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Heute zu besprechen:

3 Schulden tilgen

Lesen Sie:Letzte Woche haben wir drei Grundsätze behandelt und besprochen, wie sie uns der Schuldenfreiheit näher bringen:

1. Die eigene Schuldensituation kennen

2. Den Wunsch haben, schuldenfrei zu werden

3. Die Neigungen des natürlichen Menschen überwinden, die zu Schulden führen

Heute besprechen wir zwei weitere Grundsätze:

1. Aufhören, Schulden zu machen

2. Schulden tilgen

Besprechen Sie:Was ist für Sie mit das Wichtigste, was Sie letzte Woche gelernt haben?

1. Aufhören, Schulden zu machen

Lesen Sie:Sie können nicht erwarten, schuldenfrei zu werden, wenn Sie nicht aufhören, weitere Schulden zu machen. Es gibt zwei einfache Schritte, wie man aufhört, Schulden zu machen:

1. Eine Rücklage ansparen

2. Aufhören, Kreditkarten und Verbraucherkredite zu nutzen

Erstens: Sparen Sie weiterhin eine Rücklage an, bis Sie den Gegenwert der Ausgaben für drei bis sechs Monate angespart haben. Verwenden Sie im Bedarfsfall dieses Geld und nicht einen Kredit. Denken Sie aber daran, es wirklich nur im Notfall zu verwenden und alles andere im Budget einzuplanen.

Zweitens: Hören Sie auf, sich auf Konsumschulden und Kreditkarten zu stützen. Elder Jeffrey R. Holland hat einen finanziellen „chirurgischen Eingriff“ empfohlen: „Es ist eine ganz schmerzlose Operation: Zerschneiden Sie einfach Ihre Kreditkarten. … Keine andere dem Menschen von heute bekannte Annehmlichkeit gefährdet die finanzielle Stabilität von Familien, insbesondere jungen, sich abmühenden Familien, so sehr wie die Kreditkarte.“ (Jeffrey R. und Patricia T. Holland, „Things We Have Learned – Together“, Ensign, Juni 1986, Seite 30.) Keine überflüssigen Kreditkarten mehr zu verwenden, hilft dabei, keine neuen Schulden mehr zu machen.

Besprechen Sie:Zu welchen Änderungen sind Sie bereit, um keine weiteren Schulden mehr zu machen?

2. Schulden tilgen

Lesen Sie:Uns wurde geraten, unsere Schulden so rasch wie möglich abzuzahlen: „Wenn Sie Schulden aufnehmen, … geben Sie sich Mühe, sie so schnell wie möglich zurückzuzahlen und sich aus der Knechtschaft zu befreien.“ (Treu in dem Glauben, 2004, Seite 157.)

Hier sind vier Schritte, die Ihnen dabei helfen, einen Plan aufzustellen, wie Sie schuldenfrei werden, und diesem Plan zu folgen.

1. Beschließen Sie, zusätzliche Zahlungen zu leisten, um Ihre Schulden zu tilgen.

2. Legen Sie fest, bei welchen Krediten Sie zusätzliche Zahlungen leisten wollen.

3. Nutzen Sie nach Abzahlung eines Kredits das frei werdende Geld für die Abzahlung des nächsten.

4. Treffen Sie je nach Bedarf weitere Maßnahmen.

Beschließen Sie, zusätzliche Zahlungen zu leisten, um Ihre Schulden zu tilgen

Lesen Sie:Schuldenfrei zu werden ist dann mit am teuersten, wenn man nur die Mindestzahlungen leistet. Die Mindestzahlung besteht oft aus einem prozentualen Anteil des Saldos. Wenn sich der Saldo verringert, verringert sich auch der zu zahlende Mindestbetrag. Dadurch dauert es länger, die Restschuld abzuzahlen, und es kostet einen mehr Zinsen. Um schneller schuldenfrei zu werden, muss man mehr als den Mindestbetrag zahlen.

Beschreibung	Saldo	Zinssatz	Monatliche Rate
Kreditkarte 1	4.000	17 %	97
Kreditkarte 2	6.500	19 %	168
Auto	5.000	3 %	145
Bildungskredit	18.000	5,50 %	300
Hypothek	170.000	4,50 %	1.050

Wie lange würde es zum Beispiel dauern, schuldenfrei zu werden, wenn wir unsere Schuldenübersicht (oben) aus dem vorigen Kapitel verwenden und hinsichtlich Kreditkarte 1 nur die Mindestzahlung leisten würden? Was glauben Sie, wie viele Zinsen anfallen würden? Wenn man nur die Mindestzahlung leistet:

• dauert es 20 Jahre und neun Monate, den Kredit abzuzahlen

• kostet der Kredit 5.107,62 Zinsen

Aber was, wenn Sie monatlich die aktuelle Mindestzahlung in Höhe von 97 und zusätzliche 100 abtragen?

• Sie haben den Kredit innerhalb von zweieinhalb Jahren abbezahlt – das heißt 18 Jahre schneller!

• Sie sparen 4.357,49 an Zinsen ein.

Besprechen Sie:Warum wollen Kreditgeber, dass man nur die Mindestzahlung leistet?

