Tanulás – Legfeljebb 45 perc

Mai beszélgetés:

3 Szüntessétek meg az adósságot!

Olvasás:A múlt héten szó volt az adósságból való kikerülés három alapelvéről:

1. Mérjétek fel a valós adósságotokat!

2. Akarjatok kikerülni az adósságból!

3. Győzzétek le a „természetes ember” adóssághoz vezető hajlamait!

Ma két további alapelvről lesz szó:

1. Ne verjétek magatokat nagyobb adósságba!

2. Fizessétek vissza az adósságaitokat!

Beszélgetés:Melyek voltak számotokra a legjelentőségteljesebbek a múlt héten tanultak közül?

1. Ne verjétek magatokat nagyobb adósságba!

Olvasás:Addig nem is várhatjátok, hogy kikerüljetek az adósságból, amíg egyre nagyobb adósságba veritek magatokat. Két egyszerű lépés vezet el ahhoz, hogy ne verjétek magatokat nagyobb adósságba:

1. Képezzetek vésztartalékot.

2. Ne használjatok hitelkártyát vagy fogyasztói kölcsönt.

Először is folytassátok a vésztartalék képzését egészen addig, amíg félre nem tesztek három-hat havi kiadásokat fedező összeget. Szükség esetén ezt a pénzt használjátok fel ahelyett, hogy hitelt vennétek fel. Tartsátok szem előtt azt is, hogy ez valós vészhelyzetekre van félretéve, minden mást illesszetek bele a költségvetésetekbe.

Másodszor, ne támaszkodjatok többé fogyasztói kölcsönökre és hitelkártyára! Jeffrey R. Holland elder azt javasolta, hogy hajtsunk végre pénzügyi „plasztikai műtétet”. Ezt mondta: „Ez a műtét teljesen fájdalommentes: egyszerűen vágjátok szét a hitelkártyáitokat! […] A mai ember által ismert kényelmi szolgáltatások egyike sem veszélyezteti annyira a családok pénzügyi biztonságát, különösen a fiatal, küszködő családokét, mint a hitelkártya” (Jeffrey R. and Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, June 1986, 30). A hitelkártyáitok szétvágása segíteni fog nektek abban, hogy ne verjétek magatokat nagyobb adósságba.

Beszélgetés:Mit vagytok hajlandóak megtenni azért, hogy ne verjétek magatokat nagyobb adósságba?

2. Fizessétek vissza az adósságaitokat!

Olvasás:Azt a tanácsot kaptuk, hogy amilyen hamar csak lehet, fizessük vissza az adósságainkat: „Ha adósságot vállaltok, …próbáljátok visszafizetni amilyen hamar csak lehet, és szabaduljatok meg a fogságból!” (Hűek a hithez [2004]. 5.).

Íme négy olyan lépés, amely segíteni fog nektek az adósságból való kikerülés megtervezésében és végrehajtásában.

1. Döntsétek el, hogy többet költötök a törlesztésre!

2. Döntsétek el, hogy hol fizettek többet!

3. Használjátok az átvezetéses módszert!

4. Szükség szerint tegyetek meg további lépéseket!

Döntsétek el, hogy többet költötök a törlesztésre!

Olvasás:Az adósságból való kikerülés egyik legdrágább módja az, ha csak minimális törlesztőrészleteket fizettek. A minimális törlesztőrészletek az egyenlegnek gyakran egy bizonyos százalékával egyeznek meg. Az egyenleg csökkenésével a minimális törlesztőrészlet is csökken. Ez meghosszabbítja az egyenleg kifizetésének időtartamát, és növeli a kamatköltséget. Ahhoz, hogy gyorsabban kikerüljetek az adósságból, a minimum törlesztőrészletnél többet kell fizetnetek.

Megnevezés	Egyenleg	Kamat	Havi törlesztőrészlet
1. hitelkártya	4000	17%	97
2. hitelkártya	6500	19%	168
Autó	5000	3,00%	145
Diákhitel	18.000	5,50%	300
Jelzáloghitel	170.000	4,50%	1050

Ha például a (fenti) adósságleltárunkat használjuk az előző fejezetből, és az 1. hitelkártyának csak a minimális törlesztőrészletét fizetjük, akkor szerintetek mennyi ideig tart majd, hogy kikerüljünk az adósságból? Mit gondoltok, mennyi lesz a kamat? A minimális törlesztőrészlet fizetésével:

• 20 évbe és 9 hónapba telik ennek a visszafizetése!

• 5.107,62 lesz a kamat.

Mi lenne akkor, ha a jelenlegi minimális (97-es) törlesztőrészlet mellett fizetnétek még havi 100-at?

• Akkor 2,5 év alatt visszafizetnétek – vagyis 18 évvel hamarabb!

• A kamaton pedig 4.357,49-et takarítanátok meg!

