Управление семейными финансами

Практическое применение урока

Исходя из своих потребностей и обстоятельств, воспользуйтесь одним или обоими предложениями.

Составьте список товаров, приобретенных вами за последнее время. Напишите букву Н возле товаров, в которых вы нуждались, и букву Х возле товаров, которые вы хотели иметь, но остро в них не нуждались. С помощью этого списка оцените, насколько разумно вы привыкли обращаться с деньгами. Если вы тратите слишком много денег на то, в чем нет необходимости, найдите способ распоряжаться деньгами более мудро.
Составьте вместе с мужем (женой) бюджет на ближайший период времени – например, на одну-две недели. Можно воспользоваться образцом, приведенным на стр. 33. Работайте вместе над тем, чтобы укладываться в намеченный вами бюджет.

Задание для чтения

Изучите приведенную ниже статью. Если вы женаты или замужем, прочитайте и обсудите эту статью вдвоем.

Постоянство в мире перемен

Президент Н. Элдон Тэннер

Первый советник в Первом Президентстве

Сегодня я хотел бы поделиться с вами моими наблюдениями о неизменных и основополагающих законах, следуя которым можно достичь финансовой независимости, а также покоя при любых экономических обстоятельствах.

“Ищите же пpежде Цаpства Божия”

Во-первых, я хотел бы заложить основание и проследить, как выстроятся на нем эти экономические законы.

Однажды внук сказал мне: “Я много наблюдал за тобой и другими преуспевающими людьми и решил для себя, что хочу добиться успеха в своей жизни. Я хочу побеседовать с как можно большим количеством преуспевающих людей, чтобы определить, как они добились успеха. Итак, дедушка, вспоминая свой жизненный опыт, что бы ты назвал самым важным компонентом успеха?”

Я ответил, что Господь дал величайшую из всех известных мне формул успеха: “Ищите же прежде Царства Божия и правды Его, и все это приложится вам” (от Матфея 6:33).

Некоторые оспаривают это, доказывая, что кое-кто достиг финансового благополучия, хотя и не искал прежде всего Царства Божия. Это правда. Но Господь обещает ищущим Царства Божия не просто материальное богатство. Я познал на своем опыте, что не в этом суть. Как сказал Генрик Ибсен, “За деньги можно купить скорлупу многих вещей, но не их ядро. Они обеспечивают едой, но не аппетитом; лекарствами, но не здоровьем; знакомствами, но не друзьями; слугами, но не верностью; днями радости, но не спокойствием и счастьем” (in The Forbes Scrapbook of Thoughts on the Business of Life [1968], 88).

Материальные благословения составляют часть Евангелия лишь в том случае, если они добываются праведным путем и с правильной целью. Мне вспоминается один случай, произошедший с Президентом Хью Б. Брауном. Будучи молодым солдатом во время Первой мировой войны, он навестил своего пожилого друга в больнице. Этот его друг был мультимиллионером и теперь, в свои восемьдесят лет, лежал на пороге смерти. Ни бывшая его жена, ни один из пятерых его детей даже не подумали о том, чтобы навестить его в больнице. Когда Президент Браун осознал, что его друг “потерял то, что невозможно приобрести за деньги, и уяснил весь трагизм его положения и глубину его горя”, он спросил своего друга, как бы он изменил свою жизнь, если бы мог прожить ее заново.

Этот старый господин, который несколько дней спустя умер, сказал ему: “‘Оглядываясь на свою жизнь, я думаю, что самое главное и самое ценное достояние, которое мне следовало бы иметь, но которое я потерял в погоне за своими миллионами, – это простая вера, хранимая моей матерью, – вера в Бога и бессмертие души.

Ты спросил, что для меня самое ценное в жизни. Я не смогу выразить ответ лучше, чем сказал поэт’“. Он попросил Президента Брауна достать маленькую книжку из его портфеля и прочитал стихотворение под названием ”Я чужестранец“.

Я – чужестранец в вере матери моей,

Я чужд Богу, Который внимал ее плачу,

Я не могу сказать перед сном “В Твои руки предаю себя”,

В те руки, что поддерживали моего отца, когда он умирал.

Когда огромный мир позвал меня за собой, я бросил все и пошел за ним,

Не заметив в слепоте своей, как моя рука выскользнула из Его руки,

И не мог помыслить даже, что слава, как пузырь, пуста,

Что золото – лишь мишура, как я постиг это теперь.

