Leren — maximale tijd: 45 minuten

Bespreking van vandaag:

2 gezin voor ontbering behoeden

graphic of house — Overzicht succesvol financieel rentmeesterschap

1. Uw gezin voor ontbering behoeden

Lees:Voorbereiding is een krachtig evangeliebeginsel. De Heer belooft: ‘Indien u voorbereid bent, zult u niet vrezen’ (LV 38:30).

Na onze verplichting om eerst de Heer onze tiende en andere offergaven te betalen, hebben we de plicht om ons gezin voor ontbering te behoeden. Dat kunnen we alleen doen als we een visie voor de lange termijn hebben. In dit hoofdstuk leren we twee stappen om ons gezin voor financiële ontbering te behoeden:

Een financiële buffer voor een maand aanleggen.
Goed verzekerd zijn

Bespreek:Neem even de tijd om naar het Overzicht succesvol financieel rentmeesterschap te kijken. Waarom denkt u dat het zo belangrijk is dat we na het betalen van tiende en andere offergaven ons gezin voor ontbering behoeden?

2. Een financiële buffer voor een maand aanleggen

Lees:Als u minimaal vier weken lang uw uitgaven hebt bijgehouden, moet u nu weten hoeveel geld u nodig hebt voor de maandelijkse kosten van levensonderhoud. Uw financiële buffer voor een maand moet met dat bedrag overeenkomen.

Om de financiële buffer voor een maand aan te leggen, moet u het geld op een veilige, toegankelijke plek hebben, zoals een bankrekening. Gebruik dat geld alleen voor noodgevallen. Als er zich een noodgeval voordoet en u geld uit de financiële buffer moet gebruiken, vult u dat geld weer zo snel mogelijk aan. Later, als u al uw leningen hebt afgelost, gaat u geld sparen voor een financiële buffer voor drie tot zes maanden (die stap wordt in hoofdstuk 9 behandeld).

Maar u moet zo snel mogelijk een financiële buffer voor een maand aanleggen. Stop zoveel mogelijk extra geld in de financiële buffer totdat die compleet is. Zelfs als u schulden hebt, betaalt u alleen de minimaal vereiste bedragen totdat u een financiële buffer voor een maand hebt. Om het proces te versnellen kunt u extra of beter werk zoeken, iets verkopen dat u niet hard nodig hebt, of op onnodige uitgaven bezuinigen.

Bespreek:Wat voor zegeningen kunnen we ontvangen als we een financiële buffer voor een maand hebben? Waarom moet u een financiële buffer voor een maand hebben voordat u uw schulden afbetaalt?

3. Goed verzekerd zijn

Lees:Wat zouden de financiële gevolgen zijn als een van u ernstig ziek of invalide werd, of zou komen te overlijden? Wat zouden de financiële gevolgen zijn als uw huis afbrandde of als u een ernstig auto-ongeluk kreeg? Dergelijke ontberingen komen voor. En als we niet zijn voorbereid, kunnen ze grote financiële problemen veroorzaken. Verzekeringen kunnen een goede bescherming tegen mogelijke ontberingen zijn. Een verzekering is een overeenkomst waarbij een organisatie (in de regel een verzekeringsmaatschappij) toezegt om tegen betaling van een vaste premie iemand een vergoeding te geven als er bepaalde problemen ontstaan.

President N. Eldon Tanner heeft gezegd: ‘Niets is zo zeker als onzekerheid. Met de toenemende medische kosten is een ziektekostenverzekering de enige manier voor veel gezinnen om de kosten van een ongeluk, ziekte of een bevalling te betalen. […] Een levensverzekering biedt een voortzetting van het inkomen als de kostwinner overlijdt. Elke gezin moet een ziektekostenverzekering en levensverzekering hebben.’ (‘Constancy amid Change’, Ensign, november 1979, 82.)

Bespreek:Waarom zijn verzekeringen zo belangrijk? Wat voor zegeningen kunnen we ontvangen als we voldoende verzekerd zijn?

Voordelen van verzekeringen

Lees:Verzekeringen kunnen ons beschermen tegen financiële rampen als gevolg van ongelukken of andere problemen.

Activiteit (5 minuten)

Bespreek als groep de twee onderstaande scenario’s. Bespreek dan waarom de verzekering in die voorbeelden belangrijk was.

