Opi – korkeintaan 45 minuuttia

Päivän keskustelunaihe:

2 Suojele perhettäsi puutteelta

Raha-asioiden hoidossa menestymisen kaava

1. Suojele perhettäsi puutteelta

Lue:Valmistautuminen on voimallinen evankeliumin periaate. Herra on luvannut: ”Jos te olette valmiita, te ette pelkää” (OL 38:30).

Kun olemme ensimmäiseksi maksaneet Herralle kymmenykset ja muut lahjoitukset, toiseksi meidän on tehtävä työtä suojellaksemme perhettämme puutteelta. Me voimme tehdä sen ainoastaan, jos kehitämme itsessämme kaukokatseisuutta. Tässä luvussa opimme kaksi vaihetta, joiden avulla suojelemme perhettämme taloudelliselta puutteelta:

• Kokoa yhden kuukauden vararahasto

• Hanki riittävät vakuutukset.

Keskustelkaa:Käyttäkää hetki siihen, että tarkastelette Raha-asioiden hoidossa menestymisen kaavaa. Miksi arvelette perheenne suojelemisen puutteelta olevan niin tärkeää, että se on toisena kymmenysten ja muiden lahjoitusten maksamisen jälkeen?

2. Kokoa yhden kuukauden vararahasto

Lue:Seurattuasi menojasi ainakin neljän viikon ajan olet varmasti pannut merkille, kuinka paljon rahaa tarvitset kuukauden elinkustannuksiin. Yhden kuukauden vararahastosi tulisi vastata sitä määrää.

Sinun pitäisi säästää rahaa yhden kuukauden vararahastoa varten johonkin turvalliseen ja helposti saatavilla olevaan paikkaan, kuten esimerkiksi pankkitilille. Tätä rahaa saa käyttää vain hätätapauksessa. Jos kyseessä on hätätapaus ja sinun täytyy käyttää rahaa yhden kuukauden vararahastostasi, ala heti laittaa rahaa takaisin rahastoon, kunnes se on taas koossa. Myöhemmin, kun olet maksanut kaikki kulutusluottosi, alat säästää rahaa, joka vastaa 3–6 kuukauden elinkustannuksiasi (käsittelemme tätä vaihetta luvussa 9).

Sinun tulisi aloittaa yhden kuukauden vararahaston kokoaminen niin pian kuin mahdollista. Laita kaikki ylimääräiset rahasi vararahastoon, kunnes se on koossa. Vaikka sinulla olisi velkaa, maksa ainoastaan vähimmäislyhennyksiä, kunnes olet koonnut yhden kuukauden vararahaston. Nopeuttaaksesi tätä prosessia voit hankkia lisätöitä tai paremman työpaikan, myydä tavaroita, joita ilmankin voisit elää, tai karsia joitakin tarpeettomia kustannuksia.

Keskustelkaa:Mitä siunauksia perheenne voi saada sen ansiosta, että teillä on yhden kuukauden vararahasto? Miksi teidän tulisi koota vararahasto ennen kuin maksatte pois velkanne?

3. Hanki riittävät vakuutukset

Lue:Kuinka se, että joku perheestäsi sairastuisi vakavasti tai vammautuisi, ehkä jopa kuolisi, vaikuttaisi itseesi tai perheeseesi taloudellisesti? Millaisia taloudellisia vaikutuksia koituisi esimerkiksi tulipalosta tai vakavasta auto-onnettomuudesta? Tällaisia onnettomuuksia tapahtuu, ja jos emme ole valmistautuneet, ne voivat aiheuttaa suuria taloudellisia ongelmia. Vakuutukset ovat hyvä turva mahdollisten vaikeuksien varalta. Vakuutus on järjestely, jossa jokin organisaatio (tavallisesti vakuutusyhtiö) takaa korvaavansa yksilölle tietyistä onnettomuuksista koituvia kustannuksia sovittua maksua vastaan.

