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Heute zu besprechen:

4 Sparen und in die Zukunft investieren

Lesen Sie:Im vorangegangenen Kapitel haben wir erfahren, dass Investieren bedeutet, dass man Zeit, Anstrengung oder Geld in etwas steckt und sich eine Art von Ertrag verspricht. Ein Grund dafür, Geld zu investieren, mag auch darin bestehen, dass wir ausreichend Geld haben, wenn wir in Rente gehen.

Präsident Ezra Taft Benson hat gesagt: „Während Sie auf den Ruhestand zugehen, fordern wir alle … auf, sich auf die Zeit nach dem Rückzug aus dem Berufsleben vorzubereiten, indem Sie sparsam sind.“ (Lehren der Präsidenten der Kirche: Ezra Taft Benson, Seite 234.) Trotz der Ihnen zustehenden Rente und sonstigen staatlichen oder sozialen Leistungen, die eventuell zur Unterstützung im Ruhestand verfügbar sind, müssen Sie sich wahrscheinlich zusätzlich mit eigenen Ersparnissen oder Kapitalanlagen absichern. Wenn Sie es jetzt versäumen zu planen, haben Sie vielleicht nicht genug Einkommen oder Ersparnisse, um eigenständig zu sein, wenn Sie in Rente gehen.

Besprechen Sie:Was geschieht, wenn Sie im Ruhestand nicht genug Geld haben, um gut davon leben zu können?

1. Ein Ziel für den Ruhestand setzen

Lesen Sie:Bevor Sie anfangen, für den Ruhestand zu sparen, ist es hilfreich abzuschätzen, wie viel Sie benötigen werden. Mit dieser Formel können Sie dies angehen:

Sie können nicht genau vorhersagen, wie lange Sie leben werden, aber Sie können vorhersagen, wann Sie in Rente gehen wollen, und Sie können hochrechnen, wie lange Sie von da an wahrscheinlich noch leben werden. Weltweit geht man meist im Alter von 60 bis 70 Jahren in Rente. Nachdem man in Rente geht, lebt man vielleicht noch weitere 20 bis 30 Jahre.

Aufgabe (5 Minuten)

Nehmen Sie sich ein paar Minuten Zeit, um mithilfe der folgenden Formel Ihre Zielsumme für den Ruhestand abzuschätzen.

	x		=
Anzahl an Jahren im Ruhestand		Im Ruhestand jährlich benötigter Betrag		Ihr Ziel für den Ruhestand

Hinweis: Wenn Sie in Rente gehen, benötigen Sie vielleicht nicht diese gesamte Summe, zumal Ihre Kapitalanlagen im Laufe des Ruhestands noch anwachsen können, aber sich an diesem Betrag zu orientieren, ist ein guter Anfang.

2. Was Zinseszinsen sind

Lesen Sie:Zinseszinsen können unter anderem ein Schlüssel dafür sein, im Ruhestand genug Geld zu haben. Zinseszinsen bedeuten, dass man auf Zinsen weitere Zinsen erhält. Sie werden normalerweise als Prozentsatz oder Rendite dargestellt. Sobald man die erste Zinszahlung erhält, wird sie der Kapitalanlage hinzugefügt. Dieser größere Saldo wächst dann weiter an.

Lesen Sie:Geld so anzulegen, dass man eine gute Rendite erhält, ist für viele eine gute Methode, genügend Geld für den Ruhestand zurückzulegen. Den meisten Menschen fällt es leichter, im Laufe der Zeit beständig kleinere Geldbeträge anzulegen, zum Beispiel jeden Monat oder von jedem Gehalt einen bestimmten Betrag, als hin und wieder große Summen. Das nachstehende Beispiel zeigt den jeweiligen Gesamtwert, wenn man über 30 Jahre hinweg mit verschiedenen Renditen monatlich 100 anlegt. So wirken sich Zinseszinsen aus.

Besprechen Sie:Inwieweit können Zeit und Rendite den Gesamtwert einer Kapitalanlage beeinflussen?