Scenario 1: u hebt een auto-ongeluk veroorzaakt. Uw auto is ernstig beschadigd, en de auto van de andere bestuurder ook. Zowel u als de andere bestuurder zijn gewond geraakt en hebben medische hulp nodig. De reparatiekosten van beide auto’s en de medische kosten zijn ruim 15.000.

	Zonder verzekering	Met verzekering
Totale kosten	15.000	15.000
Kosten door verzekering betaald	0	12.000
Kosten die u moet betalen	15.000	3.000

Scenario 2: een 45-jarige vader heeft als elektricien gewerkt en verdiende 3.500 per maand. Hij is de kostwinner voor zijn vrouw en drie kinderen. Hij heeft rugletsel opgelopen en kan niet meer als elektricien werken. Hij verdient helemaal niets totdat hij een andere baan vindt. Hij moet misschien omgeschoold worden.

	Zonder verzekering	Met verzekering
Maandelijks inkomen van werk	0	0
Maandelijks inkomen van verzekering	0	3.000
Totaal maandelijks inkomen	0	3.000

Soort verzekering

Lees:U hoeft niet alles te verzekeren — daarom legt u een financiële buffer aan en spaart u. Maar het is essentieel dat u zichzelf beschermt tegen problemen die tot een financiële ramp kunnen leiden. President Marion G. Romney heeft gezegd: ‘Wij hebben […] het advies gekregen [om] geld achter de hand te houden voor noodgevallen, en een ziektekostenverzekering, opstal- en/of inboedelverzekering, en levensverzekering te hebben.’ (‘Principles of Temporal Salvation’, Ensign, april 1981, 6.)

Er zijn veel soorten verzekeringen, maar de vier meest voorkomende zijn:

Eigendomsverzekeringen: verzekeringen voor huiseigenaren, huurders en auto’s kunnen de kosten dekken om bepaalde eigendommen te repareren of te vervangen in geval van schade, diefstal of verwoesting.
Ziektekostenverzekeringen: ziektekostenverzekeringen dekken de kosten van gezondheidszorg, thuiszorg en de behandeling van ziekte, en de kosten van grote medische incidenten. Afhankelijk van uw locatie kan de gezondheidszorg door de overheid zijn geregeld. Daarom kan de behoefte aan een ziektekostenverzekering uiteenlopen.
Levensverzekeringen: een levensverzekering betaalt een geldbedrag uit als een verzekerd familielid komt te overlijden.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen: een arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt een gedeelte van iemands inkomen uit als de persoon arbeidsongeschikt wordt en voor langere tijd niet kan werken.

Verzekeringskosten

Lees:Nu we een fundamenteel begrip van verzekeringen en de mogelijke voordelen ervan hebben, kijken we even naar de kosten ervan. De twee belangrijkste soorten kosten zijn de premie en het eigen risico.

De premie is de prijs van de verzekering — oftewel het geld dat u rechtstreeks (vaak maandelijks of jaarlijks) aan de verzekeringsmaatschappij betaalt.

Het eigen risico is het geld dat u voor bepaalde uitgaven betaalt (zoals medische kosten of reparatiekosten van de auto) voordat de verzekeringsmaatschappij de resterende kosten dekt.

Analyse van kosten en baten

Lees:Als u verzekeringen vergelijkt, probeert u te vergelijken wat de kosten ten opzichte van de dekking zijn. Het is nuttig om de gunstigste en ongunstigste omstandigheden te vergelijken.

Minimale jaarlijkse kosten (gunstigste omstandigheid)

Om de minimale jaarlijkse kosten te berekenen, vermenigvuldigt u eenvoudigweg uw maandelijkse premie met 12 (12 x de maandelijkse premie), of neemt u de jaarlijkse premie als u jaarlijks betaalt. In dit voorbeeld veronderstellen we dat u dat jaar geen schadeclaim indient.

Maximale jaarlijkse kosten (ongunstigste omstandigheid)

Om de maximale jaarlijkse kosten te berekenen, telt u uw minimale jaarlijkse kosten en uw eigen risico bij elkaar op ([12 x de maandelijkse premie] plus het eigen risico). In dit voorbeeld veronderstellen we dat de kosten van de schadeclaim hoger zijn dan uw eigen risico.

Met deze gegevens kunt u de kosten van verschillende verzekeringen met elkaar vergelijken. Het volgende voorbeeld is een manier om verzekeringen met elkaar te vergelijken.