Presidentti N. Eldon Tanner on opettanut: ”Mikään ei elämässämme ole niin vääjäämätöntä kuin joutuminen vastatusten odottamattomien asioitten kanssa. Terveydenhoitokulujen kohotessa sairausvakuutus on lähestulkoon ainoa tapa useimmille perheille selviytyä vakavasta onnettomuudesta, sairaudesta tai äitiyden – – aiheuttamista kuluista. Henkivakuutus tarjoaa jatkuvan toimeentulon, kun perheenhuoltaja kuolee ennenaikaisesti. Jokaisen perheen tulee hankkia itselleen sairaus- ja henkivakuutus.” (”Pysyvyyttä muutoksen keskellä”, Valkeus, toukokuu 1982, s. 18.)

Keskustelkaa:Miksi vakuutukset ovat niin tärkeitä? Mitä siunauksia voidaan saada riittävästä vakuutusturvasta?

Vakuutuksen hyödyt

Lue:Vakuutus voi osaltaan suojella sinua taloudelliselta tuholta, jonka onnettomuudet ja muut vaikeudet voivat aiheuttaa.

Toiminta (5 minuuttia)

Keskustelkaa ryhmänä kahdesta seuraavasta tapausesimerkistä. Keskustelkaa sen jälkeen siitä, mitä hyötyä vakuutuksesta oli näissä tilanteissa.

Tapausesimerkki 1: Jouduit auto-onnettomuuteen, joka oli omaa syytäsi. Autosi vaurioitui pahasti, samoin kuin toisen kuljettajan auto. Kumpikin teistä kuljettajista sai joitakin vammoja ja joutui sairaalahoitoon. Kummankin ajoneuvon korjauskulut ja sairaalakustannukset ovat yhteensä yli 15 000.

	Ei vakuutusta	On vakuutus
Kokonaiskulut	15 000	15 000
Vakuutuksen maksamat kustannukset	0	12 000
Sinun maksettaviksesi jäävät kustannukset	15 000	3 000

Tapausesimerkki 2: 45-vuotias isä on ansainnut sähköasentajana 3 500 kuukaudessa. Hänellä ja hänen vaimollaan on kolme lasta, ja hän on perheen ainoa elättäjä. Hän loukkasi selkänsä, eikä voi enää toimia sähköasentajana. Hänellä ei ole mitään ansiotuloja ennen kuin hän saa toisenlaisen työpaikan, mikä voi edellyttää opiskelua tai muuta koulutusta.

	Ei vakuutusta	On vakuutus
Kuukausitulot töistä	0	0
Kuukausitulot vakuutuksesta	0	3 000
Henkilökohtaiset kuukausitulot yhteensä	0	3 000

Vakuutustyyppejä

Lue:Sinun ei tarvitse hankkia vakuutusta kaikkea varten – siksi kokoat vararahaston ja muita säästöjä. On kuitenkin äärimmäisen tärkeää, että suojaat itsesi vaikeuksilta, jotka voivat johtaa taloudelliseen perikatoon. Presidentti Marion G. Romney on opettanut: ”Meitä on – – neuvottu säästämään käteistä rahaa hätätilanteita varten ja ottamaan riittävät henkivakuutukset ja kotivakuutukset” (”Ajallisen pelastuksen periaatteet”, Valkeus, marraskuu 1981, s. 6).

On olemassa monentyyppisiä vakuutuksia, mutta ohessa on neljä tavallisinta:

• Omaisuusvakuutus: Omaisuusvakuutukset, kuten esimerkiksi kotivakuutus ja autovakuutus, voivat kattaa osaltaan omaisuuden vakavan vaurioitumisen, tuhoutumisen tai siihen kohdistuneen varkauden aiheuttamia kustannuksia tai korvata menetetyn omaisuuden.

• Vapaaehtoinen sairausvakuutus: Vapaaehtoinen sairausvakuutus voi kattaa osaltaan sairaanhoidon kuluja terveydenhoidosta ja sairauksien hoidosta vaativiin leikkaushoitoihin asti. Monissa paikoissa (kuten Suomessa) terveydenhoito on julkinen palvelu ja yksityisen sairausvakuutuksen tarve voi vaihdella.

• Henkivakuutus: Henkivakuutus takaa perheelle tietyn rahamäärän vakuutetun perheenjäsenen kuollessa.

• Työkyvyttömyysvakuutus: Työkyvyttömyysvakuutus takaa vakuutetulle henkilölle tuloja siinä tapauksessa, että hän joutuu työkyvyttömäksi pidemmäksi aikaa.

