Tanulás – Legfeljebb 45 perc

Mai beszélgetés:

4 Legyen a jövőre vonatkozó megtakarításotok és befektetésetek!

A pénzügyi sáfárkodás sikertérképe

Olvasás:Az emberek a befektetés szó hallatán esetleg egy hangos és zűrzavaros kereskedőházra gondolnak, ahol részvények és kötvények kereskedelme folyik. Bár ez is része lehet a befektetésnek, a befektetés azt is jelenti, hogy időt, energiát vagy pénzt fordítunk valamire, arra számítva, hogy az majd valamilyen módon megtérül. Ebben az értelemben a befektetés az önellátás alkotóeleme.

Ebben a fejezetben a befektetés három módjának járunk utána:

1. Takarítsatok meg pénzt!

2. Vegyétek fontolóra saját tulajdonú ingatlan megszerzését!

3. Igyekezzetek képesítést szerezni!

1. Takarítsatok meg pénzt!

Elmélkedés:Szakítsatok két percet az alábbi kérdés átgondolására és a gondolataitok leírására: Mi az, amire leginkább szeretnék félretenni?

Olvasás:A befektetés egyik legkönnyebb módja a pénz megtakarítása. Már elkezdtetek vésztartalékot képezni, kezdve az egyhavi kiadások értékével, aztán továbblépve a három-hathavi kiadások értékére. Képzeljétek el, milyen lehetőségeket tárhat elétek, ha azt követően is folytatjátok a megtakarítást, hogy már létrehoztatok egy jelentős vésztartalékot.

L. Tom Perry elder azt tanította: „Fizessetek magatoknak egy előre meghatározott összeget közvetlenül a megtakarításokba. […] Elképesztőnek találom, hogy olyan sokan dolgoznak egész életükön át, fizetve a boltosnak, a főbérlőnek, az áramszolgáltatónak, a gépjármű-kereskedőnek és a banknak, de a saját erőfeszítéseiket annyira kevésnek gondolják, hogy maguknak semmit nem fizetnek” (“Becoming Self-Reliant,” Ensign, Nov. 1991, 66).

Amint azt korábban a befőttesüveg példájával már szemléltettük, nagyon fontos először „magatoknak fizetni” azzal, hogy megtakarításokba teszitek a pénzt. Ez segíteni fog nektek a pénzügyi biztonság megteremtésében.

Beszélgetés:Szakítsatok egy percet a befőttesüveg példájának áttekintésére. Mi a legjelentősebb számotokra ebben a példában? Hogyan tanúsítotok hitet azzal, hogy az önellátó megközelítést alkalmazzátok?

2. Vegyétek fontolóra saját tulajdonú ingatlan megszerzését!

Olvasás:A saját otthon vásárlása a befektetés egy másik módja. Az ingatlantulajdonlás azonban nem való mindenkinek, a bérlés gyakran jobb választási lehetőség.

Gyakorlás (10 perc)

1. lépés: Alkossatok két-háromfős csoportokat, és töltsetek néhány percet annak áttekintésével, hogy milyen előnyei és hátrányai lehetnek a lakás vagy ház tulajdonlásának, illetve bérlésének (lásd a lenti felsorolást). A felsorolást egészítsétek ki a saját ötleteitekkel.

2. lépés: Ezt követően üljetek újra össze, és beszéljétek meg ezeket a kérdéseket: Mit tudtatok meg? Milyen további előnyöket és hátrányokat írtatok le?

A bérlés előnyei	A bérlés hátrányai
Alacsonyabb fenntartási költségek	Nem saját
Egyszerűbb a költözés	Növekedhet a lakbér

A tulajdonlás előnyei	A tulajdonlás hátrányai
Növekedhet az ingatlan értéke	Fenntartási költségek
Tulajdoni hányadra tesztek szert	Nehéz lehet az eladás és a költözés

Olvasás:Ha ingatlan tulajdonlását fontolgatjátok, ne feledjétek az alábbi két alapelvet:

• Csak akkor és ott vásároljatok lakást vagy házat, amikor és ahol észszerű!

• Csak azt vegyétek meg, amit kényelmesen megengedhettek magatoknak!

Most pedig beszéljünk meg néhány olyan tényezőt, amely hatással lehet ezekre az alapelvekre.

Gyakorlás (5 perc)

Önállóan válaszoljátok meg az alábbi kérdéseket. Ha nem tudtok rájuk igennel válaszolni, akkor jelen helyzetetekben a vásárlásnál jobb választási lehetőség a bérlés.

Van-e értelme bérlés helyett inkább vásárolnom?
□ Mentes vagyok-e a fogyasztási hitelektől?
□ Van-e 3-6 hónapos vésztartalékom?
□ Költségvetés szerint élek-e, és vajon tudom, milyen törlesztőrészletet engedhetek meg magamnak kényelmesen?
□ Elegendő pénzt félretettem-e már a foglalóra?
□ Van-e biztos munkahelyem?
□ Úgy tervezem-e, hogy legalább 5 éven keresztül enyém lesz ez az otthon?
□ Megengedhetem-e magamnak a fenntartás, a lakásbiztosítás és az ingatlanadó további költségeit?