3. Wie Risiko und Rendite zusammenhängen

Lesen Sie:Wie wir gesehen haben, kann die Rendite enorme Auswirkungen haben. Es scheint offensichtlich zu sein, dass man dann sein Geld so investieren muss, dass man die höchste Rendite erzielt. Aber so einfach ist es nicht. Wie folgende Grafik zeigt, haben alle Geldanlagen ein Risiko-Rendite-Verhältnis. Je niedriger die Rendite, desto geringer ist normalerweise das Risiko, dass man bei dieser Kapitalanlage Geld verliert. Je höher der potenzielle Ertrag, desto höher ist umgekehrt das potenzielle Risiko, dass man Geld verliert.

Aufgabe (3 Minuten)

Tun Sie sich mit Ihrem Ehepartner oder Ihrem Aufgabenpartner zusammen und besprechen Sie, inwieweit Sie mit gutem Gefühl bei Kapitalanlagen Risiken eingehen können.

4. Potenzielle Kapitalanlagen erwägen

Lesen Sie:Wenn man potenzielle Kapitalanlagen erwägt, ist es hilfreich, einige Grundlagen zu kennen. Fast alle Kapitalanlagen können in zwei Kategorien unterteilt werden: diejenigen mit fester Rendite und diejenigen mit variabler Rendite.

Eine feste Rendite bedeutet, dass die Rendite weder steigt noch sinkt, sondern konstant bleibt. Beispiele für Spareinlagen oder Kapitalanlagen mit fester Rendite sind das Sparkonto, Einlagenzertifikate und Anleihen. Kapitalanlagen mit fester Rendite haben oft einen niedrigeren Ertrag und können als weniger risikoreich angesehen werden als Kapitalanlagen mit variabler Rendite.

Mit einer variablen Rendite ist gemeint, dass der Ertrag steigen oder sinken kann, dass man also Geld verdienen oder verlieren kann. Beispiele für Kapitalanlagen mit variabler Rendite sind Aktien, viele Investmentfonds, Unternehmen und Immobilien. Kapitalanlagen mit variabler Rendite werden üblicherweise als risikoreicher angesehen als Kapitalanlagen mit fester Rendite, bergen in sich aber die Chance auf höhere Erträge.

Streuung bedeutet, sein Geld über mehrere Kapitalanlagen verteilt zu investieren. In mehrere Kapitalanlagen oder mehrere Arten von Kapitalanlagen zu investieren, kann das Risiko senken.

Wenn Sie weitere Informationen zu verschiedenen Arten von Kapitalanlagen benötigen, lesen Sie diese Woche bitte den Abschnitt „Hilfsmittel“ am Ende dieses Kapitels.

Besprechen Sie:Gehen Sie als Gruppe die folgenden Begriffe durch, bis sich jeder damit vertraut gemacht hat.

• Zinseszins

• Risiko versus Rendite

• feste Rendite

• variable Rendite

• Streuung

5. Potenzielle Rentenkonten recherchieren

Lesen Sie:Normalerweise müssen Sie für Ihre Kapitalanlage eine bestimmte Steuer zahlen. Tatsächlich können die Steuern einer der größten zu berücksichtigenden Kostenfaktoren sein, wenn man Geld anlegt. Glücklicherweise gewähren viele Staaten Rentenkonten besondere Steuervorteile, und man sollte sich mit diesen Steuererleichterungen vertraut machen. Ein solches Anlagekonto kann vom Arbeitgeber bezuschusst sein oder privat angelegt werden, und man kann bei einem solchen Konto in Aktien, Anleihen, Investmentfonds und mehr investieren. Solche Konten haben je nach Land unterschiedliche Bezeichnungen, aber die wesentlichen Steuervorteile ähneln sich und fallen im Allgemeinen in zwei Kategorien: mit Steuerstundung und steuerfrei.