Toiminta (3 minuuttia)

Valitse pariksesi puolisosi tai toimintaparisi. Kertokaa ajatuksianne omaisuus-, sairaus-, henki- ja työkyvyttömyysvakuutuksista. Keskustelkaa siitä, millainen vakuutusturva omassa tilanteessasi olisi tärkeä olla olemassa.

Vakuutusmaksut

Lue:Nyt kun ymmärrämme vakuutusten perusasiat ja hieman niiden mahdollisia etuja, keskustellaanpa niiden kustannuksista. Vakuutuksiin liittyy kahdenlaisia kustannuksia – vakuutusmaksut ja omavastuu.

Vakuutusmaksu tarkoittaa vakuutuksen hintaa – eli maksat kyseisen rahamäärän suoraan (usein kuukausittain tai vuosittain) vakuutusyhtiölle, joka vastineeksi tarjoaa sinulle vakuutusturvan.

Omavastuu tarkoittaa rahamäärää, jonka maksat omana osuutenasi kustannuksista (esimerkiksi sairauskuluista tai auton korjauskuluista), minkä jälkeen vakuutusyhtiö maksaa loput kuluista.

Kustannus-hyötyanalyysi

Lue:Vakuutussopimuksia verratessa yrität oikeastaan vertailla, mitä kyseinen sopimus maksaisi sinulle ja mitä kuluja se mahdollisesti kattaisi. Saattaa olla hyödyllistä verrata tapausesimerkkejä parhaimmassa tapauksessa ja pahimmassa tapauksessa.

Vuosittaiset vähimmäiskustannukset (parhaimmassa tapauksessa)

Laske vuosittaiset vähimmäiskustannukset yksinkertaisesti kertomalla kuukausittainen vakuutusmaksu 12:lla (eli 12 x kuukausimaksu), tai jos maksat kerran vuodessa, katso vuosimaksun hinta. Tässä tapausesimerkissä oletetaan, ettei koko vuonna satu yhtään vakuutuksen piiriin kuuluvaa tapausta.

Vuosittaiset enimmäiskustannukset (pahimmassa tapauksessa)

Laske vuosittaiset enimmäiskustannukset laskemalla yhteen vuosittaiset vähimmäiskustannukset ja vuosittainen omavastuuosuus ([12 x kuukausimaksu] + omavastuu). Tässä tapausesimerkissä oletetaan, että vakuutuksen piiriin kuuluvan tapauksen kustannukset ovat suuremmat kuin vuosittainen omavastuu. (Suomessa omavastuu ei yleensä ole vuosittainen vaan vahinkotapahtumakohtainen. Näin ollen usean vahingon tapahtuessa vakuutetun maksettavaksi voi tulla useita omavastuita.)

Näiden tietojen avulla voit nyt vertailla erilaisten vakuutussopimusten eroja. Seuraavassa esimerkissä näytetään tapa vertailla sopimuksia.

Laskutehtävä

1. vaihe: Jakautukaa kahden–neljän hengen ryhmiin.

2. vaihe: Lukekaa pienryhmässänne seuraava tapausesimerkki. Jokaisen ryhmään kuuluvan tulee käyttää omaa laskintaan ohjeen mukaan. Auttakaa toisianne tarvittaessa ja varmistakaa, että jokainen päätyy oikeaan vastaukseen.

Huom. Vastaukset löytyvät tämän luvun lopusta ”Lähdeaineistoa”-osiosta.

Lue:Kuvitellaanpa, että vertailet kahta vuokralaiselle sopivaa kotivakuutusta: toisessa sopimuksessa on suuri 2 000 euron omavastuu ja se maksaa kuukaudessa 10 euroa. Toisen sopimuksen omavastuu on pienempi, 500 euroa, ja se maksaa kuukaudessa 40 euroa.

Laske:Jokaisen ryhmän jäsenen tulee laskea kunkin sopimuksen vuosittaiset vähimmäis- ja enimmäiskustannukset. Kirjoita vastauksesi tähän.

	Vuosittaiset vähimmäiskustannukset	Vuosittaiset enimmäiskustannukset
Suuri omavastuu
Pieni omavastuu

Laske:Kuinka paljon rahaa säästät suuremman omavastuun mukaan parhaimmassa tapauksessa (olettaen, että maksat ainoastaan vuosittaiset vähimmäiskustannukset)? Kirjoita vastauksesi tähän.

