Opi – korkeintaan 45 minuuttia

Päivän keskustelunaihe:

4 Säästä ja sijoita tulevaisuutta varten

Lue:Edellisessä luvussa saimme tietää, että sijoittaminen tarkoittaa ajan, työn tai rahan laittamista johonkin niin että siitä odotetaan jonkinlaista tuottoa. Yksi syy, jonka vuoksi saatamme sijoittaa rahaa, on varataksemme sitä riittävästi eläkepäiviä varten.

Presidentti Ezra Taft Benson on opettanut: ”Kun etenette kohti eläkepäiviä ja sen jälkeisiä vuosikymmeniä, kehotamme kaikkia – – säästämään kokopäivätyön päättymistä seuraavia vuosia varten” (Kirkon presidenttien opetuksia: Ezra Taft Benson, 2014, s. 217–218). Eläke- ja sosiaaliturvasta huolimatta saatat eläkevuosinasi tarvita lisävaroja omista säästöistäsi tai sijoituksistasi. Jos et tee suunnitelmia ajoissa, sinulla ei ehkä ole tarpeeksi tuloja tai säästöjä ollaksesi omavarainen eläkkeelle jäätyäsi.

Keskustelkaa:Mitä tapahtuu, jos teillä ei ole riittävästi rahaa elää mukavasti eläkevuosinanne?

1. Aseta eläkesäästämisen tavoite

Lue:Ennen kuin aloitat eläkesäästämisen, on hyödyllistä arvioida, kuinka paljon tulet tarvitsemaan. Tämä yksinkertainen kaava auttaa sinut alkuun:

Et voi ennustaa tarkkaan, kuinka kauan elät, mutta voit ennustaa, milloin haluaisit jäädä eläkkeelle, ja voit arvioida, kuinka pitkään todennäköisesti elät sen jälkeen. Kaikkialla maailmassa suurin osa ihmisistä jää eläkkeelle 60–70-vuotiaana. Saatat elää 20–30 vuotta eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Toiminta (5 minuuttia)

Käytä muutama minuutti siihen, että lasket arvion eläketavoitteestasi käyttämällä seuraavaa kaavaa.

	x		=
Eläkevuosien määrä		Eläkkeellä olemiseen tarvittava vuosittainen rahamäärä		Eläkesäästämisen tavoitteesi

Huom. Et ehkä tarvitse koko rahamäärää heti eläkkeelle jäätyäsi, sillä sijoituksesi voivat kasvaa edelleen eläkevuosinasi. Tämä luku toimii kuitenkin hyvänä lähtökohtana.

2. Ymmärrä, mikä on koronkorko

Lue:Koronkorko voi olla yksi ratkaisu siihen, että rahasi riittävät eläkevuosinasi. Koronkorko tarkoittaa sitä, että korkoa maksetaan pääoman lisäksi myös kertyneelle korolle, ja se ilmoitetaan yleensä prosenttilukuna tai tuottoprosenttina. Heti kun ansaitset korkoa ensimmäisen kerran, se lisätään pääomaan. Sen jälkeen tuo suurempi pääoma jatkaa kasvamistaan.

Lue:Se, että sijoittaa tavoilla, jotka tuottavat hyvin korkoa, auttaa usein ihmisiä saamaan riittävästi rahaa säästöön eläkevuosia varten. Useimmista ihmisistä on helpompi sijoittaa pieniä rahamääriä säännöllisesti pitkällä aikavälillä, kuten esimerkiksi tietty määrä joka kuukausi tai jokaisesta palkasta, sen sijaan että sijoittaisi ajoittain suuria eriä. Alla oleva esimerkki osoittaa, kuinka paljon tuottoa erilaisin korkoprosentein voi saada sijoittamalla 30 vuoden aikana kuukausittain 100 euroa. Siinä on koronkoron voima.

Keskustelkaa:Kuinka aika ja tuottoprosentti vaikuttavat sijoituksen kokonaisarvoon?

3. Ymmärrä riskin ja tuoton välinen suhde

Lue:Kuten olemme nähneet, tuottoprosentti voi olla hyvin tehokas. Voi vaikuttaa aika mutkattomalta, että meidän tarvitsee vain sijoittaa rahamme siihen, millä on korkein tuottoprosentti. Mutta asia ei ole niin yksinkertainen. Kuten oheinen kuva osoittaa, kaikessa sijoittamisessa on tietty riskin ja tuoton välinen suhde. Tavallisesti mitä alhaisempi tuottoprosentti on, sitä pienempi on riskisi menettää kyseiseen kohteeseen sijoitettua rahaa. Vastaavasti mitä suurempi mahdollinen tuottoprosentti on, sitä suurempi on mahdollinen riski menettää kyseiseen kohteeseen sijoitettua rahaa.

Toiminta (3 minuuttia)

Valitse pariksesi puolisosi tai toimintaparisi. Keskustelkaa siitä, minkä tasoista riskiä itse pidätte sopivana sijoittamisessa.

