Opi – korkeintaan 45 minuuttia

Päivän keskustelunaihe:

3 Hankkiudu eroon velasta

Lue:Viime viikolla keskustelimme kolmesta periaatteesta velasta eroon pääsemiseksi:

1. Ymmärrä omiin velkoihisi liittyvät tosiasiat.

2. Pyri hankkiutumaan eroon velasta.

3. Voita ”luonnollisen ihmisen” taipumukset, jotka johtavat velkaantumiseen.

Tänään keskustelemme kahdesta muusta periaatteesta:

1. Älä ota lisää velkaa.

2. Maksa velkasi pois.

Keskustelkaa:Mitkä ovat tärkeimmät asiat, mitä opitte viime viikolla?

1. Älä ota lisää velkaa

Lue:Et voi odottaa pääseväsi eroon velasta ennen kuin lakkaat ottamasta lisää velkaa. Velan välttämiseen on kaksi yksinkertaista vaihetta:

1. Kokoa vararahasto.

2. Lakkaa käyttämästä luottokorttia ja kulutusluottoa.

Ensiksi, jatka edelleen vararahaston kartuttamista, kunnes sinulla on säästössä 3–6 kuukauden käyttövara. Käytä tarvittaessa tätä rahaa luotolla maksamisen sijaan. Muista kuitenkin käyttää sitä vain todellisiin hätätilanteisiin. Säästä rahat etukäteen kaikkiin muihin hankintoihin.

Toiseksi, älä enää turvaudu kulutusluottoon ja luottokortteihin. Vanhin Jeffrey R. Holland on ehdottanut luottokorttileikkausta. Hän sanoi: ”Tämä on sangen kivuton leikkaus: leikkaat vain luottokorttisi poikki. – – Mikään muu nykyajan mukavuuksista ei ole vaarantanut perheiden, etenkin nuorten vähävaraisten perheiden, taloudellista vakautta niin paljon kuin luottokortti.” (Jeffrey R. ja Patricia T. Holland, ”Things We Have Learned – Together”, Ensign, kesäkuu 1986, s. 30.) Luottokorttien leikkaaminen auttaa sinua olemaan velkaantumatta lisää.

Keskustelkaa:Mitä olette valmiita tekemään lakataksenne velkaantumasta lisää?

2. Maksa velkasi pois

Lue:Meitä on neuvottu maksamaan velkamme mahdollisimman nopeasti: ”Jos hankit itsellesi velkaa, – – tee työtä sen maksamiseksi mahdollisimman pian ja vapauta itsesi orjuudesta” (Lujana uskossa, 2005, s. 185).

Tässä on neljä vaihetta, jotka auttavat sinua tekemään suunnitelman veloista eroon pääsemiseksi ja noudattamaan sitä.

1. Päätä maksaa suurempia lyhennyksiä.

2. Päätä, mihin maksat ylimääräistä.

3. Käytä vieritysmenetelmää.

4. Toteuta lisävaiheita tarpeen mukaan.

Päätä maksaa suurempia lyhennyksiä

Lue:Kalleimpia tapoja maksaa velkaansa on maksaa se vähimmäislyhennyksinä. Vähimmäislyhennys on usein tietty prosentti jäljelle jäävästä velasta. Kun jäljellä oleva velka pienenee, myös vähimmäislyhennys pienenee. Se pidentää lainan maksuaikaa ja tulee kalliimmaksi korkoina. Päästäksesi veloista eroon paljon nopeammin sinun täytyy maksaa vähimmäislyhennystä suurempia summia.

Kuvaus	Velan määrä	Korkoprosentti	Kuukausittainen lyhennys
1. luottokortti	4 000	17 %	97
2. luottokortti	6 500	19 %	168
Auto	5 000	3,00 %	145
Opintolaina	18 000	5,50 %	300
Asuntolaina	170 000	4,50 %	1 050

Esimerkiksi jos käytämme edellisen luvun velkaluetteloamme (yllä) ja maksamme 1. luottokortin velkaa vain vähimmäislyhennyksinä, kuinka kauan arvelet kuluvan velan pois maksamiseen? Kuinka paljon rahaa arvelet kuluvan korkoihin? Maksamalla pelkät vähimmäislyhennykset:

• Velan pois maksamiseen kuluu 20 vuotta 9 kuukautta!

• Korkoihin menee 5 107,62 euroa.

Entä jos maksaisit nykyisen vähimmäislyhennyksen 97 euroa ja lisäisit siihen kuukausittain vielä 100 euroa?

• Maksaisit velan loppuun 2 ½ vuodessa – 18 vuotta nopeammin!

• Säästäisit korkomenoissa 4 357,49 euroa!