Beszélgetés:Miért fontos már az ingatlanvásárlás előtt feltenni magatoknak ezeket a kérdéseket?

Olvasás:A legtöbben olyan kölcsönt felhasználva vesznek ingatlant, amelyet jelzáloghitelnek nevezünk. Ez a jelzáloghitel adósság, és kamatot is kell rá fizetnetek. Havi törlesztőrészletekben kell majd visszafizetnetek a kölcsönt.

A hosszú távú pénzügyi stabilitásotok érdekében a jelzáloghitel havi törlesztőrészlete ne haladja meg a havi bevételetek 25 százalékát. Ezt használjátok útmutatóul arra, hogy minek a kifizetését engedhetitek meg magatoknak, ne pedig azt, hogy mennyit hajlandó a folyósító kölcsönadni nektek.

Számolási feladat

Az Amerikai Egyesült Államokban 2013-ban a háztartások jövedelmének átlagértéke 52.000 dollár körül volt. Ha egy család évi 52.000 dollárt keres, akkor legfeljebb mekkora összeget költsenek havonta a jelzáloghitelük törlesztésére?

A csoporttal közösen írjátok be a számológépetekbe az alábbi adatokat. Minden lépés után álljatok meg, hogy biztosan mindenkinek ugyanaz jöjjön ki, mielőtt továbbmennétek a következő lépésre.

Lépések	Számítások
Az 52.000 25%-a = a jelzáloghitel éves kiadása	0,25 x 52.000 = 13.000
A 13.000 elosztva 12 hónappal = a jelzáloghitel havi kiadása	13.000 ÷ 12 = 1083

Az ilyen jövedelemmel rendelkező család bölcsen teszi, ha a havi lakástörlesztésük nem haladja meg az 1100 dollárt.

Most önállóan vagy a házastársatokkal együtt (ha lehetséges) a fenti lépéseket követve számoljátok ki a havi jövedelmetek 25 százalékát. A csoportban senkinek nem kell elárulnotok ezt a számot, ha nem szeretnétek. Írjátok le ide az eredményt: .

Beszélgetés:Mit jelent számotokra, hogy olyan otthont vásároljatok, amelyet kényelmesen megengedhettek magatoknak?

Olvasás:Ne feledjétek, hogy az otthon tulajdonlásának a jelzáloghitelen kívül más költségei is vannak. Ha a tiétek az otthonotok, akkor a ti feladatotok annak karbantartása. A dolgok elromlanak, elhasználódnak és időnként korszerűsíteni kell őket. A pénzügyi tanácsadók általában azt javasolják, hogy az otthonotok értékének legalább 1 százalékát tegyétek félre évente karbantartásra.

Bónuszok

Épp amikor elkezdtünk tanulni a pénzügyi sáfárságról, új állásom lett, amely negyedévente bónuszt fizetett. Úgy döntöttünk, hogy a plusz pénz egy részét megtakarításokra használjuk, a többit pedig a jelzáloghitel nagyobb arányú törlesztésére. Kiszámoltuk, hogy ez a plusz törlesztés negyedévente több ezer dollár kamatot takarít meg nekünk!

Kerüljetek ki a jelzáloghitel-adósságból!

Olvasás:Amint azt már korábban kifejtettük, a jelzáloghitel egyfajta kölcsön – adósság –, amely után kamatot fizettek. J. Reuben Clark elnök tanításait elismételve Ezra Taft Benson elnök azt mondta: „Legyen minden családfő célja az, hogy az otthona a saját tulajdonában legyen, jelzáloghiteltől mentesen” (“Prepare for the Days of Tribulation,” Ensign, Nov. 1980, 33). Lehet, hogy áldozathozatalt követel a jelzáloghitel idő előtti visszafizetése, de minél hamarabb visszafizetitek, annál több kamatköltséget takarítotok meg. A jelzáloghitel visszafizetésének két módja van:

• Fizessetek többet

• Váltsatok rövidebb távú kölcsönre, alacsonyabb kamatlábbal

Ha többet fizettek tőketörlesztésként, akkor sok évnyi törlesztőrészletet és rengeteg kamatot takaríthattok meg. Ha például 30 éves jelzáloghitelként felvettetek 150.000-et 4,5 százalékos kamatlábbal, akkor a kölcsön futamideje alatt 123.610-et fizettek kamatként. Nézzétek meg az alábbi táblázatot, hogy lássátok, mennyi időt és pénzt takaríthattok meg havi plusz 100 vagy 200 befizetésével.