4. Mieti mahdollisia sijoituksia

Lue:Kun mietit mahdollista sijoittamista, on hyödyllistä tietää joitakin perusasioita. Melkein kaikki sijoittaminen voidaan jakaa kahteen luokkaan: sijoituksiin, joilla on kiinteä tuottoprosentti, ja sijoituksiin, joilla on muuttuva tuottoprosentti.

Kiinteä tuottoprosentti tarkoittaa, ettei tuottoprosentti nouse eikä laske vaan pysyy samana eli kiinteänä. Esimerkkejä kiinteän tuottoprosentin säästöistä tai sijoituksista ovat mm. kiinteäkorkoiset säästötilit, määräaikaiset sijoitustilit tai talletustodistukset ja joukkolainat. Kiinteän tuottoprosentin sijoituksilla on usein alhaisempi tuottoprosentti, ja niitä voidaan pitää vähemmän riskialttiina kuin muuttuvan tuottoprosentin sijoituksia.

Muuttuva tuottoprosentti tarkoittaa, että tuotto voi nousta tai laskea, eli voit joko saada rahaa tai menettää sitä. Esimerkkejä muuttuvan tuottoprosentin sijoituksista ovat osakkeet, monet sijoitusrahastot, liikeyritykset ja kiinteä omaisuus. Tavallisesti muuttuvan tuottoprosentin sijoituksia pidetään riskialttiimpina kuin kiinteän tuottoprosentin sijoituksia, mutta niistä on myös mahdollisuus saada korkeampi tuotto.

Hajauttaminen tarkoittaa sitä, että raha jaetaan eri sijoituskohteisiin. Useampaan kohteeseen tai erityyppisiin kohteisiin sijoittaminen voi auttaa riskin vähentämisessä.

Etsi tällä viikolla itseksesi lisätietoa erityyppisistä sijoituksista lukemalla tämän luvun lopussa oleva ”Lähdeaineistoa”-osio.

Keskustelkaa:Käykää ryhmässä läpi seuraavia käsitteitä, kunnes jokainen katsoo ymmärtävänsä ne.

• Koronkorko

• Riski verrattuna tuottoprosenttiin

• Kiinteä tuottoprosentti

• Muuttuva tuottoprosentti

• Hajauttaminen

5. Tutki mahdollisia eläkesäästämisen muotoja

Lue:Tavallisesti sijoituksista täytyy maksaa jonkinlaista veroa. Itse asiassa sijoittamisessa verotus voi kuulua suurimpiin huomioitaviin menoeriin. Onneksi esimerkiksi Suomessa eläkesäästäjää voidaan tukea verovähennyksillä, mistä on syytä ottaa selvää. Työeläkemaksun lisäksi voi itse sijoittaa pitkäaikaissäästötilin avulla osakkeisiin, joukkolainoihin, sijoitusrahastoihin ym. Tilejä voidaan eri maissa kutsua eri nimillä, mutta veroedut ovat samankaltaisia ja kuuluvat yleensä kahteen luokkaan: lykätty veronmaksu ja verottomuus.

Lykätty veronmaksu: Rahan siirtäminen joihinkin lykätyn veronmaksun sijoitusvälineisiin on verovähennyskelpoista. Eläkevuosina rahan nostamisesta verotetaan senhetkisen veroprosentin mukaan. Jos sijoituksesi ei todennäköisesti kasva merkittävästi, joko alhaisen tuottoprosentin ansiosta tai siksi että sillä on vähemmän aikaa kasvaa, saatat säästää enemmän veroissa lykkäämällä verotusta eläkevuosiin asti, jolloin veroprosentti voi olla alhaisempi.

Veroton: Rahan siirtäminen verottomille tileille ei tuo veroetuja. Näille tileille siirretystä rahasta maksetaan verot ansaitsemisvuotena. Kaikki myöhemmät tulot ja nostot ovat kuitenkin verottomia. Jos sijoituksesi todennäköisesti kasvaa merkittävästi, joko korkeamman tuottoprosentin ansiosta tai siksi että sillä on enemmän aikaa kasvaa, maksat todennäköisesti vähemmän veroja käyttämällä verotonta tiliä.

Kuten voit nähdä, valitsemastasi tilityypistä riippuu, maksatko verot etukäteen vai vasta noston yhteydessä. Tilanteestasi riippuen jompikumpi tapa voi olla sinulle edullisempi. Varsinaisia verottomia tilejä Suomessa ei nykyään ole, vaan talletustilien korosta peritään lähdevero.

Toiminta (5 minuuttia)

Silmäile seuraavaa kolmea esimerkkiä Yhdysvalloista. Näissä esimerkeissä oletetaan, että joku on sijoittanut kuukausittain 100 dollaria ja saanut 8 prosentin tuoton joko 10, 20 tai 30 vuoden ajan. Sekä lykätyn veronmaksun tilille että verottomalle tilille on sijoitettu sama rahamäärä, ja se on kasvanut yhtä suureksi. Huomaa kuitenkin ero maksettujen verojen määrässä.

1. vaihe: Jakautukaa kahden–neljän hengen ryhmiin oman toimintaparinne kanssa.

2. vaihe: Ympyröikää jokaisesta tapausesimerkistä alhaisempi maksettujen verojen kokonaismäärä ja pankaa merkille, minkälaisella tilillä kokonaisverotus on edullisempi.