Keskustelkaa:Miksi luotonantajat haluavat sinun maksavan pelkkiä vähimmäislyhennyksiä?

Lue:Vähimmäislyhennyksiä suuremmat lyhennykset lyhentävät velan takaisinmaksuaikaa. Lisäksi säästät paljon korkomenoissa. Olet seurannut menojasi ja laatinut talousarvion. Kuinka voit siirtää vähän rahaa kulutusmenoistasi maksaaksesi velkaasi suurempina lyhennyksinä? Yksi tämän viikon sitoumuksistasi on päättää, kuinka paljon ylimääräistä voit laittaa syrjään velanmaksuihin. Kun mietit ensimmäistä velkaa, jonka haluat maksaa pois, päätä kiinteä määrä, joka on vähimmäislyhennystä suurempi. Lyhennä velkaa vähintään kyseisellä määrällä, kunnes velka on kokonaan maksettu.

Toiminta (15 minuuttia)

1. vaihe: Valitse pariksesi toimintaparisi. Tarkastele talousarviotasi ja mieti, löydätkö vähintään 100 euroa, jonka voisit käyttää velkojen maksamiseen. Kirjoita ajatuksiasi tähän.

2. vaihe: Palatkaa takaisin ryhmään ja kertokaa ajatuksistanne.

Päätä, mihin maksat ylimääräistä

Lue:Oheisena on pari vaihtoehtoa sen päättämiseksi, mitkä velat tulisi maksaa ensin. Voit toimia seuraavasti:

• Maksa ensin ylimääräistä korkeakorkoisimmasta velasta.

• Maksa ensin ylimääräistä pienimmästä velasta.

Kummallakin vaihtoehdolla on hyvät ja huonot puolensa, mutta kumpikin niistä johtaa velattomuuteen. Yksi tämän viikon sitoumuksistasi on päättää, minkä velan maksat pois ensin.

Menetelmä	Hyviä puolia	Huonoja puolia
Suurin korko ensin	Kalleimmat velat maksetaan pois aikaisemmin	Velkojien määrän vähentäminen voi kestää kauemmin Viivästynyt psykologinen palkkio
Pienin velka ensin	Vähentää velkojien määrää nopeammin Vähentää vähimmäislyhennysten määrää nopeammin Antaa nopeammin psykologisia palkkioita	Voi olla kalliimpi menetelmä, koska et ensin maksa pois niitä velkojasi, joissa on suurempi korko

Toiminta (5 minuuttia)

Käytä oheista velkaluetteloesimerkkiä seuraavalla tavalla:

1. vaihe: Merkitse rastilla laina, jossa on suurin korko.

2. vaihe: Ympyröi laina, jossa on pienin velka.

Kuvaus	Velan määrä	Korko	Kuukausittainen lyhennys
1. luottokortti	4 000	17 %	97
2. luottokortti	6 500	19 %	168
Auto	5 000	3 %	145
Opintolaina	18 000	5,5 %	300
Asuntolaina	170 000	4,5 %	1 050

Toiminta (5 minuuttia)

Käytä omaa velkaluetteloasi (sivulla 123) ja toimi seuraavasti:

1. vaihe: Merkitse rastilla laina, jossa on suurin korkoprosentti.

2. vaihe: Ympyröi laina, jonka määrä on pienin.

3. vaihe: Päätä, mitä lainaa aiot maksaa ensimmäisenä ylimääräisillä lyhennyksillä, ja merkitse se velkaluetteloosi.

Käytä vieritysmenetelmää

Lue:Vieritysmenetelmä on suurenmoinen tapa maksaa velkasi kokonaan pois. Sanotaanpa, että voit nyt kuukausittain laittaa ylimääräiset 100 euroa velan lyhennyksiin. Kun olet saanut jonkin velan maksettua pois, mitä sinun pitäisi tehdä rahalla, joka oli siihen asti mennyt siihen lainaan? Sinä vierität sen edelleen muiden velkojen maksamiseen! Tällä tavalla alat todella päästä eroon veloistasi nopeammin.

Esimerkiksi jos maksat tässä velkaluetteloesimerkissä kuukausittain 1. luottokortin velkaa ylimääräiset 100 euroa, kuukausieräksi tulee 197 euroa. Sen jälkeen kun se on maksettu, sinulla on ylimääräiset 197 euroa, jonka voit käyttää toisen velan maksamiseen. Jos käyttäisit tuon 197 ylimääräistä euroa ja lyhentäisit sillä 2. luottokortin 6 500 euron velkaa, se tarkoittaisi sitä, että:

• Maksat tuon luottokorttilaskun yli 23 vuotta nopeammin kuin vähimmäislyhennyksiä maksamalla!