	Havi plusz 100	Havi plusz 200
Időmegtakarítás	Majdnem 7 év	Majdnem 11 év
Pénzmegtakarítás	29.715	47.462

A jelzáloghitel gyorsabb visszafizetésének másik módja az, ha rövidebb futamidejű jelzáloghitelre váltotok. A rövidebb futamidejű jelzáloghiteleknek általában alacsonyabb a kamatuk. A havi törlesztőrészletetek magasabb lesz, de több évnyi törlesztőrészletet és rengeteg kamatot takarítotok meg.

Hasonlítsuk össze a korábban már megnézett jelzáloghitelt most egy 15 éves kölcsönnel. Az eredeti példában 30 éves jelzáloghitel volt 150.000 értékben, 4,5 százalékos kamatlábbal. Hasonlítsuk össze ezt egy 15 éves jelzáloghitellel 3,5 százalékos kamatlábbal.

	30 éves jelzáloghitel	15 éves jelzáloghitel
Kamatláb	4,5%	3,5%
Havi törlesztőrészlet	760	1072
Összes befizetett kamat	123.610	43.018
Futamidő	30 év	15 év

Ez esetben a 15 éves jelzáloghitel 312-vel növeli meg a havi törlesztőrészletet, azonban megtakarít nektek:

• 15 évnyi törlesztőrészletet a jelzáloghitelből

• Több mint 80.000 értékű kamatot

Beszélgetés:Miről lennétek hajlandóak lemondani azért, hogy többet fizessetek a jelzáloghiteletekre vagy rövidebb futamidejű jelzáloghitelre váltsatok, és hamarabb megszabaduljatok az adósságtól?

3. Tanuljatok!

Olvasás:A tanulás a befektetés másik formája. A továbbtanulás és a képesítések megszerzése általában költséggel jár. Ha továbbtanulásba fektettek be, akkor győződjetek meg arról, hogy az jobb álláshoz juttat majd benneteket, és megtérül a befektetésetek. Gordon B. Hinckley elnök tanácsként azt mondta, hogy „a világ nagyrészt annyit fog fizetni nektek, amennyit szerinte értek, és az értéketek gyarapodni fog, ha képesítést és gyakorlatot szereztek az általatok választott területen” (vö. Egy próféta tanácsa és fiatalokért mondott imája. Liahóna, 2001. ápr. 34.).

Időnként helyénvaló lehet további képesítések megszerzéséért adósságot vállalni, de az iskolai képzés kifizetésének sok más módja is van. Nézzetek utána minden más lehetőségnek, mielőtt az adósságot választanátok. Ha a tanulás miatt adósságot vállaltok, akkor fizessétek azt vissza, amilyen hamar csak lehetséges.

A Tanulás jobb munkáért önellátási csoport nagyszerű választási lehetőséget nyújthat nektek, ha azon gondolkoztok, hogy tanulásba fektetnétek be.

Beszélgetés:Miként tekinthető a tanulás saját magatokba invesztált befektetésnek?

A családi tanácsotok során beszélgessetek a pénzmegtakarításról, az ingatlantulajdon megszerzéséről, valamint a tanulás által magatokra fordított befektetésről.

Olvasás:Az ezen a héten vállalt egyik kötelezettségetek az lesz, hogy a családi tanács során beszélgessetek a megtakarításról, az ingatlantulajdonlásról, valamint a tanulásra fordított befektetésről. Beszéljétek meg, hogy mire szeretnétek félretenni; hogy bérelni vagy megvásárolni kellene-e az otthonotokat (vagy hogyan kezdhetnétek el rövidebb idő alatt visszafizetni a jelzáloghiteleteket); és hogy milyen képzettségi célok felé kellene haladnotok, ha van ilyen. Felhasználhatjátok az alábbi Családi tanács beszélgetésének mintája vázlatot.

Családi tanács beszélgetésének mintája

Mindenképpen kezdjétek és zárjátok imával, hogy meghívjátok a Lelket!

1. rész: Áttekintés

• Mire szeretnétek félretenni? Nézzétek meg a 167. oldalon található, az Elmélkedés kérdésre adott válaszotokat.

• Milyen előnyei és hátrányai vannak egy otthon tulajdonlásának, illetve bérlésének? Nézzétek át a 169. oldalon található feladatot.

2. rész: Tervezés

• Hogyan tehetnétek félre jövőbeli igényekre?

• Ha jelenleg nincs a tulajdonotokban ház vagy lakás, akkor meg kellene-e fontolnotok azt, hogy vásároljatok egyet? Vagy jobb lenne-e, ha egyelőre megmaradnátok a bérlésnél?

• Ha jelenleg van a tulajdonotokban ház vagy lakás, akkor hogyan dolgozhattok azon, hogy gyorsabban visszafizessétek a jelzáloghiteleteket? Ha eladnátok az otthonotokat és egy ideig bérelnétek, az jobban megfelelne a jelenlegi helyzeteteknek?

• Milyen típusú képesítés megszerzésébe vagy továbbtanulásba kellene befektetnetek (ha van ilyen) azért, hogy jobb állásotok legyen?