Всю жизнь я искал то, что отвергал, едва найдя,

Я боролся и добивался звания победителя во многих областях,

Но я отдал бы все – славу, успех и сопутствующие им удовольствия, –

Лишь бы у меня была та вера, которая сделала мою маму тем, кем она была.

То было предсмертное свидетельство человека, который родился в Церкви, но отошел далеко от нее. То был крик, вырвавшийся из разбитого сердца одинокого человека, способного приобрести все, что только можно купить за деньги, но потерявшего самое дорогое, что есть в жизни, в погоне за мирскими ценностями“ (Continuing the Quest [1961], 32–35; курсив составителя).

В Книге Мормона Пророк Иаков дает нам несколько важных советов по этому поводу:

“Но прежде чем искать вам богатств, ищите Царства Божия.

И после того, как вы приобрели надежду во Христе, приобретете и богатства, если будете их добиваться; но их вы будете добиваться лишь с той целью, чтобы делать добро: одевать нагих, насыщать голодных, освобождать пленных и подавать помощь больным и страдающим“ (Иаков 2:18–19; курсив автора).

Итак, вот основание и перспектива: сначала мы должны искать Царства Божьего, трудиться, планировать и мудро тратить, планировать на будущее и использовать даруемые нам богатства на построение этого Царства. Сверяясь с этой вечной перспективой и строя на этом твердом основании, мы сможем с уверенностью выполнять свои повседневные задачи и жизненно важную работу, которую следует тщательно планировать и исполнять прилежно.

В таком свете я хотел бы объяснить пять законов экономической устойчивости.

Честно платите десятину

1-й закон постоянства. Честно платите десятину. Часто я спрашиваю себя: осознаем ли мы, что наша десятина – вовсе не дар Господу или Церкви? Десятина – это погашение нашего долга Господу. Ведь Господь – источник всех наших благословений, включая саму жизнь.

Уплата десятины – это заповедь, заповедь с обещанием. Если мы послушны этой заповеди, нам обещано, что мы будем “преуспевать в земле”. Это преуспевание означает гораздо больше, чем материальные блага: сюда можно отнести и крепкое здоровье, и ясный ум. Это и дружная семья, и духовный рост. Я надеюсь, что те из вас, кто сейчас не платит полную десятину, будут стремиться обрести веру и силу, чтобы делать это. Отдавая этот долг своему Учителю, вы найдете огромное, великое счастье, известное лишь тем, кто верно исполняет эту заповедь.

Живите бережливо

2-й закон постоянства. Расходуйте меньше, чем зарабатываете. Я сделал открытие: невозможно заработать больше, чем вы можете истратить. Я убежден, что покой человеку приносит не количество заработанных денег, а контроль над их расходованием. Деньги могут быть послушным слугой, но могут стать и жестоким надсмотрщиком. Те, кто ограничивают свои жизненные потребности и, пусть даже совсем немного, откладывают, контролируют свое материальное положение. Те, кто тратит пусть даже немного больше, чем зарабатывает, находятся сами под контролем своего материального положения. Они рабы. Президент Хибер Дж. Грант однажды сказал: “Если и существует что-нибудь такое, что может принести чувство покоя и удовлетворенности как сердцу отдельного человека, так и сердцам его домашних, так это жизнь по средствам. И нет ничего такого, что бы так расстраивало, угнетало и приводило в отчаяние, как долги и обязательства, по которым вы не в состоянии расплатиться” (Gospel Standards, comp. G. Homer Durham [1941], 111).

Есть простой ключ к тому, как тратить меньше, чем зарабатывать. Этот ключ – дисциплина. Рано или поздно все мы должны научиться дисциплинировать себя, умерять свои аппетиты и финансовые потребности. Благословен тот, кто учится тратить меньше, чем зарабатывает, и откладывает что-нибудь на черный день.

Отличайте потребности от прихотей

3-й закон постоянства. Учитесь отличать потребности от прихотей. Желания потребителя искусственны. Наша система предпринимательства, основанная на конкуренции, производит неограниченное количество товаров и услуг, чтобы стимулировать в нас желание приобрести больше удобств и роскоши. Я не выступаю против такой системы или против наличия этих товаров и услуг. Я беспокоюсь лишь о том, чтобы наши люди здраво рассуждали, совершая покупки. Мы должны усвоить, что жертва – это важная часть нашей вечной самодисциплины.