• Säästät yli 8 500 euroa korkomenoissa!

Maksettuasi tuon luottokorttivelan sinulla on ylimääräiset 365 euroa, jonka käytät muihin velkoihisi ja niin edelleen. Vieritysmenetelmä toimii mainiosti velkojen maksamiseksi pois nopeasti.

Keskustelkaa:Kuinka vieritysmenetelmä auttaa pääsemään veloistanne nopeammin?

Toteuta lisävaiheita

Lue:Jos sinulla on vaikeuksia suoriutua vähimmäislyhennyksistä, sinun voi olla tarpeen tehdä lisätoimenpiteitä (katso alla).

Toiminta (10 minuuttia)

Jakautukaa kahden–neljän hengen ryhmiin ja keskustelkaa oheisista lisätoimenpiteistä. Pohtikaa, voisiko jokin näistä toimenpiteistä auttaa teitä.

1. vaihe: Hanki lisätöitä tai parempi työpaikka: Muistathan lasipurkkiesimerkin? Saatat tarvita suuremman lasipurkin! Toisesta työpaikasta tai sivutyöstä saatavat lisätulot voivat suuresti nopeuttaa velkojesi pois maksamista. Et todennäköisesti tarvitse toista työpaikkaa loputtomiin. Jos sinulla on kuitenkin vaikeuksia nopeuttaa velkojen pois maksamista, lisätuloilla voi olla suuri vaikutus siihen, että pääset takaisin jaloillesi.

2. vaihe: Myy tavaroita, joita ilmankin voit elää.

3. vaihe: Pienennä vaatimuksiasi: Joskus paras muutos on muuttaa – kirjaimellisesti. Edullisempi talo, huoneisto tai auto voi olla hyvä ratkaisu.

4. vaihe: Velkojen uudelleenjärjestely: Joissakin tapauksissa on mahdollista pienentää velan korkoa tai yhdistää useita lainoja yhdeksi lainaksi pienemmällä korolla. Velkojen uudelleenjärjestely voi maksaa, joten pidä huolta, että ymmärrät kustannukset etukäteen.

5. vaihe: Pyydä apua esimerkiksi talous- ja velkaneuvojilta: Maksutonta neuvontaa järjestävät ensisijaisesti kunnat. Mene puhumaan luotettavan neuvojan kanssa.

Keskustelkaa velkojen pois maksamisesta perheneuvostossanne

Lue:Keskustelkaa perheneuvostossanne tällä viikolla siitä, kuinka paljon ylimääräistä voitte laittaa syrjään kuukausittain velanmaksuihinne. Keskustelkaa myös siitä, minkä lainan pois maksamisen haluaisitte aloittaa ensin (suurikorkoisimman vai pienimmän lainan). Alla oleva ”Perheneuvoston keskustelumalli” voi halutessasi olla apunanne.

PERHENEUVOSTON KESKUSTELUMALLI

Muistakaa aloittaa ja päättää rukouksella, jotta Henki olisi kanssanne.

Osa 1: Katsaus

• Otatteko edelleen lisää velkaa?

• Kuinka paljon rahaa teillä on varaa laittaa ylimääräisiin lyhennyksiin? (Tarkastelkaa tulojanne ja menojanne ja kirjoittakaa velkaluettelolomakkeellenne sivulla 123), minkä verran voisitte maksaa ylimääräistä.

Osa 2: Suunnitelma

• Mitä voitte tehdä varmistaaksenne, ettette enää ota velkaa? Miettikää yhdessä sitä, voisitteko leikata luottokorttinne poikki.

• Mitä kuluja voitte vähentää saadaksenne lisää rahaa velkojenmaksuun?

• Mikä laina (mitkä lainat) teidän pitäisi maksaa pois ensin? (Merkitkää järjestys velkaluetteloonne sivulla 123.)

Enemmän kuin kaksi prosenttia

Aiemmin rakastin luottokorttiani! Neljännesvuosittain sain 2 prosenttia hyvitystä kaikista ostoksistani. Mutta kun aviomieheni ja minä aloimme tosissamme noudattaa talousarviota, tuli liian hankalaksi vertailla luottokorttiemme ja käyttötilimme saldoja. Tajusin, että kulutimme säännöllisesti vähän enemmän kuin mihin meillä oli oikeastaan varaa. Leikkasimme luottokorttimme poikki aivan kuten vanhin Holland ehdotti! Tiedän, että nykyään säästämme enemmän kuin 2 prosenttia, koska meillä on selkeät rajat ja koska tiedämme koko ajan täsmälleen, kuinka paljon meillä on rahaa tilillämme.