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Discussione di oggi:
4 RISPARMIARE E INVESTIRE per il futuro
Mappa del successo nelle responsabilità finanziarie
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Leggete:Quando le persone sentono la parola investire, potrebbero pensare a una piazza di scambio rumorosa e caotica in cui le persone vendono azioni e obbligazioni. Anche se questi possono essere una parte di questa attività d’investimento, investire consiste anche nell’atto di dedicare tempo, sforzi o denaro in qualcosa aspettandosi un qualche tipo di guadagno in cambio. Inteso in questo senso, l’atto di investire è un elemento dell’autosufficienza.
In questo capitolo esplorerete tre modi in cui investire:
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Risparmiare
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Valutare l’idea di comprare casa
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Acquisire un’istruzione
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1. Risparmiare
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Riflettete:Dedica due minuti a pensare alla domanda seguente e metti per iscritto le tue riflessioni: Qual è la cosa per cui mi piacerebbe di più risparmiare?
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Leggete:Uno dei modi più facili di investire consiste nel risparmiare del denaro. Vi siete dati da fare per costituire un fondo di emergenza, partendo da un ammontare sufficiente per coprire le spese di un mese fino ad arrivare a una somma sufficiente per coprire le spese per un periodo di 3–6 mesi. Immaginate le possibilità che avreste se continuaste a risparmiare persino dopo aver costituito un fondo di emergenza sostanzioso.
L’anziano L. Tom Perry ha insegnato: “Pagate a voi stessi una somma prestabilita, versandola sul vostro conto a risparmio. […] Mi pare incredibile che tante persone lavorino tutta la vita per il droghiere, il padrone di casa, [la compagnia elettrica], il concessionario di automobili e la banca, e tengano in così poco conto il [proprio] lavoro da non pagare nulla a se stesse” (“Come diventare autosufficienti”, La Stella, gennaio 1992, 81).
Come illustrato in precedenza con l’esempio del barattolo, è di vitale importanza che “paghiate voi stessi” mettendo da parte dei risparmi. Questo vi aiuterà ad accrescere la sicurezza economica.
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Discutete:Dedicate un minuto a ripassare nuovamente l’esempio del barattolo. Qual è l’aspetto per voi più importante di questo esempio? In che modo state dimostrando di avere fede scegliendo l’approccio autosufficiente?
2. Valutare l’idea di comprare casa
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Leggete:Comprare casa potrebbe essere un altro modo di investire. Diventare proprietari di una casa non è per tutti, ad ogni modo, e spesso l’affitto potrebbe essere un’opzione migliore.
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Leggete:Per chi sta valutando l’idea di comprare casa, ricordate questi due principi:
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Comprate casa solo quando e dove questa scelta vi sembra opportuna.
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Comprate solo ciò che potete permettervi senza troppi affanni.
Parliamo ora di alcuni fattori che possono influire su questi principi.
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Discutete:Perché è importante che vi poniate queste domande prima di comprare casa?
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Leggete:La maggior parte delle persone acquista una casa grazie a un prestito chiamato mutuo. Il mutuo è un debito e comporta degli interessi. Ci si aspetta che ripaghiate il debito versando rate mensili.
Per avere una stabilità finanziaria a lungo termine, le vostre rate mensili del mutuo non dovrebbero superare il 25% del vostro reddito mensile. Usate questo criterio come guida rispetto a ciò che potete permettervi di pagare, piuttosto che alla somma che un finanziatore è disposto a prestarvi.
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Discutete:Che cosa significa, secondo voi, acquistare una casa che ci si può permettere di pagare senza troppi problemi?
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Leggete:Tenete presente che vi sono altri costi, oltre al mutuo, associati al fatto di essere proprietari di una casa. Quando si è proprietari si è responsabili della manutenzione. Le cose si rompono, si usurano e a volte devono essere rinnovate. In genere, i consulenti finanziari suggeriscono di risparmiare ogni anno almeno l’1% del valore della vostra casa per la manutenzione.
Estinguete il mutuo
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Leggete:Come spiegato in precedenza, un mutuo è un prestito — un debito — e ha dei costi sotto forma di interessi. Ribadendo gli insegnamenti del presidente J. Reuben Clark, il presidente Ezra Taft Benson disse: “Che ogni capo famiglia stabilisca come [proprio] obiettivo il possesso della casa in cui vive, libera da ogni ipoteca” (“Prepariamoci per i giorni di tribolazione”, La Stella, aprile 1981, 69). Estinguere il mutuo in anticipo potrebbe richiedere dei sacrifici, ma prima lo estinguete, più risparmiate in interessi. Ci sono due modi per estinguere il vostro mutuo:
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Pagare rate extra
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Strutturare un prestito più breve e con un tasso di interesse inferiore
Pagare rate extra in aggiunta a quelle previste può farvi risparmiare molti anni di mutuo e decine di migliaia di euro di interessi. Ad esempio, se avete un mutuo trentennale di 150.000 con un tasso di interesse del 4,5%, paghereste 123.610 di interessi per la durata del mutuo. Osservate la tabella sotto e notate quanto tempo e quanto denaro potete risparmiare pagando 100 o 200 in più ogni mese.