Многим родителям и детям, родившимся после Второй мировой войны в этой стране и во многих других странах, известны лишь благоприятные условия жизни. Многим посчастливилось получить быстрое вознаграждение. Давно уже хватает рабочих мест для всех, кто только способен работать. То, что еще вчера считалось роскошью, сегодня считается предметами первой необходимости.

Типичный пример тому – молодые пары, рассчитывающие обставить свои дома мебелью и приобрести всевозможные предметы роскоши с самого начала супружеской жизни, тогда, как их родители сумели приобрести все это лишь после многолетних усилий и жертв. Желая получить слишком много и слишком скоро, молодые пары становятся легкой жертвой кредиторов, впрягая себя в долги. Теперь у них не остается средств, необходимых на покупку годовых запасов и выполнение других программ по обеспечению благосостояния членов Церкви.

Увлечение покупками и неправильное управление финансами накладывает тяжелый груз на супружеские отношения. Пожалуй, корень большей части проблем, возникающих в браке, – это экономические проблемы: либо недостаток средств для содержания семьи, либо неправильное распределение зарабатываемых средств.

Один молодой отец обратился к своему епископу за советом по финансовым вопросам и рассказал до боли знакомую историю. “Епископ, я получил хорошее инженерное образование и хорошо зарабатываю. Похоже, что все эти годы меня учили лишь тому, как зарабатывать деньги, но никто не научил меня, как обращаться с деньгами”.

Мы можем предположить, что каждый студент должен пройти “курс молодого потребителя”, однако первостепенная обязанность по их воспитанию лежит на родителях. Родители не могут пускать на самотек обучение в этой важной области или полностью перекладывать эту обязанность на наши общественные школы и высшие учебные заведения.

Важная часть такого обучения состоит в том, чтобы объяснить, что такое долг. Большинство из нас имеют дело с двумя видами долга – потребительским и инвестиционным, или предпринимательским. Потребительский долг связан с покупкой в кредит товаров, используемых или потребляемых нами в повседневной жизни. В пример можно привести взносы при покупке одежды, бытовых приборов, мебели и так далее. Потребительский долг вычитается из нашего будущего заработка. Это может быть очень опасно. Если мы вдруг лишимся работы, станем нетрудоспособными или окажемся в серьезной непредвиденной ситуации, у нас возникнут трудности с выплатой долга. Покупка в кредит – это самый дорогой способ приобретения товаров. К стоимости покупаемого нами товара следует добавить высокие проценты, а также расходы на доставку товаров.

Я понимаю, что временами молодые семьи просто вынуждены брать что-то в кредит. Но мы предостерегаем вас: покупайте лишь то, что вам действительно необходимо, и выплачивайте долги как можно скорее. Не ждите, пока набегут дополнительные проценты, если у вас и так напряженная ситуация с деньгами.

Инвестиционный долг должен гарантировать безопасность семьи. Не вкладывайте средства в рискованные предприятия. Дух спекуляции опьяняет. Многие “счастливчики” разорились из-за своего необузданного желания накопить еще больше. Давайте же учиться на горьких ошибках прошлого и не будем подчинять свое время, энергию и здоровье неутомимому желанию обрести побольше материальных благ.

Президент Спенсер В. Кимбалл дал следующий продуманный совет:

“Господь благословил наш народ процветанием, несравнимым с прошлыми временами. Средства, предоставленные нам, хороши и нужны для нашей работы здесь, на Земле. Но я боюсь, что многие из нас пресытились стадами и гуртами, гектарами и амбарами, а также богатством и начали поклоняться им как ложным богам, а те обрели над ними власть. Неужели мы получили больше благ, чем может выдержать наша вера?.. Многие люди посвящают большую часть своего времени служению собственному имиджу, состоящему из: приличной суммы денег, акций, облигаций, портфеля ценных бумаг, земельной собственности, кредитных карт, мебели, автомобиля и так далее – всего того, что гарантирует им обеспеченность на время долгой, как они надеются, и счастливой земной жизни. Забыт лишь тот факт, что нам велено использовать все эти многочисленные средства в своих семьях и кворумах для созидания Царства Божьего” (“The False Gods We Worship,” Ensign, June 1976, 4).

Позвольте мне добавить к утверждению Президента Кимбалла несколько слов в качестве свидетельства. Я не знаю ни одного случая, когда бы счастье и покой возросли с накоплением состояния, превышающего разумные запросы и потребности семьи.

