Leren — maximale tijd: 45 minuten

Bespreking van vandaag:

3 Schulden aflossen

Lees:Vorige week hebben we drie beginselen besproken om onze schulden af te lossen:

1. Uw schuldrealiteit begrijpen.

2. Een verlangen om uw schulden af te lossen.

3. De neiging van de ‘natuurlijke mens’ weerstaan om schulden aan te gaan.

Vandaag bespreken we nog twee beginselen:

1. Geen nieuwe schulden aangaan.

2. Uw schulden aflossen.

Bespreek:Wat zijn enkele van de belangrijkste dingen die u vorige week hebt geleerd?

1. Geen nieuwe schulden aangaan

Lees:U kunt niet schuldenvrij worden als u steeds nieuwe schulden aangaat. Er zijn twee eenvoudige stappen om geen nieuwe schulden aan te gaan:

1. Een financiële buffer aanleggen.

2. Geen creditcards en leningen gebruiken.

Ten eerste: blijf uw financiële buffer aanvullen totdat u drie tot zes maanden aan uitgaven hebt gespaard. Gebruik zo nodig dat geld in plaats van geleend geld. Maar gebruik het alleen voor echte noodgevallen. Andere uitgaven moet u budgetteren.

Ten tweede: gebruik geen leningen en creditcards. Ouderling Jeffrey R. Holland heeft financiële ‘plastische chirurgie’ aanbevolen. Hij zei: ‘Het is een pijnloze operatie: knip uw creditcards gewoon in stukken. […] Niets heeft de financiële stabiliteit van het gezin, vooral van jonge gezinnen die weinig geld hebben, zo op het spel gezet als de creditcard.’ (Jeffrey R. en Patricia T. Holland, ‘Things We Have Learned — Together’, Ensign, juni 1986, 30.) Als u uw creditcards verknipt, kunt u voorkomen dat u verder in de schulden komt.

Bespreek:Waartoe bent u bereid om geen verdere schulden aan te gaan?

2. Uw schulden aflossen

Lees:Wij hebben het advies gekregen om onze schulden zo snel mogelijk af te lossen: ‘Als u een […] schuld aangaat, […], zorg dan dat u die zo snel mogelijk afbetaalt. Ontdoe uzelf van het financiële juk.’ (Trouw aan het geloof [2004], 151.)

Hieronder staan vier stappen voor een plan om uw schulden af te lossen.

1. Besluit om extra af te lossen.

2. Besluit op welke lening u extra aflost.

3. Gebruik de ‘sneeuwbalmethode’.

4. Onderneem zo nodig andere stappen.

Besluit om extra af te lossen.

Lees:Een van de duurste methoden om uw schulden af te lossen, is alleen de minimale betalingen verrichten. De minimale betaling is vaak een percentage van het saldo. Naarmate het saldo lager wordt, neemt ook het minimale bedrag af. Daardoor duurt het langer om het saldo af te lossen en betaalt u meer rente. Om uw schulden sneller af te lossen, moet u meer aflossen dan het minimale bedrag.

Omschrijving	Saldo	Rentepercentage	Maandelijkse betaling
Creditcard 1	4.000	17%	97
Creditcard 2	6.500	19%	168
Autolening	5.000	3,00%	145
Studielening	18.000	5,50%	300
Hypotheek	170.000	4,50%	1.050

Als we een schuldenoverzicht opstellen (zie boven), zoals in het vorige hoofdstuk besproken, en alleen het minimale bedrag op creditcard 1 betalen, hoe lang duurt het dan voordat die schuld is afgelost? Hoeveel rente zou u in die tijd betalen? Alleen het minimale bedrag betalen:

• Dan duurt het 20 jaar en 9 maanden om die kaart af te betalen!

• En dat kost 5.107,62 aan rente.

Maar wat gebeurt er als u naast de minimale betaling van 97 maandelijks 100 extra betaalt?