3. vaihe: Keskustelkaa seuraavista kysymyksistä:

• Mitä eroa on lykätyn veronmaksun tilin ja verottoman tilin välillä?

• Milloin kannattaisi todennäköisesti valita lykätyn veronmaksun tili?

• Milloin veroton tili olisi todennäköisesti paras valinta?

6. Ala säästää eläkevuosia varten mahdollisimman pian

Lue:Heti kun olet saanut kokoon vararahaston ja maksanut kulutusluottosi, sinun tulisi mahdollisimman pian alkaa säästää eläkevuosiasi varten. Mitä aiemmin alat säästää eläkevuosia varten, sitä kauemmin rahoillasi on aikaa kasvaa ja sitä enemmän rahaa sinulla on todennäköisesti saatavilla eläkevuosinasi.

Yksi hieno tapa säästää eläkettä varten onkin Suomessa lakisääteinen työeläkemaksu. Voit myös hankkia vapaaehtoisen eläkevakuutuksen tai säästää muulla tavoin eläkepäiviä varten.

Seuraava toiminta auttaa kuvaamaan säännöllisen, pitkäaikaisen sijoittamisen voimallisuutta.

Toiminta (10 minuuttia)

1. vaihe: Jakautukaa kahden–neljän hengen ryhmiin oman toimintaparinne kanssa.

2. vaihe: Keskustelkaa kolmen ohessa kuvatun henkilön sijoitusstrategioista. Kuka sijoittaa eniten? Kuka sijoittaa vähiten? Jos oletetaan, että jokainen heistä ansaitsee sijoituksillaan 8 prosenttia koronkorkoa, kenen arvelette saavan eniten voittoa? Kenen arvelette saavan vähiten voittoa?

• Julia

  • Sijoittaa 25-vuotiaasta alkaen kuukausittain 300.

  • Hän sijoittaa yhteensä 147 600.

• Anna:

  • Sijoittaa 35-vuotiaasta alkaen kuukausittain 600.

  • Hän sijoittaa yhteensä 223 200.

• Ella

  • Sijoittaa 45-vuotiaasta alkaen kuukausittain 1 200.

  • Hän sijoittaa yhteensä 302 400.

3. vaihe: Katsokaa nyt oheisesta kaaviosta, kuinka heidän sijoituksensa kasvavat ajan myötä. Kuka sai eniten voittoa? Kuka sai vähiten voittoa? Miten aika vaikuttaa sijoituksiin?

Huom. Oletettu 8 %:n koronkorko.

Keskustelkaa perheneuvostossa eläkevuosiin valmistautumisesta

Lue:Keskustelkaa perheneuvostossanne tällä viikolla eläkesuunnitelmistasi. Arvioi, kuinka paljon rahaa tulet tarvitsemaan, milloin haluaisit jäädä eläkkeelle ja minkälainen taloudellinen tilanteesi saattaa olla siihen aikaan. Kirjoita muistiin rahamäärä, jonka haluaisit säästää, ja määrittele määrä, jonka voit laittaa syrjään kuukausittain eläkevuosiasi varten. Muista, että vaikka on tärkeä alkaa säästämään eläkevuosia varten mahdollisimman pian, on vielä tärkeämpää ensin koota vararahasto ja maksaa kulutusluottovelat pois. Oheinen ”Perheneuvoston keskustelumalli” voi halutessasi olla apunanne keskustelussa.

PERHENEUVOSTON KESKUSTELUMALLI

Muistakaa aloittaa ja päättää rukouksella, jotta Henki olisi kanssanne.

Osa 1: Katsaus

• Kuinka pärjäätte tämänhetkisessä tärkeässä taloudellisessa tavoitteessanne?

• Kuinka valmistaudutte tällä hetkellä eläkevuosia varten?

Osa 2: Suunnitelma

• Milloin haluaisit jäädä eläkkeelle?

• Kuinka paljon rahaa tarvitsette vuosittain tarpeisiinne?

• Kuinka paljon rahaa teidän on laitettava säästöön?

• Millainen taloudellinen tilanne teillä todennäköisesti on eläkkeelle jäätyäsi? Omistatteko asuntonne? Onko teillä vielä asuntovelkaa? Valmistaudutteko palvelemaan vanhempina lähetyssaarnaajina? Tarvitseeko teidän tukea rahallisesti perheenjäseniä? Tulevatko asumiskustannuksenne todennäköisesti olemaan suuremmat vai pienemmät kuin tällä hetkellä?

Sijoittaminen

Tärkeintä, mitä teimme, oli vain ryhtyä toimeen. Kauan ennen kuin meillä oli mitään ”ylimääräisiä” tuloja, valitsin varovaisen sijoitusrahaston ja siirsin yhden prosentin palkastamme menemään automaattisesti sille tilille. Sen jälkeen oikeastaan unohdin koko asian. Kun vaihdoin työnantajaa noin kahdeksan vuotta myöhemmin ja aloin suunnitella uutta eläkerahastoa, löysin taas tämän vanhan rahaston – sen arvo oli nyt 7 500.