Mit Steuerstundung: Einzahlungen auf ein Konto mit Steuerstundung kann man normalerweise im Jahr der Einzahlung von der Steuer absetzen, wohingegen Abhebungen im Ruhestand in Höhe des Steuersatzes besteuert werden, der sich zu diesem Zeitpunkt aus dem Einkommen ergibt. Wenn die Kapitalanlage wahrscheinlich nicht erheblich wachsen wird – entweder wegen einer niedrigeren Rendite oder weil sie weniger Zeit hat zu wachsen –, kann man mehr Steuern sparen, wenn man das Zahlen der Einkommenssteuer auf dieses Geld bis zum Ruhestand stundet. Denn dann kann das Geld zu einem niedrigeren Satz versteuert werden.

Steuerfrei: Einzahlungen auf ein steuerfreies Konto bieten anfänglich keine Steuervorteile. Bei einem solchen Konto wird das eingezahlte Geld in dem Jahr versteuert, in dem es verdient wurde. Alle zukünftigen Gewinne und Entnahmen sind jedoch steuerfrei. Wenn die Kapitalanlage wahrscheinlich erheblich wachsen wird – entweder wegen einer höheren Rendite oder weil sie mehr Zeit hat zu wachsen –, würde man vermutlich weniger Steuern zahlen, wenn man ein steuerfreies Konto verwendet.

Wie Sie sehen können, hängt es also von der Art des gewählten Kontos, ob man im Voraus oder bei der Geldentnahme Steuern zahlt. Je nach Ihren Umständen kann für Sie eine Art vorteilhafter sein als die andere.

Aufgabe (5 Minuten)

Sehen Sie sich die folgenden drei Beispiele an. Bei diesem Beispiel wird angenommen, dass jemand monatlich 100 investiert hat und über 10, 20 oder 30 Jahre hinweg eine Rendite in Höhe von 8 Prozent erzielt hat. In das Konto mit Steuerstundung und das steuerfreie Konto wurde jeweils die gleiche Geldsumme investiert und sie ist bis zum jeweils gleichen Betrag gewachsen. Sehen Sie sich jedoch an, wie sich die Beträge unterscheiden, die an Steuern gezahlt wurden.

Schritt 1: Teilen Sie sich, jeweils mit dem Aufgabenpartner, in kleine Gruppen zu je zwei bis vier Personen auf.

Schritt 2: Kreisen Sie bei jedem der Szenarien den geringeren Gesamtbetrag an gezahlten Steuern ein und notieren Sie, bei welcher Art von Konto insgesamt weniger Kosten durch Steuern anfallen.

Schritt 3: Besprechen Sie diese Fragen:

• Welche Unterschiede gibt es zwischen den Konten mit Steuerstundung und den steuerfreien Konten?

• Wann ist das Konto mit Steuerstundung wahrscheinlich die beste Wahl?

• Wann ist das steuerfreie Konto wahrscheinlich die beste Wahl?

6. So früh wie möglich mit der Vorsorge für den Ruhestand beginnen

Lesen Sie:Sobald man Rücklagen gebildet und seine Konsumschulden getilgt hat, sollte man schnellstmöglich anfangen, für den Ruhestand vorzusorgen. Je früher man anfängt, für den Ruhestand vorzusorgen, desto mehr Zeit hat das Geld, sich zu vermehren, und desto mehr Geld steht einem im Ruhestand voraussichtlich zur Verfügung.

Eine sehr gute Möglichkeit, mit der Vorsorge für den Ruhestand anzufangen, besteht in einem vom Arbeitgeber bezuschussten Pensionsplan. Wenn Ihnen Ihr Arbeitgeber eine Art von Rentenkonto anbietet, bei dem der Arbeitgeber zu Ihren Beiträgen einen Teil dazuzahlt, sollten Sie das nutzen! Sein Zuschuss ist für Sie wie ein Bonus oder eine Gehaltserhöhung, einfach dafür, dass Sie etwas zu Ihren Ersparnissen beisteuern.

Die folgende Aufgabe veranschaulicht, welch enorme Auswirkung es hat, wenn man über einen längeren Zeitraum hinweg regelmäßig Geld anlegt.

