Zasoby

Czy wziąć kredyt?

Przydziel role i odegrajcie następującą scenkę:

CARLOS: Dzisiaj jest wielki dzień. Zaciągam pożyczkę firmową!

NAOMI: Bierzesz pożyczkę? Na co?

CARLOS: Na wszystko. Chcę przygotować większy magazyn na moje produkty. Zamierzam również kupić nowy telewizor i inne rzeczy do domu. Jestem taki podekscytowany!

NAOMI: To straszne. Dopiero tydzień temu założyłeś firmę. Carlos, nie powinieneś brać pożyczki. Maria, a jak tam twoja firma?

MARIA: Dobrze. Bardzo szybko sprzedaję jajka. Zazwyczaj o 9 rano wszystkie są wyprzedane. Przez resztę dnia, gdy klienci pytają o jajka, niestety nic dla nich nie mam.

NAOMI: Mario, naprawdę potrzebujesz więcej kur. Jak tam sprawy związane z twoją pożyczką na zakup kur? Dostałaś ją już?

MARIA: Jeszcze nie. Trochę boję się wziąć pożyczkę. Może nie powinnam jej brać. Dopiero co powiedziałaś Carlosowi, aby nie brał pożyczki.

CARLOS: Nadal zamierzam wziąć pożyczkę. To rozwiąże wszystkie moje problemy!

NAOMI: Lub spowoduje wiele nowych. Carlos, obawiam się, że szybko będziesz miał górę długów, które cię pogrążą.

Jednakże, Mario, w twoim przypadku pożyczka może ci rzeczywiście pomóc.

MARIA: Skąd możesz wiedzieć, czy pożyczka mi pomoże czy też pogrąży?

NAOMI: Odnoszący sukcesy przedsiębiorcy korzystają z „Czterech właściwych warunków”, aby określić czy pożyczka firmowa jest dobrym pomysłem na rozwój firmy.

MARIA: Cztery właściwe warunki?

NAOMI: Tak. Zaciągasz pożyczkę jedynie wtedy, jeśli masz właściwy powód, moment, kwotę i warunki.

CARLOS: Nie dbam o cztery właściwe warunki. Biorę pożyczkę!

MARIA: Ale mnie to interesuje. Pragnę rozwijać moją firmę, jednakże chcę uniknąć góry długów. Powiedz mi więcej o czterech właściwych warunkach.

Wróć do strony 129.

Właściwy powód?

Przydziel role i odegrajcie następującą scenkę:

NAOMI: Twój powód do zaciągnięcia pożyczki musi być związany z potrzebami firmy, a nie z osobistymi wydatkami.

CARLOS: A dlaczego ich nie łączyć? Mam zamiar cieszyć się telewizorem i powiększyć mój sklep.

NAOMI: Och, Carlos! Posłuchaj Mario. Pożyczkę powinnaś przeznaczyć na coś, co możesz sprzedać od razu, jak butelki czy mleko, lub coś co natychmiast zwiększy produkcję, jak kury znoszące jajka. Pamiętaj, musisz od razu zacząć spłacać pożyczkę!

MARIA: Dobrze. Mogę kupić kury, które już znoszą jajka i od razu będę miała jajka na sprzedaż.

MARIA: Świetnie. Czy zastanawiałaś nad tym, aby zamiast zaciągać pożyczkę, użyć firmowych pieniędzy?

MARIA: Chwila. Zdawało mi się, że powiedziałaś, iż powinnam wziąć pożyczkę.

NAOMI: Mając gotówkę, oszczędzasz teraz i kupujesz później — wolniejszy rozwój, ale mniejsze ryzyko. Z kolei biorąc pożyczkę, kupujesz teraz i płacisz później — szybszy rozwój, ale ryzyko większe.

CARLOS: Tak. „Płacisz później” moim zdaniem brzmi w porządku!

MARIA: Klienci ciągle pytają o większą liczbę jajek. Wkrótce chcę sprzedawać więcej jajek!

NAOMI: Czy pożyczka jest warta ryzyka? Czy pomyślałaś o tym, co może się nie udać?

MARIA: Nie. Ale na przykład moje kury mogą przestać się nieść. Mogą też zdechnąć lub zostać ukradzione. Klienci mogą też przestać kupować jajka.

NAOMI: Czy możesz ograniczyć te zagrożenia?

MARIA: Hmmm. Mogę karmić kury dobrą paszą i dobrze o nie dbać. Mogę je zamykać, aby nikt ich nie ukradł.

NAOMI: Mario, czy uważasz, że masz właściwy powód do zaciągnięcia pożyczki?

MARIA: Tak mi się wydaje.

Wróć do strony 129.

Właściwy czas?

Przydziel role i odegrajcie następującą scenkę:

NAOMI: Mario, jak długo prowadzisz firmę?

MARIA: Sprzedaję jajka od 8 tygodni i dobrze mi idzie.

NAOMI: Bardzo dobrze! Niektórzy ludzie biorą firmowe pożyczki, gdy ledwo zaczną prowadzić działalność — to bardzo ryzykowne.

