samuti mõni oma mõte.

2. samm: Seejärel tulge taas kõik kokku ja arutage järgmist küsimust: Mida te õppisite? Millised täiendavad poolt- ja vastuargumendid te kirja panite?

Üürimise poolt	Üürimise vastu
Madalamad hoolduskulud	Ei ole teie „oma”
Lihtsam kolida	Üür võib tõusta

Ostmise poolt	Ostmise vastu
Maja väärtus võib tõusta (hinnatõus)	Hoolduskulud
Te olete oma kodu omanik	Võib olla raske müüa ja kolida

Lugege:Need, kes kaaluvad kodu ostmist, peaksid pidama meeles neid kahte põhimõtet:

• Ostke kodu üksnes ajal ja kohta, mis on teie jaoks sobiv.

• Ostke üksnes seda, mida jaksate endale lubada.

Nüüd arutagem mõnesid tegureid, mis võivad neid põhimõtteid mõjutada.

Tegevus (5 minutit)

Vastake individuaalselt järgnevatele küsimustele. Kui te ei saa kõigile küsimustele jaatavalt vastata, võib antud olukorras olla parem ostmise asemel üürida.

Kas minu jaoks on sobivam osta või pigem üürida?
□ Mul ei ole tarbimislaenu?
□ Kas mul on kolmeks kuni kuueks kuuks sääste hädaolukorraks?
□ Kas ma elan eelarve järgi ja kas ma tean, kui kõrgeks võin oma maksukoormuse tõsta?
□ Kas ma olen sissemakseks piisavalt raha säästnud?
□ Kas mul on püsiv töö?
□ Kas mul on plaan vähemalt viis aastat kodu omada?
□ Kas ma saan lubada lisakulutusi oma kodu hooldamiseks ja kindlustamiseks ning kinnisvaramaksude tasumiseks?

Arutage: Miks on oluline endalt enne kodu ostmist neid küsimusi küsida?

Lugege:Enamik inimesi ostavad kodu laenuga, kasutades eluasemelaenu. Eluasemelaen on võlg ning sellel on intress. Teilt oodatakse laenu tagasimaksmist igakuiste maksetena.

Pikaajalise majandusliku stabiilsuse tagamiseks ei tohiks teie igakuine makse ületada 25 protsenti kuu sissetulekust. Arvestage selle järgi, kui suurt laenu suudate maksta, mitte lähtudes sellest, kui suurt summat on laenu andja teile nõus laenama.

Arvutamisülesanne

Ameerika Ühendriikides oli keskmise leibkonna sissetulek 2013. aastal umbes 52 000 dollarit. Mis on kõige suurem summa, mida pere, kelle sissetulek on 52 000 dollarit aastas, saab endale igakuiseks laenumakseks lubada?

Sisestage rühmana järgnev informatsioon kalkulaatoritesse. Peatuge pärast igat sammu, et olla kindel, et kõik on saanud sama vastuse enne järgmise sammu juurde asumist.

Sammud	Arvutused
25% 52 000-st = iga-aastane laenumakse	0,25 x 52 000 = 13 000
13 000 jagatud 12-ks kuuks = igakuine laenumakse	13 000 ÷ 12 = 1083

Sellise sissetulekuga perel oleks tark silmas pidada, et nende igakuine laenumakse ei ületaks 1100 dollarit.

Nüüd arvutage individuaalselt või koos abikaasaga (kui võimalik) 25 protsenti oma igakuisest sissetulekust, järgides eelnevaid samme. Te ei pea rääkima sellest summast teistele, kui teil ei ole selleks soovi. Kirjutage oma vastus siia .

Arutage:Mida tähendab soetada kodu, mida te suudate endale lubada?

Lugege:Pidage meeles, et kodu omamisel on ka teisi kulutusi peale laenumakse. Omades kodu, olete vastutav selle hooldamise eest. Asjad lähevad katki, kuluvad läbi või vahel vajavad uuendamist. Üldiselt soovitavad rahandusnõustajad panna kodu hoolduse jaoks igal aastal kõrvale vähemalt üks protsent kodu väärtusest.

Preemia

Just siis, kui me hakkasime esimest korda õppima rahaasjade korraldamist, sain ma uue töökoha, kus maksti kvartalipreemiat. Me otsustasime osa sellest lisarahast kasutada säästude jaoks ning ülejäänut laenu täiendavaks tagasimakseks. Me arvutasime ning tulime järeldusele, et see lisatagasimakse igas kvartalis säästab meile tuhandeid dollareid intressi pealt.

Vabanege võlast

Lugege:Nagu eelnevalt seletatud, on laen võlg ning teil tuleb maksta selle pealt intressi. Korrates president J. Reuben Clarki õpetusi, ütles president Ezra Taft Benson: „Iga leibkonna peamine siht peaks olema enda kodu omamine, mis on võlavaba.” (Prepare for the Days of Tribulation. – Ensign, nov 1980, lk 33) Laenu enneaegne tagasimaksmine võib nõuda ohverdusi, kuid mida kiiremini te selle tagasi maksate, seda rohkem raha säästate intressi pealt. On kaks viisi, kuidas oma laenu kiiremini tagasi maksta:

• Tehke lisamakseid

• Võtke lühemaajalisem laen madalama intressimääraga.