• Dan is die schuld in 2,5 jaar afbetaald — 18 jaar eerder!

• En dan bespaart u 4.357,49 aan rente!

Bespreek:Waarom willen kredietverleners dat u alleen maar het minimale bedrag betaalt?

Lees:Als u meer dan het minimum betaalt, verkort u de looptijd van de schuld en bespaart u veel geld aan rente. U hebt uw uitgaven bijgehouden en een budget opgesteld. Hoe kunt u wat geld in uw budget vrijmaken om extra op uw schulden af te lossen? Een van uw toezeggingen deze week is dat u gaat vaststellen hoeveel geld u opzij kunt zetten om extra op uw schulden af te lossen. Als u bepaalt welke schuld u als eerste gaat aflossen, besluit dan hoeveel u boven het minimale bedrag gaat aflossen totdat die schuld is afbetaald.

Activiteit (15 minuten)

Stap 1: doe dit samen met uw huwelijkspartner of gesprekspartner. Neem uw budget door en probeer een bedrag van 100 of meer te vinden dat u als extra aflossing kunt gebruiken. Schrijf uw ideeën hieronder op.

Stap 2: bespreek als groep uw ideeën.

Besluit op welke lening u extra aflost.

Lees:Hier zijn enkele opties om te bepalen welke schulden als eerste afbetaald moeten worden. U kunt:

• Eerst op de schuld met de hoogste rente extra aflossen.

• Eerst op de schuld met het laagste saldo extra aflossen.

Beide opties hebben voor- en nadelen, maar ze leiden beide tot aflossing van uw schulden. Een van uw toezeggingen deze week is dat u bepaalt welke schuld u als eerste aflost.

Methode	Voordelen	Nadelen
Hoogste rentepercentage eerst	De duurste schuld wordt als eerste afbetaald	Kan langer duren om het aantal schuldeisers te verminderen Vertraagd psychologisch voordeel
Laagste saldo eerst	Het aantal schuldeisers vermindert sneller Vermindert het aantal minimale betalingen sneller. Sneller psychologisch voordeel	Kan duurder zijn omdat u niet de schuld met de hoogste rente eerst afbetaalt.

Activiteit (5 minuten)

Gebruik het onderstaande schuldenoverzicht om het volgende te doen:

Stap 1: zet een vinkje naast de lening met de hoogste rente.

Stap 2: omcirkel de lening met het laagste saldo.

Omschrijving	Saldo	Rentepercentage	Maandelijkse betaling
Creditcard 1	4.000	17%	97
Creditcard 2	6.500	19%	168
Autolening	5.000	3%	145
Studielening	18.000	5,5%	300
Hypotheek	170.000	4,5%	1.050

Activiteit (5 minuten)

Gebruik uw eigen schuldenoverzicht (pagina 123) en doe het volgende:

Stap 1: zet een vinkje naast de lening met de hoogste rente.

Stap 2: omcirkel de lening met het laagste saldo.

Stap 3: besluit welke lening u als eerste gaat aflossen. Geef dat aan op uw schuldenoverzicht.

De ‘sneeuwbalmethode’ gebruiken

Lees:De ‘sneeuwbalmethode’ is een goede manier om uw schulden af te lossen. Stel dat u nu een extra bedrag van 100 kunt aflossen. Als u een schuld hebt afgelost, wat moet u dan doen met het geld dat daardoor vrijkomt? Gebruik het om andere schulden af te lossen (sneeuwbaleffect)! Op die manier kunt u echt sneller uw schulden aflossen.

Als u naar uw schuldenoverzicht kijkt en bijvoorbeeld 100 per maand extra op creditcard 1 aflost, wordt uw maandbedrag 197. Als die is afgelost, hebt u 197 extra per maand om een andere schuld af te lossen. Als u die 197 op creditcard 2 met een saldo van 6.500 aflost, kunt u:

• die creditcard ruim 23 jaar eerder aflossen dan met de minimale betalingen het geval zou zijn!