Lesen Sie:Wenn Sie mehr als die Mindestzahlung abtragen, sind Sie nach einem kürzeren Zeitraum schuldenfrei, und Sie sparen eine Menge Zinsen ein. Sie haben Ihre Ausgaben festgehalten und ein Budget aufgestellt. Wie können Sie Ausgaben einsparen und dadurch etwas Geld verfügbar machen, um bei Ihren Schulden zusätzliche Beträge abzuzahlen? Diese Woche besteht eine Ihrer Verpflichtungen darin, festzustellen, wie viel Geld Sie zusätzlich einsparen und darauf verwenden können, Ihre Schulden zurückzuzahlen. Legen Sie bei Ihren zuerst abzuzahlenden Schulden einen festen Betrag fest, der die Mindestzahlung übersteigt, und zahlen Sie mindestens diesen Betrag, bis die Schulden abgezahlt sind.

Aufgabe (15 Minuten)

Schritt 1: Tun Sie sich mit Ihrem Aufgabenpartner zusammen. Gehen Sie Ihr Budget durch und schauen Sie nach, ob Sie 100 oder mehr erübrigen können, um diesen Betrag für die Rückzahlung Ihrer Schulden zu verwenden. Notieren Sie Ihre Ideen hier:

Schritt 2: Sprechen Sie in der Gruppe über Ihre Ideen.

Legen Sie fest, bei welchen Krediten Sie zusätzliche Zahlungen leisten wollen

Lesen Sie:Hier ein paar Möglichkeiten, wie man entscheidet, welche Schulden zuerst abbezahlt werden sollten. Sie können:

• zunächst bei den Schulden mit dem höchsten Zinssatz einen zusätzlichen Betrag abzahlen

• zunächst bei den Schulden mit der niedrigsten Restschuld einen zusätzlichen Betrag abzahlen

Beide Möglichkeiten haben Vor- und Nachteile, doch beide führen dazu, dass Sie schuldenfrei werden. Diese Woche besteht eine Ihrer Verpflichtungen darin, festzulegen, welche Schulden Sie zuerst zurückzahlen.

Methode	Vorteile	Nachteile
Höchster Zinssatz zuerst	tilgt früher die kostenaufwändigsten Schulden	verringert möglicherweise langsamer die Anzahl der Gläubiger führt psychologisch langsamer zu Erfolgserlebnissen
Niedrigste Restschuld zuerst	verringert schneller die Anzahl der Gläubiger verringert schneller die Anzahl der Mindestzahlungen führt psychologisch schneller zu Erfolgserlebnissen	kann kostspieliger sein, da nicht zuerst die Schulden mit dem höchsten Zinssatz abgezahlt werden

Aufgabe (5 Minuten)

Verwenden Sie hierbei das nachstehend aufgeführte Beispiel für eine Schuldenübersicht:

Schritt 1: Setzen Sie neben den Kredit mit dem höchsten Zinssatz ein Häkchen.

Schritt 2: Kreisen Sie den Kredit mit der niedrigsten Restschuld ein.

Beschreibung	Saldo	Zinssatz	Monatliche Rate
Kreditkarte 1	4.000	17 %	97
Kreditkarte 2	6.500	19 %	168
Auto	5.000	3 %	145
Bildungskredit	18.000	5,5 %	300
Hypothek	170.000	4,5 %	1.050

Aufgabe (5 Minuten)

Verwenden Sie hierbei Ihre eigene Schuldenübersicht (Seite 123):

Schritt 1: Setzen Sie neben den Kredit mit dem höchsten Zinssatz ein Häkchen.

Schritt 2: Kreisen Sie den Kredit mit der niedrigsten Restschuld ein.

Schritt 2: Entscheiden Sie, welcher Kredit der erste ist, bei dem Sie einen zusätzlichen Betrag abzahlen, und vermerken Sie dies in Ihrer Schuldenübersicht.

Nutzen Sie nach Abzahlung eines Kredits das frei werdende Geld für die Abzahlung des nächsten

Lesen Sie:Frei werdendes Geld gleich wieder zur Schuldentilgung zu nutzen, ist eine sehr gute Methode, schuldenfrei zu werden. Angenommen, Sie können Ihre Schulden jetzt um monatlich zusätzliche 100 tilgen. Was sollten Sie mit dem Geld anfangen, das Sie bisher für einen Kredit verwendet haben, wenn Sie diesen Kredit abgezahlt haben? Weisen Sie es anderen Krediten zu, um diese damit abzuzahlen! Das trägt viel dazu bei, dass Sie schneller schuldenfrei werden.

Nehmen Sie die Beispiel-Schuldenübersicht: Wenn Sie Kreditkarte 1 mit monatlich zusätzlichen 100 tilgen, beträgt Ihre monatliche Rate 197. Nachdem diese Kreditkarte abgezahlt ist, haben Sie zusätzliche 197, die Sie verwenden können, um einen anderen Kredit abzuzahlen. Wenn Sie nun diese zusätzlichen 197 für die Abzahlung der 6.500 Restschuld der Kreditkarte 2 verwenden, hat das zur Folge:

• Sie haben diese Kreditkarte mehr als 23 Jahre früher abgezahlt, als wenn Sie nur die Mindestzahlungen geleistet hätten!