CARLOS: Hej, mówicie o mnie? Wiem, co robię.

NAOMI: Mario, prowadzisz swoją firmę już jakiś czas. Czy wzięcie pożyczki jest częścią planu rozwoju twojej firmy?

CARLOS: Oto mój plan: większy sklep, większa sprzedaż!

MARIA: Carlos, to nie brzmi dla mnie jak plan. Ja planuję pożyczkę, zakup kur, sprzedaż większej liczby jajek tygodniowo, a następnie spłatę pożyczki.

NAOMI: Mario, to dobry początek planu. Musisz też określić liczbę kur i jajek. Jak bardzo jesteś pewna, że klienci będą kupować więcej jajek, gdy będziesz ich miała więcej w sprzedaży?

MARIA: No cóż, wydaje mi się, że będą kupować jajka ode mnie, ale nie jestem pewna.

NAOMI: Najpierw musisz się tego dowiedzieć!

MARIA: Dobrze, porozmawiam z klientami i przygotuję listę wszystkich zainteresowanych zakupem. Zamierzam porozmawiać co najmniej z 10 osobami.

MARIA: Wspaniale. Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę, lista przyszłych klientów pomoże ci wykazać kredytodawcy, że wiesz dokładnie, na co przeznaczysz pożyczkę.

NAOMI: A teraz inne pytanie. Czy jeśli pożyczysz pieniądze, aby zakupić nowe kury, czy będą znosić jajka nawet po tym, gdy spłacisz pożyczkę?

MARIA: Oczywiście. Kury powinny znosić jajka jeszcze przez co najmniej dwa lata, a pożyczkę planuję na sześć miesięcy.

Wróć do strony 130.

Właściwe warunki?

Przydziel role i odegrajcie następującą scenkę:

CARLOS: Cześć! Dostałem pożyczkę! 1000 na 3% miesięcznych, stałych odsetek.

NAOMI: Och, Carlos. Martwię się o ciebie. Z iloma kredytodawcami rozmawiałeś?

CARLOS: Oczywiście z jednym. Nie tracę czasu. Szkoda, że mnie nie widziałaś. Wszedłem i powiedziałem: „Chcę pożyczkę — teraz!”. A oni powiedzieli: „Oczywiście”. I potraktowali mnie jak króla. Po prostu mnie kochają.

NAOMI: Jestem pewna, że cię kochają. A czy to są twoje dokumenty związane z pożyczką? Mogę je przejrzeć?

CARLOS: Proszę bardzo! Przygotuj się, że padniesz z wrażenia! Dostałem świetną ofertę.

NAOMI: Carlos, te warunki są koszmarne. 200 za opłaty wstępne? Tygodniowe płatności? Czy spojrzałeś chociaż na te warunki?

CARLOS: Co takiego? To nie może być prawda. Nie pamiętam nic takiego. Och nie, chyba nie przyjrzałem się zbyt dobrze tym warunkom.

NAOMI: Mario, a ty jakie warunki znalazłaś?

MARIA: Cóż, do tej pory rozmawiałam z trzema kredytodawcami. Dziękuję, że dałaś mi arkusz dotyczący kredytodawców z twojej grupy poznającej zasady samowystarczalności. Naprawdę ułatwił mi on zadawanie pytań. Cieszę się, że wiem jakie są potencjalne kary, stopa oprocentowania, opłaty i prowizje.

Dwóch kredytodawców miało stałą stopę oprocentowania. Ale jeden miał zmienną stopę.

CARLOS: Jaka jest różnica?

MARIA: Nie za bardzo rozumiem, jaka jest różnica. Nie wiem, czy stawki są takie same, ale zmienna jest lepsza od stałej.

NAOMI: To prawda, Mario. Wygląda na to, że zmierzasz w kierunku uzyskania właściwych warunków.

Wróć do strony 130.

Właściwa kwota?

Przydziel role i odegrajcie następującą scenkę:

NAOMI: Carlos, czy wszystko w porządku? Wyglądasz na przygnębionego.

CARLOS: Miałaś rację, Naomi. Kary się piętrzą i spadła na mnie góra długów.

NAOMI: Carlos, przykro mi to słyszeć.

CARLOS: Kredytodawca przyszedł i zabrał mi telewizor. Powiedział, że jeśli nie zapłacę kolejnej raty, zabierze materiały i wyposażenie firmowe.

MARIA: Carlos, z twoich słów wnioskuję, że kiepsko u ciebie z przepływem gotówki.

CARLOS: Przepływy gotówki?

NAOMI: To pieniądze, które wpływają i wypływają z twojej firmy. W tej chwili nie masz wystarczającej ilości pieniędzy, aby zapłacić kolejną ratę pożyczki.

CARLOS: Nie sprzedaję tak dużo, jak się spodziewałem. Spóźniłem się z pewnymi płatnościami. Dodawane są kary, co jeszcze bardziej utrudnia mi spłatę rat.