Мудро составляйте бюджет

4-й закон постоянства. Составляйте бюджет и живите в его рамках. Дочь моего друга отправилась на один семестр за границу по программе обмена студентами УБЯ. Она постоянно писала домой с просьбой прислать ей еще денег. Это так обеспокоило отца, что он позвонил ей издалека, чтобы спросить, для чего ей нужны дополнительные средства. В ходе разговора дочь объяснила: “Пап, но я же могу сказать тебе, куда ушел каждый посланный тобой цент!”

На что он ответил: “Нет, ты меня не поняла. Меня интересует бюджет – план расходов, а не дневник растрат”.

Возможно, родителям стоит больше походить на отца одного юноши, студента. В ответ на телеграмму своего сына: “Здравствуйте, родители, денег не дадите ли? Жив, здоров, Никодим Петров” – отец телеграфировал: “Здравствуй, Никодим. Денег не дадим. Живы и здоровы, родители Петровы”.

Из своих личных наблюдений, проводя на протяжении многих лет собеседования со многими людьми, я сделал вывод о том, что далеко не у всех людей есть действующий бюджет и не все заставляют себя придерживаться его. Многие думают, что бюджет ограничивает их свободу. Напротив, преуспевающие люди уяснили для себя, что именно бюджет дает реальную экономическую свободу.

Процедуры составления бюджета и управления финансами не должны быть слишком сложными. Рассказывают, что у одного мальчика был отец–иммигрант, хранивший свои кредиторские счета в коробке из-под обуви, счета дебиторов на иголке для накалывания бумаг, а наличные деньги – в кассовом аппарате.

“Не понимаю, как ты можешь вести свои дела таким образом, – говорил его сын. – Как ты определяешь свою прибыль?”

“Сынок, – ответил бизнесмен, – когда я сошел с корабля, у меня не было ничего, кроме собственных штанов. Сегодня твоя сестра – учитель рисования, твой брат – доктор, а ты – бухгалтер. У меня есть машина, дом и хороший бизнес. За все заплачено. Итак, сложи все это вместе, вычти штаны – и ты получишь мой доход”.

Мудрые финансовые консультанты учат, что любой хороший бюджет состоит из четырех разделов. Во-первых, нужно выделить средства на основные текущие расходы, такие, как пища, одежда и так далее; во-вторых – на жилье; в-третьих – для экстренных нужд: сбережения, страхование на случай болезни и страхование жизни; в-четвертых – на мудрое вложение капитала и запасы на будущее.

Позвольте мне прокомментировать хотя бы два раздела. Пожалуй, нет ничего более очевидного в нашей жизни, чем неожиданности. Учитывая возрастание стоимости медицинского обслуживания, страхование здоровья – единственный способ, позволяющий любой семье подготовиться к затратам при серьезном несчастном случае, болезни или беременности, особенно в случае преждевременных родов. Страхование жизни позволит вам по-прежнему получать доход в случае преждевременной смерти кормильца семьи. Каждая семья должна выделять средства на достойное страхование здоровья и жизни.

Выполнив эти основные требования, нам следует экономить средства, чтобы регулярно пополнять свои сбережения. Я заметил: мало кому удалось преуспеть со вкладами до тех пор, пока они не развили в себе привычку регулярно делать сбережения. Это требует дисциплины и рассудительности. Есть много видов инвестиций. Все, что я могу вам посоветовать, – выбирайте мудро своих советников по инвестициям. Убедитесь в том, что они заслуживают доверия и выгодно управляют вашими вложениями.

Будьте честны

5-й закон постоянства. Будьте честны в своих финансовых делах. Идеал добросовестности никогда не выйдет из моды. Это касается всего, что мы делаем. Все мы, руководители и члены этой Церкви, должны быть образцом добросовестности.

Братья и сестры, с помощью этих пяти законов я попытался набросать образец управления своими финансами.

Надеюсь, что все мы сможем извлечь пользу из их применения. Я приношу свое свидетельство о том, что эти законы, а также эта Церковь и работа, в которой мы участвуем, истинны.

Из выступления президента Тэннера на генеральной сессии, посвященной программе обеспечения благосостояния членов Церкви во время Генеральной конференции Церкви в октябре 1979 года (см. Conference Report, Oct. 1979, 117–21; или Ensign, Nov. 1979, 80–82).