Rekenvoorbeeld

Stap 1: deel de aanwezigen op in groepjes van twee tot vier personen.

Stap 2: lees als groepjes het volgende scenario. Iedereen moet volgens de instructies zijn of haar rekenmachine gebruiken. Help elkaar zo nodig en zorg ervoor dat iedereen het juiste antwoord kan berekenen.

Noot: zie het gedeelte ‘Hulpmiddelen’ aan het eind van dit hoofdstuk voor de antwoorden.

Lees:Stel u voor dat u twee inboedelverzekeringen met elkaar vergelijkt: een verzekering met een eigen risico van 2.000 en een maandelijkse premie van 10, en een verzekering met een eigen risico van 500 en een premie van 40.

Bereken:Iedereen in de groep berekent de minimale en maximale jaarlijkse kosten van deze verzekeringen. Noteer uw antwoorden hieronder.

	Minimale jaarlijkse kosten	Maximale jaarlijkse kosten
Hoog eigen risico
Laag eigen risico

Bereken:Hoeveel geld bespaart u met de verzekering met het hoge eigen risico in het gunstigste geval (als u alleen de minimale jaarlijkse kosten betaalt)? Noteer uw antwoord hieronder.

Antwoord:

Hint:(Minimale jaarlijkse kosten van verzekering met laag eigen risico) — (Minimale jaarlijkse kosten van verzekering met hoog eigen risico)

Lees:U ziet dat in het gunstigste scenario de verzekering met het hoge eigen risico 360 goedkoper is. Dat betekent dat zelfs als u eventuele schade tot en met 360 zelf betaalt, de verzekering met het hoge eigen risico in dit voorbeeld nog steeds goedkoper is. Maar dat geldt niet voor het ongunstigste scenario.

Bereken:Hoeveel bespaart u met de verzekering met het lage eigen risico in het ongunstigste geval (als u de maximale jaarlijkse kosten betaalt)? Noteer uw antwoord hieronder.

Antwoord:

Hint:(Maximale jaarlijkse kosten van verzekering met hoog eigen risico) — (Maximale jaarlijkse kosten van verzekering met laag eigen risico)

Lees:In het ongunstigste scenario, als u de maximale jaarlijkse kosten betaalt, zou u met de verzekering met het lage eigen risico bijna twee keer zoveel geld besparen (ruim 1.000). Als u tussen deze twee verzekeringen moet kiezen, overweeg dan uw situatie en die van uw gezin om de verzekering te kiezen die het best aan uw behoeften tegemoet komt.

Andere voorwaarden overwegen

Lees:Met de activiteit die we zojuist hebben gedaan, hebben we één soort eigendomsverzekering bekeken (een inboedelverzekering). We kunnen dezelfde procedure volgen als we andere soorten verzekeringen met elkaar vergelijken. We moeten echter vaak ook andere voorwaarden overwegen, naast de minimale en maximale kosten. Hieronder staan enkele vragen die u kunt stellen als u verschillende verzekeringen analyseert:

Wat voor schades worden er gedekt?
Wat zijn de beperkende voorwaarden?
Wat voor reputatie heeft de verzekeringsmaatschappij?
Kunt u voor bepaalde kortingen in aanmerking komen?
Hoe waarschijnlijk is het dat u niet veel meer dan het eigen risico hoeft te betalen?
Hoe waarschijnlijk is het dat u het maximale eigen risico moet betalen?

In de gezinsraad de financiële buffer en verzekeringen bespreken

Lees:Bespreek deze week tijdens de gezinsraad hoe u een financiële buffer voor een maand gaat aanleggen. Stel ook vast welke verzekeringen voor uw gezin van belang zijn, en analyseer verschillende verzekeringspolissen. U kunt het onderstaande schema ‘Voorbeeld bespreking gezinsraad’ gebruiken.

Voorbeeld bespreking gezinsraad

Zorg ervoor dat u met een gebed begint en eindigt om de Geest uit te nodigen.

Deel 1: bespreken

Hoe houdt u zich aan uw budget?
Bent u voldoende verzekerd? Wat voor verzekeringen hebt u nodig?

Deel 2: plannen

Als u niet voldoende verzekerd bent, wat voor verzekeringen moet u dan afsluiten? Doe een analyse van kosten en baten voor de beschikbare verzekeringen (zie de pagina’s 97–98).
Hoe kunt u snel een financiële buffer voor een maand aanleggen?