• Sie sparen über 8.500 an Zinsen ein!

Sobald Sie diese Kreditkarte abgezahlt haben, haben Sie zusätzliche 365, um damit andere Schulden zu tilgen und so weiter. Frei werdendes Geld nach Abzahlung eines Kredits gleich wieder zur Schuldenabzahlung zu nutzen, eignet sich gut, um Schulden schnell zu tilgen.

Besprechen Sie:Wie wird Ihnen diese Methode dabei helfen, schneller schuldenfrei zu werden?

Treffen Sie weitere Maßnahmen

Lesen Sie:Wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Mindestzahlung Ihrer Schulden zu leisten, müssen Sie vielleicht weitere Maßnahmen ergreifen (siehe unten).

Aufgabe (10 Minuten)

Teilen Sie sich in Gruppen von je zwei bis vier Personen auf und besprechen Sie die nachstehenden weiteren Maßnahmen. Denken Sie darüber nach, ob eine dieser Maßnahmen Ihnen helfen könnte.

Schritt 1: Eine zusätzliche oder bessere Arbeitsstelle: Erinnern Sie sich noch an das Beispiel mit den Konservengläsern? Vielleicht brauchen Sie ein größeres Glas! Zusätzliches Einkommen durch einen zweiten Job oder eine nebenberufliche Tätigkeit kann Ihren Schuldentilgungsplan rasch beschleunigen. Wahrscheinlich werden Sie nur zeitlich begrenzt einen zweiten Job benötigen. Falls Sie sich jedoch damit abmühen, Ihre Schulden schneller abzuzahlen, kann ein zusätzliches Einkommen viel dazu beitragen, dass Sie wieder auf die Beine kommen.

Schritt 2: Verkaufen Sie einige Habseligkeiten, auf die Sie verzichten können.

Schritt 3: Verkleinern: Manchmal ist der beste nächste Zug der Umzug. Vielleicht ist ein günstigeres Haus, eine günstigere Wohnung oder ein günstigeres Auto eine gute Möglichkeit.

Schritt 4: Umschuldung: Unter Umständen ist es möglich, dass man seine Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz umschuldet oder einige von ihnen zu einem einzigen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz zusammenfasst. Umzuschulden oder zusammenzufassen kann mit Kosten verbunden sein. Informieren Sie sich daher unbedingt im Voraus über die Kosten.

Schritt 5: Unterstützung durch einen Mentor oder Finanzberater: Vielerorts hat man Zugang zu finanzieller Beratung durch örtliche gemeinnützige Dienstleister oder durch Finanzinstitute. Suchen Sie sich einen vertrauenswürdigen Berater und tauschen Sie sich mit ihm aus.

Im Familienrat über Schuldentilgung sprechen

Lesen Sie:Besprechen Sie diese Woche im Familienrat, wie viel Geld Sie monatlich einsparen können, um bei Ihren Schulden zusätzliche Beträge abzuzahlen. Besprechen Sie außerdem, welchen Kredit Sie zuerst zurückzahlen wollen (höchster Zinssatz oder niedrigste Restschuld). Sie können das nachstehende „Muster für ein Gespräch im Familienrat“ verwenden.

Muster für ein Gespräch im Familienrat

Denken Sie daran, mit einem Gebet anzufangen und zu schließen, um den Heiligen Geist einzuladen.

Teil 1: Auswerten

• Machen Sie immer noch neue Schulden?

• Wie viel Geld können Sie für zusätzliche Abzahlungen aufwenden? (Sehen Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben durch und tragen Sie den Betrag, den Sie aufwenden können, in Ihre Schuldenübersicht auf Seite 123 ein.)

Teil 2: Planen

• Wie können Sie konkret dafür sorgen, dass Sie aufhören, Schulden zu machen? Überlegen Sie sich gemeinsam, ob Sie sich nicht von überflüssigen Kreditkarten trennen wollen.

• Welche Ausgaben können Sie verringern, um dafür bei Ihren Schulden zusätzliche Beträge abzahlen zu können?

• Welchen Kredit (oder welche Kredite) sollten Sie zuerst tilgen? (Geben Sie die Reihenfolge in Ihrer Schuldenübersicht auf Seite 123 an.)

Mehr als zwei Prozent

Ich fand meine Kreditkarte richtig toll! Einmal im Quartal bekam ich 2 % auf all meine Käufe zurück. Aber als mein Mann und ich anfingen, ernsthaft mit einem Budget zu arbeiten, wurde es für uns zu schwierig, den Saldo unserer Kreditkarten mit dem Saldo unserer Girokonten abzugleichen. Ich stellte fest, dass wir regelmäßig etwas mehr ausgaben, als wir eigentlich hatten. Wir haben uns von unseren Kreditkarten getrennt, wie Elder Holland es vorgeschlagen hat! Ich weiß, dass wir jetzt mehr als 2 % einsparen, nämlich dadurch, dass wir klare Grenzen haben und jederzeit genau wissen, wie viel Geld wir auf dem Konto haben.