Vastaus:

Vihje:(Pienemmän omavastuun vuosittaiset vähimmäiskustannukset) – (Suuremman omavastuun vuosittaiset vähimmäiskustannukset)

Lue:Huomaa, että parhaimmassa tapauksessa suuremman omavastuun mukaan säästät 360 euroa. Se tarkoittaa sitä, että vaikka omaisuuteen liittyvistä kuluista vuokralaisen maksettavaksi jäisi 360 euroa, tässä tilanteessa suurempi omavastuu tulee silti edullisemmaksi. Pahimmassa tapauksessa asia on kuitenkin toisin.

Laske:Kuinka paljon rahaa säästät pienemmän omavastuun mukaan pahimmassa tapauksessa (olettaen, että sinun on täytynyt maksaa vuosittaiset enimmäiskustannukset)? Kirjoita vastauksesi tähän.

Vastaus:

Vihje:(Suuremman omavastuun vuosittaiset enimmäiskustannukset) – (Pienemmän omavastuun vuosittaiset enimmäiskustannukset)

Lue:Pahimmassa tapauksessa, jossa sinun on täytynyt maksaa vuosittaiset enimmäiskustannukset, säästäisit miltei kaksinkertaisen määrän (yli 1 000 euroa) valitsemalla sopimukseen pienemmän omavastuun. Kun yrität päättää vakuutussopimusten ja -vaihtoehtojen välillä, mieti omaa tai perheesi tilannetta voidaksesi valita parhaiten tarpeisiinne sopivan vakuutuksen.

Mieti muita hyötyjä

Lue:Juuri suorittamassamme toiminnassa arvioimme vuokralaisille sopivaa kotivakuutusta. Voimme käyttää samanlaista menetelmää muidenkin vakuutustyyppien vertailuun. Usein täytyy kuitenkin pitää mielessä muitakin tekijöitä kuin mahdolliset vähimmäis- ja enimmäiskustannukset. Tässä on muutamia lisäkysymyksiä, joita voit esittää analysoidessasi eri vakuutussopimuksia:

• Mitä palveluja tai vahinkoja se kattaa?

• Mitä se kattaa ja mitä rajoituksia sillä on?

• Millainen maine vakuutuksen antajalla on?

• Voitko mahdollisesti saada alennusta vakuutusmaksuissa?

• Kuinka todennäköistä on, että joutuisit maksamaan kuluja ainoastaan suunnilleen saman verran kuin mikä on omavastuun vähimmäismäärä?

• Kuinka todennäköistä on, että joutuisit maksamaan omavastuun enimmäismäärän?

Keskustelkaa vararahastosta ja vakuutuksista perheneuvostossanne

Lue:Keskustelkaa perheneuvostossanne tällä viikolla keinoista koota yhden kuukauden vararahasto. Määritelkää myös, mitkä vakuutukset ovat tärkeitä perheellenne, ja tutkikaa eri vakuutusvaihtoehtoja. Alla oleva ”Perheneuvoston keskustelumalli” voi halutessasi olla apunanne.

Perheneuvoston keskustelumalli

Muistakaa aloittaa ja päättää rukouksella, jotta Henki olisi kanssanne.

Osa 1: Katsaus

• Kuinka pärjäätte talousarvion noudattamisessa?

• Onko teillä riittävä vakuutusturva? Mitä vakuutuksia tarvitsette omassa tilanteessanne?

Osa 2: Suunnitelma

• Jos teillä ei ole riittäviä vakuutuksia, mitä vakuutuksia teidän tulisi hankkia? Suorittakaa saatavilla olevien vakuutusten kustannus-hyötyanalyysi (ks. sivut 97–98).

• Mitä voitte tehdä kootaksenne nopeasti yhden kuukauden vararahaston?

Vuositarkastus

Myin ennen vakuutuksia ja tiedän, että ajan myötä vakuutusten hinnat nousevat. En enää myy vakuutuksia, mutta vertailen vakuutusten hintoja vuosittain ollakseni varma, että saan parhaimman sopimuksen. Käyn vakuutukseni läpi joka marraskuu ja pyydän tarjouksia muilta yhtiöiltä. Näin kuluni pysyvät mahdollisimman alhaisina.