• Ruim 8.500 aan rente besparen!

Zodra u die creditcard hebt afbetaald, hebt u 365 extra om op uw schulden af te lossen, enzovoort. De ‘sneeuwbalmethode’ is een goede manier om uw schulden snel af te lossen.

Bespreek:Hoe kunt u met de ‘sneeuwbalmethode’ uw schulden sneller aflossen?

Verdere stappen ondernemen

Lees:Als u moeite hebt om de minimale bedragen te betalen, moet u misschien verdere maatregelen nemen (zie hieronder).

Activiteit (10 minuten)

Deel de cursisten op in groepjes van twee tot vier personen en bespreek de onderstaande maatregelen. Overweeg of u iets aan deze maatregelen kunt hebben.

Stap 1: extra of beter werk zoeken: weet u het voorbeeld van de pot nog? Misschien hebt u een grotere pot nodig! Met een extra inkomen van een bijbaantje of een eigen bedrijfje kunt u het aflossen van uw schulden versnellen. U hoeft niet altijd een bijbaantje te hebben. Maar als u moeite hebt om uw schulden sneller af te lossen, kan een extra inkomen heel nuttig zijn om weer voet aan de grond te krijgen.

Stap 2: spullen verkopen die u niet echt nodig hebt.

Stap 3: goedkoper gaan wonen: soms is het beter om kleiner te gaan wonen. Een goedkopere woning of een goedkopere auto kunnen een alternatief zijn.

Stap 4: uw schulden herfinancieren: in sommige gevallen is het mogelijk om uw schulden tegen een lagere rente te herfinancieren of ze tegen een lagere rente te consolideren. Er zijn misschien kosten aan het herfinancieren of consolideren verbonden. Dus zorg ervoor dat u goed op de hoogte bent van de bijkomende kosten.

Stap 5: de hulp inroepen van een mentor of financieel adviseur: in veel landen kunnen mensen financieel advies krijgen bij plaatselijke financiële of nonprofit-instellingen. Zoek een betrouwbare adviseur en overleg met hem of haar.

In de gezinsraad aflossing van schulden bespreken

Lees:Bespreek deze week tijdens de gezinsraad hoeveel geld u elke maand extra op uw schulden kunt aflossen. Bespreek ook welke lening u het eerst wilt aflossen (hoogste rente of laagste saldo). U kunt het onderstaande schema ‘Voorbeeld bespreking gezinsraad’ gebruiken.

Voorbeeld bespreking gezinsraad

Zorg ervoor dat u met een gebed begint en eindigt om de Geest uit te nodigen.

Deel 1: bespreken

• Lopen uw schulden op?

• Hoeveel geld kunt u extra aflossen? (Bespreek uw inkomsten en uitgaven, en noteer het bedrag dat u extra kunt aflossen op het schuldenoverzicht op pagina 123.)

Deel 2: plannen

• Hoe kunt u ervoor zorgen dat uw schulden niet verder oplopen? Overweeg gezamenlijk om uw creditcards te verknippen.

• Op welke uitgaven kunt u bezuinigen om extra op uw schulden af te lossen?

• Welke schuld (of schulden) moet u het eerst aflossen? (Geef de volgorde aan op het schuldenoverzicht op pagina 123.)

Meer dan 2 procent

Ik was gek op mijn creditcard! Eens per kwartaal kreeg ik 2% terug van al mijn uitgaven. Maar toen mijn man en ik serieus gingen budgetteren, was het moeilijk om het saldo van de creditcard met het saldo van onze bankrekening te vergelijken. Ik besefte dat we geregeld iets meer uitgaven dan we hadden. Toen hebben we onze creditcards verknipt, zoals ouderling Holland heeft gezegd! Ik weet dat we nu meer dan 2% besparen door duidelijke grenzen te stellen en precies te weten hoeveel geld er op onze rekening staat.