Aufgabe (10 Minuten)

Schritt 1: Teilen Sie sich, jeweils mit dem Aufgabenpartner, in kleine Gruppen zu je zwei bis vier Personen auf.

Schritt 2: Besprechen Sie die nachstehend beschriebenen Anlagestrategien der drei Personen. Wer legt am meisten an? Wer legt am wenigsten an? Angenommen, jeder von ihnen bekommt auf seine Kapitalanlagen acht Prozent an Zinseszinsen, wer wird Ihrer Meinung nach am meisten ansparen? Wer wird Ihrer Meinung nach am wenigsten ansparen?

• Julia

  • Legt jeden Monat 300 an und beginnt damit im Alter von 25.

  • Insgesamt legt sie 147.600 an.

• Andrea

  • Legt jeden Monat 600 an und beginnt damit im Alter von 35.

  • Insgesamt legt sie 223.200 an.

• Bella

  • Legt jeden Monat 1.200 an und beginnt damit im Alter von 45.

  • Insgesamt legt sie 302.400 an.

Schritt 3: Befassen Sie sich nun mit der nachstehenden Tabelle, die zeigt, wie ihre Kapitalanlagen im Laufe der Zeit wachsen. Wer hat am meisten angespart? Wer hat am wenigsten angespart? Welche Auswirkung hat Zeit auf Kapitalanlagen?

Hinweis: Angenommen wird ein Zinseszinssatz von 8 %.

Im Familienrat besprechen, wie man für den Ruhestand vorsorgt

Lesen Sie:Besprechen Sie im Familienrat diese Woche Ihre Planung für den Ruhestand. Schätzen Sie ab, wie viel Geld Sie zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie in Rente gehen wollen, benötigen werden, und wie dann wahrscheinlich Ihre finanzielle Situation aussehen wird. Schreiben Sie den Betrag auf, den Sie ansparen wollen, und legen Sie einen monatlichen Betrag für die Vorsorge für den Ruhestand fest, den Sie sich leisten können. Bedenken Sie: Auch wenn es wichtig ist, so früh wie möglich anzufangen, Geld für den Ruhestand zurückzulegen, ist es doch dringender, dass Sie zuerst Ihre Rücklage ansparen und Konsumschulden tilgen. Sie können bei Ihrem Gespräch das nachstehende „Muster für ein Gespräch im Familienrat“ verwenden.

Muster für ein Gespräch im Familienrat

Denken Sie daran, mit einem Gebet anzufangen und zu schließen, um den Heiligen Geist einzuladen.

Teil 1: Auswerten

• Wie gut kommen Sie mit Ihren aktuellen finanziellen Prioritäten voran?

• Wie sorgen Sie derzeit für den Ruhestand vor?

Teil 2: Planen

• Wann wollen Sie in Rente gehen?

• Wie viel werden Sie jedes Jahr benötigen, um für sich sorgen zu können?

• Wie viel müssen Sie zurücklegen?

• Wie wird Ihre finanzielle Situation voraussichtlich aussehen, wenn Sie in Rente gehen? Wird Ihnen ein Haus gehören? Werden Sie immer noch eine Hypothek haben? Werden Sie sich darauf vorbereiten, im Alter eine Mission zu erfüllen? Werden Sie Angehörige unterstützen müssen? Werden Ihre Lebenshaltungskosten wahrscheinlich höher oder niedriger sein, als sie es jetzt sind?

Investieren

Das Wichtigste, was wir unternommen haben, war einfach anzufangen. Lange bevor wir überhaupt ein „zusätzliches“ Einkommen hatten, suchte ich einen Investmentfonds mit konservativer Anlagestrategie aus und veranlasste eine automatische Einzahlung in Höhe von einem Prozent unseres Gehalts und dachte danach im Grunde nicht weiter daran. Als ich etwa acht Jahre später meinen Arbeitgeber wechselte, richtete ich meinen neuen Rentenfonds ein und stieß erneut auf diesen alten Fonds – der jetzt fast 7.500 wert war.