100 in più al mese
200 in più al mese
Tempo risparmiato
Quasi sette anni
Quasi undici anni
Denaro risparmiato
29.715
47.462
Un’altra opzione per estinguere più rapidamente un mutuo consiste nello stipularne uno con una durata inferiore. I mutui brevi di solito hanno tassi di interesse più bassi. La rata mensile è più alta, ma risparmiate anni di mutuo e migliaia di euro di interessi.
Confrontiamo il mutuo descritto in precedenza con uno di uguale entità ma di durata pari a quindici anni. L’esempio originale era un mutuo trentennale di 150.000 con un tasso di interesse del 4,5%. Confrontiamolo con un mutuo quindicennale con un tasso di interesse del 3,5%.
Mutuo di 30 anni
Mutuo di 15 anni
Tasso d’interesse
4,5%
3,5%
Rata mensile
760
1.072
Totale interessi pagati
123.610
43.018
Tempo di estinzione del mutuo
30 anni
15 anni
In questo caso, un mutuo di 15 anni comporterebbe una rata mensile maggiore di circa 312 rispetto all’altra opzione, ma vi farebbe risparmiare:
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15 anni di mutuo.
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Oltre 80.000 di interessi.
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Discutete:A cosa sareste disposti a rinunciare per poter pagare rate extra del mutuo o stipulare un mutuo più breve in modo da estinguerlo prima?
3. Acquisire un’istruzione
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Leggete:L’istruzione è un’altra forma di investimento. Di norma, conseguire una formazione o un’istruzione supplementare avrà un costo. Se volete investire nell’istruzione, assicuratevi che porti a trovare un lavoro migliore in modo tale che il vostro investimento abbia un ottimo ritorno. Il presidente Gordon B. Hinckley ha affermato che il “mondo vi retribuirà in grande misura in base a quello che ritiene sia il vostro valore, e il vostro valore crescerà man mano che acquisite istruzione e capacità adeguate nel campo da voi prescelto” (“Il consiglio e la preghiera di un profeta per i giovani”, Liahona, aprile 2001, 34).
A volte può essere opportuno contrarre dei debiti per acquisire un’istruzione, ma ci sono anche molti altri modi per pagarsi gli studi. Esplorate tutte le altre opzioni, prima di contrarre debiti. Se contraete dei debiti per gli studi, sforzatevi di estinguerli il prima possibile.
Frequentare il gruppo dell’autosufficienza L’istruzione per un lavoro migliore può essere un’ottima idea quando state valutando l’idea di investire nell’istruzione.
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Discutete:In che modo l’istruzione rappresenta un investimento in voi stessi?
Durante il vostro consiglio di famiglia, parlate del risparmiare, dell’obiettivo di comprare casa e dell’investire in voi stessi attraverso l’istruzione
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Leggete:Questa settimana, uno dei vostri impegni sarà parlare, durante il consiglio di famiglia, del risparmiare, del comprare casa e dell’investire nella vostra istruzione. Parlate delle cose per le quali vorreste risparmiare, della scelta tra andare in affitto o comprare casa (o di come potete cominciare a estinguere il vostro mutuo) e di quali eventuali obiettivi dovreste perseguire per quanto riguarda l’istruzione. Potreste seguire l’esempio riportato sotto di discussione durante un consiglio di famiglia.
Esempio di discussione durante un consiglio di famiglia
Assicuratevi di iniziare e di terminare il consiglio con una preghiera in modo da invitare lo Spirito.
Parte 1 – Fate il punto della situazione
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Per che cosa vorreste risparmiare, un domani? Rileggete la risposta che avete dato alla domanda su cui riflettere a pagina 167.
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Quali sono alcuni dei pro e dei contro dell’essere proprietari di una casa piuttosto che in affitto? Ripassate l’attività a pagina 169.
Parte 2 – Pianificate
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Come potete risparmiare per i vostri desideri futuri?
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Se attualmente non siete proprietari di una casa, dovreste valutare l’idea di comprarne una? Oppure dovreste continuare a stare in affitto per il momento?
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Se attualmente siete proprietari di una casa, come potete adoperarvi per estinguere più rapidamente il mutuo? Vendere la vostra casa e andare in affitto sarebbe una soluzione più adatta per la vostra situazione attuale?
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In quale genere di istruzione (o ulteriore istruzione) dovreste eventualmente investire per trovare un lavoro migliore?