Beszélgetés:Miért akarja a hitelező azt, hogy csak a minimális törlesztőrészletet fizessétek?

Olvasás:Ha a minimális törlesztőrészletnél többet fizettek, akkor az lerövidíti az adósságból való kikerülés idejét, és sok pénzt megtakarít nektek a kamatokból. Már egy ideje nyomon követitek a kiadásaitokat és költségvetést is készítettetek. Hogyan szabadíthatnátok fel némi pénzt a költekezésetekből azért, hogy többet tudjatok befizetni törlesztőrészletként? Az ezen a héten vállalt egyik kötelezettségetek az lesz, hogy eldöntsétek, mennyi plusz pénzt tudnátok félretenni és az adósságaitok kifizetésére fordítani. Amikor megfontoljátok, hogy melyik legyen az első visszafizetendő adósságotok, határozzatok meg egy, a minimális törlesztőrészletnél nagyobb állandó összeget, és fizessetek legalább annyit egészen addig, amíg vissza nem fizettétek a hitelt.

Gyakorlás (15 perc)

1. lépés: Alkossatok párt a cselekvőtársatokkal! Nézzétek át a költségvetéseteket, és nézzétek meg, hogy találtok-e legalább 100-at, amit az adósságaitok visszafizetésére fordíthatnátok. Írjátok le ide az ötleteiteket.

2. lépés: A csoporttal közösen osszátok meg egymással az ötleteiteket.

Döntsétek el, hogy hol fizettek többet!

Olvasás:Íme pár választási lehetőség annak eldöntéséhez, hogy mely hiteleket kellene először visszafizetni. Megtehetitek, hogy:

• Először arra az adósságra fizettek többet, amelyiknek a legmagasabb a kamata.

• Először arra az adósságra fizettek többet, amelyiknek a legalacsonyabb az egyenlege.

Mindkettőnek vannak előnyei és hátrányai is, azonban mindkettő elvezet oda, hogy megszabaduljatok az adósságtól. Az ezen a héten vállalt kötelezettségeitek egyike az lesz, hogy döntsétek el, először melyik hitelt fogjátok visszafizetni.

Módszer	Előnyök	Hátrányok
Legmagasabb kamatú először	Korábban felszámoljátok a legdrágább adósságokat	Tovább tarthat a hitelezők számának lecsökkentése Később lesz csak kézzel fogható a sikerélmény
Legalacsonyabb egyenlegű először	Gyorsabban lecsökkenti a hitelezők számát Gyorsabban lecsökkenti a minimális törlesztőrészletek számát Gyorsabban lesz kézzel fogható a sikerélmény	Drágább lehet, mivel először nem a legmagasabb kamatú hiteleket fizetitek vissza

Gyakorlás (5 perc)

Használjátok az alábbi adósságleltár példát a következők elvégzéséhez:

1. lépés: Jelöljétek pipával azt a kölcsönt, amelyiknek a legmagasabb a kamatlába!

2. lépés: Karikázzátok be azt a hitelt, amelyiknek a legalacsonyabb az egyenlege!

Megnevezés	Egyenleg	Kamatláb	Havi törlesztőrészlet
1. hitelkártya	4000	17%	97
2. hitelkártya	6500	19%	168
Autó	5000	3%	145
Diákhitel	18.000	5,5%	300
Jelzáloghitel	170.000	4,5%	1050

Gyakorlás (5 perc)

Használjátok a saját adósságleltárotokat (123. oldal) a következők elvégzéséhez:

1. lépés: Jelöljétek pipával azt a kölcsönt, amelyiknek a legmagasabb a kamatlába!

2. lépés: Karikázzátok be azt a hitelt, amelyiknek a legalacsonyabb az egyenlege!

3. Lépés: Döntsétek el, hogy először melyik kölcsönre fizettek többet, és jelöljétek be ezt az adósságleltárotokon!

Használjátok az átvezetéses módszert!

Olvasás:Az átvezetéses módszer nagyszerű módja az adósságaink visszafizetésének. Tegyük fel, hogy most tudtok havi plusz 100-at fizetni az adósságaitokra. Ha már visszafizettetek egy adósságot, akkor mihez kezdjetek a korábban arra a kölcsönre fordított pénzzel? Vezessétek át más kölcsönök visszafizetésére! Valójában ekkor kezdtek el majd gyorsabban kikerülni az adósságból.

Ha például az adósságleltár példában plusz 100-at fizetnétek az 1. hitelkártyára, akkor a havi törlesztésetek 197 lenne. Ha már kifizettétek, akkor lenne plusz 197, amit felhasználhatnátok egy másik adósság kifizetésére. Ha ezt a plusz 197-et a 2. hitelkártya 6500-as egyenlegére fordítanátok, akkor:

• Több mint 23 évvel korábban fizetnétek vissza ezt a hitelkártya-tartozást annál, mint ha csak a minimális törlesztőrészletet fizetnétek.