Tehes põhisumma vähendamiseks lisamakseid, võib see teile säästa mitme aasta maksed ning kümneid tuhandeid eurosid intressi. Näiteks kui teil on 150 000 € laen 30-aastase tagasimakse perioodiga intressimääraga 4,5%, siis maksate te laenu tagasimakse jooksul 123 610 € intressideks. Vaadake allpool olevat tabelit, et näha, kui palju aega ja raha te saate säästa, makstes kuus 100 või 200 eurot rohkem.

	100 € rohkem kuus	200 € rohkem kuus
Kokkuhoitud aeg	Peaaegu 7 aastat	Peaaegu 11 aastat
Säästetud raha	29 715 €	47 462 €

Teine võimalus laenu kiiremaks tagasimaksmiseks on võtta laen lühema tähtajaga. Lühemaajalised laenud on tavaliselt madalama intressimääraga. Teie igakuine makse on suurem, kuid te säästate aastaid maksmist ning tuhandeid intressi pealt.

Võrdleme sama laenu nagu varem, kuid sel korral on laen võetud 15 aastaks. Esialgne näide oli 150 000 € laen 30-aastase tagasimaksega ning 4,5% intressimääraga. Võrdleme seda 15-aastase tagasimaksega koos 3,5% intressimääraga.

	30-aastane laen	15-aastane laen
Intressimäär	4,5%	3,5%
Igakuine makse	760 €	1072 €
Kogu makstud intress	123 610 €	43 018 €
Tagasimaksmise aeg	30 aastat	15 aastat

Selles olukorras tähendab 15-aastane laen, et kuus tuleb maksta 312 € võrra rohkem, kuid see säästaks teile:

• 15 aastat laenumakseid.

• Üle 80 000 € intressi pealt.

Arutage:Millest te oleksite valmis loobuma, et maksta suuremat laenu tagasimakset või saada lühemaajaline laen, et võlast varem vabaneda?

3. Omandage haridus

Lugege:Haridus on veel üks viis investeerimiseks. Tavaliselt on täiendkoolitus või -haridus tasulised. Kui te investeerite haridusse, siis veenduge, et see võimaldab teil saada parema töökoha, nii et teie investeering tooks tulu. President Gordon B. Hinckley andis nõu, et „maailm maksab teile suures osas niipalju, kui väärtuslikuks ta teid peab, ja teie väärtus tõuseb, kui omandate enda valitud alal hariduse ja elukutse”. (A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth. – Ensign, jaan 2001, lk 4)

Mõnikord on hariduse omandamiseks laenu võtmine õigustatud, kuid kooli eest maksmiseks on olemas ka mitmeid muid viise. Uurige enne laenu võtmist ka kõiki teisi võimalusi. Kui otsustate hariduse jaoks laenu võtta, püüdke see võimalikult kiiresti tagasi maksta.

Enesega toimetuleku rühm „Haridus parema töö saamiseks” võib olla teie jaoks suurepäraseks valikuks, kui kaalute haridusse investeerimist.

Arutage:Kuidas on haridus investeering iseendasse?

Arutage perenõukogus raha säästmist, kodu ostmist ja hariduse kaudu endasse investeerimist

Lugege:Üheks teie selle nädala kohustuseks on arutleda perenõukogu ajal säästmise, kodu omamise ja oma haridusse investeerimise üle. Arutage, milleks sooviksite raha säästa, kas peaksite kodu üürima või ostma (või kuidas te saate hakata oma laenu tagasi maksma) ja milliste haridusega seotud eesmärkide, kui teil neid on, nimel peaksite tööd tegema. Soovi korral võiksite kasutada järgnevat perenõukogu arutelunäidist.

Perenõukogu arutelunäidis

Alustage ja lõpetage kindlasti palvega, et tunneksite Vaimu.

1. osa: Kordamine

• Milleks sooviksite tuleviku jaoks raha säästa? Vaadake leheküljelt 167 üle oma vastus sellele küsimusele.

• Millised on mõned kodu omamise ja üürimise poolt- ja vastuargumendid? Vaadake üle tegevus leheküljel 169.

2. osa: Planeerimine

• Kuidas võiksite oma tulevasteks soovideks raha säästa?

• Kui te praegu kodu ei oma, siis kas peaksite kaaluma kodu ostmist? Või peaksite praegu jätkama üürimist?

• Kui te praegu juba omate kodu, siis mida saate teha, et oma laenu kiiremini tagasi maksta? Kas kodu müümine ja mõneks ajaks üürimine oleks teie praeguses olukorras parem lahendus?

• Millisesse haridusse või täiendharidusse, kui üldse, peaksite te parema töö saamiseks investeerima?