NAOMI: Carlos, właśnie z tego powodu potrzebujesz sześciomiesięcznego zestawienia przepływu gotówki, zanim zaciągniesz pożyczkę. Czy kiedykolwiek przygotowałeś takie zestawienie?

CARLOS: Nie.

NAOMI: Zestawienie przepływu gotówki pomaga ci ocenić, czy możesz sobie pozwolić na spłatę rat każdego miesiąca. Czy masz zestawienie przychodów za ostatnie dwa miesiące?

CARLOS: Nie mam.

MARIA: Mogę przynieść moje, jak też zestawienia przepływu gotówki, nad którymi pracowałam. Możemy ci pokazać, jak je przygotowywać.

NAOMI: Dobrze! Pomożemy ci przygotować zestawienie przepływu gotówki. Wtedy będziesz wiedział, czy pożyczasz właściwą kwotę.

Wróć do strony 131.

Lista kontrolna czterech właściwych warunków

Zadaj sobie poniższe pytania. Zaznacz każde pytanie, na które odpowiedziałeś „tak”.

CZTERY WŁAŚCIWE WARUNKI
Właściwy powód?
Czy pożyczam z powodów firmowych (nie osobistych)? Czy pożyczka jest lepsza niż oszczędzanie na rozwój firmy? Czy rzeczy, które kupię za pieniądze z pożyczki, przyniosą mi natychmiastowy zysk? Czy wiem, co może pójść nie tak?
Właściwy czas?
Czy jestem na rynku wystarczająco długo, żeby dobrze poznać swoją firmę? Czy jest to część planu, który mam odnośnie rozwoju mojej firmy? Czy mogę przekonać się, że klienci będą kupować więcej, gdy będę miał więcej do sprzedania? Czy jeśli kupuję coś do mojej firmy (np: kury albo ciężarówkę), czy będzie to użyteczne dłużej niż czas spłaty pożyczki?
Właściwe warunki?
Czy mogę wymienić od trzech do pięciu kredytodawców? Czy znam prawdziwe koszty pożyczki? Czy potrafię wyjaśnić wszystkie warunki pożyczki? Czy potrafię wyjaśnić, dlaczego jeden kredytodawca jest lepszy od drugiego?
Właściwa kwota?
Czy przygotowałem sześciomiesięczne zestawienie przepływu gotówki? Czy mogę spłacać raty i nadal zarabiać pieniądze? Czy bez dodatkowej sprzedaży będę mógł nadal spłacać raty?

Arkusz warunków pożyczki

Zabierz ze sobą arkusz warunków pożyczki, gdy udajesz się do kredytodawcy.

• Zadaj kredytodawcy pytania 1–4.

• Zadaj sobie pytania 5–6.

KREDYTODAWCA NR 1:	KREDYTODAWCA NR 2:	KREDYTODAWCA NR 3:	KREDYTODAWCA NR 4:
1. Kwalifikacja: Co muszę przynieść lub okazać, aby otrzymać pożyczkę?
2. Częstotliwość spłaty rat: Kiedy przypada termin pierwszej płatności? Jak często muszę dokonywać spłat? Czy mogę otrzymać harmonogram spłaty rat?
3. Kary: Czy są jakieś opłaty lub kary, jeśli nie zapłacę na czas?
4. Koszty bezpośrednie: Jeśli pożyczam 100, 1000 lub 10000 (wybierz jedną kwotę w zależności od lokalnej waluty i używaj jej u wszystkich kredytodawców), ile będzie mnie kosztować spłata całości, łącznie z odsetkami, opłatami, itp.? Jeśli pożyczam na jedne aktywa, na przykład na kurę, ile dodatkowo muszę zapłacić, biorąc pożyczkę? Ile wynoszą opłaty wstępne? Jakiej wysokości jest każda rata? Czy stopa odsetkowa jest stała czy zmienna?
5. Koszty pośrednie: Ile czasu zajmie mi spłata rat? Jaki będzie koszt udania się do kredytodawcy, aby zapłacić ratę.
6. Całkowite koszty pożyczki: Jakie są całkowite koszty bezpośrednie i pośrednie? (Dodaj koszty z pytania 4 i 5).

Sześciomiesięczne zestawienie PRZEPŁYWU gotówki

Przepisz ten arkusz przepływu gotówki do twojego notatnika firmowego. Używaj jednego arkusza dla każdego kredytodawcy, aby ocenić, czy możesz pozwolić sobie na warunki pożyczki, które będziesz poznawał w tym tygodniu.

PRZEPŁYW GOTÓWKI
Nazwa kredytodawcy:
	2 miesiące temu	Poprzedni miesiąc	Obecny miesiąc	Następny miesiąc	Miesiąc 3.	Miesiąc 4.	Miesiąc 5.	Miesiąc 6.
Łączny przychód
Koszty stałe
Spłata pożyczki
Płatności zmienne
Całkowity zysk/strata
Początkowa gotówka
Dostępna gotówka

NOTATKI