• Ezzel 8500 értékű kamatot takarítanátok meg!

Ha már ezt a hitelkártyát is kifizettétek, akkor lenne plusz 365-ötök, amit felhasználhatnátok más adósságokra és így tovább. Az átvezetéses módszer nagyon jól működik az adósság gyors felszámolásában.

Beszélgetés:Hogyan segít majd nektek az átvezetéses módszer, hogy gyorsabban felszámoljátok az adósságaitokat?

Tegyetek meg további lépéseket!

Olvasás:Ha az adósságotok minimális törlesztőrészleteinek kifizetése is nehézséget okoz számotokra, akkor szükség lehet további intézkedésekre (lásd lent).

Gyakorlás (10 perc)

Alkossatok kettő-négyfős csoportokat, és beszéljétek meg az alábbi további intézkedéseket. Gondoljátok át, hogy ezen intézkedések bármelyike segíthetne-e nektek.

1. lépés: Találjatok további vagy jobb munkát – emlékeztek a befőttesüveg példájára? Lehet, hogy nagyobb befőttesüvegre van szükségetek! A másodállásból vagy melléküzletágból származó további jövedelem igencsak fel tudja gyorsítani az adósságfelszámolási terveteket. Valószínűleg nem lesz mindig szükségetek másodállásra. Ám ha nehezen éritek el, hogy gyorsabban vissza tudjátok fizetni az adósságaitokat, akkor a plusz jövedelem sokat segíthet abban, hogy újra talpra tudjatok állni.

2. lépés: Adjatok el néhány dolgot, amit tudtok nélkülözni!

3. lépés: Adjátok alább! Időnként a legjobb lépés az, ha szó szerint odébbálltok – vagyis elköltöztök. Jó lehetőség lehet erre egy kevésbé drága ház vagy lakás, illetve a gépkocsit is lecserélhetitek olcsóbbra.

4. lépés: Refinanszírozás. Bizonyos körülmények között lehetőség van a kölcsöneitek alacsonyabb kamattal történő refinanszírozására, vagy több kölcsön összevonására egyetlen kölcsönbe, melynek alacsonyabb a kamata. A refinanszírozásnak vagy az összevonásnak is lehetnek költségei, úgyhogy mindenképpen legyetek előre tisztában a kiadásokkal.

5. lépés: Kérjetek segítséget mentoroktól vagy pénzügyi tanácsadóktól! A világ sok részén helyi nonprofit szolgáltatásokon vagy pénzügyi intézeteken keresztül rendelkezésre áll pénzügyi tanácsadás. Keressetek egy megbízható tanácsadót, és tanácskozzatok vele!

A családi tanácsotok során beszéljetek az adósság felszámolásáról!

Olvasás:Az e heti családi tanácsotok során beszéljétek meg, mennyi pénzt tudtok havonta félretenni az adósságaitok plusz törlesztésére. Azt is beszéljétek meg, hogy először melyik kölcsönt szeretnétek visszafizetni (magas kamatú vagy alacsony egyenlegű). Felhasználhatjátok az alábbi Családi tanács beszélgetésének mintája vázlatot.

Családi tanács beszélgetésének mintája

Mindenképpen kezdjétek és zárjátok imával, hogy meghívjátok a Lelket!

1. rész: Áttekintés

• Még mindig egyre nagyobb adósságba veritek magatokat?

• Mennyi pénzt tudtok plusz törlesztésre fordítani? (Nézzétek át a jövedelmeteket és a kiadásaitokat, és az adósságleltár-papírotokon [123. oldal] jelezzétek, hogy milyen összeget tudnátok pluszban fizetni.)

2. rész: Tervezés

• Mit tehetnétek azért, hogy ne verjétek magatokat nagyobb adósságba? Megtehetitek, hogy együtt szétvágjátok a hitelkártyáitokat.

• Milyen költségeket csökkenthettek azért, hogy legyen pénzetek az adósságaitok plusz törlesztésére?

• Melyik kölcsönt (vagy kölcsönöket) kellene először visszafizetnetek? (Jelezzétek a sorrendet az adósságleltárotokon a 123. oldalon.)

Több mint két százalékot

Régebben imádtam a hitelkártyámat. Negyedévente visszakaptam az összes vásárlásom összegének 2%-át. Ám amikor a férjemmel elkezdtünk komolyan költségvetést vezetni, túl bonyolulttá vált a hitelkártyánk egyenlegének és a folyószámlánk egyenlegének összehasonlítása. Felismertük, hogy rendszeresen kicsit többet költünk annál, amennyi pénzünk valójában van. Szétvágtuk a hitelkártyáinkat úgy, ahogyan azt Holland elder javasolta. Tudom, hogy most már több mint 2%-ot takarítunk meg azzal, hogy világos határokat szabunk és pontosan tudjuk, hogy éppen mennyi pénz van a számlánkon.